第三章電子商務付費系統

第三章電子商務付費系統 電子商務概論特訓教材(第2版)

大綱 • 3.1 電子商務的付費方式 • 3.2 電子付款系統的整體架構 • 3.3 電子付款系統的運作方式 • 3.4 B2C電子付款機制 • 3.5 B2B付款機制 • 3.6 電子付款的安全機制(SET、SSL) • 3.7 P2P付款電子商務概論特訓教材(第2版)

電子商務的付費方式 • 目前電子商務的付費方式，依其特性主要分為四大類： • 信用卡付款 • 立即付款 • 電子現金，如Mondex • 電子現金最重要的觀念是先儲值再消費 • 小額付款方便 • Web-ATM也是當下流行的立即付款方式 • 離線付款 • ATM轉帳 • 貨到付款電子商務概論特訓教材(第2版)

ABCD目前一般的付款系統方式包含下列哪些？(複選) • (A)現金 • (B)儲值與累計結餘 • (C)支票轉帳 • (D)信用卡 ☺ ☺ ☺ ☺

ABCD在電子商務付款系統中常見的付款方式有下列哪些？(複選)ABCD在電子商務付款系統中常見的付款方式有下列哪些？(複選) • (A)信用卡 • (B)累計結餘 • (C)支票轉帳 • (D)現金。 ☺ ☺ ☺ ☺

ABCD電子商務的出現造就了新的金融需求，目前電子商務的付費方式有下列哪些？(複選) • (A)數位現金 • (B)線上儲值系統 • (C)數位支票 • (D)數位累計結餘付款系統。 ☺ ☺ ☺ ☺

傳統的付款方式遇上電子商務 • 傳統商業交易通常是採用離線付款的方式，離線付款方式是基於兩個基本假設： • 假設1：交易雙方必須各自在其所在地現身。 • 假設2：交易流程當中一定有足夠的延遲，以便能夠發現詐欺、透支或其它問題等，並且給予修正。電子商務概論特訓教材(第2版)

傳統的付款方式遇上電子商務 • 由於傳統付款方式並不是在線上處理的作業模式，遇到電子商務的線上付款方式，就可能有下列五種問題發生。 (一)缺乏方便性 • 傳統付款方式通常要求顧客離線處理付款事宜 (二)缺乏安全性 • 網際網路上利用傳統工具進行付款，容易引發安全上的問題 (三)缺乏流通性 • 信用卡只能在發卡銀行特約經銷商中交易流通，其他非特約經銷處則無法進行交易 (四)缺乏適用性 • 並非每個人都可以擁有信用卡與支票 (五)缺乏進行小額交易的能力 • 傳送小額交易資料，成本過高電子商務概論特訓教材(第2版)

電子付款機制之定義 • 所謂電子付款，就是利用數位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際支付款項的目的。如：線上信用卡付款、電子錢包、電子現金、電子支票、及智慧卡等付款機制。 • 電子商務進行付款時，大致運用的工具可分以下幾類：線上信用卡、電子現金及電子支票，而將智慧卡視為輔助之付款工具，可在線上信用卡、電子現金上運用。電子商務概論特訓教材(第2版)

電子付款系統之安全需求 (一)身份認證性(authentication) (二)資料保密性(confidentiality) (三)資料完整性(integrity) (四)不可否認性(non-repudiation)—防止拒付電子商務概論特訓教材(第2版)

具有安全性之電子付款系統有下列哪些安全保密要求？(複選)具有安全性之電子付款系統有下列哪些安全保密要求？(複選) (A)身份認證 (B)加密 (C)完整性 (D)防止拒付 ☺ ☺ ☺ ☺

下列哪一項服務得以提供銀行與企業間產生之電子商務金融交易的爭議？下列哪一項服務得以提供銀行與企業間產生之電子商務金融交易的爭議？ • (A)網路銀行之帳戶查詢 • (B)訊息存證服務 • (C)語音銀行 • (D)ATM。 ☺

電子交易中的參與者 • 買方(Buyer)：係指在線上交易中，購買商品或服務的一方，也就是付款者(Payer)。 • 賣方(Seller)：係指在線上交易中，販賣商品或服務的一方，也就是收款者(Payee)。 • 發行機構(Issuer)：就是信用卡發卡銀行。 • 收單機構(Acquirer)：線上交易過程中擔任買賣雙方中介者，負責金錢於不同帳號間進行轉換，它負責代理商店進行應收帳款的清算、管理商店帳戶等。並建立特約商店認證、註冊的各項過程，提供了安全電子商業的運作規範。 • 公正第三者(Trusted Third Party)：負責調解網路交易上所發生的爭議，通常為一政府機構。 • 電子證書認證中心(Certificate Authorities, CA)：負責核發電子證書(Certificate)，用以確認交易者的身分電子商務概論特訓教材(第2版)

下列哪一群是電子付款系統的整體架構中之主要組成份子？下列哪一群是電子付款系統的整體架構中之主要組成份子？ • (A)買方顧客、賣方商店、收單銀行、簽證管理機構 • (B)軟體零售商、公正第三者、收單銀行、信用機構 • (C)系統銷售者、收單銀行、信用機構、簽證管理機構 • (D)網際網路服務提供者(ISP)、賣方商店、公正第三者信用機構。 ☺

電子付款系統的整體架構 • 電子付款系統的整體架構中，除了上述的電子交易中的參與者外，必須要有軟硬體設備的支援，這些設備分別是 • 電子錢包(Electronic Wallet) • 商店伺服器(Merchant Server) • 付款閘道(Payment Gateway) 電子商務概論特訓教材(第2版)

電子商務概論特訓教材(第2版)

電子付款系統中所應具備的軟/硬體設備中，不含下列哪一項？電子付款系統中所應具備的軟/硬體設備中，不含下列哪一項？ (A)付款轉接站(Payment Gateway) (B)認證中心(Certification Authority) (C)電子錢包(Electronic Wallet) (D)檔案傳輸協定(File Transfer Protocol) ☺

電子商務及電子支付體系 • 就電子付款系統而言，大體可分成三類： • 透過銀行付款 • 以電子資金轉換(EFT)付款 • 以電子貨幣付款電子商務概論特訓教材(第2版)

電子商務及電子支付體系 • 透過銀行付款 • 傳統支付的形式 • 線上商務取代面對面交易時，許多問題馬上會出現，如付款方式及交易雙方身份驗證等交易安全問題 • 因此為了解決這些問題形成電子資金移轉(EFT)及電子貨幣兩種支付方式電子商務概論特訓教材(第2版)

電子商務及電子支付體系 • 「電子資金移轉(EFT)」 • 經由終端機、語音工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具作為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的移轉行為者 • 由於線上傳輸的付款資訊包括機密的財務資訊，因此如果第三者攔截機密資訊，付款之消費者可能會遭財務損失。 • 為保護傳輸之付款訊息的真確性及確保不同付款協定系統間的互通性，1996年Visa及Master Card提出SET協定。電子商務概論特訓教材(第2版)

經由終端機、語音工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具作為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的移轉行為者，稱之為下列何者？經由終端機、語音工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具作為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的移轉行為者，稱之為下列何者？ (A)SET (B)EFT (C)EDI (D)VAN ☺

電子商務及電子支付體系 • 電子貨幣 • 為數位化的貨幣，其具備貨幣的功能。 • 目前已開發的兩類數位貨幣為Digi Cash公司所發展的Ecash （數位現金）及英國NatWest銀行發明的Mondex智慧卡。電子商務概論特訓教材(第2版)

由英國的NatWest銀行發明之Mondex，目前仍在加拿大、美國、英國和紐西蘭試用中，它屬於下列何者？由英國的NatWest銀行發明之Mondex，目前仍在加拿大、美國、英國和紐西蘭試用中，它屬於下列何者？ (A)智慧卡 (B)數位支票 (C)數位信用卡 (D)數位累計儲值系統 ☺

網路上的小額付款機制 • 一般將網際網路上的付款系統依交易的金額分為 • 大額付款系統（Macro payment） • 大額付款系統較重身份合法性確認及交易資料的安全性，所以多使用公開金鑰等密碼學方法 • 小額付款系統（Micro payment） • 小額付款系統因交易金額低無法負擔一般大額付款系統的交易處理成本，需較低的交易處理成本及交易處理延遲電子商務概論特訓教材(第2版)

網路上的小額付款機制 • RocketCash金融付款公司 • 線上儲值付款系統的例子 • 青少年為主要對象 • 父母親和青少年可以將錢存在 Rocketcash 的帳戶中，它的功用像是信用卡，可讓年輕人在網路上 140 多個接受「火箭幣」(RocketCash) 的特定網站中購物 • 主要獲利方式為向廠商收取5%到15%的佣金 • 其競爭者為各信用卡公司電子商務概論特訓教材(第2版)

有關Rocketcash.com，以下何者不對？ (A)消費者付費方式屬於為線上儲值系統 (B)主要獲利方式為向廠商收取5%到15%的佣金 (C)主要對象為中產階級或上班族 (D)新競爭者為各信用卡公司 ☺

網路上的小額付款機制 一般小額付款系統的需求： (一)安全性(security) (二)高效率（low latency） (三)低交易成本（low transaction costs） (四)擴充性（scalability） (五)可靠性（reliability） (六)交易完整性（atomic exchange） • 包括即時清算、商品傳送、及付款必須被完整地完成 (七)互通性（convertibility) • 傳統的貨幣與網路上的各種電子貨間應能夠互相轉換與使用，即電子貨幣應有法定價值 (八)匿名性（anonymity） (九)對等式的付款（peer-to-peer） • 網路上的付款機利若能提供每個人除了能付款之外，亦能收款電子商務概論特訓教材(第2版)

數位累計結餘付款系統 數位累計結餘付款系統係讓消費者在網路上購物時進行小額付款，累計其簽帳支出，然後在月底才收到帳單。對在網路上購買有智慧財產權的商品來說非常理想，像是某首音樂、書本的某幾章或是報紙的某些文章等等。知名系統例如 qPass 1997 年。無線及線上預付儲存加值的小額付款系統。 iPIN Millicent 1998 設計用來販售數位內容的小額付款系統。現在已不再提供。 28 電子商務概論特訓教材(第2版)

數位累計結餘付款系統 qPass qPass在處理數位出版的付款上處於領先地位，屬於「數位累計結餘付款系統」消費者購買小額付款系統業者所發行的代幣來進行付款付款流程使用者會有一個存有代幣的帳戶及使用者名稱密碼消費者消費時，qPass將消費者加密的代幣轉給商家之後，商家把代幣解密後並將內容送出給消費者。消費者在不同網站消費的金額會累積於qPass帳戶，並將每月累積金額入帳於消費者的信用卡帳單，商家網站再拿收到的代幣向發行廠商兌換現金 qPass整合行銷銷售通路和交易數位內容的平台 29 電子商務概論特訓教材(第2版)

有關qPass，以下何者不對？ (A)要使用qPass，須使用數位現金 (B)為許多媒體公司提供小額付費的解決方案 (C)整合行銷銷售通路和交易數位內容的平台 (D)為數位累計結餘付款系統 ☺

電子帳單呈現與付款系統(EBPP) • 電子帳單呈現與付款系統(Electronic bill presentment and payment, EBPP)，是新式的每月線上付款系統，允許消費者在線上查閱帳單並透過銀行和信用卡的帳戶來電子轉帳，例如，MessagingDirect為提供此服務的公司 • 儘管90%以上的EBPP都發生在B2C，這種付款系統也在B2B快速擴展。電子帳單呈現與付款系統(EBPP)快速成長的原因在於，公司開始瞭解透過線上帳單可以節省很多錢，例如，省下郵資和處理費用、款項也可以快速收到、以及改善了現金流向等。電子商務概論特訓教材(第2版)

電子帳單呈現與付款系統(EBPP) EBPP系統種類，主要可分為三類： (一)直接付款：BillServ、BlueGill Technologies，讓消費者可以直接到他們的網站上查詢和付費。 (二)統一集中模式：CheckFree，可以同時收取和呈現多方的帳單，消費者只要進入一個網站去付清多筆款項。 (三)入口網站：CyberBills、AOL、Yahoo，與集中管理模式類似，但是發票是寄給服務的公司，而非直接寄給消費者。入口網站和銀行已經有部分建構EBPP系統的基礎架構，再透過和像CheckFree這樣的軟體服務公司以及傳統銀行聯盟，他們可以將付款系統當作理財工具的一部分提供給消費者。因此，入口網站已成為電子帳單呈現與付款系統(EBPP)的強勁競爭對手。電子商務概論特訓教材(第2版)

電子帳單呈現與付款系統(EBPP)，以下何者不對？電子帳單呈現與付款系統(EBPP)，以下何者不對？ (A)每月線上付款系統 (B)允許消費者線上察閱帳單並透過銀行或信用卡的帳戶轉帳 (C)Messaging Direct為提供此服務的公司 (D)Cyberbills可以同時收取和呈現多方帳單讓消費者上網去付清款項，並將發票寄給消費者 ☺

以下哪一個是電子帳單呈現與付款系統－EBPP(electronic bill presentment and payment)強勁的競爭對手？ (A)入口網站 (B)信用卡發卡中心 (C)傳統銀行 (D)軟體公司 ☺

電子帳單呈現與付款系統EBPP(electronic bill presentment and payment)主要發生於以下哪兩種電子商務模式中？(複選) (A)B2C (B)P2P (C)B2B (D)M-commerce ☺ ☺

EBPP 系統的種類 EBPP 系統電子商務概論特訓教材(第2版)

Checkfree

B2C電子付款機制 • 數位信用卡 • 電子現金 • 電子錢包 • 電子支票 • 線上儲值系統 • 電子發票 • 網路銀行 • 數位累計結算付款系統電子商務概論特訓教材(第2版)

關於下列對於線上信用卡、電子現金和電子支票的比較，何者有誤？關於下列對於線上信用卡、電子現金和電子支票的比較，何者有誤？ • (A)線上信用卡的資金移轉是延後付款，而電子現金是預先付款 • (B)線上信用卡的資金移轉是預先付款，而電子現金是延後付款 • (C)電子現金的使用對象條件不限制，而電子支票的使用對象條件是需要有銀行帳戶 • (D)電子現金有較高的匿名隱私保護，電子支票則沒有匿名隱私的保護。 ☺

數位信用卡 • 數位信用卡付款系統 (digital credit card payment system) 希望將現有的信用卡功能延伸，以作為線上購物的工具 • 數位信用卡付款系統則專注讓廠商和消費者雙方在使用信用卡時能更方便和安全 • 例:eCharge • 是一個使用客戶端電子錢包的數位信用卡付款系統 • 消費者在eCharge註冊後，將個人各信用卡資料透過SSL傳給eCharge • eCharge將電子錢包下載到客戶端電腦中 • 消費者購物並以eCharge付費 • eCharge檢查消費者與廠商雙方、與發卡銀行確認消費者的帳戶各餘額，核准該交易 • 消費者用現有信用卡或簽帳卡、銀行帳戶來清算電子商務概論特訓教材(第2版)

數位信用卡付款系統 電子商務概論特訓教材(第2版)

有關數位信用卡付款系統，以下哪些不對？（複選）有關數位信用卡付款系統，以下哪些不對？（複選） (A)希望將原有信用卡的功能延伸，以作為線上購物的工具 (B)e Charge讓消費者可從信用卡支付線上的消費，但不需要使用電子錢包 (C)Bill points Online Payments讓eBay的賣方不必具有廠商帳戶就可接受買方的信用卡，但仍需要使用電子錢包 (D)希望彌補消費者害怕使用信用卡的部份 ☺ ☺

信用卡 • 線上網路環境中，信用卡付款系統的發展過程可拆解成三種基本的類型： • 未加密線上信用卡付款 • 使用加密（如SSL技術）過的線上信用卡付款 • 使用第三方認證的線上信用卡付款(如SET技術) 電子商務概論特訓教材(第2版)

線上信用卡交易 • 線上信用卡交易的處理方式與在店家中購物的相當雷同 • 不一樣的地方在於廠商看不到實際的卡片，不用刷卡也沒有簽名. 這種形式的購物稱為 CNP (未出示卡片，Card Not Present) • 線上信用卡購買的循環，共有五個單位涉及線上信用卡購買的過程︰消費者、廠商、票據交換所、廠商銀行 (收款銀行acquiring bank) 和消費者發卡銀行(card issuing bank) 電子商務概論特訓教材(第2版)

線上信用卡交易的運作 票據交換所廠商安全網路廠商銀行廠商的軟體會連絡票據交換所票據交換所聯絡發卡銀行檢查帳戶的正確性 SSL從網路上提供安全管道到廠商的伺服器帳款出現在每月的帳單中消費者發卡銀行消費者進行採購電子商務概論特訓教材(第2版)

下列何者不屬於網際網路上，電子信用卡系統之參與者？下列何者不屬於網際網路上，電子信用卡系統之參與者？ (A)持卡者 (B)商家 (C)信用卡組織 (D)稅務單位 ☺

在網路上信用卡交易的參與者有下列哪些？(複選) (A)持卡者與商家 (B)發卡者與取得者 (C)信用卡組織 (D)政府 ☺ ☺ ☺

信用卡 • 線上信用卡之優點 1. 利用信用卡來進行網際網路上的電子付款，只是傳統信用卡付款方式的一個延伸應用，付款交易的進行與傳統信用卡郵購的付款方式並無太大的不同，其方式很容易被市場所接受。 2 對於消費者而言，只要擁有一張信用卡便能夠同時使用於一般特約商店與WWW上的虛擬特約商店，亦即消費者可以使用原有的信用卡帳號，不需要再額外申請一個銀行帳戶或購買電子現金來付款，十分方便；而且信用卡若遺失遭冒用，發現後可立即掛失，之後的損失便由發卡機構負擔，消費者的利益有保障。電子商務概論特訓教材(第2版)

信用卡 • 線上信用卡之優點 3. 對於特約商店而言，以信用卡為基礎的電子付款系統，有強大的信用卡發卡組織為後盾，以及全球完善的清算體系，其網路交易的信用風險可以轉嫁給發卡組織；加上信用卡有遍佈世界的使用者，有意在網際網路上進行電子商務的廠商，尤其是欲進行國際貿易的公司，是不能夠沒有提供這種付款服務的。 4. 網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統，係以現有信用卡付款的系統架構與清算體系為基礎，其所遵循的架構清楚明確，因此發展的速度較快，系統整合亦較容易，能夠搶先一步佔領網際網路市場。電子商務概論特訓教材(第2版)

信用卡 • 線上信用卡之缺點 1. 以信用卡為基礎的電子付款系統，消費者與廠商都必須加入特定的信用卡組織，由於消費者申請信用卡與廠商申請成為信用卡特約商店，都必須具備一定的條件，將因而限制了網路上的交易對象與使用範圍。 2. 以信用卡付款的每一筆交易記錄都會被發卡機構記載儲存起來，將會對消費者的隱私權有所危害。 3. 以信用卡為基礎的電子付款系統，由於是循原有的信用卡清算體系，因此以信用卡付款的每筆交易，買賣雙方都必須負擔較高的手續費，不適合作為小額付款之用。 4. 以信用卡為基礎的電子付款系統，僅能適用於持卡人與特約商定之間的付款之用，並無法作為一般人之間或同一個人的不同帳戶之間在網路上進行資金轉帳之用，適用的用途較少。電子商務概論特訓教材(第2版)

第三章 電子商務付費系統