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Sistema Financiero. Bancarizaci ón y Democratización del crédito. ¿Qué es el sistema financiero?. Composición. ¿Cómo funciona?. ¿Cómo funciona?. ¿Para qué sirve?. Constituci ón. TRES PILARES. TRES PILARES. Productos financieros con rango especial . RETOS EN LA REALIZACIÓN DE POLÍTICAS.
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Sistema Financiero Bancarización y Democratización del crédito
La Bancarización y la Exclusión Financiera • Que es? • Estar bancarizadoes tener aceso a una cuenta bancaria. Mas aun, es importante tener en cuenta que los beneficios de estar bancarizado incluyen gozar de los privilegios del sistema financiero que incluye: ahorro, credito y seguros. • Son excluidos del sistema financieros aquellos individuos que no cuentan con un aceso real a los servicios financieros, ya sea por falta de presencia de instituciones financieras o porque las instituciones existentes no le prestan servicios. • Estado Actual en el Mundo • Estado en Latinoamérica • Estado en Colombia • Iniciativas privadas que buscan aproximarse al tema • Microfinanzas / Grupos Solidarios y Cooperativas de Ahorro y Credito • Políticas publicas que se han diseñado para impulsar la inclusión financiera • Banco Agrario / Banca de las Oportunidades
Demanda de serviciosfinancieros: HogaresExcluidos del SistemaFinanciero Number of financial excluded households in millions • La inclusion financiera es definida como la tenencia de una cuenta bancaria. Es claro que la necesidad de servicios financieros es mayor en el hemisferio oriental: • Africa tiene la mayor proporcion de personas excluidas de los servicios financieros. • En terminos absulutos El Sur y el Sureste Asiatico tambien tienen una poblacion bo-bancarizada bastante grande • China se encuentra en una situacion distinta con respecto a los servicios financieros ya que cuenta con condiciones financieras y politicas unicas. Source: The Next Billion Consumers, BCG, 2007
América Latina • Los datos del Banco Interamericano de Desarrollo indican que solamente el 15% de los hogares pobres de América Latina tienen una cuenta bancaria. • El acceso a los servicios financieros es mayor en las áreas urbanas y para aquellas empresas de todo tamaño e individuos que paguen impuestos.
Razones principales para la falta de acceso(DEMANDA) • Costo de los servicios financieros • Falta de confianza en instituciones financieras • Temor por seguridad de ahorros • Tasas de inflación variables que puedan hacer ahorros “esfumarse” • Tramites y requerimientos necesarios para abrir cuentas • Falta de planeación • Falta de educación financiera • Falta de interés
Razones principales para la falta de acceso(OFERTA) • Altos costos administrativos • Seguridad • Entorno regulatorio • Ambiente de transaccionalidad (que se puedan congelar/incautar activos puestos en garantía) • Falta de registros crediticios • Falta de experiencia en áreas rurales
Bancarización en Colombia • Datos Asobancaria: 15,7 millones (55% de la población adulta tiene cuentas bancarias) • Datos Banco Mundial: 11,7 millones( 41% de la población adulta tiene cuentas bancarias) • La cuenta de ahorro continúa siendo el producto financiero con mayor grado de penetración en el país. Más de 15,1 millones de personas adultas tienen una cuenta, que representa el 53.22% de la población mayor de 18 años.
Continuación… • En términos de penetración, sigue en importancia la tarjeta de crédito con más de 3,7 millones de colombianos adultos vinculados a junio de 2008. • Actualmente más de 673 mil personas tienen un microcrédito con el sector financiero, es decir que presenta una tasa de crecimiento del 15% respecto a junio del año anterior. Del total de usuarios de este producto tan solo el 28% se encuentra localizado en las tres principales ciudades del país. (Bogotá, Medellín y Cali).
Principales Operadores privados/públicos de Microcrédito en Colombia
Políticas Públicas que han buscado expandir el acceso a los servicios financieros • Caja Agraria : Creada en 1931. Por un tiempo tuvo la mayor cartera bancaria colombiana debido a que tenía presencia en gran parte del territorio nacional, pero fue perdiendo terreno. Su capital perteneció al Gobierno, al Banco de la República, a la Federación Nacional de Cafeteros, y su junta la preside el ministro de Agricultura. La Caja además de los servicios financieros que presto, tuvo una red de almacenes para ventas de abonos, semillas, herramientas y elementos agrícolas en general, a precios que en ocasiones le generan pérdidas pues debe mantener los servicios de beneficio al sector. • . QUEBRADA en 1999
Banco Popular : Creado en 1950. Es de economía mixta, vinculado al Ministerio de Hacienda. Carece de ánimo de lucro. Fue fundador y propietario de la Corporación Financiera Popular. En la caída del general Rojas Pinilla afrontó una gran crisis, de la cual salió avante debido a que el gobierno decidió reducir el presupuesto nacional en un 10 % para recapitalizar la institución. Parte sustancial de los depósitos oficiales son manejados por este banco, lo cual ha permitido que aumente su cartera, y ha atraído mayor número de clientes. • . PRIVATIZADO en 1995
Banco Ganadero : Creado en 1956, constituye el punto de apoyo fundamental para el desarrollo de la ganadería. La mayoría de los ganaderos del país fueron sus socios debido a un acuerdo como sustitución a los impuestos respectivos. Por disposición legal un importante porcentaje de su cartera debe dedicarse a préstamos para fomento ganadero. Ha recibido préstamos de entidades financieras internacionales en grandes volúmenes con plazos que permiten la ejecución de programas para la preparación de terrenos ganaderos, su mejora, la cría y el levante de ganado. • . PRIVATIZADO en 1996
Bancafé : Creado en 1953 para servir especialmente a los cafeteros, los cuales venían experimentando un auge en sus economías. Está vinculado al Ministerio de Agricultura, y pertenece al Fondo Nacional del Café. Es el banquero natural de la Federación Nacional de Cafeteros, la cual por su medio irriga fondos para la compra de cosechas. En las zonas cafeteras hace préstamos para conservación y mejora de cafetales, así como para la recolección y para la diversificación de cultivos en zonas propicias. Es accionista de corporaciones financieras como la del Valle, la de Caldas y la Nacional. Posee filiales en Nueva York y Panamá. • . PRIVATIZADO en 2002
Bancoldex: es un "banco de segundo piso“ (institucionesfinancieras de redescuentoquefacilitanrecursos de crédito a través de intermediariosfinancierosautorizados.) , cuyo objeto principal es el de financiar las necesidades de capital de trabajo y activos fijos de proyectos o empresas viables de todos los tamaños y todos los sectores de la economía colombiana a excepción del agropecuario. • Se enfoca al segmento Micro- Pequena y Mediana Empresa (MIPYME) con mayor cobertura, presencia en ciudades intermedias. • Apoya la modernización del aparato productivo a través de la transformación de plazos. • Apoya al sector exportador. • Realiza convenios para la promoción del desarrollo regional. • Amplía cobertura de países atendidos en el exterior. • Realiza programas de formación empresarial.
Banco Agrario: abrió sus puertas al público el 28 de junio de 1999, siendo una entidad financiera estatal - 99% de sus acciones pertenecen a FOGAFIN (93%) y al Ministerio de Hacienda (6%)- creada con el objetivo principal, más no exclusivo, de prestar servicios bancarios al sector rural, con autorización para financiar actividades rurales, agrícolas, pecuarias, pesqueras, forestales y agroindustriales, y en general atender las necesidades financieras en el sector rural y urbano, con la más extensa red de oficinas dispuestas al servicio de la comunidad en el territorio nacional.
Banca de las Oportunidades: Es una estrategia de política de largo plazo del Gobierno Nacional, dirigida a lograr el acceso a servicios financieros para la población de bajos ingresos con el fin de reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo económico colombiano. Otorga incentivos fiscales a instituciones financieras que monten oficinas en municipios con una población inferior a 30 mil personas.
Microfinanzas • Cambiar el marco regulatorio para que las microfinanzas puedan expandirse y prestar servicios de calidad, eso incluye: • Liberalizar las tasas de interés • Permitir la transformación • Fomentar la competencia (no subsidiar el mercado) • Permitir el ingreso de capital extranjero • Fomentar calidad y no solo acceso (Caso México)
