Основные положения

1. Добрый день!Сотрудничество Федерального управления финансового надзора Германии (BaFin)иГерманского союза страховщиковпо вопросам допуска и текущего надзора над страховыми компаниями PПрезентация| 28.10.2014 | стр.1

2. Основные положения • Цели страхового надзора: • Устранениелибо предотвращение недобросовестного ведения дел в страховых компаниях • При этом надзор направлен на • соблюдение законодательства, действующего в сфере страхования, • а также на • надлежащую защиту интересов застрахованных лиц • но не на защиту интересов страховых компаний как таковых • Соблюдение интересов страховой отрасли является целью Германского союза страховщиков • На первый взгляд цели надзора диаметрально противоположны целям Союза Презентация| 28.10.2014 | стр.2

3. Основные положения • Но: • Надзорные мероприятия, направленные на защиту интересов застрахованных лиц, зачастую оказывают косвенное влияние также в пользу страховых компаний. • Поэтому: • Уже в течение многих лет существует общий консенсус между надзорным органом и Союзом в отношении условий государственного регулирования страховой экономики, являющегося основой сотрудничества между надзорным органом и Союзом. • В основе государственного регулирования лежат два положения: Презентация| 28.10.2014 | стр.3

4. Основные положения • Консенсус 1: интерес страховой экономики, имеющий отношение к соответствующей нормативной среде, позволяющей осуществлять стабильную деятельность на равной конкурентной основе, на «поле с равными условиями игры» 2: обязанностью надзорно- административного органа является устранение либо предотвращение недобросовестного ведения дел, т.е. должен быть надзор Презентация| 28.10.2014 | стр. 4

5. Сотрудничество при получении разрешения на осуществление деятельности • В сфере получения разрешения на осуществление деятельности не существует непосредственных взаимоотношений –процесс осуществляется непосредственно между страховщиком и надзорным органом. • Тем не менее – в виде исключения • Союз до получения разрешения на осуществление деятельности может повлиять на «получение» такого разрешения. • Пример 1– Компания Protektor Lebensversicherungs-AG • Основана в 2002 г. как компания-преемница, созданная на добровольной основе, при содействии Германского союза страховщиков. • Цель: Защитить страхователя в случае неплатежеспособности страховой компании, осуществляющей страхование жизни, от убытков - путем принятия имущества неплатежеспособного страховщика. • Любая страховая компания, осуществляющая страхование жизни, в составе Германского союза страховщиков участвует в деятельности компании Protektor Lebensversicherungs-AG на правах ее участника. Презентация | 28.10.2014 | стр. 5

6. Сотрудничество при получении разрешения на осуществление деятельности • Пример 2– Компания Protektor Lebensversicherungs-AG • Федеральное министерство финансов (BMF) предоставило Компании Protektor Lebensversicherungs-AG в 2006 г. полномочия на осуществление деятельности в качестве государственного страхового фонда. • Этому предшествовало решение Союза о том, что компания Protektor должна участвовать в конкурсе, объявленном Федеральным министерством финансов, на осуществление деятельности в качестве государственного страхового фонда. Презентация| 28.10.2014 | стр.6

7. Сотрудничество в условиях текущего надзора • В области текущего надзора взаимоотношения характеризуются разнообразием и должны существовать, т.к.: • Государство и государственные учреждения, такие как Федеральное управление финансового надзора Германии (BaFin) обязаны использовать компетентность союзов, чтобы обеспечить наибольшую приближенность постановлений государственных органов с содержательной точки зрения и их правильность, что основано на решении Федерального конституционного суда • Процесс консультирования: дает возможность Союзу, прежде всего, высказать точку зрения в отношении предложения Федерального управления финансового надзора Германии, если практика осуществления надзора должна претерпеть изменения в определенных областях • Примеры: • Запрет на возврат комиссионных: с 1923 г. посредникам запрещено возвращать комиссионные страхователю • 2012: в отношении указанного запрета посредником при заключении договора страхования был подан иск в административный суд Презентация | 28.10.2014 | стр.7

8. Сотрудничество в условиях текущего надзора • Иск был удовлетворен Административным судом, т.к. запрет являлся расплывчатым. • Федеральным управлением финансового надзора в связи с этим начат консультативный процесс по вопросу полной отмены указанного запрета в случае необходимости. • Участвующие лица: прежде всего, объединения страховых посредников, отдельные страховые компании, организации по защите прав потребителей, Германский союз страховщиков • Итог: после рассмотрения частично противоречивых мнений отсутствуют веские причины для снятия запрета. • Изменения административной практики по отношению к положениям об инвестировании: Инвестирование ограниченных активов осуществляется в соответствии с определенными принципами и видами инвестиций, которые регулируются Положением об инвестировании • Страховые компании обязаны уведомлять о приобретении активов и инвестиций и предоставлять сведения по общему объему капиталовложений. • В отношении требований по предоставлению отчетности Федеральное управление финансового надзора выпускает регулярные циркуляры. По изменениям в требованиях по предоставлению отчетности заранее проводятся консультации. Презентация | 28.10.2014 | стр. 8

9. Сотрудничество в условиях текущего надзора • законодательное регулирование: общая годовая статистика • В соответствии с Законом об обязательном страховании обязательным является ведение общей годовой статистики по выплате убытков (расходы на погашение убытков, средний размер убытка и потребность в средствах на погашение убытков) в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств • Ведение статистики осуществляется Германским союзом страховщиков (зарегистрированным объединением), который предоставляет Федеральному управлению финансового надзора необходимые сведения для публикации • Результаты статистики публикуются Федеральным управлением финансового надзора Германии(BaFin) • Административный совет Федерального управления финансового надзора Германии (BaFin)(осуществляет контроль над руководством федеральным управлением) • Германский союз страховщиков представлен в Административном совете в качестве представителя страховой отрасли • Консультативный совет Федерального управления финансового надзора Германии (оказывает, прежде всего, поддержку учреждению в разработке правовых положений в области надзора). Германский союз страховщиков представлен в Консультативном совете Презентация| 28.10.2014 | стр.9

10. Сотрудничество в условиях текущего надзора • Устав: Страховой омбудсмен (институт рассмотрения споров между страховщиком и страхователем) • Является организованным объединением. Членами являются страховые компании, входящие в состав объединения, и Германский союз страховщиков. • Федеральное управление финансового надзора Германии (BaFin)представлен в Консультативном совете института рассмотрения споров в лице двух представителей Презентация | 28.10.2014 | стр. 10

11. Сотрудничество в условиях текущего надзора • Саморегулирование как дополнение/замена государственного регулирования • Пример: Кодекс поведения при продаже страховых продуктов • Германский союз страховщиков недавно разработал кодекс поведения при продаже страховых продуктов. • Предпосылкой для этого стали поощрительные поездки сотрудников немецких страховых компаний, осуществляющих сбыт страховых продуктов, которые обеспечивают заголовки для средств массовой информации. • Почему орган страхового надзора до настоящего времени не обозначил для посредников обязательные задачи? • Федеральное управление финансового надзора Германии не осуществляет надзор, главным образом, над страховыми агентами и представителями. Это является задачей Торгово-промышленных палат земель • Нет четкого законодательного регулирования для стимулирования, поэтому надзор не может обозначить задачи для страховых компаний Презентация | 28.10.2014 | стр.11

12. Сотрудничество в условиях текущего надзора • неформальное сотрудничество • Примеры • Мероприятия • Федеральное управление финансового надзора Германии и Германский союз страховщиков часто приглашают друг друга на различные мероприятия, также в качестве докладчиков (Международная конференция Германского союза страховщиков по Solvency II, Конференция Федерального управления финансового надзора Германии (BaFin) по Solvency IIи т.д.) • Решение проблем • Оказание помощи страховщикам в трудных ситуациях, через сеть Германского союза страховщиков осуществляется поиск другого страховщика, который принимает имущество неплатежеспособных страховщиков • Взаимная поддержка при оказании консультативной помощи в странах с переходной экономикой Презентация| 28.10.2014 | стр.12

13. Резюме • Сотрудничество между Союзом и надзорным органом • частично формализовано (консультации, законодательное регулирование) • является дополнением в области саморегулирования • частично носит неформальный характер Презентация| 28.10.2014 | стр. 13

14. Надзор в области страхования жизни • Требования к капиталовооруженности • Контроль за инвестициями • Обязанность предоставления отчетности Презентация | 28.10.2014 | стр. 14

15. Надзор в области страхования жизни • Требования к капиталовооруженности при получении разрешения на осуществление деятельности страховой компанией, осуществляющей страхование жизни: • Компания обязана подтвердить наличие достаточного собственного капитала. Минимальный размер собственного капитала (минимальный гарантийный фонд) составляет 3,7 млн. евро. • Со стороны Федерального управления финансового надзора (BaFin)в целях создания солидной базы для новой страховой компании основное внимание уделяется достижению достаточного размера собственного капитала, превышающего законодательно установленный минимальный порог. • Подтверждением наличия собственного капитала на счету компании, которыми Правление вправе свободно распоряжаться, является справка из банка. Презентация| 28.10.2014 | стр.15

16. Надзор в области страхования жизни • Кроме того, компания должна подтвердить наличие средств для расширения компании и организации продаж (организационный фонд). • Конкретный размер организационного фонда зависит от конкретных условий. Поэтому общепринятые размеры организационного фонда не указываются. • Внесение средств в организационный фонд подтверждается справкой из банка. Презентация| 28.10.2014 | стр.16

17. Надзор в области страхования жизни • Требования к капиталовооруженности в условиях текущего контроля страховой компании, осуществляющей страхование жизни: • В целях обеспечения постоянной возможности исполнения договоров страховщик обязан постоянно иметь свободный собственный капитал в размере необходимой нормативной маржи платежеспособности, размер которой определяется по общему объему оборота компании. • Нормативная маржа рассчитывается следующим образом (расчет очень упрощен!) • 4 % обязательств, рассчитываемых актуарным методом • 0,3 % «рискового капитала» (= разница между страховыми суммами фонда страховой компании как максимально возможный объем платежей, за вычетом накопленного для этого капитала) Презентация| 28.10.2014 | стр.17

18. Надзор в области страхования жизни • Нормативная маржа платежеспособности должна быть гарантирована не только к концу финансового года, а в любое время. • При снижении размера собственного капитала ниже требуемой нормативной маржи страховщик обязан предоставить план восстановления надежного финансового состояния (план обеспечения нормативной маржи платежеспособности) Презентация| 28.10.2014 | стр. 18

19. Надзор в области страхования жизни • Надзор над инвестициями • Страховщик обязан в любое время располагать инвестиционным фондом („ограниченные активы“), размер которого соответствует имеющимся обязательствам на основе заключенных договоров страхования • Сделки по инвестициям должны осуществляться с учетом следующих целей: • Сохранение инвестиций (надежность) • Получение прибыли (рентабельность) • Взнос из суммы инвестиционных сделок для обеспечения ликвидности (ликвидность) • Инвестиции, кроме того, должны быть смешанными и целенаправленными • В отличие от банка: • Первичная цель страховщика: выполнимость обязательств • Первичная цель банков: маржа между рынком процентами по кредиту Презентация| 28.10.2014 | стр.19

20. Надзор в сфере страхования жизни • Решения страховщика в отношении собственной инвестиционной программы контролируются обширной нормативной базой в форме положений об инвестициях, а также обязанностей предоставления отчетности и уведомления: • Основные положения об инвестициях включают в себя Закон об осуществлении надзора в области страхования и Положение об инвестициях, которые наряду с инвестиционными целями включают в себя • допустимыеформы инвестирования, а также • Положения о сочетании и распределении инвестиций и • Положения о сравнении и локализации Презентация| 28.10.2014 | стр.20

21. Надзор в сфере страхования жизни • Страховщики обязаны предоставлять отчетность по общему объему инвестирования при соблюдении определенных сроков и форм отчетности: • Оприобретении участий в компаниях, а также инвестициях в аффилированных компаниях компании обязаны сообщать в течение одного месяца • Ежеквартально необходимо сообщать о составе инвестиций • Это дает первичное представление об объеме инвестирования страховой компании в целом, в соответствии с видами инвестиций согласно Положению об инвестициях • Ежеквартально необходимо предоставлять отчет о финансовых инновациях Хедж-фондов, как с непосредственным, так и с косвенным управлением, или «сырьевых продуктов». • Это позволяет надзорному органу получить информацию, в частности, о составе инвестиций с высокой долей риска. Презентация| 28.10.2014 | стр. 21

22. Надзор в сфере страхования жизни • Кроме того, ежегодно необходимо предоставлять отчет о балансовой и фактической стоимости инвестиций и о покрытии обязательств по договорам страхования • Для предоставления отчетности разработаны определенные бланки, которые подаются через электронную платформу отчетности Презентация | 28.10.2014 | стр.22

23. Надзор в сфере страхования жизни • Резервный капитал для покрытия обязательств как эквивалент для «депонирования капитала»: • Резервный капитал для покрытия обязательств: Совокупность активов страховой компании, служащая для покрытия отчислений в резерв предстоящих платежей • Такой резервный капитал должен обеспечивать преимущественное рассмотрение всех требований страховой компании в случае неплатежеспособности. • К таким требованиям, в первую очередь, относятся требования застрахованных лиц, страхователей, бенефициаров (например, выгодоприобретателей). • Таким образом, такие требования являются преимущественными по отношению к требованиям всех прочих кредиторов, при условии наличия средств в резервном капитале. • Компоненты резервного капитала вносятся отдельно в перечень активов. Презентация | 28.10.2014 | стр.23

24. Надзор в сфере страхования жизни • В целях контроля резервного фонда Наблюдательным советом назначается доверительный управляющий, который обязан предоставлять свое согласие на любое распоряжение средствами из резервного фонда и любые отчисления. • Т.е.доверительный управляющий обязан хранить резервный фонд под замком страховщика. • Кандидатура доверительного управляющего должна быть утверждена Наблюдательным советом. Презентация| 28.10.2014 | стр. 24

25. Надзор в сфере банковского страхования • Специального регулирования в сфере банковского страхования, именно в целях продажи страховых продуктов кредитными учреждениями, не существует. • Применяется общепринятое регулирование, относящееся к сфере продаж: • предполагающее, что страховая компания может сотрудничать только со страховыми посредниками, имеющими разрешение согласно Положениям о предпринимательской деятельности. • Из числа зарегистрированных посредников (около 260000) приблизительно 2/3 осуществляют деятельность в качестве эксклюзивных агентов, т.е. они работают только для одной страховой компании либо одного страхового концерна. • В случае привлечения эксклюзивных агентов страховая компания должна самостоятельно удостовериться в том, что агенты имеют достаточную степень квалификации, являются надежными и имеют хорошее финансовое положение. Презентация| 28.10.2014 | стр.25

26. Надзор в сфере банковского страхования • Профессиональная квалификация в области банковского страхования имеет следующую особенность: • Профессиональной пригодностью не должен обладать каждый отдельный (банковский) посредник/сотрудник, «если профессиональная пригодность подтверждена соответствующим количеством физических лиц, работающих у заявителя, которым переданы надзорные функции над лицами, непосредственно занимающимися заключением договоров страхования, и которые вправе представлять заявителя» • т.е. лишь руководитель или руководители «отдела банка по заключению договоров страхования» также обязаны подтвердить необходимую профессиональную компетентность. Презентация | 28.10.2014 | стр. 26

27. Надзор в сфере банковского страхования • К предложениям и рекламным материалам не существует специальных требований, однако, необходимо принять во внимание общую обязанность консультирования, следующую из Закона о порядке заключения, исполнения и расторжения договоров страхования и обязанность информирования согласно Положению об информировании при заключении договоров страхования: • Консультирование по желанию/потребности страхователя • Обязанность документирования консультации • А также необходимо учесть специальную обязанность информирования страхователя, которая подразделяется на обязанность информирования по всем отраслям страхования и по специальным отраслям страхования. Презентация| 28.10.2014 | стр.27

28. Надзор в сфере банковского страхования • Также в отношении выплаты вознаграждения не существует специального регулирования в сфере продаж страховых продуктов для банковской отрасли; необходимо учесть требования Положения об информировании при заключении договоров страхования жизни (раскрытие информации по включенным в расчет окончательным затратам). • В соответствии с правовым положением, существующим на сегодняшний день, не подлежит разглашению информация о размере фактически выплаченного вознаграждения по конкретному заключенному договору, которое является частью включенных в расчет окончательных затрат, однако в отдельных случаях может превышать их, если страховая компания не придерживается предусмотренного ей расчета. Презентация | 28.10.2014 | стр.28

29. Надзор в сфере банковского страхования • Распространенность банковского страхования в Германии: • Канал сбыта «Банковское страхование» имеет в Европе большее значение, чем в Германии. • Особенно в Испании и Франции продажа страховых продуктов в сфере страхования жизни осуществляется по данному каналу сбыта. • Доминирующим каналом сбыта в Германии уже в течение многих лет является продажа страховых продуктов через эксклюзивных посредников, что представляет собой около 50% нового бизнеса в целом, на втором месте – агенты, работающие с несколькими страховыми компаниями, что равно приблизительно 25% нового бизнеса. • Доля, приходящаяся на канал сбыта «Банковское страхование», составляет приблизительно 20 %. • Остальное относится к сфере прямых продаж. • (Источник: Германский союз страховщиков 2009) Презентация| 28.10.2014 | стр.29

30. Cпаcибо • Петер Байер • Федеральное управление финансового надзора Германии (BaFin) • Мари-Кюри-Штрассе 24 - 28 • 60439 Франкфурт-на-Майне • Тел.: 0049-228-4108-3967 • Факс: 0049-228-4108-7399 • Электронная почта: Peter.Baier@bafin.de Презентация | 28.10.2014 | стр. 30