Forito: Alcance y Límite de Normativa Regulatoria para la Inclusión Financiera

1. XVI Foro Interamericano de la Microempresa • México, 30 de setiembre de 2013 Forito:Alcance y Límite de Normativa Regulatoria para la Inclusión Financiera Demetrio Castro Zárate Intendencia General de Microfinanzas Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

2. AGENDA • Precondiciones para la Regulación en el Perú • Marco Conceptual de Inclusión Financiera • Líneas de Acción en Inclusión Financiera • Algunos Resultados - Cifras de Inclusión Financiera • Conclusiones

3. I. Precondiciones para la Regulación en el Perú

4. II. Marco Conceptual de la Inclusión Financiera Superintendencia de Banca, Seguros y AFP Misión Proteger los intereses del público, cautelando la estabilidad, la solvencia y la transparencia de los sistemas supervisados, así como fomentar una mayor inclusión financieray contribuir con el sistema de prevención y detección del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo. • La inclusión financiera se definecomo el acceso y uso de servicios financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la población • Acceso: Puntos de acceso e infraestructura, y oferta de servicios de calidad que se encuentren al alcance de la población. • Uso: Frecuencia e intensidad con la que el usuario emplea los servicios financieros. • Servicios financieros de calidad: Aquellos servicios financieros cuyas características se ajustan a las necesidades de los usuarios.

5. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera

6. Líneas de Acción en Inclusión Financiera III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (1)

7. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (2) Ley General del SF (artículos 5° - 11°)

8. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (3) Desafíos que se presentan en materia regulatoria • La regulación prudencial en muchos casos podría generar una brecha entre el usuario y su inclusión financiera. Es por ello, que es necesario encontrar un adecuado equilibrio entre ambas o establecer las excepciones que sean necesarias.

9. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (4) PILARES DE LA REGULACIÓN

10. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (5) Enfoque en el Producto

11. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (6) Flexibilidad La normativa de la SBS establece la información mínima que las entidades financieras deben requerir a sus clientes tanto para el otorgamiento, seguimiento, control, evaluación y clasificación de los créditos concedidos, así como para la medición de riesgos. Sin embargo, la norma señala que las empresas deberán adecuar dichos requerimientos de información en el caso de deudores minoristas. Por ejemplo, para los créditos a microempresas o a pequeñas empresas, no se obliga a recabar EEFF, más bien se exige, como mínimo, un Flujo de Caja.

12. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (7) AdecuaciónCambios normativos favorables para el desarrollo de las microfinanzas e Inclusión Financiera:

13. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (8) Canales no tradicionales de atención a los clientes, a través de agentes no bancarios. Posee un régimen simplificado tanto en las normas de prevención de LAFT como de transparencia. Se pueden abrir en cajeros corresponsales. Montos y número de transacciones limitados. Las Sociedades de Garantía Recíproca son un tipo especial de empresas afianzadoras y de garantías, dedicadas preferentemente al otorgamiento de garantías a la MYPE. Beneficio: Mayor acceso al financiamiento por parte de las MYPE y mejores condiciones (tasa, plazos y montos), dado que reduce cargas regulatorias a las entidades financieras. Se espera que permita un ambiente propicio para la provisión de servicios financieros a través de dispositivos electrónicos, y facilitar el acceso de grupos de la población actualmente excluidos de dichos servicios.

14. Supervisión especializada de las instituciones microfinancieras III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Regulación y Supervisión (9) • Riesgo de gobernabilidad • Gestión de riesgo crediticio: revisión de files, base de datos, cruces con sistemas de información (alineamiento), visitas a clientes • Control estricto de la mora: evaluación in situ / extra situ de la cartera • Contacto permanente con directores y gerentes de las IMFs • Control estricto de liquidez, planes de contingencia de liquidez más detallados • Supervisión = Educación. Benchmarking de mejores prácticas de microfinanzas • En el ámbito de la supervisión, se aplican los mismos principios a las IMFs, pero el perfil de las instituciones determina el énfasis en determinados aspectos

15. Líneas de Acción en Inclusión Financiera III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Transparencia y Orientación al Usuario (1) • Es necesario contribuir a generar capacidades en la población para buscar, obtener y entender los riesgos y beneficios de los productos financieros, costos y otra información disponible sobre los servicios financieros • Comparabilidad de la oferta de productos • Campañas en medios informativos sobre derechos y uso prudente de los productos

16. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Transparencia y Orientación al Usuario (2)

17. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Transparencia y Orientación al Usuario (3)

18. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Protección al Consumidor (1) • Un enfoque preventivo reduce la probabilidad de que los usuarios se vean perjudicados por los productos, servicios o políticas de las instituciones financieras • Regulación de cláusulas en los contratos de adhesión. • Hojas Resumen. • Estadística de los reclamos de los usuarios.

19. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Protección al Consumidor (2)

20. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Educación y Cultura Financiera (1) • Desarrollar y fortalecer conocimientos, capacidades y actitudes en la población para una adecuada toma de decisiones financieras y utilización de los servicios financieros. • Currículo escolar • Capacitación a docentes • Capacitación en centros laborales • Herramientas virtuales

21. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Educación y Cultura Financiera (2)

22. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Educación y Cultura Financiera (3) Grupos Objetivo • Grupos transversales: • Mujeres • Microempresarios • Población rural

23. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Educación y Cultura Financiera (4) Programa de Asesoría a Docentes en Cifras • Desde el comienzo del Programa de Asesoría a Docentes se han capacitado a 5 699 personas. LORETO TUMBES AMAZONAS SAN MARTÍN PIURA LAMBAYEQUE CAJAMARCA LA LIBERTAD UCAYALI HUÁNUCO PASCO ANCASH JUNIN LIMA CUSCO MADRE DE DIOS HUANCAVELICA • El Programa habrá capacitado en todas las regiones para fin del año 2013. • En el año 2012 se realizó una línea de base para evaluar mediante un estudio de impacto la mejora en los conocimientos de los alumnos. PUNO APURIMAC iCA AYACUCHO AREQUIPA MOQUEGUA TACNA

24. Primer país de la región en incluir temas financieros en el Diseño Curricular Nacional(2009) III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Educación y Cultura Financiera (5) Iniciativas de Educación Financiera Capacitaciones 2013* *Capacitaciones realizadas a Junio del 2013

25. III. Líneas de Acción en Inclusión Financiera Articulación con Entidades del Estado • Fomentar la colaboración y coordinación en el ámbito de su responsabilidad entre los diversos actores públicos y privados para una mayor eficiencia y eficacia en las acciones. • La SBS es miembro de Alianza para la Inclusión Financiera (AFI), OECD-INFE. • Convenio con MINEDU e Indecopi • Convenio para actividades de orientación al usuario con las regiones de Moquegua, La Libertad, Piura y Lambayeque

26. IV. Algunos Resultados - Cifras de Inclusión Financiera

27. IV. Algunos Resultados - Cifras de Inclusión Financiera Comparación Internacional

28. IV. Algunos Resultados - Cifras de Inclusión Financiera Profundidad del Alcance de los Servicios Financieros

29. IV. Algunos Resultados - Cifras de Inclusión Financiera Acceso a los Servicios Financieros

30. IV. Algunos Resultados - Cifras de Inclusión Financiera Uso de los Servicios Financieros

31. V. Conclusiones • La SBS ha reconocido la inclusión financiera como una meta importante, por lo cual ha implementado una serie de estrategias para promoverla desde diferentes líneas de acción como son la regulación, la transparencia de la información, la protección al consumidor y la educación financiera. • Una regulación prudencial clara, pero que a la vez sea flexible y se adapte a los continuos cambios en el mercado, es elemento indispensable para promover la inclusión financiera. • Los diferentes esfuerzos en los frentes de transparencia de la información, protección al consumidor y educación financiera, buscan favorecer el acceso de la población a los servicios financieros de una manera informada y responsable. • Los indicadores de inclusión financiera muestran que ha habido grandes avances en aspectos de mejora del acceso y uso de los servicios financieros. Sin embargo, aún queda mucho camino por recorrer para una mayor inclusión financiera.

32. Gracias por su atención Demetrio Castro Zárate Intendencia General de Microfinanzas Superintendencia de Banca, Seguros y AFP dcastro@sbs.gob.pe