Download
1 / 25
270 likes | 493 Views
گواهي قرض الحسنه پس‌انداز Saving Qarzul-Hassaneh Certificate (SQC) از ابزارهای مالی بانکداری راستین بیژن بیدآباد. همکاران طرح. اوراق قرضه بدون ربا.
E N D
گواهي قرض الحسنهپس‌انداز Saving Qarzul-Hassaneh Certificate (SQC) از ابزارهای مالی بانکداری راستین بیژن بیدآباد
اوراق قرضه بدون ربا • با خريد اين اوراق فرد ذيحق مي‌گردد تا نسبت به ميزان خريد اوراق پس از سررسيد اول به همان ميزان و براي همان مدت از وام بدون بهره استفاده نمايند و در پايان، وجه قرض گرفته شده را به صادر كننده پرداخت نمايند. • اين اوراق به قيمت اسمي معين در سامانه بازار گواهی راستین (بازار اوليه) به منظور فروش به روش مزايده‌اي كه فاقد قيمت پايه باشد انتشار مي‌يابد. • اشخاص حقیقی یا حقوقی مي‌توانند گواهی قرض الحسنه پس انداز را در بازار ثانویه گواهی راستین خریداری و يا بفروشند.
تعريف گواهي قرض الحسنه پس‌انداز اوراق ديجيتال بهاداري است که به درخواست سپرده‌گذار توسط بانك منتشر مي‌شود و بموجب آن، ناشر اوراق بميزان ارزش اسمي آن به دارنده گواهي بدهکار است و بايد در سررسيد به دارندة گواهي بپردازد. از طرف ديگر ناشر متعهد مي‌شود تا به همان ميزان و براي همان مدت كه از خريدار گواهي، قرض گرفته است (يا تركيبي از زمان و مبلغ را اختيار كند كه حاصل ضرب زمان در مبلغ مساوي همين حاصلضرب براي ميزان و مبلغ قرض در خريد گواهي باشد) به دارنده گواهي قرض بدهد.
خروج از مسئلة «سپرده وامخواه» آيين‌نامهعملياتبانكداري بدون ربا:«قرض‌الحسنهعقدي است كه به موجب آن قرض‌دهنده مقدار معيني از مال خود را به قرض‌گيرندهتمليكمي‌كندكهقرض‌گيرنده مثل و يا در صورت امكانقيمت آن را به قرض‌دهنده رد نمايد» در گواهي قرض الحسنه پس‌انداز هيچگونه منفعت مازادي از قرض گيرنده اخذ نخواهد شد. گواهيقرض الحسنه پس‌اندازبيعشرط است و به تعبيري ديگر نوعي معاوضة زمانياست. سپرده گذار براساس قرار داد و در قالب سپرده پساندازویژه، منابع مالی خود را نزد بانک قرار داده و گواهی قرض الحسنهپس‌انداز دریافت می‌نماید.
سررسيد اول و دوم دارنده گواهی در سررسید اول از حق دریافت وام برخوردار می‌شود. • گواهی توسط مشتری به بانک برگردانده می شود و وجه سپرده خود و همزمان وام مربوط را دریافت می‌کند. در این زمان وثایق و تضمینات لازم جهت اعطای وام اخذ می‌شود. • در صورت عدم اخذ وام گواهی در سررسید اول باطل می شود و ضمن محفوظ بودن حق وام گواهی جدیدي به نام دارنده صادر میگردد. • در سررسید دوم وام گیرنده با پرداخت قرض خود به بانک و تسویه حساب نهایی، عملیات گواهی قرض الحسنه پس انداز را خاتمه میدهد و وثایق و تضمینات خود را آزاد می‌نماید.
دوران فترت دوران فترت از ابتدای سررسید اول شروع میگردد و به مدت 5 سال همچنان حق دارنده گواهی محفوظ مانده و می تواند ظرف این مدت به شعب بانک مراجعه و وام خود را دریافت نماید. دوره فترت در صورت درخواست مشتری و تائید بانک، در سال پنجم قابل تمدید خواهد بود.
كاربردهاي گواهي قرض الحسنه پس‌انداز ابزار مالی جدید در سطوح بانکداری مرکزی، بانکداری تجاری و خرده بانکداری و جایگزین ابزار ربوی اوراق قرضه 1- تامین مالی بخش های مختلف دولتی و خصوصی2- تامین سرمایه خرد افراد کم درآمد3- فعالیت های افراد و موسسات خیریه 4- ابزار سیاست مالی 5- ابزار سیاست پولی 6- جایگزین ابزار ربوی در بازار سرمایه7- بعنوان ضمانت بانکی و وثیقه8- درجه بالای نقدینگی
فرآيند گواهي قرض الحسنه پس‌انداز • سپرده گذار به یکی از شعب بانک یا پورتال اینترنتی مراجعه مي‌نمايد. • کلیه مدارک لازم مشابه مدارك وام در قرض الحسنه پس انداز ویژه می باشد • نوع تسهیلات، قرض الحسنه ضروری است. • میزان کارمزد هنگام اعطای تسهیلات برابر 4% تسهیلات قرض الحسنه است. • رقم اسمی گواهی 10 میلیون ریال با دو نوع سررسید 6 ماهه و یکساله است. • دارنده گواهي می‌تواند آن را به فرد دیگر واگذار یا در بازار ثانویه بفروشد. • خرید و فروش گواهی در بازار ثانویه در شبکه اینترنتی بانک صورت مي‌گيرد. • بانک از بابت خرید و فروش گواهی به میزان 25 /0 % کارمزد دریافت می نماید.
حدود قيمت گواهي قرض الحسنه پس‌انداز در بازار ثانويه فروض • نرخ بهره وام در شبكه بانكي: 18% • نرخ بهره سپرده يكساله: 14% • نرخ بهره سپرده كوتاه‌مدت (كمتر از يكسال): 8% • گواهي قرض الحسنه پس‌انداز: 10 ميليون ريالي • گواهي قرض الحسنه پس‌انداز: يكساله • نرخ كارمزد تسهيلات قرض الحسنه: 4%
جريان وجوه گواهي قرض الحسنه پس‌انداز
جريان وجوه گواهي قرض الحسنه پس‌انداز با سرمايه‌گذاري مجدد
بازار اوليه و بازار ثانويه • پورتال اطلاع رسانی • ثبت نام وعضویت • پیشنهاد خرید/فروش گواهی • ثبت و استعلام
مراحل استعلام مالکیت گواهی قرض الحسنه پس انداز در پورتال • ورود به بخش استعلام • وارد نمودن شماره سریال گواهی • وارد نمودن نام و کد کاربری مالک گواهي
اجرا • با استناد به بند 3 ماده 6 از فصل اول اساسنامه بانك قرض الحسنه مهر ايران مصوب مجمع عمومي فوق‌العاده 20/3/1378 كه در تاريخ 16/5/87 در اداره ثبت شركتها ثبت شده و به تأييد بانك مركزي رسيده صراحت دارد كه بانك مي‌تواند اقدام به صدور گواهي و قبض دربارة انواع سپرده‌هاي قرض الحسنه بنمايد. • بند 9 همين ماده «ارائة انواع خدمات قرض الحسنه بانكي در چارچوب قوانين و مقررات مربوطه» را براي بانك مجاز دانسته • بند 15 همين ماده «تأمين مالي در چارچوب تسهيلاتقرض‌الحسنه با رعايت ضوابط و مقررات مربوطه» را براي بانك تجويز نموده است.
اجرا • بانك قرض الحسنه بر اساس ماده ٢٥ تصويب‌نامة هيئت وزيران «دستورالعمل تأسيس و فعاليت بانكهاي قرض الحسنه و نظارت بر آنها» مي‌تواند در قالب افتتاح حساب قرض الحسنه ويژه طبق شرايط و ضوابط حساب قرض الحسنه ويژه مصوب هفتصد و نهمين جلسه مورخ 3/6/1369 شوراي پول و اعتبار مبادرت نمايد. • در ارتباط با ايجاد سامانه خريد و فروش بند 9 ماده 12 فصل چهارم بسته سياستي- نظارتي شبكه بانكي كشور در سال 1389 «راه اندازي سامانه خريد و فروش اوراق مشاركت و گواهي سپرده الكترونيكي، سيستم انتقال وجوه بين بانكي و پرداخت چكهاي بين بانكي» پيش‌بيني شده است.
با تشكر بيژن بيدآباد http://www.bidabad.com bijan@bidabad.com
