电子商务概论 INTRODUCTION OF ELECTRONIC BUSINESS

电子商务概论 INTRODUCTION OF ELECTRONIC BUSINESS 1

第9章电子支付与网络银行

第一节传统支付方式 第二节电子支付第三节网上银行第四节移动支付主要内容电子支付传统支付移动支付网上银行 3

第一节传统支付方式 若干概念 • 结算：结清债权和债务关系的经济行为，或经济活动中的货币支付行为。 • 支付：为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。 • 信用是长时间积累的信任和诚信度。从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。 • 1、传统支付方式的发展 • 现代经济社会中支付结算的涵义： • 指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式时进行货币级支付及资金结算的行为。 • -----------我国《票据法》和《支付结算办法》

第一节传统支付方式 支付系统的演变物物交换货币支付银行转帐网络支付 • 以物易物（原始社会）； • 货币媒介（自然经济社会）； • 银行信用系统（工业经济时代）； • 金融电子化系统（网络经济社会）银行转帐支付结算： • 交易环节与支付环节在时间和空间上分离开； • 主要是因为作为中介的银行的存在； • 以银行信用为基础，借助银行为支付结算中介的货币给付行为（即分离出来的支付环节），称为银行转帐支付结算。 • ------也称为非现金结算或票据结算

第一节传统支付方式 • 货币 • 票据 • 银行卡 • 2、传统支付工具----货币 • 货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。 • 货币：一个国家普遍接受的交易媒介，货币最基本的职能就是充当支付工具。 • 货币的基本职能：交易媒介、价值标准、支付手段、价值存储职能。在商品交换的历史发展中，货币作为商品交换的媒介，表现形式经历了几次大的变革，每次变革也代表了货币的不同发展阶段： • 商品货币 • 金属货币 • 纸币硬币 • 电子货币现金

第一节传统支付方式 • 2、传统支付工具 • 货币 • 票据 • 银行卡 • 现金具有使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 • 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。

第一节传统支付方式 • 货币 • 票据 • 银行卡 • 票据:是出票人允诺或者委托他人见票时或在约定的日期支付确定的金额给持票人的有价证券。 • 票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等；狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票。 • 2、传统支付工具---票据 • （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 • （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 • （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。

第一节传统支付方式 • 银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。 • 信用卡是商品经济高度发展的产物，发达的信用经济和飞速发展的现代科技是信用卡快速发展的基础。 • 信用卡等新型支付工具的出现，提高了社会资金的使用效率，方便了人们的生活。 • 货币 • 票据 • 银行卡 • 2、传统支付工具---银行卡 • 银行卡的分类

借记卡 准贷记卡贷记卡第一节传统支付方式 • 2、传统支付工具 • 货币 • 票据 • 银行卡 • 信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。 • 信用卡（贷记卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可以在制定的特约商户购物或获得服务。是持卡人信誉的标志，可以透支。 • 信用卡主要有四大功能：转账结算、消费信贷、储蓄和汇兑。贷记卡、准贷记卡与借记卡三者之间的区别是：是一种储蓄卡，需要先存款后消费，不能透支。持有人不必在账户上预先存款就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息期。是在社会诚信体系不完善的环境下，通过某种担保或预存保证金才可以有条件、有限度透支消费的信用卡，这种具有“中国特色”的信用卡正在退出金融领域。

第一节传统支付方式 • 2、传统支付工具 • 货币 • 票据 • 银行卡 • 1959年，由三位成就显著的香港商人合作引进了大莱卡，标志着信用卡正式传入我国。1970初，香港东亚银行成为VISA国际组织会员时，发行了首张VISA信用卡。 • 1979年3月，香港东亚银行通过中国银行香港分行提出在当年的广州出口商品交易会上使用其东美信用卡。8月16日中国银行广东分行与香港分行签定了代理东美信用卡的协议。标志着信用卡在中国大陆出现。 • 中国银行（珠海）1986年发行了国内第一张电子货币——人民币长城信用卡 • 截至2010年末，全国累计发行银行卡24.15亿张，截至2010年末，全国银行卡人均拥有量1.81张，卡均消费金额为4318元。其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.17张、1.06张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。信用卡在中国

第一节传统支付方式 国内信用卡发展状况 • 2、传统支付工具 • 货币 • 票据 • 银行卡信用卡在中国

第一节传统支付方式 • 2、传统支付工具 • 货币 • 票据 • 银行卡 • 1、持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字。 • 2、商家向持卡人提供商品或服务。 • 3、商家向发卡人提交购签单。 • 4、发卡人向商家付款。 • 5、发卡人向持卡人发出付款通知。 • 6、持卡人向发卡人归还贷款。信用卡的使用流程下一节

第二节电子支付 1.电子支付的概念 • 一、电子支付的概念及特征 • 1、电子支付的概念 Electronic payment 电子支付指的是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。 --摘自：2010-2015年中国电子支付行业投资分析及深度研究咨询报告

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征 • 1、电子支付的概念支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担债务的一种特定方式与安排。电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统。是实现网上支付的基础。电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具，但目前的各种支付工具之间存在较大差异，分别有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的。Mondex系统、First Virtual系统和FSTC系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征 • 1、电子支付的概念 • 客户用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。 • 客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。 • 网上支付体系的基本构成

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征 • 1、电子支付的概念 • 商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。 • 商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。 • 网上支付体系的基本构成

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征 • 1、电子支付的概念 • 金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 • 支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 • 认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。 • 网上支付体系的基本构成

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征 • 1、电子支付的概念

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段： • 2、电子支付的发展阶段银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等在银行销售点终端提供自动扣款业务金融机构之间金融与非金融机构网络终端服务销售终端网上支付通过互联网随时随地进行直接转帐结算银行之间业务办理结算用户在自动柜员机上存取款

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征（1）电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字技术来完成信息传输。（2）电子支付基于一个开放的系统平台（即Internet平台）。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，因而对软、硬件设施要求很高。（4）电子支付突破了时间和空间的限制，具有快捷、方便、高效、经济的优势。 • 3、电子支付的特征

支持服务多样性 • 支持币种多样性 • 支持对象范围 • 支持开放的时间限制第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征 • 4、电子支付方式从支付的方法来看，电子支付系统由三个方面决定： • 1）支付手段 • 2）支付模式 • 3）支付范围支付媒介，电子借记手段和电子信用手段，如：电子现金、信用卡、电子支票支付模式按照三个方面可以进行分类： • 1）支付方持用帐户所属地(本地账户和中心账户) • 2）交易之间的时间关系（预付和后付） • 3）权限关系（每次交易进行支付和多次交易一次性支付）

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征电子支付的方式可分为三大类：（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。 • 4、电子支付方式特点：预先付款,可以离线操作特点：延时付款,在线操作特点：即时付款,在线操作模仿现实社会中基于借记的金融手段，如现金、磁条借记卡和有限额的预付支票等。电子借记手段电子信用手段模仿传统信用卡，主要有两种形式，即电子支票和电子信用标记。

第二节电子支付 • 一、电子支付的概念及特征 • 位于Internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。 • 支付网关是银行系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或有指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 • 支付网关可以确保交易在因特网用户与交易处理上之间安全、无缝隙地传递，并且无需对原有主机系统进行修改。 • 功能：将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。 • 5、支付网关

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • 1、电子现金 • 2、电子支票 • 3、电子信用卡 • 4、电子钱包 • 5、智能卡

第二节电子支付 • 二、电子支付工具电子货币的概念是伴随着计算机技术、微电路集成技术以及多用途预付卡而产生的。 • 电子货币(Electronic Money) ，是指以电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 • 电子货币的功能：转帐结算、存储消费、兑现功能、消费信贷功能。 • 电子货币

第二节电子支付 • 二、电子支付工具（及与传统货币的区别） • 电子货币的属性

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • 概念：又称为电子货币（E-money）或数字货币（digital cash），是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 • 通常用于小额交易。如：可用“99005099”表示50元 • （1）电子现金（E-cash）---概念与分类 • 电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统; • 根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统; • 根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。分类电子现金的表现形式：存储性质的预付卡系统（即电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • （2）电子现金（E-cash）--支付过程 TA的特点： ①银行和商家之间设有协议和授权关系。 ②用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 ③E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 ④安全性。融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强 ⑤匿名性。 ⑥具有现金特点。可以存取、转让，适用于小的交易量电子现金支付过程示意图

第二节电子支付 • 二、电子支付工具电子现金应用系统提供商 • 电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。 1)CyberCash (http://www.cybercash.com) • （3）电子现金（E-cash）--应用系统提供商

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • 1、电子现金（E-cash） 2)Clickshare Clickshare(http://www.clickshare．com)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • 1、电子现金（E-cash） 3)eCoin eCoin(http://www.ecoin.net)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。

第二节电子支付

第二节电子支付 • 二、电子支付工具电子现金支付方式存在的问题： • （4）电子现金（E-cash）---现存问题 ①到目前为止只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 ②成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发软硬件成本低廉的电子现金。 ③存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，如德国银行中能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行以法郎为基础发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 ④风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是一旦电子伪钞获得成功，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • 2、电子支票 • （1）电子支票（E-check）电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • （2）电子支票（E-check） 1998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现。用于企业转账支付，在企业内通过Internet 按照特定形式的电子化支票进行支付。例如，美国安全第一网络银行（Security First Network Bank）（http://www.sfnb.com）是得到联邦银行业管理机构授权的全球第一家因特网银行。在这个网络银行，客户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，通过上网了解当前货币汇率等信息。 • 电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。

③订单、电子支票 收单行商家第二节电子支付 ⑥购货认证、发货 • 二、电子支付工具 ④验证请求 ⑦请求兑付 ①开户 ⑤验证确认 ②授权电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票是纸质支票的电子版本，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式，它利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。 • （3）电子支票（E-check）---支付过程 ④验证请求 ⑧划拨货款 ⑤验证确认

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 ①电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受； ②基于数字签名的电子支票比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通； ③电子支票适于各种市场；很容易与EDI结合 ④第三方金融服务者可以从交易双方处收取固定交易费用或按一定比例抽取费用；它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益； ⑤电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 • （4）电子支票（E-check）---特点电子支票的特点

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • 3、电子信用卡 • （1）电子信用卡（E-card） • 将信用卡输入电子计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，可以装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡可以在各种网络上在线使用，也可以在电子支付中使用或者利用电子信用卡进行在线支付。 • 电子信用卡与电子信用卡机——小型专用微机相配套，可广泛应用于各种有价证券、无价证券、信用证明等场合，亦可用于一些分散系统的数据信息、采集。 • 电子信用卡种类 • 一类是实时处理的电子信用卡。 • 一类是通过E-mail的方式传递信用卡信息。消费者银行特约商户

第二节电子支付 • 二、电子支付工具 • 电子钱包是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币、数字现金等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。在电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。 • 电子钱包的主要特点是可以在线使用，不必携带任何现金、货币、各种卡或钱包，只要记住自己电子钱包的保密方式和保密号码就可以了。 • 4、电子钱包 • （1）电子钱包（E-Wallet）

第二节电子支付 使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统（免费）中进行。 • 电子钱包持有人可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网（Internet）上直接调出电子钱包软件来使用。 • 电子钱包系统包括电子计算机系统、智能卡、刷卡设备、电子钱包服务系统、电子钱包微型阅读器、电子钱包终端以及其他协调统一系统的相关设备等。在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块,称为电子钱包管理器,顾客可以用它来改变保密口令或保密方式,用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器,顾客通过查询记录器,可以了解自己都买了些什么物品,购买了多少,也可以把查询结果打印出来。电子钱包的发展经历了两个阶段，即Mondex电子钱包（智能卡形式的支付卡）和虚拟电子钱包。

第二节电子支付 电子钱包的主要形式 • 电子钱包可以是一种具有存储货币值和重要信息的智能卡，它可装有存储在银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并且可以在正确装配的销售点系统装置上进行电子支付和消费； • 电子钱包也可以设计成装有各种电子现金、安全零钱和在线货币的“小钱包”，用于取代现金和许多消费者经常支付的10美元以下的硬币； • 电子钱包也可以是一种能够装有存储货币值和重要信息的工具，可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到电子钱包中，也可以将多张电子信用卡输入到电子钱包内，随时能够进行在线支付。例如，可以将多张电子信用卡输入到电子钱包内。发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用威士卡或者万事达卡等，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。

第二节电子支付 尽管银行电子钱包从九十年代开始出现了，但是在实际应用中，却没有得到普遍推广。迄今为止，纯粹的银行电子钱包（不包括联名卡）发行量只有 200 多万张(国内)。 “网易宝”是网易公司为方便用户进行网上交易推出的安全、稳定、快捷的在线支付平台，“网易宝”为用户提供了多种方便的在线充值、交易管理、在线支付、账户管理、提现等服务。电子钱包能否正式投入使用并扩大使用规模的关键是商家和消费者的认可。CyberCash公司在推出CyberCoin（一种数字现金）之后，致力于支持他的电子钱包（CyberCash）的服务系统。中国银行电子钱包系统也正在发展其网上商家用户。可登陆其网站（www.boc.com）了解其使用情况。已有首都电子商城、中国国际航空公司、北京图书大厦等数百家客户。

第二节电子支付

电子商务概论 INTRODUCTION OF ELECTRONIC BUSINESS