SISTEMA ESPAÑOL DE SEGUROS AGRARIOS: Características y razones de su éxito

1. SISTEMA ESPAÑOL DE SEGUROS AGRARIOS: Características y razones de su éxito Fernando J. Burgaz Entidad Estatal de Seguros Agrarios. ENESA. Compensation Experience in the Western Hemisphere – Closing Workshop Panamá, 15 a 17 de julio de 2008

2. ¿Por qué hablamos del seguro, si estamos hablando de enfermedades y riesgos sanitarios?

3. Definición del riesgo Vulnerabilidad de la explotación (v) Probabilidad del fenómeno (p) Producción agropecuaria Resultados económicos Intensidad y frecuencia RIESGO = f (p x v) Control y erradicación Bioseguridad Aseguramiento

4. Estrategias e instrumentos para la gestión de los riesgos agropecuarios

5. Manejo de los riesgos agropecuarios • Cuestiones generales sobre manejo del riesgo: • Los agricultores y ganaderos son claramente adversos al riesgo y están dispuestos a renunciar a parte de sus resultados para reducir la variabilidad de los ingresos. • Las explotaciones más expuestas deben destinar importantes recursos, reduciendo su capacidad de capitalización. • En situaciones de crisis y a falta de otros instrumentos se recurre a la descapitalización. • Existen dificultades de acceso al crédito y al seguro en países en desarrollo. • La falta de instrumentos de gestión supone un freno para el desarrollo económico del medio rural.

6. Estrategias para el manejo de los riesgos en el ámbito de la explotación • El agricultor y el ganadero pueden desarrollar, en su explotación, medidas proactivas que les ayudarán a soportar mejor las consecuencias de los riesgos: • Disponibilidad de información.- El conocimiento de las características e incidencia del riesgo es el comienzo de su manejo. • Reducción de la exposición al riesgo.- Aplicación del principio de precaución y abandono de estrategias arriesgadas. • Diversificación productiva.- Seleccionando actividades con resultados poco o negativamente correlacionados. • Flexibilidad.- Capacidad de adaptación a circunstancias cambiantes (usos múltiples de los activos, en comercialización, en costes, etc.). • Autoseguros o fondos individuales.- Basados en el reparto del riesgo a lo largo del tiempo.

7. Instrumentos para la gestión de los riesgos de las explotaciones • Para afrontar las consecuencias de daños que superen la capacidad de encaje del productor, es necesario “mutualizar el riesgo”: • Instrumentos informales para la distribución del riesgo.- Es el escalón primario en la gestión colectiva del riesgo. Basado en sistemas de socorro mutuo. • Ayudas públicas extraordinarias “post – catástrofe”.- En ausencia de otros instrumentos es la única opción para los gobiernos. • Fondos mutuales (catástrofes, calamidades ó riesgos epizoóticos).- Requiere mecanismos de aportación obligatoria y su capacidad financiera está limitada a la disponibilidad del fondo. • Seguros de cosechas y ganados.- Basados en la transferencia del riesgo a un “tercero”, la compañía de seguros.

8. Fortalezas y debilidades de los instrumentos de gestión Ayudas públicas extraordinarias post-catástrofe • Poco ágiles en su puesta en práctica. • Las ayudas se reciben con mucho retraso. • Las ayudas suelen ser insuficientes para compensar los daños producidos. • Importantes dificultades para conseguir las dotaciones económicas precisas y evaluar correctamente las pérdidas. • Garantía básica en catástrofes, para el conjunto de los afectados. • Gastos de gestión reducidos. • Aplicación homogénea sobre todos los afectados. • A falta de otro instrumento, es la única herramienta a disposición de los gobiernos. Puntos fuertes Limitaciones a su aplicación

9. Fortalezas y debilidades de los instrumentos de gestión Fondos mutuales • Su sostenibilidad está ligada a aportaciones obligatorias y controladas. • Es necesaria una disciplina presupuestaria en las aportaciones públicas. • Las indemnizaciones no pueden superar los recursos. No hay capacidad de endeudamiento. • Debe evitarse la discrecionalidad en la aplicación. Normalmente se requiere un reconocimiento oficial de la catástrofe. • Sus requisitos de funcionamiento ocasionan ineficiencias en su aplicación. • Garantía ante ciertos riesgos, pero solo para los productores integrados en el fondo. • La gestión presenta gastos reducidos. • Aplicación homogénea sobre todos los agricultores afectados, pertenecientes al fondo. • A falta de otro instrumento, es un primer paso para racionalizar la protección al sector al sector. Puntos fuertes Limitaciones a su aplicación

10. Fortalezas y debilidades de los instrumentos de gestión Seguros de cosechas y ganados • Se requiere un plazo de tiempo para una implantación satisfactoria. • Para un desarrollo sostenible es preciso lograr la dispersión del riesgo. • Debe limitarse la incidencia del riesgo moral. • Su aplicación individualizada supone mayores gastos de gestión. • Para un desarrollo más amplio es necesaria la participación del sector público. • Puede ofrecer garantías adaptables a los productores, zonas y cultivos. • Valoración individual de daños. • La gestión por aseguradores ofrece una mejor eficiencia. • Es uno de los sistemas más eficaces de gestión de los riesgos agroclimáticos. Puntos fuertes Limitaciones a su aplicación

11. ¿Por qué un modelo de aseguramiento para gestionar los riesgos agropecuarios?

12. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios Ayudas “ex - post” o ayudas “ex - ante”, un dilema permanente para las administraciones públicas AYUDAS “EX - POST”(MEDIDAS AD-HOC) • Poco ágiles en su puesta en marcha. • Dificultades para la correcta evaluación de los daños. • Dificultades para movilizar los recursos necesarios. • Recursos insuficientes para compensar los daños producidos. • Gran retraso en el pago de las ayudas. AYUDAS “EX - ANTE” (SEGURO AGROPECUARIO) • Evaluación de daños y pago de la indemnización por parte de compañías aseguradoras. • Transparencia en el procedimiento. • Pago de indemnizaciones con prontitud. • La aportación económica de la administración se realiza mediante subvenciones al coste del seguro. EL SEGURO AGRARIO CONSTITUYE EL PROCEDIMIENTO MÁS EFICAZ PARA COMPENSAR A LOS AGRICULTORES POR LOS DAÑOS NO CONTROLABLES

13. Factores que dificultan la actividad de las compañías aseguradoras, en el sector agrario

14. Dificultades para el desarrollo de la actividad aseguradora • Falta de limitación de las pérdidas a asumir por los aseguradores. • Dificultad para disponer de estudios técnicos, que permitan definir las condiciones de viabilidad de las coberturas. • Limitaciones, o ausencia, de un marco legal específico que ofrezca garantías al desarrollo de la actividad aseguradora. • Falta de un compromiso político para el fomento de un modelo asegurador, con interferencias en el desarrollo de la aplicación del seguro. • Algunos problemas tradicionales de los seguros agropecuarios. • Escasa experiencia en el diseño y aplicación de estos seguros. ¿QUE SOLUCIONES SE HAN ADOPTADO EN EL SISTEMA ESPAÑOL DE SEGUROS AGRARIOS?

15. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios Elaboración de estudios de viabilidad técnico - actuarial • ENESA, en colaboración con las entidades aseguradoras, desarrolla los estudios técnicos precisos para la incorporación de nuevos riesgos y producciones, al sistema. • ENESA tiene encomendado el establecimiento de los aspectos agronómicos contenidos en los contratos de seguro (precios, rendimientos, condiciones técnicas de manejo, etc.). • Para la elaboración de los estudios técnicos, ENESA cuenta con la colaboración y con la información disponible en las diferentes Instituciones públicas. Los resultados de dichos estudios se ponen a disposición de las entidades aseguradoras.

16. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios Normas legales básicas • Ley 87/1978, de 28 de diciembre, de Seguros Agrarios Combinados. • Real Decreto 2329/1979, de 14 de septiembre, por el que se aprueba el Reglamento para la aplicación de la Ley 87/1978. • Planes Anuales de Seguros Agrarios, aprobados por acuerdo de Consejo de Ministros, para cada ejercicio.

17. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios Compromiso político para el fomento del sistema de seguros agrarios • La Ley básica contó en el Parlamento con el consenso de todos los grupos políticos. • Los gobiernos (central y regionales) conceden subvenciones a los agricultores y ganaderos, sobre el coste de la póliza de seguro. • Los Planes Anuales de Seguros Agrarios son aprobados por acuerdo del Consejo de Ministros. • Compromiso del Gobierno central de no conceder ayudas extraordinarias por daños causados por riesgos asegurables.

18. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios PROBLEMAS TRADICIONALES SOLUCIONES APLICADAS EN EL SISTEMA ESPAÑOL DE SEGUROS AGRARIOS Dispersión del riesgo: diversificando la cartera (riesgos agrícolas, pecuarios y forestales) y compartiendo el riesgo en coaseguro Riesgos sistémicos Adecuada definición de normas para tasación de los daños. Implantación de sistemas “bonus – malus”. Establecimiento de franquicias y deducibles Riesgo moral Máxima transparencia en el diseño de productos. Transferencia de información entre la administración y los aseguradores. Elaboración series históricas aseguramiento Información asimétrica Limitaciones de reaseguro Apoyo público al reaseguro en caso de daños catastróficos que sobrepasen su capacidad financiera Selección adversa Obligación del aseguramiento de todas las parcelas. Coste del seguro adaptado al riesgo real de cada explotación.

19. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios Implantación progresiva del sistema de seguros agrarios (evolución del número de líneas de aseguramiento y del número de producciones asegurables)

20. ¿Hay relación entre la participación pública y el desarrollo del seguro agrario? ¿Cuánto influye?

21. Relación entre la participación pública y el desarrollo del seguro Desarrollo del seguro R2 = 0.68 Participación pública

22. Sostenibilidad financiera y grado de desarrollo de los sistemas de aseguramiento RESULTADOS INSATISFACTORIOS Sistemas públicos de aseguramiento Grado de desarrollo Sistemas privados de aseguramiento Sostenibilidad financiera

23. Grado actual de participación pública en los sistemas de aseguramiento de “origen público”

24. Grado actual de participación pública en los sistemas de aseguramiento de “origen privado”

25. Evolución en los modelos aseguradores: cambios en la participación pública “Modelos de origen privado” “Modelos de origen público” Partiendo de sistemas públicos se evoluciona a sistemas con mayor participación privada Partiendo de sistemas privados se evoluciona a sistemas con participación pública

26. El modelo mixto “privado – público”: el sistema más eficaz El debate en la actualidad no debe centrarse en: ¿SISTEMA PÚBLICO? Ó ¿SISTEMA PRIVADO? SINO EN ESTABLECER LA NATURALEZA Y LOS LÍMITES DE LA PARTICIPACIÓN PÚBLICA EN LOS MODELOS ASEGURADORES

27. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios Alianzas y complementariedad en los sistemas mixtos “privado – público” PRODUCTORES • Necesidad de garantía contra los riesgos. • Desconfianza en el seguro. • Coste del seguro adecuado y accesible. • Valoración rápida y objetiva de los daños ASEGURADORES • Necesidad de información sobre los riesgos. • Necesidad de instrumentos control riesgo moral. • Necesidad de reaseguro. • Experiencia gestión de riesgos y valoración daños. ADMINISTRACIÓN PÚBLICA • Disponibilidad instrumentos control explotaciones. • Disponibilidad información y estudios riesgos. • Capacidad subvencionar a los productores. • Capacidad para realizar tareas de divulgación. • Necesidad de proteger a los agricultores contra riesgos naturales. EL TRABAJO CONJUNTO ENTRE LAS INSTITUCIONES PRIVADAS Y PÚBLICAS PERMITE DAR RESPUESTA A LAS NECESIDADES DE PROTECCIÓN DEL SECTOR AGRARIO

28. Resumen de las características del sistema español de seguros agrarios

29. Instituciones del sistema español de seguros agropecuarios Comunidades Autónomas COMISIONES TERRITORIALES COMISIÓN DE COORDINACIÓN Mº de Agricultura Pesca y Alimentación ENESA COMISIÓN GENERAL Planificación y apoyo al coste de los seguros Organizaciones Profesionales y de Cooperativas Agrarias Agricultores y Ganaderos ASEGURADO Entidades aseguradoras privadas en régimen de coaseguro ASEGURADOR Sociedad gestora del cuadro de coaseguro (AGROSEGURO) Tutela y regulación del esquema de aseguramiento Mº de Economía y Hacienda Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones Consorcio de Compensación de Seguros

30. 1.- Sistema mixto «público – privado» (1) • Gestionado por compañías de seguro privadas, las cuales: • participan, agrupadas en un régimen de coaseguro (en un pool denominado AGROSEGURO), en la cobertura de todos los riesgos asegurables. • establecen las condiciones de aseguramiento y las tarifas, comunes para todas las compañías del pool. Específicas para cada producción asegurable y cada zona. • ponen en práctica la suscripción de las pólizas de seguro, realizan la valoración de los daños, la tasación de los siniestros y el pago de las indemnizaciones. • Las organizaciones de agricultores y ganaderos tienen un papel importante en el desarrollo del sistema. Para los productores: • la suscripción es voluntaria, pero deben asegurar todas las parcelas (o todos los animales) del mismo tipo, que dispongan en el territorio nacional. • hay subvenciones públicas sobre el coste de la póliza de seguro. Privado

31. 1.- Sistema mixto «público – privado» (y 2) • Participación de las administraciones públicas en el sistema, las cuales: • planifican la política de seguros agrícolas y apoyan económicamente a los agricultores y ganaderos, en el momento de la suscripción de la póliza. • asumen la responsabilidad de la tutela y el control del sistema. Público

32. 2.- Riesgos asegurables • Riesgos en producciones agrícolas: • Cobertura de los daños producidos por fenómenos como: helada, granizo, inundación, incendio, lluvia, viento y otras adversidades climáticas. • Cobertura de pérdida de rendimiento, por cualquier riesgo natural no controlable por el productor. • Riesgos en producciones ganaderas: • Accidente o enfermedad: muerte o sacrifico obligatorio por acontecimientos accidentales. • Epizootias: muerte, sacrificio obligatorio o inmovilización de los animales por: fiebre aftosa, peste porcina clásica, tuberculosis, brucelosis, perineumonía y BSE (en estudio influenza aviar y otras). • Retirada y destrucción de animales muertos en las explotaciones. Riesgos

33. 3.- Producciones asegurables • Producciones asegurables: • Todas las producciones agrícolas. • Las producciones ganaderas más importantes. • Las producciones piscícolas, en acuicultura. • Algunas producciones forestales (encina y reforestación de suelos agrícolas). Producciones

34. 4.- Tipos de contratos ofrecidos a los agricultores (1) • Modalidades de protección adecuadas a las necesidades del agricultor: • Seguro combinado, con garantía ante los daños producidos por determinados riesgos. • Seguro integral, con garantía ante los daños producidos por cualquier riesgo natural no controlable (seguro todo riesgo). • Seguro de rendimientos, con garantía de pérdida de rendimiento. • Seguro de costes fijos para las Organizaciones de Productores y las Cooperativas. Modalidades de portección

35. 4.- Tipos de contratos ofrecidos a los ganaderos (y 2) • Modalidades de protección adecuadas a las necesidades del ganadero: • Cobertura de accidentes, muerte o sacrifico necesario tras la ocurrencia de un suceso accidental. • Cobertura de enfermedades no epizoóticas, muerte o sacrificio necesario de los animales. • Cobertura de epizootias, compensación complementaria de las pérdidas registradas tras el sacrificio obligatorio de los animales. • Cobertura indexada, compensación de pérdidas por la sequía en pastos. Modalidades de protección

36. 5.- Modalidades de contratos ofertados a los productores • Diversidad y flexibilidad de los contratos: • El seguro combinado. • La póliza multicultivo. • La póliza de explotación. • Los seguros complementarios. • La póliza colectiva. Modalidades de contrato

37. Oferta aseguradora: Tipos de seguros disponibles para la ganadería

38. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios Oferta de aseguramiento disponible para producciones agrícolas S. Daños de riesgos nominados S. Rendimientos base geográfica S. Rendimientos base individual S. Daños Multirriesgo S. Indexado Herbáceos extensivos Olivar y viñedo Cítricos y Frutales Hortalizas y flores Seguros operativos Seguros en fase de estudio

39. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros agropecuarios Oferta de aseguramiento disponible para producciones ganaderas S. Daños accidentales S. Retirada animales muertos explotación S. Epizootias S. Daños accidentales y enfermedades S. Indexado Ganado vacuno Otras especies ganaderas Sequía en pastos Apicultura Seguros operativos Seguros en fase de estudio

40. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros ganaderos Seguros de daños accidentales y de enfermedades Muerte o sacrificio por cualquier tipo de suceso accidental, más ciertas enfermedades infecto-contagiosas. Riesgos El 80% de la diferencia entre el valor del animal, establecido en el contrato de seguro, y su valor de recuperación tras el siniestro. Garantía Todos los animales, de casi todas las especies, existentes en la explotación Animales asegurables Fijadas para cada especie, tipo de manejo de los animales y resultados actuariales del asegurado. Primas Mediante valoración del daño sufrido por el animal siniestrado. Valoración del daño

41. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros ganaderos Seguros indexados Sequía. En la apicultura, se garantiza también el incendio y la inundación (como un seguro de daños) Riesgos Compensación al ganadero por el incremento del coste en la alimentación de los animales, por la falta de vegetación. Garantía Todos los animales en régimen de pastoreo. Abejas. Animales asegurables Primas Fijadas según zona geográfica y tipo de animal. Valoración del daño Mediante la utilización de imágenes de satélite.

42. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros ganaderos Seguros para epizootias Muerte o sacrificio de los animales, por tuberculosis, brucelosis, fiebre aftosa, PPC y BSE, en campañas públicas de erradicación. Riesgos El 80% de la diferencia entre el valor del animal, establecido en el contrato de seguro, y la indemnización oficial por sacrificio obligatorio, más compensaciones por los daños derivados de inmovilización o cuarentena. Garantía Todos los animales, de ganado vacuno, ovino o porcino, existentes en la explotación Animales asegurables Fijadas para cada tipo de manejo de los animales y según las medidas biosanitarias de prevención, disponibles en la explotación. Primas Mediante valoración del daño sufrido por el animal siniestrado, en concordancia con los datos de la intervención oficial . Valoración del daño

43. Experiencia de España en el desarrollo de los seguros ganaderos Seguros de retirada de animales muertos en la explotación Compensación al ganadero del coste de retirada y destrucción de los animales muertos en la explotación Garantía Todos los animales, de cualquier especie, existentes en la explotación Animales asegurables Fijadas para cada especie, tipo de manejo de los animales y resultados actuariales del asegurado. Primas La retirada y destrucción se realiza por empresas especializadas, a unos costes preestablecidos. Valoración del daño

44. Las lecciones aprendidas

45. Las lecciones aprendidas (1) • El seguro desarrollado conjuntamente entre instituciones privadas y públicas, permite ofrecer una respuesta eficaz a las necesidades de protección del sector agropecuario, pero: • se deben delimitar, con claridad, las responsabilidades y competencias de cada institución. • las asociaciones de agricultores y ganaderos deben participar en el proceso de definición del seguro y en su aplicación. • el seguro debe estar amparado por un marco legal específico, que le confiera estabilidad para su desarrollo.

46. Las lecciones aprendidas (2) • El seguro como un instrumento comprobado: • que es capaz de contribuir al mantenimiento de los ingresos de los agricultores. • que puede ayudar a limitar el impacto económico de las crisis agrarias producidas por los riesgos naturales. • que puede ser implantado y desarrollado en todos los países y para todo tipo de agricultores y ganaderos. • que pone a disposición de las administraciones públicas un instrumento idóneo para fomentar el desarrollo de otras políticas agrarias (como la lucha contra enfermedades, la mejora tecnológica de las explotaciones o la mejora de prácticas de manejo y gestión de las producciones).

47. Las lecciones aprendidas (y 3) • Los flujos financieros que se generan con la aplicación del seguro y la concesión de subvenciones a su contratación, muestran al seguro como: • una inversión en el medio rural, los retornos económicos y sociales que se obtienen son superiores a los gastos. • un instrumento que contribuye a la estabilidad de las zonas rurales y que ayuda a superar, con mayor rapidez, las consecuencias de catástrofes naturales.

48. Flujos financieros generados en España a partir del subsidio al seguro TESORO PÚBLICO AYUDAS 391,0 AHORRO - 252,4 RETORNOS FISCALES RETORNOS FISCALES MINISTERIO AGRICULTURA ENESA AYUDAS CATASTRÓFICAS 138,6 RETORNOS FISCALES - 35,2 REDUCCIÓN DE IMPAGOS INDEMNIZACIÓN 195,5 AGRICULTOR MANTENIMIENTO DE LA ACTIVIDAD ECONÓMICA EN LAS ZONAS RURALES VALORES MEDIOS PERIODO 1991 A 2001, EN MILLONES DE EUROS

49. AGRICULTURA ECONOMÍA SOCIEDAD Precio y reparto alimentos Economía nacional Tensiones y desequi- librios (balanza de pagos, inflación) Aprovisionamiento de víveres NACIONAL Tensiones y desequi- librios (migraciones, pobreza) REGIONAL Producción regional Productividad de la economía Rendimientos locales Explotación agrícola Renta explotaciones Política de precios Tensiones y desequi- librios (salud, desempleo) LOCAL SEGURO CATÁSTROFES NATURALES Y EPIZOOTIAS El seguro una herramienta comprobada y eficiente en el control de las consecuencias derivadas de catástrofes naturales y epizootias

50. Beneficios derivados de la disponibilidad del seguro • Permite a los productores reducir su exposición al riesgo.- Se logra una estabilización en la corriente de ingresos de la explotación • Se favorece la creación de riqueza.- El productor debe destinar menores recursos para la protección de sus riesgos. • Proporciona un mecanismo automático para la compensación de daños catastróficos.- Evita al Estado tener que habilitar fondos extraordinarios ante catástrofes.