Download
1 / 18
180 likes | 351 Views
6. Modern és a hagyományos életbiztosítások összehasonlítása. A modern életbiztosításokról általában. Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítások. Röviden: BEK biztosítások. Unit - Linked. a korábbiaknál érettebb fogyasztót feltételeznek és kívánnak
E N D
6. Modern és a hagyományos életbiztosítások összehasonlítása Banyár József: Életbiztosítás 6.
A modern életbiztosításokról általában Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítások Röviden: BEK biztosítások Unit - Linked a korábbiaknál érettebb fogyasztót feltételeznek és kívánnak meg, s bizonyos értelemben „nevelnek” is Banyár József: Életbiztosítás 6.
Az életbiztosítások a BEK biztosítások megjelenése előtt A környezet legfontosabb jellemvonásai: • stabil pénz, alacsony, illetve zérus infláció, stabil kamatok • papíralapú, kézi nyilvántartás • a tőkepiacokhoz csak egy nagyon szűk elit fért hozzá • alacsony várható élettartam – • nagy halálozási kockázat – • nagy gyermekvállalási hajlandóságl Banyár József: Életbiztosítás 6.
A termékdesign legfontosabb elemei • előre rögzített, merev „szcenárió”-k • legfontosabb paraméterek előre • rögzítettek és változatlanok • a menet közbeni változtatásokat próbálták • elkerülni, vagy a konstrukción kívülre helyezni Banyár József: Életbiztosítás 6.
Építőkocka-szerűen felépíthető végső”elemek: • haláleseti és • elérési életbiztosítás A leggyakoribb kész módozatok: • vegyes • haláleseti • Term fix • járadék Banyár József: Életbiztosítás 6.
A BEK biztosítások kialakulása, annak körülményei • A kamatok és az infláció stabilitása a múlté • A kézi nyilvántartást kiszorította a számítógépes • A tőkepiacokhoz szinte mindenkihozzáfér • radikálisan megnőtt a várható hátralévő élettartam • - lecsökkent a gyermekvállalási hajlandóság Banyár József: Életbiztosítás 6.
Új igények – új lehetőségek: • Rugalmas termékkonstrukció • Öngondoskodás felértékelődése az igény eltolódása • a halálesetitől az életbenléti szolgáltatások felé • Nőtt az egyének kockázatvállalási hajlandósága Banyár József: Életbiztosítás 6.
Hasonlóság a vegyes biztosítással - Definíciós viták A vegyes biztosításlehetséges felbontásai: • Hagyományos: egy haláleseti és egy elérési biztosítás összege • Modern és általánosított: fixen kamatozó instrumentum • + változó haláleseti összegű kockázati biztosítás A modern felbontás magában rejti az általánosítás lehetőségét Banyár József: Életbiztosítás 6.
Bit.: 4. § (1) A biztosítási tevékenység biztosítási szerződésen, jogszabályon vagy tagsági jogviszonyon alapuló kötelezettségvállalás, mely során a biztosító megszervezi az azonos vagy hasonló kockázatoknak kitett személyek közösségét (veszélyközösség), matematikai és statisztikai eszközökkel felméri a biztosítható kockázatokat, megállapítja és beszedi a kockázatvállalás ellenértékét (díját), meghatározott tartalékokat képez, a létrejött jogviszony alapján a kockázatot átvállalja, és teljesíti a szolgáltatásokat. Banyár József: Életbiztosítás 6.
IASB tervezete: biztosítási szerződés egy olyan megegyezés, amelynek keretében a biztosító vállalja a biztosítási kockázatot és kompenzálja a szerződőt ha egy bizonytalan jövőbeli esemény hátrányosan érinti őt. A biztosítási kockázat: egy mérsékelt valószínűség, hogy egy esemény lényeges változást okoz a biztosított cash-flow-jában. Banyár József: Életbiztosítás 6.
A BEK biztosítások által hozott főbb változások • Az ügyfél számára • A biztosító és az ügyfél kapcsolatában • Biztosítástechnikai • Várható további változások Banyár József: Életbiztosítás 6.
Változások az ügyfél számára • rugalmas • Az ügyfél átvállaljaa hozam-kockázatot • feltételezi az ügyfél pénzügyi érettségét • költségszerkezete és a költségek • nagysága átlátható • lehetővé teszi költségek méltányosabb terhelését Banyár József: Életbiztosítás 6.
Változások a biztosító és az ügyfél kapcsolatában • Nyomás a költségek csökkentésére • Megváltoztatták abiztosítások értékesítése • során alkalmazott érvrendszert • Kihívások a hagyományos eladástechnikának Banyár József: Életbiztosítás 6.
Biztosítástechnikai változások univerzalitás stabilitás új instabilitás csak modern számítógépes háttérrel életbiztosítók közvetítő szerepegyengült életbiztosítók új funkciója Csak retrospektív tartalék-számítás Banyár József: Életbiztosítás 6.
Várható további változások garantált hozamot kínáló alapok is szolgáltatást is egységekben BEK technika megjelenik az életbiztosítás határterületeinis Banyár József: Életbiztosítás 6.
Kérdések: • Meg fog maradni a pénzügyi közvetítői rendszer jelenlegi szektorális- és termék-struktúrája, vagy átalakul úgy, hogy teljesen más szektorok és szektorhatárok lesznek, s ennek megfelelően teljesen más termékek? • Indokolt-e az, hogy a kockázati jellegű biztosításokat megtakarítási termékekbe bújtassák? • Nem kellene-e a biztosítási szektornak leválasztani magáról a megtakarítási termékeket és visszatérniük a kockázati biztosításokhoz? Banyár József: Életbiztosítás 6.
Kérdések: • Indokolt-e, hogy az egyéni megtakarítási termékek annyira bonyolultak legyenek, mint némelyik BEK biztosítás? • Társadalmilag/gazdaságilag indokolt-e egy drága biztosítási közvetítői rendszert fenntartani a hosszú tartamú megtakarítási termékekre, vagy ezek szerepét át tudja venni egy olcsóbb médium (pl. bankok, egyéb pénzintézetek, Internet)? • Társadalmilag nem inkább kötelező előírásokkal, megtakarítási törvényekkel kell-e ösztönözni a hosszú távú megtakarítást az egyéni ügynökök rábeszélése helyett? Banyár József: Életbiztosítás 6.
Kérdések: • Nem kellene-e az ügynökök közvetítő szerepét a kockázati (élet és nem élet) biztosításokra korlátozni, s felépíteni egy, a biztosítóktól független tanácsadói réteget? • Nem rossz politika-e a biztosítók részéről, hogy a költségeket elsősorban a megtakarítási termékekre és nem a kockázatiakra terítik? Banyár József: Életbiztosítás 6.
