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二十一世紀 應有的財金智慧

二十一世紀 應有的財金智慧. 主辦單位：中華民國財金智慧教育推廣協會 www.finlea.org.tw 主講時間： 96/3/28. 什麼是財金智慧. 課程大綱. 財務規劃 信用卡 / 現金卡 保險 / 貸款 個人信用 投資理財規劃. 設立目標. 分析資訊. 定期檢討和修正. 做出規劃. 執行規劃. 財務規劃的步驟. 日 計 帳. 2 月. 1 月. 類別. 細目. 3 月. 食. 外食伙食費 採購飲食. 衣. 置裝 美髮. 住. 房租 / 管理費 水電瓦斯 清潔 / 衛生用品. 行. 交通費 車子維修保養費.

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二十一世紀 應有的財金智慧

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Presentation Transcript

  1. 二十一世紀應有的財金智慧 主辦單位：中華民國財金智慧教育推廣協會 www.finlea.org.tw 主講時間： 96/3/28

  2. 什麼是財金智慧

  3. 課程大綱 財務規劃 信用卡/現金卡 保險/貸款 個人信用 投資理財規劃

  4. 設立目標 分析資訊 定期檢討和修正 做出規劃 執行規劃 財務規劃的步驟

  5. 日 計 帳

  6. 2月 1 月 類別 細目 3月 食 外食伙食費 採購飲食 衣 置裝 美髮 住 房租/管理費 水電瓦斯 清潔/衛生用品 行 交通費 車子維修保養費 育 補習費 書籍費 電影 CD 聚餐 娛樂 其他 醫療保健 ... 分 類 帳

  7. 分 類 帳

  8. 每月會發生的固定費用 不定期會發生的費用 每月會發生的不固定費用 定期會發生的費用 日期 日期 日期 日期 明細 明細 明細 明細 金額 金額 金額 金額 音樂會/演唱會 伙食費 房租 學費 住屋管理費 醫藥費 牌照稅 飲料費 交通費 網路費 做預算

  9. 節 流 大學４年　假設一個月可以省下~ • 每天少喝2瓶飲料 500 • 每月手機減少 1,500 • 計程車費減少 500 • 外出聚餐減少　　 　 250 • 每月娛樂減少 250 合 計 3,000 每月省下3000儲蓄4年,可以存下$144,000

  10. 財務生命四階段 老年 旅遊 退休 子女教育 換屋 換車 旅遊 中年 進修 需求 結婚 進修 買車 青/壯年 教育 購屋 創業基金 旅遊 青少年 摩托車 旅遊 電腦 遊學

  11. 1 2 3 4 依財務目標排出優先順序 以避免產生不必要的負債 儲備足夠資金應付緊急狀況 逐步滿足人生各階段的需求 達到財務自主的安全感 財務規劃的目的

  12. 課程大綱 財務規劃 信用卡/現金卡 保險/貸款 個人信用 投資理財規劃

  13. 什麼是信用? 原始的信用 金融機構的信用

  14. 信用卡 聯 名 卡 金融卡 預付卡 塑膠貨幣 VISA/MASTER /JCB 大來/美國運通卡 VISA／MASTER金融卡 悠遊卡 電子錢包

  15. 信用卡的功能 • 不必攜帶現金 • 準時繳清，享受免息遞延付款的優惠 • 商家未履行義務，可先止付 • 發卡機構提供使用信用卡的優惠及服務

  16. 繳款訊息 您的信用額度:100,000元 帳單結帳日:95/10/10 繳款截止日:95/10/23 循環信用年利率：19.70% 上期帳單金額－繳款/退款金額＋本期帳款＋本期/分期預借金額＋循環利息＋餘額代償利息＝本期應繳總額 本期最低應繳金額 32,24332,24334,203 34,203 3,420 紅利積點 紅利積點　　　上期結餘　　本期使用　　　　本期增加　　　調整點數　　　本期結餘 8,500 0 1,140 0 9,640 95年10月信用卡消費明細 卡友權益及優惠熱訊

  17. 收入來源-信用卡業務 • 從商店取得的手續費 • 年費(大都免年費) • 循環額度使用的利息 • 對持卡人做商品促銷 • 匯率及各項手續費

  18. ４年後 ４年後 高利率的威力 • 使用信用卡循環額度$40,000 $195,525 $40,000 $88,436

  19. 儲蓄 V.S 高利貸款 每月存3,000 ~ 4年後 本金 144,000 利息收入 9,176 存款合計 $153,176 每月使用循環額度3,000 ~ 4年後 負債本金 144,000 利息支出 73,965 負債合計 $217,965

  20. 信用卡費用項目 • 年費：正卡與附卡 • 循環信用利息：年息20% • 預借現金手續費：新台幣200+借款總額*2.5% • 國外簽帳費率:加收1.5~2%手續費後結付 • 掛失手續費：1,000 • 逾期滯納金：根據簽帳金額分不同級距 • 補寄,調閱帳單手續費

  21. WOW 74% 信用卡費用驚人 預借現金 $10,000，借一個月即清償… • 借款總額手續費2.5% 250 • 手續費（帳務管理） 200 • 1個月利息 167 (10,000*20%*1/12) 費用及利息合計 $ 617 10,000 * ?% * 1/12 = 617 借款1個月的總成本$617

  22. 現金卡費用項目 • 借款利息：最高年率20% • ATM手續費 • 違約金：按日計息或每次計收 • 開辦費：核辦額度１％計算 • 帳務管理費：每動用一次100元 • 各式證明手續費 • 期中調額手續費 現金卡是 貸款工具 ≠ 信用卡

  23. 正確使用信用卡 • 使用一張主要的信用卡 • 刷卡後立刻記帳保留簽帳單 • 準時付清所有帳單金額 • 絶不使用預借現金來救窮

  24. 課程大綱 財務規劃 信用卡/現金卡 保險/貸款 個人信用 投資理財規劃

  25. 財務生命四階段 保險 理財投資 老年 信用卡 理財投資 保險 中年 信用卡 房貸 金融服務 信用卡 車貸 房貸/ 裝潢貸款 青/壯年 創業貸款 保險 保險 學生貸款 青少年 留學貸款

  26. 人身保險 意外險 定期壽險 壽險 定期繳費 終身壽險 終身繳費 儲蓄險/投資型保單 定期醫療險 醫療險 定期繳費 終身醫療險 終身繳費

  27. 財產(產物)保險 房屋 火災/動產保險 強制保險 汽/機車 第三人責任險 任意險 車體損失/竊盜險

  28. 人壽保險 300萬保障 ($21,100/年) 200萬保障 ($19,000/年) 100萬保障 ($16,100/年) 100萬 10年期壽險 (保費$2,100/年) 100萬 20年期壽險 (保費$2,900/年) 100萬 終身壽險 (保費$16,100/年) 25歲 35歲 45歲

  29. 無擔保 有擔保 小額信貸 信用卡/現金卡 留學/助學貸款 房貸/車貸 額度型態一 額度型態二 一次動用 循環使用 分期攤還 每月最低還款金額 金融信用種類

  30. 貸款前應考慮… • 貸款的標的物有保值或有增值的潛力 • 借款金額應考慮償債能力 • 借款天期應配合標的物的生命週期 • 要考慮總成本 、

  31. 償債能力 總成本 如何還款？ 每期平均攤還or只還利息 有哪些其他費用? 利率？固定or機動 有無提前還款的罰則？ 多久調整一次利率？ 加碼多少？會變動嗎？ 貸款合約應注意的事項

  32. 利率的變動攸關償還能力 金額:$5,000,000 期限:20年 每月攤還$ 25,290 2% 每月攤還$33,000 5% 10% 每月攤還$48,250

  33. 銀行如何決定貸款利率高低 • 貸款成數/貸款目的 • 貸款產品 • 個人信用

  34. 課程大綱 財務規劃 信用卡/現金卡 保險/貸款 個人信用 投資理財規劃

  35. 金融機構如何評估個人信用 • 個人資料:年齡,職業,性別,婚姻,子女等 • 在現職的時間長短 • 薪水 • 負債比例 :負債/收入的比例 • 有無自有房屋 • 票據交換所退票記錄 • 聯合徵信中心的信用評分

  36. 聯合徵信中心的信用評分 一、不予計分 • 信用資料不足 • 聯徵中心定義違約者 • 信用卡催收/呆帳/強制停卡 • 授信帳戶有逾期/催收/呆帳 • 支票退票/拒絶往來 二、信用分數高低 • 過去繳款記錄 • 目前負債程度 • 新信用之申請次數 • 使用信用歷史之時間長短

  37. 及早建立個人信用 • 和銀行建立往來歷史 • 保持良好繳款記錄 • 避免草率申請新信用 • 定期檢視個人信用報告

  38. 課程大綱 財務規劃 信用卡/現金卡 保險/貸款 個人信用 投資理財規劃

  39. 投資理財的目的 • 追求最大可能的投資報酬率 達成個人/家庭的財務目標

  40. 金融投資工具 • 活存/定存 • 股票 • 債券 • 衍生性金融商品

  41. 風險vs期望報酬 • 股票－ • 風險：未來價格變動的劇烈程度 • 績優股　 • 中小型股／新科技　＆　新的商業模式

  42. 投資工具的風險與報酬 高 中小型股/新科技 定存 活存 報　酬 長債 短債 績優股 新的商業模式 衍生性金融商品 高 風　險

  43. 組合A 組合B 雨傘 麵包 雨鞋 飲料

  44. 投資前的檢視 • 風險承受度偏好 • 投資目的 • 投資期間 • 風險和期望報酬是否實際

  45. 產品 機率 報酬率 機率 報酬率 A １００％ ５％ B ５０％ １０％ ５０％ ０％ C ２５％ ２０％ ７５％ ０％ 風險偏好

  46. 風險承受度測驗 Q1：過去一年以來，你原本150萬元台幣的資金投入股市已經損失10％，這時你會 • 1.立刻全部認賠殺出，把所有的錢拿回來 • 2.我會部分贖回，拿一些錢購買風險較低的債券 • 3.我不會立刻採取行動，再觀望一陣子 • 4.我一定再繼續以較低的價格進場攤平

  47. 風險承受度測驗 Q2：下列何者是您對投資目標及對投資報酬所願承受的程度 • 1.我不希望所投資本金有絲毫的損失，也無法忍受短期價格的波動，我可以接受近乎定期存款的報酬率 • 2.我希望所投資的本金不會有損失，但我也可以承受所投資價格於２年內有些微的波動，以便獲得略高於定期存款的報酬率 • 3.我偏好平衡式的投資策略，希望將投資分散於兼具債券及股票的投資標的上，為此，我可以承受投資價格於２至３年間波動，以便獲得高於定期存款的報酬率 • 4.我希望我的投資可以於３年或３年以上的期間獲得最高報酬．為此，我可以承受所投資價格劇烈地波動，甚至可能因而損失原先之投資本金

  48. 投資前的檢視 • 風險承受度偏好 • 投資目的 • 投資期間 • 風險和期望報酬是否實際

  49. 財務生命四階段 退休基金 旅遊基金 老年 購屋基金 旅遊基金 買車基金 中年 結婚基金 進修基金 教育基金 退休基金 進修基金 旅遊基金 換車基金 財務目標 青/壯年 退休基金 換屋基金 教育基金 創業基金 遊學基金 摩托車 青少年 旅遊基金 電腦

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