Микрофинансирование в Западной Европе

1. Микрофинансирование в Западной Европе • Филип Гишандю • Исполнительный директор, • Европейская Микрофинансовая Сеть • Москва, 29 ноября – 1 декабря 2006 г. • Конференция Российской микрофинансовой сети

2. Европейская микрофинансовая сеть • Создана в 2003 г. для продвижения микрофинансирования в Европе • На октябрь 2006 г. ЕМС насчитывает 50 членов в 20 европейских странах • Члены сети – микрофин. специалисты, исследовательские институты, банки и т.д.

3. Основные сферы деятельности • Создание институц. потенциала • Контакты и обмен информацией • Исследования и выявление лучшей практики • Лоббирование на уровне Евросоюза и правительств, а также других заинтересов. сторон

4. Особенности Западной Европы • Предусмотрительность государства, социальная защита • Интенсивное регулирование микропредприятий • Высокая стоимость социальных льгот • В некоторых странах – доступность услуг ростовщиков (очень высокий процент) • Крупные банковские системы, строгое регулирование банковской деятельности • Трудности достижения самоокупаемости • Фрагментация микрофинансового рынка

5. 0,2 % 36 + 250 сотрудников 94% всех предприятий – микропредприятия, и не все из них имеют доступ к кредитам На долю неформального сектора приходится 15% ВВП 72 млн. человек рискуют оказаться в бедности 163 0,9% 50 - 249 сотрудников 10 - 49 сотрудников 6% 1 084 41,3% 1 - 9 сотрудников 7 447 51,6 % Нет наемных работников 9 320 Кол-во предприятий в тыс. Источник: Евростат неформальный сектор

6. Барьеры между системами • Социальная система: • льготы - доход • Системы занятости: зарплата - самозанятость • Финансовые системы: • банки - микрокредит

7. Каковы характеристики микрофинансирования в Западной Европе? • В ЕС-15: скорее микрозаймы, чем микрофинансирование • Определение ЕС: размер займа до 25 тыс. евро • Клиентура – безработные, открывающие собств. бизнес (социальная адаптация) • Микрофинансирование сочетает финансирование со службами поддержки • Микрофинансирование, даже если не будет прибыльным, экономически оправдано Главный упор – не на прибыльность, а на социальную адаптацию и создание рабочих мест

8. в составе существующих организаций или банков развития мотивация – политическое давление иногда проблемы имиджа в связи с охватом микроклиентуры и мотивацией погашения долга банкам и госучреждениям Какие существуют бизнес-модели микрофинансирования? НПО подход - микрофинансирование Программы институциональной поддержки ADIE во Франции, ANDC в Португалии, Aspire в Северной Ирландии, Street в Великобритании ... Finnvera в Финляндии, KfW в Германии, BDPME во Франции, ICO в Испании ... • вдохновляет успех микрофинансирования в развивающихся странах • поддержка бизнеса – как добавление к финансированию НПО подход – целевая группа Спец. отделы банков WEETU в ВБ, Hordaland Credit Circle в Норвегии, Enterprise в Германии ... Cajas с микрофинансовыми программами в Испании (напр. Un Sol Mon - Caixa Catalunya) • мелкий масштаб (искл. Prince Trust) • финансирование – как добавление к поддержке бизнеса • раннее развитие • быстрый рост • экономия расходов за счет инфраструктуры банков (напр., операц. услуги, отделения)

9. Обзор состояния микрофинансирования Западной Европы Новое исследование ЕМС – опрос 75 МФО в Западной Европе Крупнейшие программы микрозаймов: Польша (Funduz Mikro), Франция (ADIE) и Финляндия (Finnvera) Почти половина программ основаны в 2000 г. и позднее (68%) Общее число займов в 2005 г. – 25200 займов (n= 89 МФО) на сумму 183 млн. евро Более 48000 активных заемщиков Эффективность повышается медленно (на 14% с 2004 по 2005 г.) Лишь немногие МФО имеют высокую эффективность и потенциал самоокупаемости: 69% МФО в 2005 г. выдали 100 и менее займов Microfinance providers in Western Europe Belgium; 529 Slovakia; 51 Finland; 3149 Poland; 9191 France; 6110 Hungary; Germany; 549 Italy; 105 United Kingdom; 1459 Ireland; 0 Switzerland; 14 Norway; 18 Spain; 1758 Sweden; 2116 Portugal; 153

10. Пример: Adie (Association pour le droit à l‘Initiative Economique) • Находится во Франции, создана в 1989 году деятельность по всей стране, 325 сотрудников и 1000 добровольцев. • Целевая группа: безработные и получатели пособий (50% всех заемщиков). • Продукты: займы до 5000 евро по рыночным ставкам, субсидир. гос-вом гранты стартующему бизнесу и беспроцентные субординированные займы • Дополнительно – индивидуальные бизнес-консультации для микропредпринимателей. • Доходы покрывают расходы лишь на 30%. • С 1989 г. 41.500 клиентов получили финансирование, 15.000 активных заемщиков в 2006 г. Число клиентов Adie

11. Почемумикрофинансирование (пока) несталонастоящимбизнесомвЗападнойЕвропе? • У микропредприятий есть другие варианты: • Капитал/активы • Друзья и семья • Потребит. кредиты/кредит. карты • очень хорошо развитый сектор фин. услуг • низкие процентные ставки 3 гипотезы Нет рынка? Слишком много государственных средств? Недостаточно знаний? • МФО зарабатывают путем социальных проектов, финансир. гос-вом. Донорам нужен социальный, а не бизнес-стиль. • социальные пособия не мотивируют людей к активности – нужно повысить эффективность социальной помощи • большинство МФО очень молодые и мелкие • стимулы у МФО не ориентированы на результат • Методология Маркетинг, оценка займов ... нуждается в улучшении

12. Хорошие социальные результаты • Целевые группы (уязвимые сообщества, иммигранты, женщины с низк. доходами и т.д.) • развитый банковский сектор • Развитые нефинансовые услуги • Слабые организации – исключение: ADIE во Франции, • Высокие входные барьеры для микропредпр. • Препятствия ведению бизнеса • Программы социальн. помощи не способствуют развитию микробизнеса • Нормативно-законодательные барьеры

13. Заключение Трудности • Сектор еще молодой, но уже доказал, что микрофинансирование – инструмент социальной адаптации и создания рабочих мест • Выживаемость орг-ций и отдельные примеры МФО показывают, что микрофинансирование в Западной Европе может быть эффективным • Специфическая среда: социальные государства, пассивность получателей пособий, барьеры банковского регулирования • Условия меняются: финансирование ЕС, пересмотр социальной политики • Охват, охват, охват • Экономия масштаба • Учиться операционной эффективности • Следующие шаги по развитию сотруд. с банками • Более эффективн. распределение донорских средств • Содействовать модернизации социальн. гос-ва: микрофинансирование как инструмент преодоления социального отторжения и пассивности

14. Thank you ! • European Microfinance Network • 4 bd. Poissonnière • 75 009 Paris • Tel: +33 1 56 03 59 68 • Fax: +33 1 56 03 59 77 • www.european-microfinance.org