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Compartamos Banco. Prevención de riesgo de sobreendeudamiento. ÍNDICE. INTRODUCCIÓN DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO 4. CONCLUSIONES. ÍNDICE. INTRODUCCIÓN DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO
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Compartamos Banco Prevención de riesgo de sobreendeudamiento
ÍNDICE INTRODUCCIÓN DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO 4. CONCLUSIONES
ÍNDICE INTRODUCCIÓN DEFINICIONESY CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO 4. CONCLUSIONES
Introducción Hacer las cosas bien, pensando en el cliente y en sus necesidades de corto y de largo plazo no sólo es la manera correcta de hacer las cosas en Microfinanzas, sino la manera inteligente de hacerlo.* Proteger al cliente es ver al cliente como un socio estratégico de largo plazo. * De esteconcepto se desprende el nombre de la campañainternacionalconocidacomo “The smart campaign” queincluyeprincipios de protección al cliente.
Sector de microfinanzas Mercado atendido Actores Productos • Ahorro • Seguros • Créditos grupales (Actividad Productiva) • Créditos Individuales (Actividad Productiva) • Crédito al consumo • Mejora tu casa (Ampliación/ Remodelación) • Productos transaccionales • Bancos • SOFOMES • SOFIPOS • Cooperativas • S.C. • S.A. de C.V. • I.A.P. • A.C. A, B C+ C C D, D+ E
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Definiciones de sobreendeudamiento Múltiples préstamos $ $ Cartera en mora (pagos atrasados) 44 1 3 2 4 $ $ $ $ Sacrificios en necesidades básicas del acreditado 1 3 4 2 Deudas (- ) > X % Ratio de deuda vs ingresos Ingresos(+) Fuente: CGAP Banco Mundial
Definiciones de sobreendeudamiento SE PODRÍA DECIR QUE UNA PERSONA SE ENCUENTRA SOBREENDEUDADA, SI NO TIENE LA CAPACIDAD DE PAGO SUFICIENTE PARA LIQUIDAR SUS DEUDAS. Comúnmente se detecta el sobreendeudamiento, ya que cayó el acreditado en incumplimiento. ¿CÓMO DISMINUIR EL RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO?
Causas del sobreendeudamiento Exceso de demanda Responsabilidad primaria de quien pide el crédito Sobreoferta de crédito Responsabilidad de las instituciones financieras Contexto Riesgos que están fuera de control, tanto del acreditado, como de los intermediarios financieros.
Causas de sobreendeudamiento Sobreoferta de crédito Responsabilidad de las instituciones financieras • ¿Qué podemos hacer las instituciones públicas y privadas? • Integrar programas de protección al cliente en los sistemas, procesos y políticas de las entidades financieras. • Que todos los oferentes de crédito reporten y consulten al Buro. • Seguir mejorando las políticas de crédito.
Causas de sobreendeudamiento Exceso de demanda Responsabilidad primariamente de quien pide el crédito • ¿Qué podemos hacer las instituciones públicas y privadas? • Crear capacidades financieras en las personas a través de esfuerzos conjuntos de educación financiera (uso responsable del crédito). • Incluir en las campañas gremiales mensajes del buen uso del crédito.
Causas de sobreendeudamiento Contexto Riesgos que están fuera de control, tanto del acreditado, como de los intermediarios financieros. • ¿Qué podemos hacer las instituciones públicas y privadas? • Fomentar el desarrollo de la industria de microseguros, no solo los de vida, sino también de desastres naturales y evidentemente la seguridad social universal. • La protección al usuario para que vía el efecto demostración se desarrolle esta industria. • Fomentar una cultura del ahorro y de previsión.
Mayor competencia en el mercado • R E T O • Acotar el universo de clientes que podrían tener un problema de endeudamiento, es decir, reducir y administrar el riesgo de sobreendeudamiento al mínimo posible en las diferentes comunidades. • Aprender a operar en mercados más competitivos en proceso de maduración.
ÍNDICE INTRODUCCIÓN DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO 4. CONCLUSIONES
Beneficios del proceso de alimentar a las SIC´s Consulta 2 Oferentes que consultan y reportan historial crediticio en sistema tradicional Análisis de historial crediticio 3 SIC´s Buró de crédito Círculo de crédito Otorga el crédito al cliente 4 Reporta 1 IF IF IF IF Crean un historial crediticio del cliente Incentiva al cliente a pagar puntualmente su crédito 5
Consulta 2 Beneficios del proceso de alimentar a las SIC´s Oferentes que consultan y reportan historial crediticio en esquema solidario Políticas de otorgamiento de IF SIC´s Buró de crédito Círculo de crédito Autoriza crédito con base en resultado de consulta 3 Reporta 1 Elige integrantes grupo y autoriza crédito Lista IF Otorga el crédito a integrante del grupo Se va creando y forjando un historial crediticio del cliente y los buenos pagadores van accediendo a más y mejores fuentes de financiamiento Incentiva al cliente a pagar puntualmente su crédito
Beneficios de los Burós de Crédito • Fortalece la cultura de pago y crecimiento ordenado de la cartera de crédito. • Crea junto con esfuerzos de educación financiera una conciencia colectiva en las personas por cuidar su historial crediticio, y • Finalmente, permite la construcción de herramientas que ayudan a disminuir el riesgo de sobreendeudamiento que sirve a su vez como proteccióna los clientes.
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Acciones Ventas Cobranza Originación Adopción de reportes de buró (reportar y consultar) Adecuado análisis de capacidad de pago Modelos de crédito interno adecuados Transparencia del producto Desarrollo de capacidades financieras (Educación Financiera) Mecanismos para la resolución de quejas Prácticas éticas de cobranza Herramientas y políticas Un regulador especializado en protección al usuario como la CONDUSEF. Mecanismos para garantizar la calidad de la información reportada. Incentivos del personal alineado con buenos índices de mora. Capacitación del personal en prevención del sobreendeudamiento. Modelos de riesgo con alertas tempranas para la detección de incumplimiento de pago vinculado a temas de sobreendeudamiento.
