第十章 电子支付应用案例

1. 第十章电子支付应用案例 10.1 Visa电子支付系统 10.2 招商银行电子支付解决方案 10.3 PayPal电子支付系统

2. 学习目标 • 掌握3D-Secure的原理和支付流程。 • 掌握招商银行网上银行的支付模式。 • 了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付机制。

3. 基本概念 • Visa验证 • 3D-Secure 企业网上银行 • 企业网上银行，个人网上银行

4. 10.1 Visa电子支付系统10.1.1 Visa简介 • VISA又译为维萨、维信，是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州圣弗朗西斯科市的Visa国际组织负责经营和管理。VISA卡于1976年开始发行，它的前身是由美洲银行所发行的Bank Americard。 • 1958年美洲银行在加洲发行了第一张通用型信用卡——美洲银行卡（Bank-Americard); • 1976年美洲银行卡公司（National BankAmericard Inc.），一个金融协会类的组织，于1976年更名为Visa，并发行了第一张借记卡； • 1987年Visa推出了多币种清算结算服务，促进了跨境支付结算的效率; • 1997年Visa品牌的支付产品总交易金额突破1万亿美元； • 2008年Visa 在纽约股票交易所（NYSE）上市，以高达197亿美元的融资额成为美国历史上规模最大的IPO，股票交易代码为 “V”； • 2008年截止到2008年12月31日，美国的借记卡刷卡交易额首次超过信用卡

5. 经中国人民银行批准，Visa于1993年在北京成立代表处，并于1996年5月成立了上海代表处。2004年中国大陆Visa国际卡的签账总额达32.4亿美元，增长了203%，是亚太地区增长率最高的市场；中国大陆共发行Visa国际卡500多万张，年比增长209%；Visa持卡人的电子商务签账总额比2003年增长了149%。经中国人民银行批准，Visa于1993年在北京成立代表处，并于1996年5月成立了上海代表处。2004年中国大陆Visa国际卡的签账总额达32.4亿美元，增长了203%，是亚太地区增长率最高的市场；中国大陆共发行Visa国际卡500多万张，年比增长209%；Visa持卡人的电子商务签账总额比2003年增长了149%。

6. 银联与Visa争端 • 2010年6月份Visa就向全球会员银行发函要求2010年8月1日起，凡是在境外受理带Visa标识的双币种信用卡时都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行。 • 2010年9月15日美国称中国人民银行自2001年以来发布了多项限制措施，使人民币支付卡交易由中国银联垄断，对外国供应商造成歧视，违反了中国开放金融服务业市场的承诺，诉诸世贸组织争端解决机制，向中方提出磋商请求。 • 2011年2月11日 美国提请成立专家组 • 2012年7月17日 世贸组织(WTO)争端解决机构正式发布专家组报告，驳回美方关于中国银联垄断地位的指控，但支持美方有关中国开放电子支付服务市场的主张，意味中国将有义务将电子支付服务市场逐步对外开放，银联以外的其他卡组织将被允许在中国境内发行人民币支付卡。 • 截至2012年9月3日，中国商务部对上诉有关的公开回应是：专家组报告驳回了美方部分主张，支持了中方有序开放支付服务市场的观点，中方对此表示欢迎 • 银行与Visa两年的争端结果：客观上促进了银联近几年的积极进取，外国卡组织进入中国的优势已经大为减弱。

7. 10.1.2 Visa Net • Visa承诺使消费者能够随时随地以任何方式，进行安全可靠的付款交易，Visa Net使这一目标得到了实现。 • 不论身处哪一个时区，不论用什么货币，Visa Net总能全天候24小时，将全球使用Visa产品的消费者与金融机构紧密联系。 • Visa Net系统是全世界最庞大、最精密的消费者财务交易处理系统，而且是Visa全球服务的核心，不论个人消费、商务交易、电子商务活动，全部都能处理。

8. 10.1.3 Visa网络支付系统 1. Visa验证概况 • 为了提高电子支付活动中的安全程度， Visa推出了安全系数相对较高的“Visa验证”服务，帮助消费者采取预防措施，避免Visa卡账户被不法分子在互联网上盗用。图10-1是Visa 的验证标志。 • Visa验证服务是一项身份核实服务，能准确核对支付交易双方的身份 • “快捷方便”是“Visa验证”服务的宗旨 • “Visa验证”服务要求持卡人购物时验证身份，有助于防止支付卡被盗用，以及避免出现争议。

9. 2. “Visa验证”服务机制 • “Visa验证”服务由两个主要程序组成──登记程序及网上购物程序。 • 如果Visa卡账户已经在“Visa验证”计划登记，持卡人会看到电脑屏幕出现一个视窗，要求持卡人输入密码。系统会识别密码，然后发出身份核实讯息。身份核实后，商户会收到核实结果，确认交易，然后执行支付批准程序，并且把常规的购物确认讯息传送给持卡人，确定交易已获受理（参见图10-2）。

10. “Visa验证”服务使用的全球身份核实技术，称为”3D-Secure”，是一套全球通用的支付处理方案。“Visa验证”服务使用的全球身份核实技术，称为”3D-Secure”，是一套全球通用的支付处理方案。 • 3D-Secure涵盖支付结算过程的三个资料端 • 核实发卡机构和持卡人身份资料的发卡机构端 • 核实收单机构和商户身份资料的收单机构端 • 协助上两端以点对点核实形式、交换交易数据的协作端

11. 3. 3D-Secure交易原理 • 3D Secure是一个开放性的标准，美国运通、大莱以及JCB都已使用此标准为其客户提供网上支付服务。包括三个不同的域 • 发卡方域 • 包括持卡人（浏览器）和其发卡机构（访问控制服务器ACS、注册服务器ES） • 收单方域 • 包括商户（MPI插件）和其收单机构（验证服务器） • 中间操作域 • 包含目录服务器DS和验证历史服务器AHS，由Visa负责发卡机构和收单机构间的验证信息交互。 • 流程 • 注册登记获得3D密码（Visa不参与） • 3D身份验证和授权

12. 商户插件将持卡人服务器定位到ACS，同时附上交易信息，待持卡人进一步确认。商户插件将持卡人服务器定位到ACS，同时附上交易信息，待持卡人进一步确认。 发卡机构将持卡人重新定位到用户插件，并将响应信息通过持卡人的浏览器传递给商户 商户验证ACS响应信息内的数字签名，将交易信息和认证结果递交给收单机构； 商户通过Visa的目录服务器检查发卡机构是否参与了3D Visa目录服务器将发卡机构的ACS地址告知商户插件 4.利用3D-Secure进行的电子商务交易流程 发卡机构的ACS要求持卡人输入用户名和密码 发卡机构的ACS验证密码，产生带有发卡机构数字签名的包含本次验证的CAVV的响应信息，该信息同时传递到Visa的验证历史服务器和持卡人的浏览器 持卡人在发卡机构中输入密码 Visa目录服务器通过发卡机构检查认证该卡是否已参与3D 发卡机构的访问控制服务器ACS确认该卡是否已参与3D • 利用3D Secure进行的电子商务交易流程如图10-3所示。 持卡人登录商户网站，浏览商品，输入有关订购信息 收单机构向发卡机构要求授权，发卡机构接收收单机构的请求，验证并通过Visa向收单机构发送授权交易，收单机构将交易结果返回给商户，商户确认交易并向客户发送收据。

13. 5. Visa验证的主要特点 • Visa验证方式支持密码口令、数字证书、智能卡、移动设备、短消息等多种方式，其中最为大众普遍接受的模式是密码口令。 • 加强了持卡人对发卡行的验证。 • 验证信息与历史验证服务器和持卡人的浏览器相连接。 • 数据传输的安全性与完整性。 • 3D的交易不可否认性 。

14. 10.2 招商银行电子支付解决方案 10.2.1招商银行电子支付系统简介 • 1997年4月，招商银行开通了自己的网站（http://www.cmbchina.com）。这是中国银行业最早的网站之一，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。1998年4月，“一网通”推出“网上企业银行”，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。 • 目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务体系。

15. 1. 网上企业银行 • 网上企业银行U-BANK“是招商银行网上银行--”一网通“的重要组成部分，是招商银行为企业客户提供的网上银行。它是通过Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务（参见图10-4）。

16. 图10‑4 招商银行的企业网上银行

17. 1、网上企业银行 • 系统功能 • 网上自助贷款 • 网上委托贷款 • 网上全国代理收付 • 个性化财务授权管理 • 网上安全账户管理 • 全流程透视与交易追踪服务 • 智能化操作向导 • 度身定制银行信息主动通知 • 商务信息海量传递 • 网上票据、网上信用证（首创） • 网上外汇汇款业务、网上国际贸易融资业务… • 电子商业汇票业务

18. 企业网络银行实现企业间支付 • 招商银行的网上企业银行实现了与电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现系统内资金的瞬间达帐。 • 针对B2B网上交易真实性和安全性等问题，招商银行首创了“网上信用证”功能，信用证的申请、开立、传递、查询、打印来证等所有业务流程，均可在网上完成 • 网上企业银行充分满足了企业对资金实施有效管理和监控的需求，为企业加强帐务管理、提高办公效率提供有力的技术支持。

19. 10.2.2个人网上银行 • 招商银行网上个人银行服务分为四个系统： • 个人银行专业版 • 招商银行的个人网络银行专业版可提供两种介质的数字证书： • 文件证书 • 文件证书是以文件作为数字证书的存储介质； • 移动证书 • 移动证书是以“优KEY”作为数字证书的存储介质（参见图10-5）。 • 个人银行大众版 • 银证通/银基通 • 财富账户专业版。

20. 图10‑5 招商个人银行专业版的文件证书和移动证书

21. 10.2.2 招商银行网上信用证国内贸易链金融解决方案 1. 需求概述 • 品牌汽车制造商与其下游经销商，在交易合同中规定采用国内信用证进行结算，且受益人议付利息由开证申请人即汽车经销商支付。 • 电子商务平台在为交易双方提供大宗商品交易服务时，常常遇到如何在网上进行大额支付的问题。交易双方需要通过网上银行的国内信用证功能，申请在线开证并传递。

22. 2.解决方案 • 招商银行为国内贸易链上的买卖双方提供多种融资便利，对买方提供非全额保证金、授信项下等融资便利及远期付款便利等，对卖方提供信用证项下打包放款、单据议付、质押承兑商业汇票、转开背对背国内信用证或子证等授信便得。特别是根据买卖双方协商，招商银行提供买方付息国内信用证议付服务，帮助卖方快速将应收账款变成全额现金，同时降低买方融资的利息成本。 • 网上国内信用证结算解决方案示意图如图10-6所示。

23. 图10‑6 招商银行网上国内信用证结算解决方案

24. 10.2.3招商银行公司卡——政府集中采购解决方案10.2.3招商银行公司卡——政府集中采购解决方案 1. 需求概述 • 某市政府为进一步完善政府采购制度、规范采购行为，决定对市辖300个预算单位近5000部公务车辆定点维修、保险、加油实行统一采购，对银行提供的配套资金结算服务提出了以下要求： 1）基本要求 2）增值服务

25. 2. 解决方案 • 由于项目规模较大，以银行卡替代传统的现金和支票作为政府采购的支付结算是一项较大的系统工程，因此政府采用招标方式选择资金结算银行。招商银行依托国内领先的网上企业银行平台，以公司卡这一国内首创的单位借记卡作为支付结算工具，全面满足客户的需要，成功中标。 • “公司卡+网上企业银行直联”组合解决方案如图10-7所示。

26. 图 10‑7 招商银行“公司卡+网上企业银行直联”组合解决方案

27. 10.2.4集团本外币现金池解决方案 1. 需求概述 • 某国际著名跨国企业集团，较早就开始了在华投资，目前已经设立了数十家子公司。子公司存在大量外贸业务，在银行都或多或少有一定量的美元存款。集团在华总部希望每日终统一上收各成员企业账户资金头寸，并集中到集团总公司“现金池”（CASH POOL）账户；集团总公司以现金池中资金及其统一向招商银行申请获得的授信额度为保证，约定各成员企业的日间透支额度；在约定的透支额度内，若日间成员企业账户余额不足，可以账户透支的方式自主对外付款；日终，集团总公司与招商银行统一清算，以现金池资金或授信项下融资补足各成员企业透支金额。

28. 2. 解决方案 • 集团本外币现金池解决方案示意图如图10-8所示。

29. 3. 网上企业银行的网络支付模式 • 图所示的是招商银行企业网络支付流程。

30. 企业的网络支付可分三阶段 • 买方购买阶段 • 买方支付阶段 • 银行清算阶段

31. 10.3 Paypal电子支付系统 10.3.1概述 • PayPal是美国一家成功运营网上支付业务的公司1999年11月成立，8个月后发展了270万用户，2年内用户扩大到上千万，目前拥有超过一亿个注册帐户并可在103个市场使用，月交易量达到 20 亿美元以上。

32. 10.3.2系统功能 • PayPal的服务使公司和个人可以安全高效的通过E-mail进行在线支付。它基于现有的银行账户和信用卡的转账支付框架。 • PayPal的支付方式为： • 一个PayPal账户的持有人输入收款方的E-mail地址和支付金额，并选择一个付款账户（信用卡、银行账户或PayPal账户，PayPal账户包括那些没有在PayPal登记信用卡或银行卡账户的用户，PayPal为他们开通并管理一个虚拟账户）。 • 收到E-mail同时也收到款。邮件系统只是一个通知系统，完全独立于现金的流动。

33. 1、网站支付工具(Website Payment) • 购物车工具，参见图10-11。 • 订阅和连续性支付工具，参见图10-12。 • “立即购买”按钮。 • 体验式支付功能。 • 个性化的支付页面。 • 自动返回购买页面。 • 网络支付信息加密。

34. 图10‑9 购物车工具

35. 图10‑10订阅和连续性支付工具

36. 2、发票工具 • PayPal的发票功能使客户能够通过E-mail方便地发送专业的商务发票。 • 发票的类型可以是商品发票也可以是服务发票。发票功能提供购买商品的明细账单，自动地计算付款总额和税款；能够非常方便地生成发票，检查之后便可通过E-mail发送，并且可以保存至多10个通用模板；而且速度快，顾客能够尽快地收到发票，相应商家就能够更快地收到付款。

37. 3、请求付款助手 • 在请求付款邮件中加入PayPal付款按钮，客户很容易付款。在请求付款邮件中，在微软的客户端邮件软件Outlook和Outlook Express中商家可以使用“请求付款助手”可以在邮件中加入PayPal的付款按钮，当客户点击了该按钮，客户便被引导进入了PayPal网站来完成最后的支付， “请求付款助手”使商家可以通过E-mail请求客户进行信用卡支付，并跟踪支付过程；商家还可在邮件中进行个性化的定制，使邮件更符合自己的网站风格。

38. 4、eBay工具 • 作为eBay的子公司，PayPal为eBay的卖家和买家提供了丰富的适用于拍卖环境的付款工具。

39. 5、报告工具 • 历史记录 • 结算和对账系统 • 高级搜索 • 定期下载历史纪录 • 运输和纳税

40. 6、其他卖家工具 • 退款 • 多用户登录 • 信用卡账户申明 • 与PayPal后台应用的整合

41. 7、保护政策 • 卖家保护政策，当卖家行为符合PayPal规则时，若发生支付问题， PayPal会免除其责任，而且PayPal会赔付所有的费用，单笔交易最高赔付为5000美元，买家保护政策使得所有的eBay买家在购物时放心大胆，买家在eBay上购买所有通过认证的商品时，可以享受该政策的保护而不需交纳任何的费用。

42. 8、全球支付 • 货币兑换管理：管理PayPal账户，可以使用不同的货币支付并且提供不同货币之间的兑换，目前PayPal支持的货币种类有美元、加拿大元、英镑、澳大利亚元和日元。 • 语言选择：选择自己熟悉的语言登陆PayPal的网站，并且用该语言接收来自PayPal的邮件。

43. 10.3.3 PayPal的支付机制 • 使用PayPal支付的首先要注册，注册 PayPal 账户，需要登陆PayPal的站点（https://www.paypal.com），具体步骤参见图10-11。

44. 图10‑11 PayPal注册流程

45. 访问https://www.paypal.com，点击注册链接。 • 根据所需要的功能选择合适的账户。 • 输入信用卡或银行账户中列出的姓名和地址（注册时只能输入英语字符，并且不能包含重音字符），并选择希望用来发送和接收大部分付款的货币的币种。 • 输入电子邮件地址和密码设置安全问题以后，即使遗忘密码也可根据注册时为安全问题提供的答案来认证用户的身份，PayPal的安全问题有两个。 • 阅读并接受《用户协议》和《隐私权政策》，从而明确自己在 PayPal 服务中享有的权利。 • 获得安全码，输入下框中显示的字符（参见图10-12），这能够进一步提高账户和 PayPal 网络的安全性。

46. 当用户获得PayPal账户后，便可以使用PayPal进行收付款。当用户获得PayPal账户后，便可以使用PayPal进行收付款。 • 一个典型的PayPal支付可用图10-13描述（假设买家和卖家均拥有PayPal账户）。

47. 10.4 快钱电子支付解决方案 10.4.1快钱简介 • 快钱公司（快钱）是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。 • 快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有7分公司。 • 推出的支付产品包括不但不限于人民币支付、外卡支付，神州行支付，代缴/收费业务，VPOS服务，集团账户管理等众多支付产品，还支持互联网、手机、电话和POS等多种终端, 满足各类企业和个人的不同支付需求。

48. 10.4.2 快钱的产品和服务 • 快钱公司是国内第一家提供基于Email和手机号码的网上收付款服务的互联网企业。 1、账户充值 2、账户提现 3、支付服务 • 人民币支付、神州行支付、外卡在线支付：支付VISA和MASTER卡网上在线支付、B2B支付、VPOS支付 4、退款功能 5、网上付款 6、批量付款 7、优惠券

50. 10.4.3快钱行业解决方案示例