Rezultati poslovanja

1. Rezultati poslovanja u portfelju autoodgovrnosti prema registarskim područjima Bojana Maračić

2. AO po registarskim područjima Premijski sistem sa jedinstvenim osnovama osiguranja V. ODREDBE O ZONAMA RIZIKA Jedinica za zoniranje su sva registarska područja motornih vozila u Republici Srbiji. Vozila koja se osiguravaju mogu se razvrstavati u uže zone rizika na osnovu oznaka pojedinih registarskih područja u zavisnosti od raspoloživih statističkih podataka svih društava za osiguranje koji služe za utvrđivanje merodavnog tehničkog rezultata pojedinog registarskog područja.

3. AO po registarskim područjima Razvrstavanje jedinica za zoniranje u zone rizika vrši se na osnovu merodavnog tehničkog rezultata u osiguranju od autoodgovornosti svih vrsta vozila na određenom području odlukom Upravnog odbora Udruženja, odnosno odlukom nadležnog organa društva. Zone rizika računaju se od one sa najnižom premijom, a svaka naredna zona ima za 20% višu premiju od predhodne.

4. AO po registarskim područjima Do 30. aprila tekuće godine vrši se redovno ponovno razvrstavanje registarskog područja, odnosno registarskih područja u zone rizika zavisno od merodavnog tehničkog rezultata koji je ostvaren prethodne godine, i to: 1) ako je odnos merodavnih šteta i merodavne tehničke premije određenog registarskog područja od 70% do 110%, registarsko područje se zadržava u zoni rizika u koju je bilo razvrstano; 2) ako je odnos merodavnih šteta i merodavne tehničke premije određenog registarskog područja ispod 70%, registarsko područje se razvrstava u sledeću nižu zonu rizika;

5. AO po registarskim područjima 3) ako je odnos merodavnih šeta i merodavne tehničke premije određenog registarskog područja iznad 110%, registarsko područje se razvrstava u sledeću višu zonu rizika 4) ako je u protekloj godini u registarskom području ostvaren merodavni tehnički rezultat preko 130%, to registarsko područje bilo kada tokom godine može se vanredno razvrstavati u više zone rizika. Broj mogućihvanrednih razvrstavanja i redni broj zone rizika zavisi od iznosa prekoračenja merodavnog tehničkog rezultata preko 130%. Računato po principu iz prethodnog stava broj zona rizika je neograničen.

6. AO po registarskim područjima VII. PREMIJSKE GRUPE • Osnovna premijska stopa premije • Osnovna premija služi kao osnovica za izračunavanje minimaln tarife po svim tarinim grupama i zonama rizika (registarsko područje) i sastoji se od dela koji se odnosi na tehničku premiju, režiju i preventivu u skladu sa odeljkom II. ovog premijskog sistema za minimalnu tarifu. Bojana Maračić

7. AO po registarskim područjima Kao osnovica za obračun visine premiskih stopa tehničke premije za sve vrste vozila po premijskim grupama i zonama rizika služi osnovna premjiska stopa tehničke premije u tarifnoj grupi 1. za putnička vozila snage motora od 33 do 44 kw, primenom premijskih stopa po tarifnim grupama i zonama rizika. Osnovna premijska stopa tehničke premije po zonama rizika utvrđuje se procentualno od osnovne premijske stope tehničke premije i iznosi za: Bojana Maračić

8. AO po registarskim područjima Bojana Maračić

9. AO po registarskim područjima MINIMALNA TARIFA PREMIJA ZA OSIGURANJE VLASNIKA MOTORNIH VOZILA OD ODGOVORNOSTI ZA ŠTETE PRIČINJENE TREĆIM LICIMA TABELE PREMIJA PO PREMIJSKIM GRUPAMA 6. Bruto premija   Sva registarska područja u Republici Srbiji grupisana su u devetu (jednu) zonu rizika

10. AO po registarskim područjima Minimalna tehnička premija putničkog vozila snage 33 – 44KW iznosi 5.618 dinara, a minimalna bruto premija 7.023 dinara Za IX zonu rizika trebalo bi da minimalna tehnička premija bude 103% od 5.618 dinara, odnosno 5.787 dinara Za IX zonu trebalo bi da minimalna bruto premija bude 5.787 / 80 *100 = 7.233 dinara Za X zonu bi minimalna tehnička premija trebalo da bude 124% od 5.618, odnosno 6.966 dinara Za X zonu trebalo bi da minimalna bruto premija bude 6.966 / 80 *100 = 8.708 dinara Time bi se postiglo da, saglasno Premijskom sistemu, razlika u bruto premijama između zona bude 20% (8.708 je približno 120% od 7.233)

11. AO po registarskim područjima MTR = 58,13% 85,85% 82,84% 72,89% 69,29% 68,05% 65,36% 62,47% 61,49% 60,33% 51,21% 47,60% 30,85%

12. AO po registarskim područjima Zahtev NBS u vezi sa podacima po registarskim područjima, preko Udruženja osiguravača Srbije, dostavljen je svim društvima za osiguranje koja posluju u oblasti autoodgovornosti. Raspoloživi podaci društava? Podatak iz IC-a? Nepoznato je i kako su ostala društva tretirala registarsko područje (prema oznaci na automobilu), jer oznaka registarskog područja nije obavezan podatak prilikom izdavanja polisa AO.

13. AO po registarskim područjima • Ukoliko se iz podataka koji su usaglašeni sa poslovnim knjigama društava (prethodni slajd), izuzmu naplaćena regresna potraživanja, MTR svih društava koja posluju u oblasti autoodgovornosti iznosi 60,24% • Poređenje sa podacima po registarskim područjima svih društava koja posluju u oblasti autoodgovornosti, ukazuje da postoje velika odstupanja (naročito kod rezervisanih šteta)

14. AO po registarskim područjima Ostaje nepoznanica kako su sva društva za osiguranje izvršila alokaciju nastalih neprijavljenih šteta i rezervisanih troškova šteta po registarskim područjima, jer je reč o veoma značajnoj komponenti rezervisanih šteta od čije alokacije umnogome zavisi iskazani rezultat.

15. AO po registarskim područjima Dalja analiza je zanemarila sve ove nepoznanice i neslaganja oko generisanih podataka po registarskim područjima i fokusirala se samo na zbrine podatke po registarskim područjima svih Društava, dostavljene od Udruženja osiguravača.

19. AO po registarskim područjima Ukoliko bi se primenilo svrstavanje registarskih područja (vozila) u zone rizika, od 76 registarskih područja: 62 registarska područja (81,58%) bi se svrstala u grupu sa premijom manjom za 20%, jer im je MTR niži od 70% 11 registarskih područja (14,47%) bi se svrstalo u grupu kod koje se premija zadržava na istom nivou, jer im je MTR između 70% i 110%, 3 registarska područja (3,95%) bi se svrstala u grupu kod sa premijom većom za 20%, jer im je MTR veći od 110%.

21. AO po registarskim područjima Premija u prvoj godini primene zona rizika iznosila bi 84,71% premije bez primene zona rizika Ukoliko i u drugoj godini primene zona rizika ne bi došlo do promene u klasifikaciji registarskih područja u zone rizika (isti ili približno isti MTR), premija bi iznosila 73,47% premije bez primene zona rizika

22. AO po registarskim područjima Upravljanje rizikom “U spektru rizika kojim se u poslovanju društvo za osiguranje izlaže, važan deo rizika je i rizik nerazumevanja, odnosno neadekvatnog prilagođavanja prilikama u okruženju i potrošačkim preferencijama, odnosno rizik koji dovodi do neadekvatnog tržišnog pozicioniranja i neostvarivanja ciljeva”

23. AO po registarskim područjima Za analizu MTR u 2011. godini su korišćeni podaci iz jedinstvenog informacionog sistema. Na osnovu obeležja registracionog područja, koje je obavezan podatak u IS (deo šifarnika, koji je ažuriran prema poslednjoj specifikaciji MUP-a) izvršeno je grupisanje sledećih podataka: * premija u 2011. godini, * prenosna premija na 31.12.2010. i 31.12.2011.godine, * iznos likvidiranih šteta u 2011. godini, * iznoa rezervisanih nastalih prijavljenih a nerešenih šteta na 31.12.2010. i 31.12.2011. godine.

24. AO po registarskim područjima • Podaci koji se moraju alocirati na registarska područja, jer predstavljaju obračunske kategorije, su sledeći: • Troškovi procene i likvidacije šteta, • Iznos nastalih neprijavljenih šteta, • Rezervacija troška nastalih prijavljenih a nerešenih šteta i • Rezervacija troškova nastalih neprijavljenih šteta.

25. AO po registarskim područjima ALOKACIJA NASTALIH NEPRIJAVLJENIH ŠTETA Bez obzira što je reč o obračunskoj kategoriji, imamo dovoljno podataka i iskustva da za svako registarsko područje odredimo učestalost šteta koje su za neki period nastale a neprijavljene, a koje su i uzrok postojanja ove kategorije rezervacija. Drugim rečima, ako u nekoj poslovnoj godini izvršimo obračun nastalih neprijavljenih šteta nekom od aktuarski priznatih metoda i dokažemo da je kategorija realno i dovoljno rezervisana, onda se sa pravom postavlja samo pitanje raspodele ove kategorije, a ne i ukupnog iznosa.

26. AO po registarskim područjima • Najbolji ključ za raspodelu jeste statistika prethodnih godina, odnosno uvid u ona registarska područja koja su u prethodnim poslovnim godinama imala učešća u nastalim neprijavljenim štetama, što se egzaktno meri sledećim pokazateljima: • iznosom likvidiranih šteta koje su prijavljene u jednoj poslovnoj godini a nastale u prethodnim poslovnim godinama i • iznosom rezervisanih nastalih prijavljenih šteta koje su prijavljene u jednoj poslovnoj godini a nastale u prethodnim poslovnim godinama.

27. AO po registarskim područjima • . • To je zapravo, koeficijent ki kao količnik zbira iznosa šteta rešenih u toku godine i rezervisanih nastalih prijavljenih a nerešenih šteta na dan 31. decembra, koje su nastale u prethodnom periodu, a prvi put prijavljene u godini za koju se utvrđuje ovaj koeficijent, i zbira iznosa šteta rešenih u toku godine i rezervisanih nastalih prijavljenih a nerešenih šteta na dan 31.decembra, u godini za koju se utvrđuje koeficijent. • Prosek poslednje tri godine (at)

28. AO po registarskim područjima ALOKACIJA TROŠKOVA PROCENE I LIKVIDACIJE ŠTETA Prema % učešća likvidiranih šteta određenog registarskog područja u ukupno likvidiranim štetama Društva. ALOKACIJA TROŠKOVA REZERVISANIH NASTALIH PRIJAVLJENIH ŠTETA Prema % učešća rezervisanih nastalih prijavljenih a nerešenih šteta do kraja tekućeg obračunskog perioda određenog registarskog područja u ukupno rezervisanim nastalim prijavljenim a nerešenim štetama. ALOKACIJA TROŠKOVA REZERVISANIH NASTALIH NEPRIJAVLJENIH ŠTETA Prema % učešća rezervisanih nastalih neprijavljenih šteta na kraju tekućeg obračunskog perioda određenog registarskog područja u ukupno rezervisanim nastalim neprijavljenim štetama.

29. AO po registarskim područjima Najpre je posmatran segment portfelja u kome su se izdvojila ona registarska područja kod kojih je racio šteta tržišta bio iznad proseka tržišta i racio šteta Društva bio iznad proseka Društva.

31. AO po registarskim područjima U drugu grupu registarskih područja izdvojena su ona područja u kojima Društvo ima racio šteta veći od proseka Društva, dok tržište ima rezultat povoljniji od proseka svih registarskih područja.

32. AO po registarskim područjima

33. Kako je na ovimregistarskimpodručjimaDruštvoimalovećukoncentracijusopstvenogportfelja u odnosu na koncentracijutržišta, nameće se pitanjedali je povoljnijiracioštetatržištaproizvodizbegavanjarizika (smanjenjakoncentracijeportfelja) ili je to upravo segment u kome je racioštetapovoljanigde bi trebaloiubudućevršitikoncentracijuportfelja. AO po registarskim područjima

34. Na krajusuposmatranaonaregistarskapodručjakodkojih je tržišniracioštetalošijiodprosekatržišta, dok je racioDruštvapovoljnijiodracijaštetačitavogportfeljaDruštva. AO po registarskim područjima

36. AO po registarskim područjima Posebnosuanaliziranaregistarskapodručja na područjuVojvodine.

37. U cilju poboljšanja racija šteta (odnosno, u cilju smanjenja rashoda po osnovu likvidiranog iznosa šteta Društva), potrebno je za svaku od analiziranih kategorija, doneti odluku o racionalizaciji prodaje po registarskim područjima i maksimalno moguće izbeći rizik zaključenja ugovora o osiguranju autoodgovornosti na onim registarskim područjima na kojima su očigledna odstupanja racija šteta od proseka (kako tržišta, tako i sopstvenog portfelja). AO po registarskim područjima

38. * Ključevi za alokaciju* Obračun nastalih neprijavljenih svih društava, na osnovu dostavljenih podataka* Ko i kada obezbeđuje podatke?* Nova registarska područja* Registarska područja koja su geografski bliska, a koja pripadaju različitim zonama rizika (različita premija) AO po registarskim područjima