Core Banking

1. Core Banking

2. استاد : جناب آقای مهربان ارائه دهندگان: الهام شجاعی ماندانا فاطمی پاییز 91

3. مراحل توسعه صنعت بانکداری فناوری بانک ها همراه با پیشرفت فناوری اطلاعات و ارتباطات (ICT) متحول شد. این تحولات در چهار دوره صورت گرفت : اتوماسیون پشت باجه (Back Office Automation) اتوماسین جلوی باجه(Front Office Automation) متصل کردن مشتریان به حساب هایشان یکپارچه سازی سیستم ها و مرتبط کردن مشتری با تمامی عملیات بانکی

4. اتوماسیون پشت باجه (Back Office Automation) • نقطه آغازین کاربرد رایانه در نظام بانکداری • این فناوری در دهه 1960 رواج داشت • حذف دفاتر از شعب • ارسال گردش روزانه حساب ها در پایان هر روز • در دهه 1970 ثبت برروی محیط های مغناطیسی صورت می گرفت • استفاده از سیستم های پردازش دسته ای و سیستم های بزرگ رایانه ای • ایجاد دقت و سرعت در موازنه حساب ها

5. اتوماسین جلوی باجه(Front Office Automation) • شروع آن از اواخر دهه 1970 • امکان انتقال Online اطلاعات از طریق ترمینال ها • نیاز به افرادی برای به پاسخگوی مراجعین • جزیره ای و غیر یکپارچه بودن نرم افزارها

6. متصل کردن مشتریان به حساب هایشان • آغاز آن از اوایل دهه 1980 بود • امکان دسترسی مشتریان به حسابهایشان • کاسته شدن کارکنان جلوی باجه • استفاده از خطوط هوایی • دستی – الکترونیکی بودن عملیات • عدم یکپارچگی سیستم های مکانیزه • جزیره ای ونا هماهنگی • عدم تکامل خطوط مخابراتی • فقدان پروتکل های ارتباطی

7. یکپارچه سازی سیستم ها و مرتبط کردن مشتری با تمامی عملیات بانکی • لازمه ورود به این مرحله داشتن امکانات وبسترهای مخابراتی پیشرفته ومطمئن است. • به منظور رسیدن به یکپارچگی , بانکها باید : • تلاش برای استاندارد سازی نرم افزاری وسخت افزاری در سیستمهای رایانه ای موجود. • تلاش برای ایجاد سیستم های یکپارچه • مشتری مدار بودن • الکتونیکی بودن پول

8. تعریف واژه Core Banking • موسسه PBC Core System Core Banking یعنی دانستن تمام نیازهای مشتری و فراهم آوردن آنها در زمان مناسب از طریق کانال های مناسب به صورت 24 ساعته در هفت روز هفته. • موسسه Inside Banking System Core Banking عبارت است از راهکاری نرم افزاری به منظور اجتماع بانک هایی که در نواحی مختلف هستند در جهت دسترسی Online آنها به یکدیگر.

9. گروه بانک ایالتی سیستم Core Banking دارای پایگاه اطلاعاتی متمرکز شده است که بانکداری 24 ساعته و هفت روز هفته را در هر مکانی برای مشتریان و بانکها فراهم می کند و منجر به انسجام تمام کتنال ها مانند ATM, اینترنت و ... می شود شعب نیز می توانند ار طریق این سیستم متصل شده و امکان تصمیم گیری آگاهانه وبه موقع را تسهیل بخشند. • موسسه IT Harmony Core Banking یک فعالیت منحصر به فرد در حیطه بانکداری است که با به اشتراک گذاری شبکه های مجازی شعب مختلف یک بانک , امکان اتصال آنها به یکدیگر و با یک امنیت مناسب , به منظور اجرای بهینه فعالیت های بانکداری , می شود.

10. تعریف سیستم یکپارچه عبارت است از سیستمی که کلیه بخش های آن با یکدیگر ارتباط دارند و تمامی زیر سیستم ها به گونه ای با یکدیگر فعالیت میکنند .در اصل کل زیر سیستم در قالب یک سیستم است. • ساده ترین تعریف از واژه Core Banking سیستم یکپارچه ای که تمامی فعالیتهای بانکها را اعم از عملیات شعبه و ادارات را در برگرفته و ضمن مدیریت تراکنش ها در تمامی واحدها امکان کنترل و بررسی صحت عملیات وصدور مجوزهای لازم را برای انجام عملیات به صورت یکپارچه فراهم سازد.همچنین امکان تهیه انواع گزارشات مالی , میزان سود و زیان بانک و... را به صورت لحظه ای فراهم می سازد.

11. به طور کلی این سیستم کلیه محصولات، خدمات بانکی، عملیات راهبری و مدیریت آن‌ها را از طریق دسترسی به پایگاه داده‌های مشترک و متمرکز در قالب یک سیستم ارایه می‌کند که انعطاف پذیری این سیستم و مشتری محوری از ویژگی‌های مهم آن است.  • مزایا و نتایج حاصل از راه‌اندازی سیستم بانکداری متمرکز و توسعه بانکداری الکترونیکی مواردی همچون افزایش رضایتمندی مشتریان را به دلیل ارایه محصولات و خدمات متنوع، افزایش بهره وری عملیاتی، افزایش کارایی و بهره وری منابع انسانی، مدیریت هزینه‌های عملیاتی و نگهداشت و توانایی بیشتر را در برمی‌گیرد.

14. علاوه بر تمام مواردیک سیستم امنیتی به صورت یکپارچه (Security Management System)داشته باشد که تشخیص دهدچه کاربری در چه محدوده زمانی اجازه استفاده از چه خدماتی را از سیستم داراست و هر گونه تلاش غیرمجاز و غیرمرتبط به اجزا را بتواند شناسایی کند، هشدار بدهد، متوقف و راهبری کند.

16. پیاده سازی سیستم جامع • سیستم کاملا متمرکز • سیستم نیمه متمرکز نقطه ای • سیستم نیمه متمرکز دسته ای • .......

17. سیستم کاملا متمرکز • ذخیره کلیه اطلاعات در مرکز • قطع ارتباط با مرکز منجر به مختل شدن عملیات شعب • تغیرات نرم افزاری فقط در مرکز صورت می گیرد • تمامی اطلاعات در بانک اطلاعاتی مرکز ذخیره می شود • خطوط مخابراتی مطمئن با سرعت مناسب • ایجاد شعب جدید در کمترین زمان و با کمترین ملزومات • نظارت و کنترل به راحتی انجام می شود

18. سیستم نیمه متمرکز نقطه ای • احتیاج به گرفتن مجوز از مرکز برای انجام تراکنش مربوط به حساب شعبه دیگر • امکان ارائه سرویس به مشتریان • انجام تغیرات نرم افزاری در تک تک شعب • بازده بهتر در جاهایی که خطوط مخابراتی کیفیت و اعتماد کمی دارند • بیشتر بودن تجهیزات پایه نسبت به روش کاملا متمرکز

19. سیستم نیمه متمرکز دسته ای • وجود چندین مرکز • کاهش یافتن میزان بار ترافیک اتصال • افزایش سرعت انتقال اطلاعات • اتصال بین دو شعبه با مراکز مختلف ارتباط بین دو مرکز را میطلبد.

20. مهمترین زیر ساختهای لازم به منظور اجرای بانکداری یکپارچه

21. بستر نرم افزاری • شامل نرم افزارهای سیستمی و کاربردی و یکچارچه سازی نرم افزارها • پشتیبانی از تمام عملیات • به صورت Package • ساخته شدن به وسیله شرکتهای طراح

22. بستر سخت افزاری • رفع نیازهای سخت افزاری توسط شرکتهای تولید کننده نرم افزار

23. بستر مخابراتی • مهمترین واساسی ترین عامل است • بستگی دارد به چگونگی اتصال کامپیوترها و نوع شبکه ارتباطی مورد نیاز • انواع شبکه : • Client / Server • Peer to peer • انواعبستر مخابراتی • استفاده از شبکه های ماهواره ای VSAT • استفاده از شبکه های نقطه به نقطه Peer to Peer و طرح PAP

24. استفاده از شبکه های ماهواره ای VSAT • اتصال کلیه شعب و ادارات به یک ایستگاه مرکزی از طریق ترمینال VSAT • متصل بودن ایستگاه به سیستم کامپیوتری بانک مرکزی • نا امن وگران بودن • استفاده از شبکه های نقطه به نقطه Peer to Peer و طرح PAP • اجرا بر روی اینترنت پر سرعت

25. بستر حقوقی • نیاز به تصویب مقررات خاص در ضمینه Core Banking • علاوه بر موارد گفته شده بررسی نیازها , بومی سازی , نصب و اجرا , پیاده سازی , برقراری ارتباطات , تغییر فرهنگ در شعبه و مشتری , آموزش و پشتیبانی از دیگر موارد عملیاتی شدن سیستم های یکپارچه می باشد.

26. پیاده سازی سیستم Core Banking • شعب • تجهیز شعب به سخت افزارهای مناسب • ایجاد ارتباط مخابراتی مناسب • انتقال داده ها از سیستم قدیم به جدید و کنترل آنها • آموزش کاربری سیستم به کاربران • مرکز • تجهیز شعب به سخت افزارهای مناسب • ایجاد ارتباط مخابراتی مناسب • انتقال داده ها از سیستم قدیم به جدید و کنترل آنها • ارتباط تک تک شعب با مرکز

27. نرم افزارهای Core Banking • شرکتهای خارجی TOSAN , SIGMA , SAP ,Vanda Group , ProFIX , Oracle Financial Services Software , Misys , BANKSOFT ,……… • شرکتهای داخلی • شرکت پدیساز : ارائه دهنده سیستم بانکداری یکپارچه FNS • شرکت مگفا : ارائه دهنده نرم افزارهای جامع بانکداری شرکت سوئیسی TEMENOS • ......

28. وضعیتCore Banking در ایران • مهمترین طرحی که در این ضمینه در حال اجراست طرح جامع نظام پرداخت است. • شامل سیستم های الکترونیکی است که بخش های نرم افزار , سخت افزار , شبکه سریع , پرظرفیت و مطمئن مخابراتی است . • این طرح دارای 5 سامانه متمایز است: • سامانه تصویه ناخالصی آنی (RTGS) : برای انجام مبادلات الکترونیکی بین بانکی در سطح کلان است. • سامانه اتاق پایاپای خودکار (ACH) : برای تسویه پرداختهای خرد • سامانه تسویه اوراق بهادار الکترونیک (SSSS) : امکان تسویه الکترونیکی اوراق بهادار و حساب بانکهای تجاری را برای بانک مرکزی فراهم می سازد. • سامانه مرکز شتاب : امکان اتصال دستگاه های خود پرداز بانک ها به یکدیگر • سامانه پایاپای الکترونیکی :ضمن استاندارد کردن چکهای کلیه بانک ها امکان وصول الکترونیکی چک را در سطح کشور فراهم می کند.

29. برخی مشکلات موجود بر سر راه توسعه بانکداری متمرکز الکترونیک ( (core banking • دشواری دسترسی و خرید نرم‌افزار‌های خارجی • دشواری انطباق نرم افزارهای خارجی با عملیات بانکی داخلی • عدم طراحی و تهیه نرم‌افزار core bankingبانک های دولتی داخل • دشواری جذب و نگهداری نیروهای متخصص در این زمینه • دشواری‌های ناشی از عدم شناخت مدیران و دستگاه‌های ناظر و بازرس • محدودیت‌های ناشی از آیین نامه‌های معاملاتی • از سوی دیگر عدم پوشش مخابراتی در همه نقاط کشور • کندی توسعه شبکه زیرساخت • ارایه نشدن خدمات پشتیبانی به صورت شبانه روزی • ارایه نشدن خدمات مخابراتی متناسب با کیفیت مورد نیاز عملیات بانکی و بالابودن میانگین زمان تعمیرخرابی با توجه به حساسیت سامانه‌های بانکی • پایین بودن قابلیت اطمینان ارتباطات شبکه‌ای موجود (اختصاصی نبودن شبکه)

30. END