Modern (elektronikus) banki szolgáltatások

1. Modern (elektronikus) banki szolgáltatások

2. „Electronic banking” • Electronic Funds Transfer (EFT): adatok & pénz elektronikus cseréje a bankok, illetve a bankok és ügyfeleik között • Az EFT területei: • Fogyasztói piac (Consumer-banking) • Vállalkozások piaca (Corporate-banking) • EDIFACT szabvány • Bankközi piac (Interbanking) • pl. Fedwire, CHIPS, CHAPS, GIRO. stb. • Nemzetközi szinten: SWIFT

3. Fogyasztói piac – A bank-ügyfél kapcsolat formái Hagyományos módon: • Banki személyzettel való személyes ügyintézés • Postai úton történő ügyintézés Elektronikus módon: • Bankkártyák • ATM (Automated Teller Machine); POS (Point-of-Sale) terminálok; Self-Service Terminal (SST): önkiszolgáló terminál (pl. könyvtárban) • Telebanking (Call-center), Interactive Voice Response (IVR), touch-tone szolgáltatások • Direct banking / Internet banking (Office Banking, Home Banking) • Mobil Banking (pl.: WAP, GPRS, SMS alapú)

4. Bankkártyák – A terhelés időpontja szerint • Előre fizetett kártya/ Prepaid cards • Nagy tömegű, kis összegű fizetéseknél éri meg alkalmazni • Mindkét félnek kényelmes • Betéti kártya / Debit card: mindig pozitív egyenleg (Mo.: 89%) • Tranzakciókor, vagy röviddel azután terhelt • Esetleges többletköltés esetén magas kamat • Napi, havi limitek megszabása Halasztott fizetésű kártyák: • Terhelési kártya / Charge card (utazási, szórakozási kártyák): • A vásárlásokat meghatározott időszakonként, egy összegben terhelik rá a számlára, amit ki is kell egyenlíteni 100%-ban a hó végén (nincs kamat, és hitelkeret sem mindig van) • Pl. The American Express Card, Diners Club Card • Hitelkártya / Credit card • A vásárlásokat időszak/hó végén terhelik egy összegben a folyószámlára, de a fizetés ráér a következő hó végéig • A fizetési határidő előtt a tartozás kamatmentes • Hitellimit (adósminősítés): általában a havi jövedelem • Szigorított hitelkártya • Rögzítik, hogy az elszámolási időszak végén mennyit kell pontosan visszafizetni (fiataloknak és kevésbé tehetőseknek kínálják)

5. Bankkártyák – A technikai megvalósítás szerint • Dombornyomásos • Legnagyobb bizalom és presztízs (fedezetet kér) • Nem csak elektronikus környezetben használható • Az üzlet bizonyos értékhatár felett ellenőriz csak fedezetet • Internetes vásárlásra is alkalmas • Mindenhol elfogadják (kp. nélkül is nekiláthat a világnak) • Mágnescsíkos • Sérülékeny, korlátozott kapacitású • Chip-kártya (memória kártya és intelligens/smart kártya) • Biztonságosabb (nehéz hamisítani) • Írási / olvasási lehetőség • Új szolgáltatások (kiskereskedő hűség, elektronikus pénztárca, biztonságos home banking, stb.) • Biometrikus • Retina szken, írisz azonosítás, ujjlenyomat vizsgálat, • Holografikus • Óriási kapacitás és adatátviteti sebesség (postai bélyeg méretű helyen akár 10 gigabájtnyi adat) • Hibrid (pl. chip és mágnes, dombornyomásos és mágnes)

6. Hologram: szórakozás, azonosítás, adattárolás Hogyan tudunk hologram képet készíteni a digitális adatokról? Nagyon egyszerűen: mátrixba rendezve őket (egy sakktáblához hasonlóan képzeljük el, a fekete mezők jelentik az 1-et, az átlátszók, fehérek a nullát) egy "könyvlapot" készíthetünk belőlük, melyet a jelvivő lézersugár útjába helyezve már akár le is fényképezhetünk a hologramot rögzíteni képes adattároló médiára. Így egyetlen ujjlenyomatnyi területen akár több gigabájtnyi adat is elférhet.

7. Nemzetközi bankkártya kibocsátó társaságok • Mo.: 6,4 millió kártya (2004) • 1992. Europay (Brüsszel) • Cirrus (ATM-kártya) • Cirrus-Maestro (csak elektronikus fizetésre) • Eurocard-Mastercard EC/MC (dombornyomott) • Gold (elitkártya) • 1976. VISA (Kalifornia) • Plus (ATM) • Visa Electron (elektronikus környezet) • Visa Classic (dombornyomott) • Gold (elit), Business (üzletembereknek) • 1950. Diners Club(USA) • 1958. American Express / Amex (Kanada)

8. CVV és SET: biztonság a „neten”? CARD VERIFICATION VALUE CODE (CVV) / CARD VERIFICATION CODE (CVC) (VISA: CVV2, MasterCard: CVC2, American Express: CID) • CVV • Bizonyítja, hogy nálam van a kártya • Általában a kártyaszám utolsó négy számjegyét követi a kártya hátulján, az aláírás mezőben. • SET (Secure Electronic Transaction) • A Visa, a MasterCard, a Microsoft és a Netscape által támogatott hitelkártyás fizetési módszer • A vásárló, az eladó és a bank közül mindenki csak annyit lát, amennyi rá tartozik • A vásárló még akkor sem kerülhet bajba, ha a szolgáltató szerverérõl ellopják a hitelkártyával vásárlók adatait - hiszen a szolgáltató nem kapott tõle fontos adatokat

9. ATM (Automated Teller Machine) • 1967 első ATM: Enfield (London) – Barclay Bank • Texan Docutel: ATM fejlesztés (egyenleglekérd., pénzbetét, átutalás, stb.) - később piacvezetők: IBM, NCR, stb. • Mo.-on ATM-et működtethet: Bankok, Euronet (monopol helyzet), GIRO Bankkártya Rt. • Pénzfelvétel (2004): 3000 ATM + 10.000 POS (posta, bank) – OTP (1600), K&H (6-700), ERSTE (330), BB (85), Euronet (500) • ATM: „drága mulatság”: • Üzembehelyezés (13.000 EUR / 3.250.000 Ft) • + Biztonságos kiürítési és feltöltési, pénzszállítási, adminisztrációs, kommunikációs költségek, kamatveszteség • Egy kp. felvétel költsége kb. 500 HUF a banknak • 100 kártyaműveletből kb. 41 vásárlás (2004), a többi ATM pénzfelvétel (pedig a kártyával való fizetés ingyenes, a pénzfelvétel nem!)

10. POS (point-of-sale) • OTP (70%) & K&H (30%) uralja a piacot • Csak kb. 30.000 POS van jelenleg Mo-on! (ebből 20.000 üzletekben) • ERSTE és a Budapest Bank is be akar szállni (van hely bőven) • A terminál lehet a kereskedőé vagy a banké (bérbe adhatja a bank, de az OTP pl. nem számít fel bérleti díjat) • POS-t működtető fizeti: • Belső interchange díj, a kártyát kibocsátó banknak (1,4%) • Kereskedő fizeti: • Kommunikációs díj (helyi hívásnak minősül) • Jutalék a POS-t működtető pénzintézetnek (lehet fix és bizonyos forgalom felett akár ingyenes is) • Jutalék a kártyatársaságnak • Összes jutalék: 2,5% • Kormányzat régen adókedvezményt adott a kártyaleolvasót megvásárló kereskedőknek

11. Direct / Internet banking • Célcsoport alapján lehet: • Office banking (vállalati szegmens) • Home banking (SOHO & lakosság) • Előnyei az ügyfél számára • Nem kell bemenni a fiókba • Szabadabb bankválasztás • Állandó elérhetőség (7/24) • Azonnali visszacsatolás • Azonnali információszerzés • Biztonságosabb mint a hagyományos ügyintézés (?) • Olcsó • Áttekinthetőség (nagy cégeknek különösen előny) • Előnyök a bank számára • Költségcsökkentés (postai, papír, személyi, stb.) • Bővülő ügyfélkör (?) • Állandó elérhetőség • Csökkenő fiókfüggőség • Csökken a fiókok és alkalmazottak terhelése • Új szolgáltatások egyszerű bevezetése

12. Mobil-banking & WAP-banking • Számlafigyelés (terhelés, jóváírás, egyenleg) • Kártyafigyelés (vásárlás, ATM használat) • Egyéb információk kérése (befektetési jegyek eszközértéke, portfólió információ, árfolyamok, bankhírek, ATM-ek, sürgős üzenetek, stb.) • WAP (Wireless Application Protocol): átutalás, betétlekötés, betétfeltörés

13. Call-center • Egy komplex kiszolgáló rendszer, mely nagyforgalmú ügyfélszolgálati tevékenység lebonyolítását helyezi a középpontba (inbound & outbound calls) • Egy filozófia, mely a vállalatot hívó ügyfelek legteljesebb mértékű kiszolgálását biztosítja, a hívó igényei szerint • Alapelv: a versenyszférában sokkal kisebb költségbe kerül egy ügyfél megtartása, mint egy új ügyfél megnyerése • Magas beruházási költség, de a megtartott, sőt bővülő ügyfélkör, a naprakész kiszolgálás és a pontos tájékoztatás együttesen biztosítják a megtérülést • Ügyintézők & IVR (Interactive Voice Response) • Mindkét félnek számos előnnyel jár

14. PayPalwww.paypal.com • Pénzküldés és fogadás Interneten (eBay) keresztül • Több mint 50 millió felhasználó a világ 56 országában • Biztonságos (az eladó nem látja a vevő bankkártya-, vagy számlaszámát) • Időtakarékos (nem kell állandóan bepötyögni a kártyaszámot, nem kell sorban állni) • Közvetlenül a bankszámláról történik a fizetés • Különböző kártyákról, számlákról vásárolhatunk nehézségek nélkül

15. Western Unionwww.westernunion.com • 1851: üzenetküldés telegráf segítségével • Első elektronikus pénzküldés: 1871 (!) • 2005: pénzküldés és fogadás több mint 195 országban, több mint 225 ezer iroda segítségével • Tulajdonképpen külföldi postautalványnak minősül, de a kedvezményezettnek be kell mennie az irodába • 1995 óta a First Data Corp. (NYSE: FDC) leányvállalata (elektronikus fizetések úttörője)

16. Elektronikus-pénztárca (E-cash) • Készpénz-helyettesítő fizetési eszköz • Feltölthető csipkártya (max. kb. 100 euróig) • Elsősorban kis összegű (néhány eurós vásárlások esetén; pl. telefonálás, parkolás, automaták) • Egyszerűbb és olcsóbb kezelni mint a bankkártyát (nem kell PIN és banki kapcsolatfelvétel vásárláskor) • A PIN begépelésével tölthető fel az elfogadóhelyeken vagy a bankfiókban (a tulajdonos számláját terheli a bank az összeggel) • Egyes országokban mobiltelefonról is fel lehet tölteni

17. End of part 7