导入案例

导入案例 康美公司即将开始建设网站开展网络贸易和网络零售，而由此将产生网络交易支付，就网络交易支付可采用的网上支付手段，康美公司CEO又向潘晓提出以下问题：

导入问题： 1）什么是网上银行？其含义如何？ 2）网络银行产生和发展的原因？世界上第一家网上银行何时何地诞生？我国何时何地诞生了哪一家网上银行？你从中感悟到了什么？ 3）网上银行有何功能？它有何特征及优势？ 4）网上银行存在哪些问题？你从中感悟到了什么？

本章学习目标 • 了解网络银行产生的原因 • 理解我国网络银行存在的问题与对策 • 掌握网络银行的概念、功能和特征 • 掌握电子支付系统的概念及类型 • 掌握电子支付的概念、方式及特点

本次课学习内容、重难点和要求 • 1、学习内容： • 6.1网络银行概述；6.2网络银行的功能与特征；6.3网络银行存在的问题 • 2、学习重点： • 网络银行产生的原因，网络银行的含义、功能和特征，网络银行存在的问题。 • 3、学习难点： • 网络银行的功能和特征。 • 4、学习要求： • 了解网络银行产生的原因，理解我国网络银行存在的问题与对策，掌握网络银行的含义、功能和特征

6.1 网络银行概述 网络银行的定义 • 网络银行，又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行。 • 是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。 • 网络银行利用互联网（Internet）技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。返回

6.1 网络银行概述 6.1.1 网络银行的含义 • 网络银行具有能在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，因此又被人们称为“三A银行”。 • 狭义而言，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。 • 只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。返回

6.1.2 网络银行的产生与发展 • 1995年10月，世界首家网络银行(Security First Network Bank，SFNB)，即安全第一银行在美国诞生，从此全球各地的银行和金融机构都纷纷把金融电子化纳入议事日程并有所动作。 • 1996年，招商银行率先开展网上银行服务。业务包括网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上实时支付功能五大内容。 • 中国银行、工商银行、建设银行…. 返回

6.1.2 网络银行的产生与发展 网上银行产生和发展的原因： 1.网络和信息技术为网上银行提供了技术基础； 2.电子商务技术的发展催生了网上银行； 3.网上银行发展的最根本原因，是来自银行对服务成本和获取行业竞争优势的考虑： • 降低商业银行的经营成本； • 互联网降低了商业银行的管理维护成本； • 互联网可以使商业银行借助电子货币节约大量的业务和管理成本。返回

实践学习 请登录以下网站并回答以下问题： • http://www.icbc.com.cn • http://www.ccb.com 1、这两个网站是什么网站？ 2、它们都有哪些功能（或者说它们都提供哪些服务）？返回

6.2 网络银行的功能与特征 6.2.1 网络银行的功能 1．具有传统商业银行业务功能网络银行可以在网上为客户提供24h的实时服务，包括： • 1）传统服务：如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。 • 2）新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。 • 工商银行网上银行的功能：http://www.icbc.com.cn/netbank/index_netbank.jsp 返回

6.2.1 网络银行的功能 2．在线支付功能如BtoC模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，BtoB模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。这一功能将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。 3．新的业务领域功能如集团客户通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息、提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；国际收支申报、发放电子信用证、开展数据统计工作等。返回

6.2.2 网络银行的特征 • 1）利用渗透到全球每个角落的互联网，突破时空限制，客户可以随时随地在不同的计算机终端上通过网络申请和办理银行业务。 • 2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在互联网上推出。 • 3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。 • 4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。 • 5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。 • 6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。返回

6.2.3 网络银行的优势 网络银行作为信息时代的产物，同传统银行相比，网络银行具有以下优势： • 1）网上银行是以计算机网络与通信技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。网上银行不仅提供丰富的信息咨询服务，而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来，实现银行对客户的零距离服务。 • 2）网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制。实行7×24h全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。

6.2.3 网络银行的优势 • 3）网上银行能降低成本，提高效益，是银行更加有效的竞争手段。如全世界第一家网上银行——美国的“安全第一网上银行”，员工只有10人，1996年的存款余额为1400万美元，1997年为4万多亿。又如，全球100家最大的银行柜台交易成本为1.07美元，电话银行52美分，ATM机27美分，而网络银行仅10美分。网络带来的低成本、高效益由此可见一斑。 • 4）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。利用计算机和数据通信网传送，利用EDI进行往来结算。这些使“瞬间传递”变为现实。 • 5）银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。返回

6.3 网络银行存在的问题 • 1）银行电子化进程相对较慢：跨国家的银行内部网络建设仍不完善。 • 2）安全上的困难：“黑客”和病毒侵入成为制约网上银行的发展因素。 • 3）网络建设、电子支付手段、信用问题。 • 4）网上金融服务供求不足。 • 5）银行对网上营销尚不精通。返回

本次课学习内容、重难点和要求 • 1、学习内容： • 6.4网上电子支付系统；6.5 电子货币；6.4 电子钱包 • 2、学习重点： • 电子支付及电子支付系统的概念，电子货币的含义、优点及种类，信用卡的种类，电子现金的属性及特点，电子支票的特点，以及电子钱包的功能及特点。 • 3、学习难点： • 电子支付及电子支付系统的概念，电子现金的属性及特点，电子支票的特点，以及电子钱包的功能及特点。 • 4、学习要求： • 了解信用卡的种类，掌握电子支付及电子支付系统的概念，贷记卡、准贷记卡和借记卡的性质与功能，电子现金的属性及特点，电子支票的特点，以及电子钱包的功能及特点。

问题： • 1）什么是电子支付？它有何特征？ • 2）什么是电子支付系统？它有哪些类型？ • 3）什么是电子货币？电子货币与传统货币相比有哪些优势？电子货币有哪些类型？ • 4）信用卡有哪些类型？什么是贷记卡、准贷记卡和借记卡？ • 5）什么是电子现金？它有哪些属性和优点？ • 6）什么是电子支票？电子支票支付方式有何特点？ • 7）什么是电子钱包？电子钱包有何功能与特点？电子钱包使用方法？

传统支付方法及支付系统 • 现金的流转 • 票据的转让 • 银行的汇兑等物理实体来完成款项支付 • 手工 • 银行内部计算机系统传统的支付系统

电子支付及电子支付系统 • 电子现金 • 电子支票 • 信用卡通过电子支付工具来完成款项支付 • 电子支付工具 • 网络银行电子支付系统

6.4 电子支付系统 电子支付：电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全电子支付手段通过计算机网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务的核心基础。返回

6.4 电子支付系统－－电子支付特征 (1)通过数字化的方式进行款项支付； (2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网) (3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet； (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用比传统支付方式低。返回

6.4 电子支付系统 电子支付系统：电子支付系统是指使用电子技术，主要包括计算机技术和通信技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。网络银行是其面向客户的窗口。返回

6.4.2 电子支付系统 • 电子商务支付系统体系结构有两种： 1）SET协议结构； 2）非SET协议结构。非SET协议结构的电子商务支付系统指使用除SET协议外的其他协议的电子支付系统。

6.4.2 网上电子支付系统 1．银行卡非SET协议电子商务支付系统（SSL） • 此类型是国内网上支付普遍采用的方法。该系统使用SSL协议、RSA加密算法、数字签名和防火墙等技术保证交易的安全，支付时使用的是银行发行的储值卡（借记卡）、信用卡。 • 该系统的主体有持卡人、商家、支付网关和发卡银行。

6.4.2 网上电子支付系统 2．银行直接参与的非SET协议电子商务支付系统（类SSL） • 该系统支付信息不经商家，直接到银行站点支付，即银行直接接收处理用户的支付信息。该系统风险较小。该系统的主体有持卡者、商家和发卡银行。 3．SET协议电子商务支付系统 • SET协议主要是为了用户、商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及相互可操作性。返回

6.5 电子货币 • 货币是作为商品交换的一般等价物而出现的。 • 在货币发展的历史中，经历了实物货币、金属货币、纸币、电子货币等阶段和形式。 • 所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。返回

6.5 电子货币 电子货币与传统货币的比较所具有的优势： • 电子货币比现有的实际货币具有更多的优点，即无需承担较大的存储风险、无高昂传输费用及较大的安全保卫和防伪的投资等优点。返回

6.5 电子货币 电子货币的种类： • 信用卡 • 电子现金 • 电子支票返回

6.5.1 信用卡 信用卡支付是电子支付中最常用的工具，可在商场、饭店、车站、网上购物等许多场所使用。

6.5.1 信用卡的种类 （一）按信用卡发行机构划分为银行卡和非银行卡（二）按信用卡信息存储媒介划分为磁条卡和芯片卡（三）按清偿方式的不同分为贷记卡、准贷记卡和借记卡（四）按流通范围不同分为国际卡和地区卡（五）按信用卡结算货币不同分为外币卡和本币卡（六）按信用卡帐户币种数目分为单币种信用卡和双币种信用卡（七）按照用卡从属关系以分为主卡和附属卡（八）按持卡人信誉地位和资信情况分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡（九）按信用卡发卡对象不同分为公司卡和个人卡（十）按信用卡形状不同分为标准信用卡和异形信用卡返回

6.5.1 信用卡 （一）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡。 ●银行卡（Bank Card）银行卡是由银行等金融机构发行的，方便客户取得融资途径，并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。 ●非银行卡(Non-Bank Card) 非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种：零售信用卡和旅游娱乐卡。返回

6.5.1 信用卡 （一）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡。 ●非银行卡(Non-Bank Card) 零售信用卡：由零售百货公司、石油公司、电信公司等企业发行，持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制，发展范围较窄；旅游娱乐卡：由航空公司、旅游公司等发行，用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等，发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。

6.5.1 信用卡 （二）按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡。 ● 磁条卡（Magnetic Strip Card） ● 芯片卡(Chip Card / IC Card) 也称为智能卡 (Smart Card)，属于无接触式付款方式(Contactless Payments)。与普通磁条信用卡相比，丰富的数据存储能力使得智能卡具有更多的功能。如，它能携带电子现金；经程序化后可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙；可用于转付大数额的资金款数；查询信用卡的使用额度、奖励点数、飞行里数等。返回

6.5.1 信用卡 （三）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。 ●贷记卡 (Credit Card)－－先消费，后还款。即狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如1000元。这意味着，持卡人使用贷记卡付账，只要累计不超过1000元都可使用。

6.5.1 信用卡 ●贷记卡 (Credit Card) 一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息；或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。贷记卡不需存款，所以贷记卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。

6.5.1 信用卡 ●准贷记卡（Semi-Credit Card）－－综合卡准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种。此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。

6.5.1 信用卡 ●借记卡 (Debit Card)－－ “先存款，后支用” 为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际来源于持卡人的支票帐户或往来帐户（即活期存款帐户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额。对于持卡人的账面而言，用借记卡付款的过程和从银行直接提款，然后用现金付账的过程，没有本质的差别，只不过用卡要方便多了。因此借记卡又被称为支票卡(Check Card)。返回

6.5.1 信用卡 （四）按照流通范围不同，可分为国际卡和地区卡。● 国际卡（International Card）是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家，信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。 ● 地区卡（Local Card）是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡返回

6.5.1 信用卡 （五）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡。 ● 外币卡（Foreign Currency Card）外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。 ● 本币卡（Local Currency Card）本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。返回

6.5.1 信用卡 （六）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡 ● 单币种信用卡（Single-Currency Card）单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。

6.5.1 信用卡 ● 双币种信用卡（Dual-Currency Card）双币种信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营者出于节约资源成本，开发一卡多用的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中。如于1996年由中国工商银行在国内首次发行－牡丹国际卡。返回

6.5.1 信用卡 （七）按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡 ● 主卡（Basic Card / Principal Card）主卡是发卡机构对于年满一定年龄，具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。 ● 附属卡（Additional Card / Supplementary Card）附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享帐户及信用额度，也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。返回

6.5.1 信用卡 （八）按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。发卡机构通常按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡，一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡。

6.5.1 信用卡 ● 无限卡（Infinite Card）无限卡是发卡机构出于金融环境日益竞争激烈，为了锁定金字塔顶端前的消费者市场，所推出的最高级别的信用卡，通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。无限卡是维萨国际组织的高端信用卡品牌，目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品，分别是美国、巴西、墨西哥、哥斯达黎加、科威特、多米尼加、冰岛、意大利及台湾，而总发卡量仅有三万张。

6.5.1 信用卡 ● 白金卡（Platinum Card）白金卡是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户服务电话专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、个人年度消费分析报表、高额交通保险、全球紧急支援服务（GCAS）、24小时全球专属白金专线电话服务等服务功能。 ● 金卡（Gold Card）金卡是介于白金卡和普通卡之间的一种信用卡，它比白金卡级别低，比普通卡要高，是一种使用普遍的信用卡。

6.5.1 信用卡 ● 普通卡（Common Card）普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，以前曾发行过银卡（Silver Card），现在一般取消了银卡级别的设置，把银卡和普通卡归于一类，简称普卡。普卡实际上也有优劣之分，普卡是通过给持卡人所核定的授信限额体现出来的。返回

6.5.1 信用卡 （九）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡 ● 公司卡（Business Card）公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行的以商务服务为核心的信用卡，专门针对公司所需，推出差别化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠计划等专业特色服务，以备公司员工用于公务商旅消费、业务招待等开支。 ● 个人卡（Personal Card）个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡。返回

6.5.1 信用卡 （十）按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。 ● 迷你卡（Mini Card）袖珍迷你卡是维萨国际组织新近推出的信用卡品种，一般MINI信用卡由一张大卡和一张小卡组合而成。与传统的卡片相比，小卡体积缩写了将近一半(43%)，并在卡片的左下角有一个独特的流行孔眼设计，通过这个小孔，持卡人可以方便的将卡片与手机、钥匙扣，项链等个性化配件相结合，无论外出聚餐、购物、健身，让人携带更加方便，出行更加轻松。

6.5.1 信用卡 ● MC2卡（MC2 Card）该卡为2001年万事达国际组织推出的新开发信用卡品种，卡片右下角是圆的，称之为mc2卡，这是首次打破标准信用卡传统设计的信用卡。开创了信用卡可以改变形状的先河。 ● Side Card 万事达卡这款称为Side Card的信用卡，是万事达卡第二次在设计上的突破。它只有一般信用卡的一半的Side Card，和mc2卡比起来，SideCard的体型更为轻巧。这款信用卡的设计注重的是方便携带，它长8.57厘米，宽3.81厘米。持卡人可以把卡扣在钥匙圈上，随身携带。

6.5.1 信用卡 ● 不规则形状信用卡：由于台湾信用卡市场竞争异常激烈，一家信用卡业者于2004年2月底推出了形状类似台湾地图的不规则造型卡样，用以抢占市场。 ● 字母形信用卡：此款异形卡是广东发展银行和中国南方航空公司联合发行的首款字母型信用卡，该卡分为黑色的M型卡片和红色的F型卡片。

导入案例

导入案例

Presentation Transcript