ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

1. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» • Москва, 2001

2. Оглавление • Цели и задачи Агентства • Схема деятельности • Пассивные операции • Активные операции • Стратегия развития региональных операций • Агентство как инструмент государственной политики в сфере ипотечного кредитования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

3. Цели и задачи Агентства • Основной целью Агентства является содействие развитию ипотечного жилищного кредитования путем обеспечения долгосрочных ресурсов для рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых российскими банками, что соответствует «Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», утвержденной Постановлением Правительства РФ №28 от 11 января 2000 года. ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

4. продолжение Цели и задачи Агентства • Задачи Агентства: • Привлечение долгосрочных частных инвестиций посредством выпуска ценных бумаг под гарантии Правительства РФ, органов власти субъектов Федерации. • Подготовка к выпуску специализированных ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью. • Формирование надежной инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования посредством стандартизации и унификации процедур и оказание методологической помощи участникам рынка по процедурам выдачи, оформления и обслуживания ипотечных кредитов. • Рефинансирование выданных банками ипотечных кредитов, удостоверенных закладными с приобретением Агентством прав требований по ипотечным кредитам и прав по закладным. • Консультирование и обучение персонала банков и риэлторских компаний. ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

5. Принципиальная схема деятельности Агентства Правительство РФ ------------------------------------- Администрации субъектов РФ Инвесторы гарантии по облигациям выпуск и продажа облигаций Агентство Выкуп закладных (рефинансирование банков) Передача прав по закладным Коммерческие банки Ипотечный кредит Заемщик - покупатель квартиры Продавец жилья Купля-продажа ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

6. Пассивные операции • целевое использование средств • привлечение инвестиционных ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования • создание вторичного рынка ценных бумаг Агентства • привлечение внешних инвестиций ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

7. Целевое использование привлекаемых средств В соответствии с Правилами предоставления государственных гарантий по заимствованиям Агентства привлекаемые средства могут быть направлены на: • приобретение прав требования банков (в том числе удостоверенных закладными) по кредитам, выданным гражданам на приобретение жилых домов и помещений и обеспеченным ипотекой; • для предоставления займов банкам с целью выдачи гражданам кредитов на приобретение жилых домов, обеспеченных ипотекой этого имущества, с последующей передачей Агентству прав требования по этим кредитам (в том числе путем передачи закладных); • для предоставления займов банкам с целью кредитования покупателей строящегося жилья ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

8. Создание вторичного рынка • Наличие вторичного рынка ценных бумаг - рост ликвидности и надежности • Первый выпуск облигаций - закрытая подписка • Последующие выпуски - первичное размещение с использованием механизмов ММВБ и СПВБ (торговая и расчетная системы, депозитарий) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

9. продолжение Создание вторичного рынка • Использование андеррайтеров при размещении облигаций Агентства • Маркет-мейкеры и агенты по обслуживанию выпусков - операции по поручению Агентства на вторичном рынке • Создание вторичного рынка - увеличение объемов выпусков облигаций со снижением ставок привлечения средств ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

10. Привлечение внешних инвестиций • Рост объемов операций Агентства за счет привлечения долгосрочных иностранных кредитных или иных ресурсов • Финансирование Агентства за счет выпуска еврооблигаций • В случае принятия Правительством России решения о продаже акций Агентства - выпуск ADR ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

11. Федеральные муниципальные и корпоративные гарантии • Наличие обеспечения для облигаций Агентства - основная предпосылка снижения стоимости привлечения средств в российскую ипотеку • Гарантии как главный инструмент обеспечения облигаций Агентства на первоначальном этапе до перехода к выпуску специализированных ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью • Предоставление Агентству в 2001 году государственных гарантий по облигационным займам объемом до 2 миллиардов рублей ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

12. продолжение Федеральные муниципальные и корпоративные гарантии • Принятие Правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям Агентства, как документа регулирующего процесс гарантирования ценных бумаг Агентства на период нескольких лет • Основные принципы, предусмотренные в Правилах: целевой характер заимствований, безвозмездность предоставления, номинация облигаций в рублях ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

13. продолжение Федеральные муниципальные и корпоративные гарантии • Заинтересованность региональных администраций в деятельности Агентства по выкупу закладных у региональных банков и решение о предоставлении муниципальных гарантий для привлечения средств в этих целях • В условиях расширения объема операций и повышения их надежности и прозрачности возможность использования корпоративных (банковских) гарантий по ценным бумагам Агентства последующих выпусков ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

14. Активные операции • Принципиальная схема активных операций Агентства • Активные операции Агентства • Схема взаимодействия с Банками-партнерами • Описание кредитного продукта, используемого в Программе Агентства • Принципы отбора Банков (основные требования к Банкам-партнерам) • Страхование рисков (требования Агентства к страховой программе) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

15. Принципиальная схема активных операций Агентства • Агентство приобретает права по закладным у банков (первичных кредиторов) и выпускает свои собственные долговые обязательств (облигации) для распространения как среди институциональных, так и частных инвесторов • Первоначально Агентство будет приобретать соответствующие установленным требованиям ипотечные кредиты в форме закладных. Эти кредиты планируется рефинансировать за счет выпуска облигаций под гарантии Правительства РФ • Агентство устанавливает стандартные подходы к процедурам оценки вероятности погашения кредита, технологии выдачи и обслуживания выкупаемых им кредитов ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

16. Активные операции Агентства • Агентством разработан пилотный проект в г. Санкт-Петербурге, г. Москве, г. Новосибирске, в рамках которого будут заключены Соглашения о Сотрудничестве с банками. В апреле 2001 года будут выданы первые ипотечные кредиты, удостоверенные закладными, которые будут рефинансированы Агентством • Свою заинтересованность в сотрудничестве с Агентством выразили более 30 банков, уже выдающие кредиты на приобретение жилья или планирующие начать эту деятельность в ближайшем будущем. По мнению большинства опрошенных банков, успешное начало операций Агентства сможет привести к значительному росту объемов ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации • В 2001 году намечено приобрести закладные у банков общей стоимостью до 2 млрд. рублей. При этом намечается покупка закладных не только в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске, но и в других регионах России ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

17. Схема взаимодействия с банками-партнерами • Взаимодействие Банка и Агентства производится в рамках заключенного Соглашения о сотрудничестве • Банк совместно с Агентством проводит Андеррайтинг заемщиков и квартир: • отбор и утверждение заемщиков, а также квартир, планируемых к приобретению на средства ипотечного кредита • формирование кредитного дела заемщика • Оформление Банком ипотечной кредитной сделки: • заключение Кредитного договора между Банком и Заемщиком • заключение Договора купли-продажи квартиры между Заемщиком и Продавцом • государственная регистрация Договора купли-продажи квартиры и перехода права собственности к Заемщику • перечисление не менее 30% стоимости квартиры (из собственных средств заемщика) на счет Продавца (либо передача наличными с оформлением нотариально удостоверенного акта приема-передачи средств) • заключение Договора ипотеки квартиры между Банком и Заемщиком, оформление заемщиком закладной, нотариальное удостоверение договора ипотеки, совершение нотариальных действий в отношении закладной ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

18. продолжение Схема взаимодействия с банками-партнерами • государственная регистрация Договора ипотеки квартиры и закладной • предоставление кредита Заемщику и перечисление средств (второй части стоимости квартиры за счет кредита) Продавцу квартиры • государственная регистрация прав Банка как Залогодержателя • страхование Заемщиком жизни, квартиры, права собственности (титула) на квартиру (договора страхования оформляются в соответствии с требованиями Агентства) • Направление Банком в Агентство «Предложение о приобретении закладной», осуществление Агентством проверки правильности оформления Банком ипотечной кредитной сделки • При решении о правильности оформления Банком кредитной сделки Агентство приобретает закладную у Банка (с принятием риска на Агентство), Банк снимает с баланса данный кредит (подписание договора купли-продажи закладной Агентством и Банком, передача Банком прав по закладной путем совершения на ней передаточной надписи в соответствии с действующим законодательством, перечисление средств в оплату закладной, передача закладной Агентству) • Дальнейшее обслуживание платежей по закладным производится Агентством (или Банком, при заключении договора обслуживания) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

19. Описание кредитного продукта • Подготовлены подробные инструкции, правила, процедуры, определяющие стандарты ипотечного кредитования: Руководство по предоставлению ипотечных кредитов, стандарты оценки платеже- и кредитоспособности Заемщиков, стандарты оценки вероятности погашения ипотечных кредитов, процедуры и правила проведения вышеуказанных оценок, стандарты оценки предмета залога (ипотеки), стандарты страхового обеспечения ипотечных кредитов • В комплект разработанных Агентством документов входят: Соглашение о сотрудничестве с приложениями, включающими в себя Кредитный договор, Договор купли-продажи квартиры, Договор ипотеки квартиры, форма закладной, Предложение о приобретении прав по закладной, Подтверждение приобретения прав по закладной, список документов, содержащихся в кредитном деле, Договор купли-продажи закладной. Разработано «Руководство по предоставлению ипотечных кредитов, удостоверенных закладной», определяющее основные стандарты ипотечного жилищного кредитования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

20. продолжение Описание кредитного продукта • Целевое использование кредита - на приобретение отдельной квартиры или дома, пригодных для проживания заемщика и членов его семьи • Обеспечение кредита - залог жилого недвижимого имущества • Валюта кредита – российские рубли • Срок кредита - 5 и 10 лет • Погашение кредита - равными ежемесячными платежами, рассчитываемыми по формуле аннуитетных платежей • Размер ежемесячного платежа = ОСЗ * (ПС / ((1 - (1+ПС)-(кол.мес. - 1))) • Где: • ОСЗ - остаток суммы кредита на расчетную дату; • ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной кредитным договором; • Кол.мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита • Ставка процентов – постоянная, до 20% годовых • Досрочное погашение - полное или частичное досрочное погашение кредита допускается только через 12 месяцев с момента его выдачи ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

21. продолжение Описание кредитного продукта • Кроме того, при выдаче ипотечного кредита, предназначенного для продажи Агентству, банк должен соблюдать следующие соотношения: • сумма кредита - не более 70 % оценочной стоимости залога • на погашение кредита семья заемщика должна расходовать не более 35 % своего ежемесячного дохода • Агентство приобретает у банков только те ипотечные кредиты, при выдаче которых заемщик представил официальные подтверждения получаемых доходов • Дополнительные требования Агентства включают в себя обязательное страхование жизни заемщика и предмета залога на срок действия кредитного договора, а также обязательная оценка передаваемой в залог квартиры лицензированным оценщиком ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

22. Принципы отбора банков • Банк должен удовлетворять следующим минимальным требованиям, выдвигаемым Агентством к банкам-партнерам: • наличие банковской лицензии, разрешающей кредитование физических лиц • собственный капитал банка - не менее 50 млн. рублей • соблюдение нормативов ЦБ России и безубыточная деятельность в течение последних двух лет • наличие банковской инструкции (положения) о кредитовании физических лиц для приобретения жилья и опыта выдачи и обслуживания такого рода кредитов • опыт работы по кредитованию физических лиц • опыт работы по ипотечному жилищному кредитованию ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

23. Страхование рисков • Страховая программа, реализуемая при ипотечном кредитовании, должна обеспечивать снижение кредитного риска, защищать интересы банка и Агентства • Страхователем по договорам страхования должен являться Заемщик. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться Банк-кредитор. В случае передачи прав по закладной права первого выгодоприобретателя должны перейти Агентству • Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора и на каждую конкретную дату периода кредитования должна быть не менее остатка ссудной задолженности, увеличенного на десять процентов. Выплата страхового возмещения производится на счета первого выгодоприобретателя • Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договора ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

24. продолжение Страхование рисков • Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договора • Страховые премии уплачиваются либо разовым платежом за весь срок страхования, либо периодически - ежеквартальной (ежемесячной) уплатой в течение срока действия договора страхования • Страхование осуществляется за счет средств Заемщика (Созаемщика) • Использование каждой конкретной страховой программы в качестве обязательного страхового обеспечения предоставляемых ипотечных кредитов должно быть дополнительно утверждено Агентством по заявке Банка. При этом Агентство, исходя из финансового положения конкретной страховой компании, вправе ограничить максимальную ответственность Страховой компании по застрахованным рискам ипотечного кредитования. ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

25. Стратегия развития региональных операций Агентства • Тесное сотрудничество с региональными органами, занимающимися внедрением ипотечного кредитования и обсуждение с региональными банками форм их участия в ипотечных программах • Координация деятельности Агентства в рамках региональных и муниципальных ипотечных программ с местными ипотечными структурами • Предоставление методических материалов по запросам Администраций регионов, проведение семинаров и обучение специалистов регионов • Установление критериев по развитию операций Агентства в разных регионах с учетом экономической и социальной ситуаций в регионах • Определение несколько регионов по стандартным критериям экономической эффективности и наличия административных, организационно-технических, технологических, финансовых и других ресурсов для реализации в них пилотных проектов развития системы ипотечного жилищного кредитования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

26. продолжение Стратегия развития региональных операций Агентства • Содействие развитию нормативно-правовой и методической базы системы ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне • Открытие филиалов или представительств в нескольких отобранных регионах • Развитие системы обучения и подготовки специалистов, решение задач сертификации и лицензирования в регионах • Агентство будет являться оператором межрегионального распределения финансовых ресурсов, направляемых на организацию процесса выкупа закладных у региональных банков ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

27. Агентство как инструмент государственной политики в сфере ипотечного кредитования • Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» было создано в соответствии с целями и задачами, определенными Федеральной целевой программой «Свой дом», утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации №753 от 27.06.96 и Постановлением Правительства Российской Федерации «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» № 1010 от 26.08.96 • Агентство призвано обеспечить формирование в России системы долгосрочного ипотечного кредитования, направленной на увеличение доступности приобретения жилья гражданами на рынке с использованием средств выдаваемых в качестве ипотечного кредита • Государство, определив Агентство в качестве инструмента своей политики в сфере ипотечного кредитования, обеспечивает ресурсную базу деятельности Агентства с помощью взносов в уставный капитал и предоставления гарантий по заимствованиям Агентства • Агентство, в свою очередь, использует средства для обеспечения выдачи населению страны ипотечных кредитов по ставке не превышающую 18% годовых в рублях • Цели и задачи Агентства полностью вписываются в «Концепцию развития ипотечного жилищного кредитования», одобренную Правительством РФ ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"