Le Micro crédit en Europe

1. Le Micro crédit en Europe Milan, le 4 mai 2005

2. Plan • 1/. Le Réseau Européen de la Microfinance • 2/. La Microfinance en Europe de l’Ouest • 3/. Etude de cas : Adie - France

3. Le Réseau Européen de la Microfinance

4. Histoire • Création à Barcelone le 28 avril 2003. • Membres fondateurs Adie (France), nef (U.K) et Evers&Jung (Germany)

5. Mission • Le REM a pour MISSION de promouvoir la microfinance en tant qu'outil de lutte contre l'exclusion sociale et économique en développant le travail indépendant et les micro-entreprises. Pour atteindre ce but, il encourage le développement des organisations de microfinance par la diffusion de bonnes pratiques et par l'amélioration du cadre réglementaire au niveau de l'Union Européenne comme des Etats.

6. Membres EKOBANKEN NCN FINNVERA ASPIRE ENVIRONMENT TRUST STREET UK nef ENTERPRISE FUND WEETU Fin 2004 30 membres de 15 pays Européens Membres sont principalement des acteurs de la microfinance et des banques, ainsi que des centres de recherche FONDATION ASECE MFC FACET FIRST STEP ADIE AFILE INTEGRA ANDC COOP MAG2 FUNDACION GIORDANO DELL AMORE FORUM PER LA FINANZE SOSTENIBILE WWB, USM BBK, LA CAIXA ALTER FP - CREDAL E&J EGNIMA DMI

7. Services • En vue d'atteindre ses objectifs stratégiques, le Réseau Européen de la Microfinance (REM) offre les services suivants: • la construction de compétence qui comprend des formations, des visites d'échange, des multiples événements et une conférence annuelle; • le travail en réseau et l'échange d'informations, comprenant la mise à disposition d’un site web et d’une newsletter; • la recherche et l'identification des bonnes pratiques; • le plaidoyer au niveau de l'UnionEuropéenne, des gouvernements et des actionnaires.

8. Activités pour 2005 • Développer notre réseau, afin d’atteindre 40 membres fin 2005 • Développer deux nouveaux modules de formation et faire des formations pour nos membres - 4 modules existent déjà • Organiser deux visites d’échange une en Angleterre et l’autre en Pologne • Organiser une autre conférence Européenne, • Octobre 26-28 à Barcelone • Améliorer notre site web et produire une e-newsletter trimestrielle • Démarrage d’un nouveau projet sur l’intégration des migrants à travers le micro crédit • Célebrer l’Année Internationale du Microcrédit • Faire du lobbying auprès de l’UE et des Etats membres • Renforcer le secrétariat avec de nouvelles personnes

9. Micro finance en Europe de l’Ouest(basée sur une étude de 32 organisations)

10. Les spécificités de l’Europe de l’Ouest • Un esprit entrepreneurial moins développé et encouragé • Un Etat providence et une forte protection sociale • Fortes réglementations des micro entreprises • Coût élevé des bénéfices sociaux • Dans certains pays accés facile à des prêts à la consommation (taux d’intérêts très élevés) • Système bancaire très développé, forte régulation bancaire • Difficultés d’atteindre la pérennité des structures

11. La demande 0,2 % 36 + 250 employés 163 0,9% environ 22 millions de PMEs en Europe 2 millions start-ups chaque année 50 à 249 employés 10 à 49 employés 6% 1 084 41,3% 1 à 9 employés 7 447 51,6 % Pas d’employé 9 320 Nombre d’entreprises En milliers Source Eurostat secteur non formel

12. Concentration des organisations opérant à petite échelle • Sur 32 organisations, 12 sont basées au RU et 7 en Allemagne. • 47% sont actives uniquement localement. • 45% ont 5 employés ou moins.

13. Mise à part l’Allemagne et le Royaume Uni, les 8 autres pays ont des organisations qui opèrent au niveau national. • 53% des prêts en 2003 ont été fait en France et 27% en Finlande.

14. Un secteur jeune mais qui se développe • Le secteur se développe rapidement . 46% d’entre elles ont été créés durant les 4 dernière années. La croissance la plus forte est au RU. • Entre 2002 et 2003, le nombre de prêts a augmenté en moyenne de 29 %. • Entre 2003 et 2006, la croissance attendue, souhaitée en nombre d’emprunteurs est de 242%.

15. Microfinance est utilisée pour combatre la pauvreté, le chômage et l’exclusion sociale. • La cible principale est les entreprises employant moins de 5 employés. • Le focus principal est la pauvreté, les femmes et les chômeurs. • Pour atteindre les clients, les relations publiques, le système de référence par des agences tiers restent les méthodes les plus utilisées.

16. Le prêt “moyen” • Est de €7,286 • Est pour 2.5 ans (29 mois) • A un taux d’intérêt de 8% • Il y a deux groupes précis, ceux qui font des prêts jusqu’à €5,000 et ceux qui font des prêts entre €7,500 et €10,000

17. Les organisations fournissent aussi des services non financiers • 87% offrent des services avant l’octroi du prêt • La plupart fournisse un appui général au développement de l’entreprise et aide à la création d’un business plan. • 96% fournissent un appui après l’octroi du prêt, dans 50% des cas cela est obligatoire. • 21% offre des prêts de groupe.

18. 18 organisations, qui ont donné des informations sur 2002 et 2003 ont fourni au total pour €81.4 million en 2002 et €88.5 million en 2003 de prêts, représentant une augmentation de 8.2%. source:nef & EMN – 2004

19. Le secteur de la microfinance dépend du financement public • 67% reçoivent plus de 50% de leur budget de fonctionnement du financement public. • 58% reçoivent plus des ¾ de leur capital pour prêter du secteur public. • 25% reçoivent plus de ¾ de leur capital pour prêter du secteur privé.

20. Contraintes d’une croissance future • Les principales contraintes identifiées: • Un manque de financement pour couvrir les frais de fonctionnement. • Un manque de clients elligibles. • Un manque de capacité institutionnelle.

21. Défis • Les défis principaux du secteur sont: • Atteindre la pérennité • Augmenter la demande • Couverture plus grande • Améliorer les performances opérationnelles • Encourager l’appui des politiques • Mesurer l’impact

22. Association pour le Droit à l’ Initiative Economique

23. Historique • Fondée en Décembre 1988 • sous forme d ’Association • sans financement préalable • Inspirée par • l ’expérience de la Grameen Bank • la création du Revenu Minimum d ’Insertion

24. Mission • Donner le Droit à l ’Initiative Economique aux personnes exclues du marché du travail et souhaitant créer leur propre emploi • En leur donnant accès à un système de crédit adapté : le Crédit Solidaire • En levant les obstacles institutionnels à la création d ’entreprise

25. Prêts distribués • - En 2004 plus de 5 587 prêts solidaires soit une croissance de 4,5 %

26. Le réseau de l’Adie 22 délégations 104 antennes 6 Boutiques de l’Initiative 300 permanences 8nouvelles antennes en 2004

27. En 2004 • Les 5 587 prêts solidaires ont permis la création de : • 4 680 entreprises • 5 616 emplois • En complément, 1574 prêts d’honneur, 2671 primes EDEN ont été octroyés • Le taux d’impayés à fin décembre 2004 est de 5,88% • Le taux de pérennité des entreprises créées : • 64% sur 2 ans, • 54% sur 3 ans, • 40% au delà de 5 ans • (taux supérieurs à ceux constatés au niveau national pour les entreprises individuelles) • Coût d’accompagnement par entreprise créée : 2 000 euros

28. Public cible Distribution par activités Niveau Education Illitetré Lire et écrire 4% Diplôme Professionel Ecrire Artisanat Agriculture 17% 8% 4% Commercant - 20% Commerce Baccalaureat Artisans 52% 5% 11% Secondaire Services Formation professionnelle l 25% 13% 41%

29. Financement • fonds de crédit : 20% fonds propres • 80% banques • risque : 30% banques - 70% Adie • contre garantie par le Fonds de Garantie d ’Insertion par l’Economique, FEI • accompagnement : 500 conventions avec les Communes, • Départements, Régions, Etat, Fonds • Social Européen • prêts d ’honneur : fonds et matériel mis à la disposition de l ’Adie • et bourse de matériel par les banques, les entreprises, les fondations

30. Impact … • Une progression continue de la part des RMIstes (+ 9 points en trois ans, 56% en 2002) • Une part croissante de femmes (de 30 à 35%) et de jeunes (de 6 à 12%) • Une progression de trois points de la part des créateurs quartiers (15% en 2002) et des voyageurs (8% en 2002) • => Baisse du montant moyen des plans de financement (8 622 euros, - 10%) et des prêts (2 750 euros, - 15%)

31. Un taux de retour à l’emploi de 75% • Un taux de sortie du dispositif RMI de 75% • La création d’1,2 emploi par entreprise financée • 40% des personnes en cessation ont retrouvé un emploi soit en tant que salarié (17% CDI, 1O% CDD, 5% intérim) soit en recréant une nouvelle entreprise (8%) • Deux extrêmes: soit retrouvent très vite un emploi (en moins de 2 mois pour 50% des personnes), soit retombent dans de grosses difficultés d’insertion • 60% des créateurs ayant cessé leur activité considèrent que l’expérience de la création est un atout déterminant ou partiellement déterminant pour retrouver un emploi

32. 60% chiffre d’affaires supérieur à 15 245 euros et 40% chiffre d’affaires supérieur à 30 500 euros (légèrement inférieur / la dernière évaluation) • 64% bénéfices stables ou en progression • 38% entreprise en bonne santé, 53% santé moyenne et 8% mauvaise santé • 78% rencontrent difficultés mais ponctuelles pour 67% d’entre eux => commercialisation, trésorerie et charges sociales sont les 3 principales difficultés

33. Niveau de revenus: 35% inférieur au RMI (en augmentation), 22% entre RMI et SMIC et 43% supérieur au SMIC • Couverture du budget familial: suffisant pour 55% et insuffisant pour 45% (RMI différentiel puis revenu du conjoint) • Prévoyance sociale:cotisation à une mutuelle de santé pour 70% des créateurs après 3 ans (40% avant création) mais faible capacité d’épargne (68% n’y parviennent pas) et seulement 40% ont un régime de retraite complémentaire

34. Quelques créateurs de l’Adie -Vénus- Créatrice de bijoux -Serge- Electricien -Delphine- Gérante d’un bar restaurant -Vincent- Graphiste -Katel- Retoucheuse

35. MERCI • European Microfinance Network • Réseau Européen de la Microfinance • 4 bd Poissonnière • 75 009 Paris • Tél.: +33 1 56 03 59 70 • www.european-microfinance.org