Vagyonbiztosítás

1. Vagyonbiztosítás

2. A vagyon fogalma • Vagyon = vagyoni értékű jogok és kötelezettségek összessége • Vagyonbiztosítás = kárbiztosítás

3. A vagyonbiztosítás ismérvei • Célja: • a kár előtti állapot visszaállítása • konkrét szükséglet kielégítése • Alapelv: kártalanítási elv • Gazdagodási tilalom => túlbiztosítás és többszörös biztosítás tilos

4. A vagyonbiztosítási szerződés Vagyonbiztosítási szerződést csak az köthet, aki a vagyontárgy megóvásában érdekelt, vagy aki a szerződést érdekelt személy javára köti meg. => pl. tulajdonos, bérlő, szállítmányozó

5. Az érték Vagyonbiztosítás köthető a vagyontárgyak • valóságos értékére (káridőponti, avult), • új értékére, • várható értékére.

6. A valóságos érték Valóságos érték a vagyontárgyak meghatározott időpontban meglévő, gyakorlatilag állandóan változó és pénzben kifejezett értéke (forgalmi értéke). Új vagyontárgy valóságos értéke = új értéke (új ára). Formái: Forgalmi érték Káridőponti érték Műszakilag becsült érték Műérték Előszereteti érték Beruházási teljesítményérték Ár Önköltség

7. Új érték és várható érték • Új érték = a vagyontárgy meghatározott időpontban új állapotban való beszerzési ára vagy újraelőállítási költsége. • Nettó és bruttó érték • Helyreállítási érték • Várható érték = olyan gyors és meghatározott időre korlátozható értéknövekmény, amelynek nagysága előre meghatározható.

8. Veszélynem – biztosítási esemény Biztosítási esemény = a szerződésben megállapított károsító esemény = veszélynem + a fedezet mértékét, érvényét, időtartamát pontosító paraméterek

9. Vagyonbiztosítási események • Tűzbiztosítási esemény • Villámcsapás-~ ~ • Robbanás~ ~ • Összeroppanás~ ~ • Szélvihar~ ~ • Felelősség~ ~ • Földrengés-~ ~ • Földcsuszamlás-~ ~ • Föld- és kőomlás~ ~ • Üregbeomlás-~ ~

10. Vagyonbiztosítási események • Törésbiztosítási esemény • Betöréses lopás ~ ~ • Rablás~ ~ • Rongálás~ ~ • Árvíz~ ~ • Belvíz~ ~ • Felhőszakadás-~ ~ • Hónyomás-~ ~ • Vezetékből kiömlő víz, vízgőz …~ ~ • Jég~ ~ • Fagy~ ~

11. Kár/káresemény • Kár: • állagkár, eltűnés, elvesztés • rendkívüli kiadások, ill. el nem ért hozam • Közvetlen – közvetett (járulékos) – következményi kár • Teljes vagy totálkár – konstruktív (gazdasági) totálkár – részleges kár ---- maradványérték

12. A kockázat elemzése • Időhorizont szerint: hosszú-, közép- vagy rövidtávú • Kárgyakoriság: magas, átlagos, alacsony • Átlagkár tendenciája • Katasztrofális kár kockázata • Kis, közepes vagy nagy kár kockázata • Lehetséges legnagyobb kár (MPL) • Valószínű maximális kár (PML)

13. Mutatók /1 összes kár Átlagos kárnagyság = ------------------ károk száma károk száma Kárgyakoriság = ------------------------------------------ kockázatok (kötvények) száma összes kár Kárhányad = ----------------------------- összes biztosítási díj

14. Mutatók /2 összes kár Kárarány = -------------------------------------- összes biztosítási összeg összes kár Kárszükséglet = ------------------------------------------- kockázatok (kötvények) száma átlagos kárnagyság Kárfok = ------------------------------------ átlagos biztosítási összeg

15. Ipari biztosítások • Tervezés és létesítés kockázataira: • Építés-szerelés biztosítás • Működő üzem kockázataira: • Tűz- és kiegészítő biztosítások • Géptörés-biztosítás • Elektronikai berendezések biztosítása • Üzemszünet biztosítások • All risks vagyonbiztosítások

16. Gépjármű-biztosítások • Gépjármű-felelősségbiztosítás • CASCO (gépjármű saját kár) biztosítás

17. Szállítmánybiztosítás • A biztosított tárgyat szállítás közben ért fizikai károkra: egy adott szállítmánynak egy bizonyos útvonalon történő szállítására • A biztosítási összeg tételei: • a szállítmány értéke (vételár + fuvarköltség + biztosítás) • vám • a vevő remélt haszna (ált. 10%) • 1906. évi Marine Insurance Act => 1982: „A”, „B”, „C” feltételrendszerek • Közös kár

18. Lakásbiztosítás • Kb. 3,5-4 millióból 2,5 millió biztosított • Biztosítási összeg vagyonkategóriánként • Önrész: eléréses (integrál) vagy levonásos (abszolút) • Vagyontárgyak: • Épületek • Ingóságok: értéktárgyak, háztartási ingóságok, egyéb ingóságok • Alapbiztosítás + kiegészítő elemek: • Betöréses lopás és rablás • Vízkár • Árvíz • Üveg • Készpénz • Villámcsapás indukciós hatása • Felelősség • Baleset

19. Hitelbiztosítás • A hitel vissza nem fizetésének kockázatát vagy annak egy részét vállalja át a biztosító a hitelezőtől. • Formái: a hitelnyújtás fő típusaihoz kapcsolódnak • Klasszikus hitelbiztosítás: szerződő  biztosított  hitelező • Óvadékbiztosítás: szerződő az adós

20. A hitelbiztosítás főbb fajtái • Áruhitel-biztosítás • Részletfizetési hitelbiztosítás • Bankhitelek biztosítása • Kezesi biztosítás • Exporthitel-biztosítás: politikai, gazdasági (kereskedelmi), árfolyamkockázatok • Kötvénytípusok: globálkötvény, keretkötvény, egyedi kötvény

21. Jogvédelmi biztosítás • Jogi eljárási költségek viselésére és a biztosítási fedezetből fakadó más szolgáltatások nyújtására vonatkozó kötelezettség díj ellenében történő elvállalása • Érdek összeütközés => irányelv!

22. Segítségnyújtás / Assistance • Természetbeni szolgáltatás • Szolgáltatások: • utazáshoz kapcsolódó • gépjárművel kapcsolatos • háztartási segítségnyújtási • személybiztosításokban szereplő • speciális • szakmai segítségnyújtási

23. Felelősségbiztosítás

24. A felelősségbiztosítás fogalma A felelősségbiztosítási szerződés alapján a biztosított követelheti, hogy a biztosító a szerződésben megállapított mértékben mentesítse őt olyan kár megtérítése alól, amelyért jogszabály szerint felelős. Vagyonbiztosítás  Felelősségbiztosítás Három pólusú jogviszony A biztosító visszakövetelési joga

25. A polgári jogi rendszer intézményei • Vétkes  vétkesség nélküli felelősség • Felróhatóság (rendes felelősség) Ptk. 339.§: • aki másnak jogellenesen kár okoz, köteles azt megtéríteni, ill. mentesül a felelősség alól, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az az adott helyzetben általában elvárható  • Fel nem róható magatartás: • az objektív magatartást maga a törvény kifejezetten felelősséget eredményezőnek ítéli meg = objektív felelősség

26. A polgári jogi rendszer intézményei • A károsult közrehatása Ptk. 340. § (1) • A felelősség kizárása és korlátozása Ptk. 342.§ (1) • Közös károkozók Ptk. 344.§ (1) • Objektív (vétkességtől független) felelősség – „veszélyes üzem”= fokozott veszéllyel járó tevékenység Ptk. 345.§ • A kártérítés módja és mértéke

27. A felelősségbiztosítás főbb kockázati csoportjai • Ipari-gazdasági tevékenység folytatásához kapcsolódó • Magánemberi minőségben • Szakmák művelői hivatásuk gyakorlása során = szakmai felelősség • Bizonyos tisztségeket betöltő személyek: D&O • Gépjármű-felelősségbiztosítás • Termékek által okozott károk: termékfelelősség • Környezet szennyezése • Nukleáris energia • Speciális, új típusú, pl. a média által okozott károk

28. Felelősségbiztosítási károk következményei • Vagyoni kár: • Ténylegesen felmerült kár • Értékcsökkenés • Elmaradt előny • Költségek, kiadások • Nem vagyoni kár

29. A felelősségbiztosítási esemény • A biztosított jogellenes károkozó magatartása • Szerződésen kívüli  szerződésen belüli károkozás ------------------- • A biztosítási összeg szerepe, limitek • Kár okozása – bekövetkezése – bejelentése

30. A felelősségbiztosítás főbb fajtái/1 • Általános felelősségbiztosítások – szerződésen kívüli károk • Munkaadói, üzemi balesetekért való, valamint hivatali felelősségbiztosítás: • Munkáltató munkavállalónak okozott kárért – vétkességre tekintet nélkül • Munkáltató felelőssége munkavállalója által okozott kárért – munkaviszonnyal összefüggésben • Szakmai felelősségbiztosítások: • Egészségügyi intézmények, magánorvosok, alkalmazott orvosok felelősségbiztosítása – 1997. évi CLIV. tv. (Eüt.) • Gyógyszerészek • Ügyvédek jogtanácsosok, közjegyzők • Könyvvizsgálók, adótanácsadók, gazdasági tanácsadók • Gazdasági társaságok vezető tisztségviselői • Tervezői • Független biztosításközvetítők

31. A felelősségbiztosítás főbb fajtái/2 • Termékfelelősség – 1993. évi X. tv. (Tft.) • Környezetszennyezéssel okozott károk • Fuvarozói • Vadászok, vadásztársaságok • Egyéb, speciális: rendezők felelőssége, médiumok felelőssége • Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás – 190/2004. (VI.8.) Korm. rendelet