第一章国际保险概述

第一章国际保险概述 第一节国际保险的基本概念 (导言) 第二节国际保险发展的历史进程第三节国际保险在世界经济中的作用

第一节国际保险基本概念 一、国际保险的含义二、国际保险的特征三、国际保险的基本理论

前言保险产生于欧洲的保险实践活动, 保险作为一种分散风险、分担损失的制度至今已有650多年的历史。保险本身就其最大限度地分散风险和转嫁风险而言，应该是无国界的。任何一国的保险业都是整个世界保险的有机组成部分。

一、国际保险的含义 1.保险的含义所指的是商业保险合法的契约行为有偿转嫁风险保险内涵包含三层意思: 近代科学技术基础 --大数法则概率论平均律经济基础 --规避商品生产和交换中的风险与商品经济发展程度相适应遵循商品经济的一般原则分担风险的保障机制--损失补偿和人身给付

一、国际保险的含义 2、国际保险的含义世界范围内以科学技术为测算基础，有效组合、转嫁和分散各类可保风险的一种机制,是世界范围内通过保险界合作互助、共担损失的一项系统工程，是跨越国界的一种保障网络。

3，国际保险发展趋势概述 二战后发展迅猛，纳入《Sigma》统计的国家和地区已达91个，全球保险费收入1950年为210亿美元，2004年为32400亿美元，是1950年的13809.52% 寿险前景广阔全球人口65亿寿险普遍超过非寿险，平均寿险保费占全部保费的63%提高人的生活质量潜力无限发达国家与发展中国家差异程度大发达国家人口约占世界人口15% 保费占91% 美国一国就占35.89%；发展中国家人口占世界人口85% 保费仅占9%；发展中国家保险平均密度42美元，保险平均深度3.2%，发达国家保险平均密度2000美元保险平均深度9.1%

二、国际保险特征 1，保险行业特征 2，保险商品特征 3，国际保险特征

1、保险行业特征 经营风险业务一般企业要远离风险风险—损失不确定性经营活动充满辩证法既集中又分散

2、保险商品特征 无形商品不可试用远期承诺有条件制约先确定价格后测算成本迂回形式表示变动不频繁

3、国际保险特征 国际保险更显示出分散风险转嫁风险的充分性和广泛性国际保险已融入到国际经济活动之中显示出整体性特点国际保险在经营管理上有极大的参照性和互补性

三、国际保险的基本理论 （一）关于风险与保险关系方面的理论（二）关于保险本质方面的理论

1、风险的含义 无风险----无保险彼此对立互相联系风险管理和保险学者对“风险”含义的解释有两种学派: C. Arthur Williams\ Richurd M.Heins “Risk Management and Insurance” “This text defines risk as the variation in the outcomes that could occur over a specified period in a given situation” 另一解释见教材第6页

2、风险的特点 * 客观存在不依人的主观意志为转移 “Act of God” * 发生频数的不确定性各种风险在各个年份发生次数不同 * 发生时间不确定性一般无规律可循 * 发生空间及程度的不确定性

3、风险的分类 风险的分类原则不同的分类标准形成不同的类别祥见教材第7-8页

4、可通过保险转嫁的风险条件 * 必须是多数人可能遭遇的风险 * 必须是意外性质的风险 * 必须是适度的损失风险

投机性风险是否可保？ 观点： * 无论投机风险发生与否，被保险人始终处于获利地位,有违保险互助共济精神 * 投机风险还取决于社会政治、经济、科技发展多种因素，其结果又呈现双重性，运行规律极其复杂，难以用常规方法预测风险 * 投机风险在某种程度上并非意外，与保险基本原则相违背 * 投机风险所致损失必将导致他人受益，但就整个社会而言并无损失

（二）关于保险本质方面的理论 不同学者从各自研究的角度阐述对保险的理解: 法学角度：强调保险是一种合同行为，保险是一种补偿性质的合同，依法订约保险关系受法律约束，保护合法权益。经济学角度：保险实质是经济补偿、损失分摊的财务安排。

关于保险本质方面的理论 社会学角度：保险是互助共济的一种制度 “社会性高于商业性” 企业风险管理角度：保险是对不可预期损失转移和重新分配的一种财务手段数理基础计算技术角度：保险是对风险预测安排的科学方法保证保险生命力之所在 “佟蒂法”1689—1726年概括：教材第10页最后---11页

第二节国际保险发展的历史进程 一,自发兴起逐步形成区域性市场的创始阶段二,专业化全面发展阶段三,当代保险全面创新阶段

前言保险是个历史范畴，有其产生、发展的社会经济背景。保险的历史发展进程与社会经济的发展程度是完全吻合的。保险大致经历了三大发展阶段：

一,自发兴起逐步形成区域性市场的创始阶段 完全自发产生的分担风险方法分担风险方法是出于规避商业贸易活动中的风险而产生的。据经济史学家考证：人们在商品交易实践中，创造了将货物分装于各只骆驼上，共担损失;

保险的发展历史 中国商人在长江运输中，也采用了货物交叉分装各艘船舶的做法，同样蕴涵着分散风险、分担损失的保险思想；古希腊，古埃及，古罗马都出现以成员交纳会费的形式组成基金，用以不幸死亡者的丧葬费或抚恤金。可见,从历史角度看互助性确实高于商业性。

2、法律规范分散风险形成制度 *共同海损是海上保险的萌芽 *船货抵押借贷制度是海上保险的雏形

3、合同订约独立保险人诞生 意大利热那亚博物馆陈列着迄今能找到的最早保险单,证实 1347年10月23日开列的船舶保险单，是近代保险的起源。

合同订约独立保险人诞生 1384年货物运输保险具有典型现代保险特征,保单上一一列明了承担的保险责任。十五世纪随着商品经济的发展,保险需求日趋普及,改变了原来贸易商兼做保险的习惯,独立的保险商产生了。意大利出现了专业撰状人起草保险合同,在承担责任条款下署名者就是承保人，于是underwriter就译为保险人。

保险业的发展 1424年热那亚有了第一家海上保险经营机构 1435年巴塞罗那法典是世界上最古老的有关海上保险法典热那亚、佛罗伦萨和威尼斯是当时保险的中心。

二、专业化全面发展阶段 1，海上保险崭新发展阶段 2，火灾保险的发展 3，人身保险的发展 4，保证和责任保险的发展

1、海上保险崭新发展阶段 英国推动海上保险全面走向规范 1568年12月22日伦敦第一家皇家交易所诞生室内交易市场产生 1574年英国女王批准设立保险公会颁布海上保险法案 1575年皇家交易所内设立商会办理保险单登记制定标准条款 1601年颁布有关海上保险的法律，商会内设立仲裁机构。保险中心转移到英国伦敦伦巴第街

著名的劳合社诞生 劳合社发展史成为整部世界海上保险史的缩影。重点介绍劳合社

—劳合社发展过程 1688年爱德华*劳埃德先生创立咖啡馆提供保险交易的场所； 1696年创办<<劳合社新闻>> 1713年劳埃德逝世其女婿继承事业 1720年南海泡沫案整顿海上保险市场获得大发展机会 1734年又出版<<劳合社动态>>，现存历史最悠久的报纸

劳合社的发展 1769 年劳合社重组专营海上保险 1774年扩大规模在皇家交易所租赁场地永远摆脱咖啡馆的形象 1824年英国议会取消经营海上保险的特权，大批保险公司冲破禁锢经营海上保险业务。劳合社面对挑战，改革内部结构和经营方式，开拓火灾市场，组成辛迪加。

劳合社的发展 1871年英国议会确认劳合社法人地位 1887年保持原有优势业务地位又实施历史性的业务创新致力开发非水险。第一张盗窃保险单、第一份汽车保险 1888年意外伤害保险超赔再保险 1906年英国通过了<<海上保险法>>规定劳合社的S.G保单为标准保单格式和条款，后又称为劳合社船舶和货物标准保单。 1911年承保飞机，几乎能承接任何险种的业务

劳合社的发展 现在劳合社已成为世界保险的一大中心，能提供数以千计的险种，并在每个工作日里从世界各地收取数百万美元的保费，是全球第二大商业保险人和第六大再保险人。

—组织结构 理事会—战略发展研究小组—特许事务委员会（市场监管促进业务发展）—签单部、出版部、法律部、会计部、理赔部日常事务部门—水险市场、非水险市场、汽车险、航空险和人寿险市场。

—经营特点 历史悠久、信誉卓著、承保能力强、承保范围广长期以个人承保、负无限责任著称于世既从事原保险业务，又承接再保险业务，且均需经纪人介绍全面对世界开放，不仅是业务，而且其成员来自于世界各地

—改革方案 劳合社经历了二十世纪90年代一段时期的亏损后，实施了改革。专门成立再保险公司清理以往拖累业务；设计新的市场参与方式，鼓励个人承保人组合成有限责任公司；选择有利的市场拓展新业务。

劳合社改革结果 劳合社经过改革，不仅在伦敦市场，而且在全球保险业中享有崇高的地位和威望。 2002年伦敦<<金融时报>>100家指数公司中的96家，93%的道琼斯平均工业指数公司，8家位居全球前10名的汽车制造商以及全球前10大制药公司都与劳合社签订了保单。

劳合社改革结果 2003年劳合社整体市场承保能力达到231.8亿美元。在60个国家和地区从事直接保险业务。71个独立的辛迪加组成的联合体，在水险、航空险、海上能源开发险、自然灾害保险、网络责任保险方面的技术和创新能力处于世界领先地位。

劳合社改革结果 2004年有100家左右的跨国公司业务、31%的世界航空险业务和20%的水险业务集中在劳合社。其最大保费收入来自于非水险合同的再保险，占国际再保险业务的25%。

2、火灾保险的发展 1666年9月2日伦敦大火载入史册。 1667年尼古拉斯*巴蓬创办私营火灾保险社，开创现代火灾保险新时代 1680年四人合伙扩大规模，实行差别费率，保险投资基金，壮大偿付能力 1696年创办消防队，防赔结合 1710年承保对象扩展到不动产和动产

2、火灾保险的发展 1714年分类计费率（使用性质、建筑结构、财产类别、场所环境） 18世纪走向成熟，扩展责任并区分普通险、特别险（火灾、水灾和暴雨）和超特别险（再增加“暴动”风险） 1846年火灾再保险 1848年火灾公司委员会基准浮动费率综合为财产保险

3、人身保险的发展 海上贩运奴隶作为货物投保-----海上旅客、船员意外保险----- 独立人身保险海上保险承保人马丁尝试。作有利于“非起草人解释原则”产生-----专门人寿保险机构产生“孤寡保险社”

3、人身保险的发展 健康年龄限制条件、排除军事人员，规定宽限期-----首次使用生命表、均衡保险费、固定保额为特征的现代人寿保险诞生。30天宽限期、3个月复效期、退回超收保费的基本经营原则确立-----1774年确立可保利益原则和保证金制度-----细分人身意外伤害保险、职业病保险、生存保险、养老保险和两全保险

4、保证和责任保险的发展 1702年保证保险诞生于英国，忠诚保证保险率先产生，然后合同保证保险、出口信用保证保险、供给保证保险等履约保证保险相继问世。

4、保证和责任保险的发展 1840年英国成立专门的保证社，1842年又建立保证公司。美国在1876年开展了保证保险。现在保证保险日趋普及于世界各个国家，当然发达国家已经积累了相当经验。

4、保证和责任保险的发展 责任保险也诞生于19世纪中叶的英国。 1855年铁路承运人的乘客责任保险-----1880年雇主责任保险----- 1890-1900年职业责任保险、汽车责任保险、公众责任保险----- 二十世纪以后产品责任保险也产生了。

三、当代保险全面创新阶段 创新集中表现在业务范围、操作技术、组织形式、经营方式和资金运用各个方面。（一）业务范围（二）操作技术（三）组织形式（四）经营方式（五）资金运用

（一）业务范围 1，伴随高新技术的发展，保险向深度和广度不断进军 * 有形标的 -----无形标的船舶保险,货物保险 -------碰撞责任保险飞机机身保险 -------飞机第三者责任险,飞机地面责任险 * 责任范围扩展到太空、海上勘探、核能源高新技术领域卫星发射保险、海上石油平台勘探和核电站保险航天飞机载人保险、机器人和计算机犯罪保险

2、保险渗透到社会生活的各个领域 渗透到社会生活的各个领域，拓展提高人生生活质量方面的险种度假险、天气保险、旅游取消险、勒索与绑架保险、解雇下属员工遭报复保险

实例 2002年巴西最大的石油平台倾斜22°，荷兰、挪威等国的专业人士救助，一度好转，但不幸的是再次遭遇大风，平台又陷入30°的倾斜困境，最终不得不放弃，所有人员含泪离别。损失2.6亿美元，几家保险公司赔付了结。

第一章 国际保险概述