Název školy: Střední průmyslová škola, Ostrava - Vítkovice, příspěvková organizace

1. Název školy:Střední průmyslová škola, Ostrava - Vítkovice, příspěvková organizace Autor: Ing. Andrea Modrovská Datum: 4. srpna 2012 Název: VY_62_INOVACE_1.2.6 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0125 Téma:Deficit a předlužení domácností Anotace:Materiál obsahuje nezbytné informace z oblasti řešení deficitu a předlužení domácího rozpočtu. Je součástí standardu znalostí spadající do oblasti finanční gramotnosti studentů středních škol.

2. DEFICIT DOMÁCÍHO ROZPOČTU jednorázový opakovaný • Jednorázový – vzniká v důsledku jednorázových výdajů Plánované výdaje – výdaje na dovolenou, studium, rekonstrukci, koupě auta, bydlení, aj. Neočekávané výdaje – porucha spotřebičů, havárie auta, živelná pohroma, aj.

3. Řešení jednorázových výdajů Postupné spoření Získání dalších příjmů Jednorázově z rezerv Půjčka, leasing, splátkový prodej

4. Snížení výdajů Zvýšení příjmů 2. Opakovaný deficit – možnosti řešení krátkodobě dlouhodobě krátkodobě dlouhodobě • Najít si lépe placené zaměstnání • Zvážit možnost podnikání • Pronájem majetku, aj. • Především kontrolovatelné výdaje • Je třeba uvědomit si své návyky při utrácení peněz • Vhodné je sestavit si nákupní seznam nezbytných věcí - Je nutné ovlivnit pevné výdaje • Vhodné najít si další zdroj příjmů • Jednorázovým řešením je i prodej majetku

5. PŘEDLUŽENÍ A MOŽNOSTI ŘEŠENÍ Předlužení= dlužník nemůže splácet půjčené peníze ze svého měsíčního příjmu, po odečtení běžných životních nákladů Příklad: Čistý měsíční příjem osoby 12 000 Kč. Výdaje na dopravu, bydlení, jídlo aj. 7 000 Kč. Může splácet max. 5 000 Kč. Pokud jsou splátky vyšší je p ř e d l u ž e n.

6. Jak předejít předlužení? Vyvarovat se tzv. špatných úvěrů. • Znaky špatných úvěrů: • Nezbytně jej nepotřebujeme (bereme si jej na potřebné!! věci) • Nejsme si jisti,zda jej budeme moci splácet po celou dobu • Bereme si jej pro splácení jiného úvěru • Bereme si jej za nevýhodných podmínek (vysoký úrok) • Bereme si jej na majetek, který je rychle opotřeben a nemůže sloužit i poté, co úvěr splatíme Doporučení: - Ponechat si finanční rezervu - Sjednat si pojištění proti neschopnosti splácení

7. Pokud nesplácíme úvěr… 1. Upomínky Dluh mírně roste o sankční úroky či poplatky Dluh významně roste o náklady vymáhání a soudní výlohy 2. Vymáhání 3. Nařízení zaplatit Dluh dále mírně roste 4. Exekuce Dluh významně roste o náklady exekuce

8. Upomínky Věřitelé upomínají dlužníky k zaplacení (písemně, mailem, atd.). Pokud nemáme na zaplacení – je třeba okamžitě komunikovat s bankou, situaci lze řešit (např. odložení splátek, změna výše splátek, změna délky úvěru, aj.) Je důležité platit nějakou plátku, než žádnou! • Vymáhání nesplaceného dluhu Dluh se zvyšuje o náklady vymáhání. Odlišné je řešení situace při vymáhání zajištěného dluhu nebo nezajištěného dluhu.

9. Zajištěný dluh Nesplatí-li dlužník zajištěný dluh, propadne majetek nebo se splácení nárokuje u věřitelů. Pokud jsme pojištěni, dluh může uhradit pojišťovna. Nezajištěný dluh • věřitel může prodat dluh vymáhací agentuře, ta dlužníka důrazněji urguje (avšak v mezích zákona). Upomínky bývají emotivnější, hrozí soudem… řešení: s agenturami lze sepsat listinu o uznání dluhu a dohodu o řešení. • věřitel může vymáhat dluh soudně, prostřednictvím advokáta. Ten obvykle dosáhne toho, že soud vydá platební rozkaz. řešení: lze dosáhnout dohody o způsobu řešení.

10. 3. Soudní nařízení Dlužník může nesouhlasit s vydáním soudního platebního rozkazu, dosáhne tak odkladu k placení. Jinak situaci nijak nezmění! 4. Exekuce Pokud dlužník i po soudním nařízení nezaplatí, soud vydá nařízení exekuce. Dluh roste o náklady na výkon exekuce. Exekutor stanoví, jakým způsobem se exekuce provede. a) exekuce majetku b) exekuce příjmů

11. Prvním krokem bývá zablokování majetku dlužníka. Zablokuje se účet v bance, pojištění, stavební spoření,aj. Peníze se použijí na úhradu dluhu. Pokud se bude provádět exekuce majetku – exekutor v bytě sepíše majetek a označí jej nálepkami „exekučně zabaveno“. Při exekuci nelze zabavit vše – nezabavuje se oděv, zdravotní potřeby, peníze do 1 000 Kč, věci k výkonu podnikání. Pokud ani po označení dlužník nezaplatí, majetek je odvezen a v dražbě prodán. Pokud se bude provádětexekuce příjmů – ponechává se nezabavitelné minimum (tj. 2/3 životního minima + normované náklady na bydlení)

12. Co můžeme dělat…. • v okamžiku provádění exekuce můžeme dluh exekutorovi uhradit. Exekuce se přeruší nebo ukončí. • exekuci lze zastavit na návrh dlužníka nebo věřitele • z pohledu dlužníka jen z velmi vážných důvodů (nejčastěji zdravotních) • z pohledu věřitele – došlo k uzavření dohody, neexistuje majetek, který je možné zabavit Exekuci můžeme zastavit, pokud využijeme ustanoveni insolvenčního zákona.

13. ODDLUŽENÍ Oddlužení = smyslem je poskytnout pomoc těm, kteří chtějí poctivě splácet své dluhy • pouze pro občany, ne pro podnikatele • předpokladem je, že bude uhrazeno min. 30% dluhu • splní-li dlužník níže uvedené podmínky, je mu zbytek dluhu odpuštěno • oddlužení lze provést jednou za život

14. Kroky oddlužení • dlužník podá soudu návrh na oddlužení,kde podepíše, jak bude dluhy splácet • soud povolí oddlužení, pokud je vše v pořádku, a plán oddlužení je ekonomicky reálný • věřitelé přihlásí dluhy u soudu a rozhodnou, zda budou hrazeny prodejem majetku dlužníka nebo postupnými splátkami • pokud je schváleno postupné splácení, pak dlužníkovi po dobu 5 let zůstává z příjmů min. nutná částka, zbylé prostředky posílá věřitelům. Pokud dlužník řádně plní plán oddlužení , soud rozhodne, že se mu zbytek dluhu promíjí. V opačném případě konkurz.

15. Použité zdroje: • Vlastní tvorba autora • http://insolvencni-zakon.justice.cz/obecne-informace/oddluzeni.html