Download
1 / 29
290 likes | 400 Views
A biztosítás lényege, a biztosítók társadalmi szerepe. Pandurics Anett. Alapfogalmak: biztosítás és veszélyközösség.
E N D
A biztosítás lényege, a biztosítók társadalmi szerepe. Pandurics Anett
Alapfogalmak: biztosítás és veszélyközösség Biztosítás esetén a biztosító meghatározott jövőbeni esemény (biztosítási esemény) bekövetkezésétől függően bizonyos összeg megfizetésére vállal kötelezettséget, a biztosított, illetve a másik szerződő fél pedig ezért biztosítási díjat fizet. Forrás: PSZÁF, 2012 • A biztosítási esemény általában előre nem látható, véletlenül bekövetkező, független, homogén és tömegesen előforduló esemény. • A biztosítás kooperatív kockázatkezelési módszer: az egyének egy veszélyközösség tagjai lesznek (ezzel kockázattranszfer valósul meg). • A veszélyközösség feltételei: • ugyanazon veszéllyel néznek szembe tagjai, • a veszélyközösség homogén, • és mérete elegendően nagy.
A modernkori biztosítás története • Az újkori biztosítás története a 17. században, a Temze partján, Edward Lloyd kocsmájában/kávézójában kezdődött. • Magyarországon • 1300-as években céhek „társládáiban” gyűltek a segélyekre, későbbi nyugdíjakra félretett befizetések. • 1807: Rév-Komáromi Hajózást Bátorságosító Társaság jött létre a hajózási kockázatok kezelésére. • Az 1800-as években számos biztosító társaság jött létre. • Ennek a dinamikusan fejlődő időszaknak az I. világháború vetett véget. A II. világháború még ennél is nagyobb pusztítást végzett a biztosítási szektorban is. • 1949-1986-ig a monopol Állami Biztosító uralta a piacot. • A rendszerváltást követően újra fejlődésnek indult a szektor.
A magyar biztosítási piac számokban (2013) • 28 magyarországi székhellyel rendelkező biztosító részvénytársaság rendelkezik tevékenységi engedéllyel. • 15 EU tagállami fióktelepi biztosító végez biztosítási tevékenységet hazánkban • A biztosító egyesületek száma 24. • A hazai biztosítók 7 külföldi fióktelepi biztosítót működtetnek. • Hazánkban 608 tagállambéli biztosító regisztráltatta magát határon átnyúló szolgáltatás formájában végzendő biztosítási tevékenységre. • A határon átnyúló szolgáltatásra regisztrált biztosításközvetítők száma magas: 2749. Forrás: Mabisz
A biztosítási piac a rendszerváltás óta egy erősen koncentrált versenypiaccá alakult. • A piaci koncentráció az elmúlt évekhez hasonlóan kis mértékben csökkent 2013-ban: • A TOP5 társaság piaci részesedése 61,3%-ról 59,5%-ra csökkent. • A TOP10 társaság piaci részesedése 84,5%-ról 88,2%-ra nőtt. Forrás: Mabisz
A biztosítási piac díjbevételének alakulása:2007 óta először látunk növekedést reálértéken (is)! 2013-ban a bruttó díjbevétel 5,3%-os növekedésének hátterében a nem-élet ág 2,0%-os, míg az élet ág 8,3%-os növekedése áll. Mrd Ft 801 Forrás: MNB
Miért szeressük a Biztosítókat? • A biztosítások makrogazdasági és mikrogazdasági szerepe is pozitív:stabilizáló és regeneráló funkciót töltenek be. • Kármegelőzésben betöltött szerepük is pozitív. • A biztosítók több ezer éve létező, valós ügyféligényt elégítenek ki(ma közel 12 millió szerződést kezelnek). • A biztosítók közel 40.000 embernek adnak közvetlenül munkát. • A biztosítók tevékenységükkel 2012-ben több mint 100 milliárd Ft adóbevételt generáltak. • A biztosítók könyveiben több mint 1000 milliárd Ft állampapír van.
Biztosított katasztrófakárok 1970-2013 Katasztrófaleltár (2013): 26.000 áldozat, 140 milliárd kár, ebből 45 milliárd biztosított kár. Ez a szám több tényezőnek „köszönhető”: a városok egyre nagyobbak, egyre több embert vonzanak, a magas népsűrűség magas eszközkoncentrációval jár együtt.
A legtöbb baleset otthon történik… Forrás: http://users.atw.hu/balesetmegeloz/strategia.html#Baleset-megel%F5z%E9si_politika (2003) 2011-ben 1823 ember vesztette életét otthoni balesetben.1 millió emberre 181 otthoni baleseti halál jutott.
Egymillió lakosra jutó közúti áldozatok száma 2001 vs 2012 Kötelező gépjármű felelősségbiztosítás
A biztosítási szektor főbb szereplői Magyar Nemzeti Bank (a biztosítási szektort (is) felügyelő hatóság) Viszont-biztosítók Biztosítók Ügyfelek Közvetítők Függőügynökök Függetlenközvetítők(alkuszok,többes ügynökök) Érdekképviseletek: MABISZ, FBAMSZ, MABIASZ
Velünk élő biztosítási történelem épületekben(Anker, Gresham, Adria, New York) Forrás: Trunkó Barnabás előadása (2011) alapján
A megtakarítások pszichológiája Pató Pál Úr Soha sincsen semmije.De ez nem az ő hibája;Ő magyarnak születék,S hazájában ősi jelszó:"Ej, ráérünk arra még!„ Pest, 1847. november Petőfi Sándor
„Kiszámíthatóan irracionális”-ak vagyunk • A HALOGATÁS DIADALA: feladni hosszú távú céljainkat a mai örömért. • Egy racionális világban az optimális megtakarítási szint elérése nem lenne probléma – a megtakarítások és a fogyasztás közötti átváltással képesek lennénk tökéletes egyensúlyt teremteni! Életünk minden pillanatában összehasonlítjuk az azonnali költésből származó előnyöket a költés elhalasztásával járó előnyökkel. Ez utóbbi esetben később a kamattal/hozammal növelt jövedelmet költhetjük el. • De nem vagyunk racionálisak! (s ez kísérletekkel igazolt) • Preferenciáink nem idő-konzisztensek (jelen felé torzítanak). • A döntéseket befolyásolja, hogy azonnali költség/jutalom társul-e hozzájuk. • Veszteségkerülők vagyunk (megtakarítás= jelenbeli fogyasztás feladása/elvesztése) • Nem vesszük észre, ha valamilyen ajtó végleg becsukódott/ egy lehetőség végleg elveszett (a nem döntésnek is van következménye!). • Az embereknek gondot okoz magukat elképzelni a jövőben, s kitalálni, hogy akkor majd mennyit fognak/akarnak fogyasztani. • Mindenkinek van hajlama a halogatásra, de • akik felismerik magunkban ezt a gyengeséget, azok jobban le tudják küzdeni a problémát (pl. előzetes elköteleződéssel, külső kényszerrel – ez hatékonyabb!) • a megtakarítás azoktól a történetektől (is) függ, amelyeket életünkről mesélünk; amilyen keretbe a fogyasztás vs. megtakarítás döntésünket elhelyezzük (framing, mentális számlák). Ariely, Akerlof alapján
A biztosítás/biztosítók társadalmi hasznossága • Kártalanítás – stabilizáló funkció egyéni és közösségi szinten. Simító, kiegyenlítő, regeneráló hatása révén pozitívan hat a gazdasági aktivitásra. • Biztonságérzet (a kockázat bekövetkezése előtt és után is) • Tőkeakkumulációs szerep, amivel az intézmények hozzájárulnak a gazdasági növekedés fokozásához (vagy épp az államadósság finanszírozásához) • Kármegelőzésben pozitív szerep – pl. szakértői szerep, előírások, oktatás – ezzel közvetlenül is hozzájárulnak a kockázatok csökkentéséhez • Hitelezési kínálat és feltételek javítása (csökkenő kockázat = kedvezőbb hitelfeltételek) • Maga a biztosítási szektor stabil, válságálló, kockázattudatos.
„Murphy-törvény” biztosításra (Írta: Dögei Sándor) Életbiztosítás Jobb ma egy lejárt biztosítás, mint holnap egy haláleseti kártérítés.
A valószínűségek becslésében bizonyítottan nem vagyunk túl jók.
A természeti katasztrófák gyakoribbak és súlyosabbak • A természet erőivel összefüggő természeti csapások közül az alábbiak a leggyakoribbak: • Szélvihar, zivatar, heves eső • Árvíz • Hóvihar, jeges (ónos) eső • Földregés, szökőár • Földcsuszamlás, sárlavina, hó lavina • Klímaviszonyok okozta károk, pl. erdőtüzek Forrás: Vereczki András, 2011
Legnagyobb katasztrófák2013-ban a világban • Legnagyobb kár– európai árvizek (Németország, Csehország, Szlovákia, Ausztria): 4134 millió USD biztosított kár, 25 áldozat • Legtöbb áldozat – Haiyan tájfun (Vietnám, Fülöp-szigetek)7345 áldozat, 1486 millió USD kár
Az első életjáradékok több ezer évesek 1. Kr.e. 6. század: Biblia, Királyok II. Könyve, 25. …És lőn a harminczhetedik esztendőben, Joákinnak, a Júda királyának fogságba hurczoltatása után, a tizenkettedik hónap huszonhetedik napján, kivette Evil-Merodák, Babilónia királya, az ő uralkodásának első esztendejében Joákint, Júda királyát a fogházból; … És mindenkor kijárt az ő része, a melyet a király adott néki napról-napra életének minden idejében. 3. 225 körül - Római légiók A 46 éves korban „nyugdíjba vonuló” katonák kaptak járadékot (itt született az első ármátrix a várható élettartam alapján).
