Praha , 23. září 2009

1. Aktuální vývoj práva v oblasti platebního styku Mgr. Markéta Hálová, Ph.D., hlavní právník pro EU Česká národní banka - Praha, 23. září 2009

2. Obsah ■ Směrnice o platebních službách na vnitřním trhu, zákon o platebním styku a prováděcí předpisy Přijetí Plná harmonizace Působnost Platební instituce Pravidla platebního styku Výklady Dopady ■Novela nařízení o přeshraničních platbách v euru Ceny plateb denominovaných v euru Povinnost poskytování SEPA inkas MIF ■ Novela směrnice o institucích elektronických peněz

3. Směrnice 2007/64/ES o platebních službách na vnitřním trhu 5 let projednávání publikace 5.12.2007 Zákon o platebním styku a zákon, kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o platebním styku předpokládaná účinnost zákona k 1.11. 2009 Prováděcí předpisy Pro banky: vyhláška, kterou se stanoví způsob provádění platebního styku mezi bankami, spořitelními a úvěrními družstvy a pobočkami zahraničních bank, zúčtování na účtech u bank, spořitelních a úvěrních družstev a poboček zahraničních bank a technické postupy při opravném zúčtování Licencování, udělování souhlasů nebankovním poskytovatelům platebních služeb a vydavatelům EP, provozovatelům platebních systémů 1.1. Přijetí

4. Zásada plné harmonizace (oproti starší zásadě minimální harmonizace) nic z toho, co směrnice upravuje, nelze vnitrostátně upravit jinak, pokud směrnice výslovně nestanoví jinak co směrnice neupravuje, lze upravit, ledaže to směrnice záměrně nenechává neupravené (např. z důvodu umožnění smluvní volnosti) 1.2. Plná harmonizace

5. Veřejnoprávní část na všechny platební služby poskytované na území EU/ EHP Soukromoprávní část Směrnice - pouze na platební transakce v měnách a z/do teritorií EU/EHP (s výjimkou teritoriálně univerzální povinnosti připsat došlou platbu okamžitě); některá ustanovení pouze na spotřebitele a popř. drobného podnikatele. Zákon: univerzálně, některá ustanovení na většího než drobného podnikatele, na platbu v měnách nebo z/do teritorií EU/EHP pouze dispozitivně + právní úprava vydávání elektronických peněz a platebních systémů (nemění se oproti původnímu zákona o platebním styku) 1.3. Působnost

6. 1.4. Platební instituce • Nová kategorie poskytovatelůplatebních služeb s jednotnou licencí • Relativně mírná regulace • Zákaz přijímání vkladů ale oprávnění vést platební účty • Není zakázáno poskytovat úroky z prostředků na platebním účtu • Povinnost ochrany prostředků uživatelů • Registrace obchodních zástupců

7. Poskytování a zpřístupňování informací Rámcové smlouvy a smlouvy o jednorázových platebních transakcích Uzavírání, změna a výpověď smlouvy Poplatky Autorizace platební transakce (kontroverzní povinnost vrácení tzv. biankoautorizované transakce z podnětu příjemce) Pravidla pro přijetí a odvolávání platebních příkazů Platební prostředky Lhůty Náprava nesprávně provedené transakce Prolomení ochrany osobních údajů 1.5. Pravidla platebního styku

8. Payment Services Directive Transposition Group http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm výklady pracovní skupiny i EK, ne všechny výklady pracovní skupiny jsou publikovány ne se všemi je obecný souhlas (např. povinnost vyžádat si souhlas se změnou jména či orgánu dohledu poskytovatele platební služby) některé novější výklady mění starší výklady (ale i ty zůstávají na www) Účelové výklady: náprava nesprávně provedených transakcí „okamžitě“ 1.6. Výklady

9. Zvýšení konkurence na trhu platebních služeb Zvýšení transparence pro uživatele Zvýšení ochrany uživatele Sjednocení pravidel v rámci celé EU – nutno však sjednotit i výklady Potřeba upravit smlouvy s klienty, všeobecné podmínky bank, mezibankovní smlouvy ale třeba i pravidla SEPA 1.7. Dopady

10. 2.1. Novela nařízení o přeshraničních platbách v euru Nařízení 2560/2001/ES o přeshraničních platbách v eurech (EHP) Novela schválena Evropským parlamentem a Radou, nyní se pořizují překlady Předpokládaná přímá účinnost od 1.11.2009 (výjimky) Předpokládá se dohled ČNB podle zákona 6/1992 Sb., o ČNB a pravomoc finančního arbitra

11. 2.2. Působnost nařízení o přeshraničních platbách v euru Na všechny typy plateb / poskytovatelů /regionů, na které se vztahuje směrnice o platebních službách, ale jen do výše 50 000 eur a nikoliv na všechny měny: nařízení se vztahuje pouze na platby denominované v euru a švédských korunách (popř. další měny v budoucnu vyhlášené v Úředním věstníku EU), ovšem povinnost inkasní SEPA dosažitelnosti a omezení MIF doposud pouze v euru Stejná cena u platby domácí i přeshraniční (nově v případě zejm. inkas) EUR-EUR (SEK-SEK) (EUR-SEK?)

12. 2.3. MIF Mezibankovní vyrovnávací poplatek 0.88 eurocentu od poskytovatele příjemce poskytovateli plátce se aplikuje na všechny přeshraniční inkasní platby do 1.11.2012, není-li bilaterálně domluven jiný poplatek nebo multilaterálně nižší poplatek. Domácí mezibankovní vyrovnávací poplatek platný k 1.11.2009 lze aplikovat do 1.11.2012, není-li multilaterálně snížen či bilaterálně změněn. Po roce 2012? Vše spěje k zákazu MIF.

13. 2.4. SEPA inkasa Single Euro Payment Area (Evropská platební rada) Poskytovatel, který poskytuje službu inkasa na straně plátce - spotřebitele vnitrostátně, musí tuto službu zajistit i přeshraničně – od 1.11.2010; v případě zemí mimo eurozónu odklad 1.11.2014 (1 rok po vstupu do eurozóny před 1.11.2013)

14. 3.1. Novela směrnice o institucích elektronických peněz SMĚRNICE EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY 2006/48/ES ze dne 14. června 2006 o přístupu k činnosti úvěrových institucí a o jejím výkonu (přepracované znění) • novela schválena Evropským parlamentem a Radou Deregulace institucí elektronických peněz (v době finanční krize!) – přílišná regulace dusila rozvoj tohoto způsobu placení Povinnost vydávat EP 1:1 Zákaz úročení EP (i pro banky) Zpětnou výměnu lze v určitých případech zpoplatnit Lhůta pro transpozici 18 měsíců od publikace v Úředním věstníku

15. Děkuji za pozornost marketa.halova@cnb.cz