Eigen risicodragen in de WGA April 2009 H.J. van Pelt namens En kwest Opleiding & Advies B.V.

1. Eigen risicodragen in de WGA April 2009 H.J. van Pelt namens Enkwest Opleiding & Advies B.V.

2. Programma • Korte uitleg WIA + instroomcijfers • Toekomstige premie-ontwikkelingen UWV • Inlooprisico • Uitlooprisico • Na keuze ERD WGA: inrichten procedures • Bedrijfsovername 2

3. Hoofdlijnen WIA IVA uitkering (UWV) loondoor- betalingsperiode van 2 jaar volledig en duurzaam arbeidsongeschikt keuring door UWV gedeeltelijk arbeids- ongeschikt (>35%) of volledig niet duurzaam arbeidsongeschikt WGA-uitkering IVA = Inkomensvoorziening volledig arbeidsongeschikten WGA = Werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten <35% arbeidsongeschikt geen WIA-uitkering 3

4. WGA-uitkering • Voor gedeeltelijk arbeidsgeschikten, of volledig arbeidsongeschikt met re-integratiemogelijkheden • Tenminste 35% arbeidsongeschikt • Uitkeringsstructuur prikkelt om te gaan ‘werken naar vermogen’ • Regeling kent een re-integratieverplichting 4

5. Premiedifferentiatie of eigenrisicodragen • doel wetgever: • werkgevers financieel prikkelen om arbeidsongeschiktheid van werknemer te voorkomen en arbeidsongeschikt geworden werknemers te re-integreren • middel: • premiedifferentiatie: toekenning uitkering aan werknemer leidt tot verhoging premie van werkgever • met vertraging van 2 jaar (uitkering 2006  premie 2008) • eigenrisicodragen: werkgever betaalt uitkering van werknemer zelf • geen gedifferentieerde premie (art. 46a Wfsv) • doorgaans verzekerd bij private verzekeraar 5

6. Relevante uitkeringen (1) • IVA-uitkering: • in 2006 en 2007 (art. 82 lid 1 onder a WIA jo. art. 122d Wfsv: 2006 en 2007): • premiedifferentiatie en eigenrisicodragen wel wettelijk geregeld, maar nog niet ingevoerd • vanaf 2008: • afschaffing premiedifferentiatie en eigenrisicodragen IVA (wetsvoorstel nr. 31050: wijziging artikel 40 Wfsv en artikel 117 Wfsv) 6

7. Relevante uitkeringen(2) • WGA-uitkering (duur): • eerste vier jaar (artikel 82 lid 1 onder a WIA) • indien recht op uitkering is ontstaan op of na 01-01-2007: eerste tien jaar (art. 82 lid 1 onder b WIA jo. Besluit Minister SWZ 17-08-2006, Stcrt. 21-08-2006, nr. 161) 7

8. Relevante uitkeringen (3) • WGA-uitkering (soort): • loongerelateerde uitkering: volledig • derhalve inclusief werkloosheidsrisico! • loonaanvullingsuitkering: tot maximaal het bedrag van de vervolguitkering (art. 117b lid 3 onder f Wfsv) • ter voorkoming van “perverse prikkel” • vervolguitkering • niet: vangnetuitkeringen (art. 117b lid 3 onder c Wfsv) 8

9. Stelling • De WIA-instroomcijfers zijn positief te noemen. Zijn werkgevers het hier ook mee eens? • Ja • Nee 9

10. WIA-instroomcijfers • Eerste WIA-instroomcijfers van 2006-2008 • +/- 20.000 WIA-uitkeringen • IVA 20% • WGA 80% • Waarvan 2/3 op basis van 80-100% a.o. • Hoger dan verwacht: duurzaamheid wordt niet vastgesteld Gevolg: de werkgever betaalt (premiedifferentiatie)! 10

11. Premiedifferentiatie • Alleen voor WGA • Niet voor IVA en ook niet meer voor WAO • Is per 1-1-2008 stopgezet (afschaffing Pemba) • Er geldt voor de UWV-blijvers een vaste WAO-premie (voor het gedifferentieerd deel, naast de WAO/WIA basispremie) • Premie 0,15 %. Deze premie wordt geheven tot en met 2010. Dan komt geen enkele WAO’er meer voor rekening van de werkgevers. • De huidige WAO-ER dragers blijven bij de verzekeraar • En die betalen al langere tijd geen premie meer • Met een vooruitziende blik had hier veel geld bespaard kunnen worden. 11

12. Premie 2007 en 2008 • 2007 • Basispremie WAO/WIA • Gedifferentieerde premie WAO • Kleine werkgever: sectorale premie • Grote werkgever: eigen premiestelling • Gedifferentieerde premie WGA • Kleine (!) en grote werkgevers: eigen premiestelling • Eigen risicodragers betalen geen gedifferentieerde premie 12

13. Premie 2007 en 2008 • 2008 • Basispremie WAO/WIA • Dalend ? Nee, van 5,15% naar 5,65% en voor 2009: 5,70% • Oorzaak: WAO-uitkeringen naar 75%/herbeoordelingen/IVA • Gedifferentieerde premie WAO vervalt • Er komt voor de omslagleden WAO (UWV-blijvers) een vaste gedifferentieerde premie; de genoemde 0,15%. • Gedifferentieerde premie WGA blijft • Klein en grote werkgevers: eigen premiestelling • Eigen risicodragers betalen geen gedifferentieerde premie 13

14. Basispremie • Iedere werkgever betaalt in ieder geval ook een basispremie WAO/WIA • Bestemd voor: • De kosten die niet voor rekening van de individuele werkgever komen (niet-premiedifferentiatie). Voor WGA is dit: • Uitkering langer dan 10 jaar (instroom vanaf 2007) • Uitkering langer dan 4 jaar (instroom in 2006) • Gedeelte van loonaanvulling boven vervolguitkering • Uitvoeringskosten • Kosten van wettelijke re-integratiemaatregelen (voor de omslagleden (=niet-ER-dragers) • ZW-vangnetters 14

15. Overweging voor 10 jaar ER-dragen • Niet dat de kans op re-integratie nog hoog is • Maar de bereidheid om te investeren! • Kerngedachte: re-integratie inspanning in het begin is bij 10 jaar eerder lonend dan bij 5 jaar. • Gevolg: meer mensen aan het werk • Gevolg: re-integratie zal eerder worden ontplooid 15

16. Uitzondering financiële verantwoordelijkheid • In tegenstelling tot regeling Pemba (= WAO): • De werkgever is niet financieel verantwoordelijk voor ZW-vangnetters: • Uitzendkrachten, stagiaires, maar ook bij tijdelijke arbeidsovereenkomsten (ziek zijn geworden tijdens contractsduur en dat nog steeds zijn) Noot: deze groep zorgde binnen de Pemba-regeling voor het begrip ‘verborgen WAO’ers 16

17. Uitzondering financiële verantwoordelijkheid • Verdere uitzonderingen: • Meer dan één werkgever (pro rata) • A.o. voor ingangsdatum dienstverband • A.o. na einde dienstverband • Wajong’ers 17

18. Vangnetters, risico of niet? • Bij WGA eigen risico dragen: meeverzekeren of niet? • Is het überhaupt toegestaan om ze niet mee te verzekeren? • Let op: verzekeraar onderkent twee risico’s • Verzekering • Garantiestelling 18

19. Hoe wordt de premie voor 2007-2009 etc. door UWV vastgesteld? • op basis van gerealiseerde lasten uit het verleden (= deels WAO) • hoe verder in de tijd (2009, etc), hoe meer WGA-lasten mee gaan tellen. • Uitleg van de correctiefactor. 19

20. T-2 methodiek • Premiestelling voor 2009: • Uitgangspunt zijn de verstrekte (WAO en WGA)-uitkeringen in het jaar 2007 (twee jaar terugkijkend) • En deze uitkeringen moeten zijn ontstaan zijn in de periode 2002-2007 en nog steeds tot uitkering komen: • Geen herstel/re-integratie • Geen overlijden 20

21. Opbouw gedifferentieerde WGA-premie • premie 2008: • WGA-lasten 2006 (WGA-instroom 2006) • WAO-lasten 2006 (WAO-instroom 2001-2005) • premie 2009: • WGA-lasten 2007 (WGA-instroom 2006-2007) • WAO-lasten 2007 (WAO-instroom 2002-2005) • premie 2010: • WGA-lasten 2008 (WGA-instroom 2006-2008) • WAO-lasten 2008 (WAO-instroom 2003-2005) 21

22. Opbouw gedifferentieerde WGA-premie • premie 2011: • WGA-lasten 2009 (WGA-instroom 2006-2009) • WAO-lasten 2009 (WAO-instroom 2004-2005) • premie 2012: • WGA-lasten 2010 (WGA-instroom 2006-2010) • WAO-lasten 2010 (WAO-instroom 2005) 22

23. Duur eigenrisicodragen of premiedifferentiatie WGA • schadegevallen (= eerste recht op WGA-uitkering) ontstaan in 2006 • eigen risicodragers periode is 4 jaar • de eerste uitkeringsdag is bepalend! • schadegevallen ontstaan in 2007 en later • periode 10 jaar 23

24. Premiedifferentiatie algemeen • Een per werkgever vastgestelde individueel gedifferentieerde premie: • rekenpercentage +/- opslag of korting • Het rekenpercentage is een afgeleide van het gemiddeld landelijk risico. • Het vaststellen van de opslag of korting kent de systematiek van gerealiseerde lasten per bedrijf op basis van de T-2 methodiek 24

25. Begrippen • Rekenpremie • Landelijk gemiddeld risico • Bedrijfsrisico • Minimumpremie en maximum premie • Toerekening per bedrijf, niet per sector! 25

26. Toelichting parameters • Beschrijving van de begrippen • Rekenvoorbeelden • Worden jaarlijks vastgesteld • Publicatie: rond aug/september. Dit is het moment waarop verzekeraars wachten: • Wat wordt de minimumpremie!? 26

27. Ontwikkeling premie UWV • Hoe ontwikkelt de risicopremie zich. • Wat is de relatie met de rentehobbel. • Wanneer stabiel? 27

28. WGA-premiebeschikking • Heb je wel eens de premiebeschikking bestudeerd? • Op welke punten let je als je de WGA-beschikking bekijkt? • Wie heeft de beschikking van de klant gecontroleerd? 28

29. Het alternatief • Eigen risicodrager worden • Zonder verzekering, maar met garantstelling • Met verzekering = garantstelling • Waarom doen? • Premie • Re-integratieondersteuning Medio 2008: 75.000 WGA eigen risicodragers 29

30. Alternatief: eigen risicodrager worden = privaat verzekeren • Het risico van de WGA-uitkering bij een verzekeraar neerleggen • Dan geen gedifferentieerde premie meer • Maar wel een verzekeraarspremie 30

31. Voorwaarden ER-drager • Tijdige opzegging • Garantiestelling • ER-drager heeft inloop- en uitlooprisico • Re-integratieverplichting 31

32. Tijdige opzegging Algemene informatie: • Tweemaal per jaar • Per 1-1 • Per 1-7 • Opzegtermijn 13 weken • Schriftelijk opzeggen • Aanvragen bij Belastingdienst • Garantiestelling wordt verstrekt door de verzekeraar (= onderdeel van de verzekering) 32

33. ER-drager heeft inloop- en uitlooprisico • Iedere WGA-uitkering in ER-periode moet ER-drager zelf dragen. Ook als ontstaansdatum voor ER-dragen ligt (dus ziek geworden voor het maken van de keuze).Dit is de reden dat verzekeraars geen brandend huis (= WGA-uitkering) of smeulend huis (= langdurig ziek) accepteert. • Iedere WGA-uitkering die is ontstaan in ER-periode blijft voor rekening ER-drager. Ook als de werkgever besluit weer terug te keren naar het UWV. Gelukkig: als uitloop verzekerd op ER-dragerverzekering 33

34. Inloopschade? Wat doe je in je advies met zieken? Of met reeds ingegane WGA-uitkeringen? • Wat is het risico? • Wat is de oplossing? 34

35. Verzekeringscondities algemeen • Overbruggingstermijn: periode tussen aanvraag ER-dragen en ingangsdatum • Altijd meeverzekeren • Halfjaar of zelfs jaar vooraf is verkrijgbaar in de markt (= ‘beperkte’ dekking van het inlooprisico) Bij meer (= langere) inloop: overleg en eventueel afkopen tegen een koopsom. 35

36. Inlooprisico • Meeverzekeren of niet? Verplicht? • Inzichtelijk maken van het risico is voor een werkgever in ieder geval nuttig. Niets doen is toekomstige premiestijging UWV. • Op welke wijze: • Premieverhoging over toekomstige jaren? • Tussentijdse opzegging • Koopsomstorting ineens • Winstdeling mogelijk? 36

37. Uitlooprisico • Bedoeld: het uitlooprisico op de WGA-ERD verzekering • Hoe gaan verzekeraars hiermee om? • Maximale duur? • Verhogingen ook? • Het risico van een < 35%, en daarna verhoging arbeidsongeschiktheidspercentage? 37

38. Re-integratieverplichting • Tijdens de ER-periode (10 jaar) is de ER-drager verantwoordelijk voor re-integratie • Ook verantwoordelijk voor de kosten • Voorbeelden: inkopen re-integratietrajecten, scholing en opleiding • Subsidie voor niet-meeneembare voorzieningen • Ook verantwoordelijk voor de controle op voldoende re-integratie inspanningen van de werknemer (bijv. sollicitatieverplichting) 38

39. Maatregelen • Een ER-drager kan maatregelen opleggen, als de werknemer verplichtingen niet nakomt • Max. 8 weken opschorten of schorsen • Bij maatregel: melden aan UWV • Maar wie doet wat? 39

40. Re-integratie op de polis • Een zeer belangrijk onderdeel • De werkgever die eigen risicodrager is moet namelijk ook voor re-integratie van de werknemer(s) zorgen Dekking: • De ondersteuning bij re-integratie ter voorkoming van en beheersbaar krijgen van de schadelast • Activiteiten gericht op behoud en verkrijging van mogelijkheden tot het verrichten van arbeid • Vergoeding van re-integratiekosten 40

41. Rechtsbijstand Hulp bij geschillen rond: • Het recht op een WGA-uitkering van de werknemer • Wel of geen financiële verplichting voor de werkgever • Het niet nakomen van de verplichtingen van de werknemer rond re-integratie • Bij het opleggen van maatregelen, zoals toegestaan cf. WIA • Verhaal van kosten op derden • Het regelen van een bezwaar- en beroepsprocedure als gevolg van de AWB (zelfstandig bestuursorgaan) 41

42. Verzekeraarsondersteuning? • Scriptie-onderzoek • Terugtrekkende beweging verzekeraars is merkbaar • Steeds later melden (bijvoorbeeld 42e week) • Alleen financiële ondersteuning (kosten/baten) • Het re-integratierisico is voor rekening van de werkgever 42

43. Verzekeraarsondersteuning? • Stukje uit het onderzoek: Uit de gesprekken met verzekeraars blijkt dat een verzekeraar gedurende de eerste twee ziektejaren, in meer of mindere mate, bereid is om mee te betalen aan de in te zetten re-integratieactiviteiten. Hiertoe moet een werkgever wel de aanzet geven en zelf de regie blijven voeren. Tevens blijft de regie gedurende de verzekerde periode, ziektejaar 3 t/m 12, bij de werkgever liggen. Verzekeraars hebben geen idee wat zij moeten doen aan re-integratie-inspanningen in deze 10 schadejaren. Zij hebben geen vast budget, geen systeem om arbeidsongeschikte werknemers te volgen of plan om re-integratie te bewerkstelligen en zo schadelast te verminderen. In tegenstelling tot de verwachting, is een verzekeraar passief. Een verzekeraar verzekert alleen het financiële risico en neemt niet de re-integratieverplichting over. De regie en de verantwoording met betrekking tot reintegratie van werknemers ligt 12 jaarlang bij de werkgever. 43

44. Inregelen van interne procedures bij werkgevers • Beschrijving van activiteiten, verantwoordelijkheden en controle • Toegespitst op WGA eigen risicodragen • Nog mooier: álle procedures rond ziekte en arbeidsongeschiktheid in een handboek • Enkwest HR Support 44

45. Een WGA eigen risicodragersverzekering • Voor die werkgever die eigen risicodrager is voor de WGA • De WGA-uitkeringen komen dan voor rekening van deze werkgever • De WGA-eigen risicodragersverzekering neemt deze uitkeringen dan over. Zeer eenvoudige verzekering: • WIA-volgend: de wet bepaalt de inhoud van de dekking • UWV-volgend: het UWV bepaalt (en betaalt) de uitkeringen 45

46. Twee soorten verzekeringen • Conventioneel • Meest voorkomend • Per persoon uitkeren • Stop loss • Voor groot zakelijk soms interessant • Let op: het bedrijf neemt dan een groot eigen risico en zal dit in de boekhouding moeten verantwoorden (voorziening) 46

47. Hoe wordt de premie van verzekeraars vastgesteld? • Op basis van toekomstige risico-inschatting; • Afhankelijk van: • Instroom WGA • Gemiddelde uitkeringshoogte WGA • Gemiddelde verblijfsduur WGA • Indexatie (WIA-volgend!) • Totaal premieplichtige loonsom • Werkgeverslasten • Personeelsbestand 47

48. Hoe wordt de premie van verzekeraars vastgesteld? • WIA-schade is lager dan WAO-schade • Is verleden relevant? • Leeftijd is voor groot deel bepalend • Gemiddeld jonger wn-bestand is minder risico (een korte periode van WGA-loongerelateerde uitkering en snelle re-integratie) • Laag salaris kan bepalend zijn (geen instroom door < 35% a.o.) • Of wordt er gewerkt met dooréén-premies en sectortabellen? 48

49. WGA-ER-dragersverzekering Aanbieders: • De Amersfoortse, Achmea, Nationale Nederlanden, Goudse, Generali, Aegon, Reaal, Interpolis, Delta Lloyd, (Fortis) ASR, Cordares, Allianz, Loyalis 49

50. Waarop letten werkgevers bij keuze verzekeraar? • Premie • Kosten inloop • Premiegarantie, hoe omschreven • Korting bij combiproducten • Regeling rond re-integratie. Hoe goed omschreven? • In- en uitloopdekking • Winstdeling • Administratieve performance 50