Principe #1 – É viter le Surendettement Cette présentation a été rendue possible grâce a la Smart Campaign www.smartca

1. Principe #1 – Éviter le SurendettementCette présentation a été rendue possible grâce a la Smart Campaignwww.smartcampaign.org

2. Programme Principes de protection des clients Principe 1 en pratique Causes et effets de non-transparence et point de vue des clients Réactions des participants Enseignements du professionnel et bonnes pratiques Conclusion et appel à l'action

3. Client Protection Principles 1. Éviter le surendettement 2. Proposer une tarification transparente et responsable 3. Pratiquer des méthodes de recouvrement appropriées 4. Assurer un comportement éthique de la part du personnel 5. Offrir des recours de réparation de préjudices 6. Garantir la confidentialité des données des clients

4. Programme Principes de protection des clients Principe 1 en pratique Causes et effets de non-transparence et point de vue des clients Réactions des participants Enseignements du professionnel et bonnes pratiques Conclusion et passage à l'action

5. Éviter le surendettement: principe en pratique IMF Prestataires • Établit soigneusement la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt • Une institution financière mesure sa conformité avec ce principe en effectuant l’évaluation soigneuse de la capacité du client a rembourser son prêt. • Les clients doivent être capables de faire des paiements sur la dette sans sacrifier leur qualité de vie élémentaire.

6. Programme Principes de protection des clients Principe 1 en pratique Causes et effets de non-transparence et point de vue des clients Réactions des participants Enseignements du professionnel et bonnes pratiques Conclusion et passage à l'action

7. Identifier les causes du surendettement Prêts Multiples • Des prêts multiples sont offerts au client par une ou plusieurs institutions, à cause de: • L’absence d’informations sur les responsabilités existantes du client • Les agents de prêt sont encouragés à vendre de plus en plus de produits de crédit Plans de remboursement mal conçu • Les plans de remboursement ne correspondent pas aux cycles commerciaux des clients (par exemple, l’agriculture) Une analyse inadéquate de capacité • L’institution s’appuie sur les garanties qui se substituent à une analyse solide des capacités Situations imprévisibles • Accidents, maladies, ou catastrophes naturelles

8. Quel est l’impact du surendettement des clients sur l’IMF ? Augmentation de la défaillance des clients Le provisionnement du portefeuille empêche l’institution d’octroyer d’autres prêts Procédures judiciaires lentes et onéreuses pour recouvrir les remboursements Préjudices à l’image et au portefeuille de l’institution

9. Quel est l’effet du surendettement sur le client? • Conséquences possibles… • Les emprunteurs et leur famille travaillent davantage • Réduction de la consommation • Affaiblissement de l’épargne • Les emprunteurs contractent de nouveaux prêts pour rembourser leurs dettes actuelles • Vente des actifs, y compris les actifs productifs • Moins d’investissement dans des actifs productifs et dans le capital humain • Recherche de l‘aide de la famille, appauvrissant les actifs de leurs proches Source: DAI

10. Programme Principes de protection des clients Principe 1 en pratique Causes et effets de non-transparence et point de vue des clients Réactions des participants Enseignements du professionnel et bonnes pratiques Conclusion et passage à l'action

11. Réactions des Participants Quelles sont les pratiques qui ont conduit au surendettement que vous avez remarqué? Comment a surendettement affecte la capacité des clients a utiliser le crédit de manière efficace? Quels ont été les conséquences d’avoir des clients surendettés pour votre institution?

12. Programme Principes de protection des clients Principe 1 en pratique Causes et effets de non-transparence et point de vue des clients Réactions des participants Enseignements du professionnel et bonnes pratiques Conclusion et passage à l'action

13. Enseignements des professionnels • [Veuillez noter vos points pour la présentation ici : ] • Points • Points • Points • Points

14. Indicateurs de Bonnes Pratiques(1 de 2)

15. Indicateurs de Bonnes Pratiques(2 de 2)

16. Indicateurs de Bonnes Pratiques du Salvador (1 de 2) Utiliser une méthodologie de crédit solide • S'assurer que les politiques d'approbation de crédit donnent des conseils explicites concernant les seuils dette de l'emprunteur et des niveaux acceptables de la dette provenant d'autres sources. • Vérifier auprès des Agences d’évaluation du crédit lorsqu’elles existent. • Créer une politique d'incitation du personnel qui équilibre la croissance du portefeuille et la qualité du portefeuille. S’adapter aux besoins du marché • Proposer des produits de consolidation des prêts • Consentir des prêts basés sur la taille des entreprises et les besoins d'investissement. • Élaborer des politiques de refinancement qui tiennent compte de la capacité réelle de remboursement. • Exiger des ratios plus élevés de couverture des garanties. Source: Apoyo Integral, El Salvador

17. Indicateurs de Bonnes Pratiques du Salvador (2 de 2) • Surveiller l'utilisation du client de prêts, de difficultés de remboursement, et les pertes de clients dus à l'incapacité de rembourser. • Former les agents de crédit dans l’évaluation de la capacité de remboursement. • Suivi du comité de crédit d’analyse du prêt en supervisant les capacités et les défaillances réelles de l'emprunteur • Etablissement des objectifs avec les clients. Contrôler la qualité du portefeuille Service client de qualité • Offrir une variété de produits flexibles adaptés aux besoins du client. • Offrir un service client rapide, opportun et personnalisé pour dissuader les clients de contracter des prêts auprès de plusieurs institutions • Proposer des services supplémentaires (assurance, etc.) Source: Apoyo Integral, El Salvador

18. Indicateurs de Bonnes Pratiques de Bosnie-Herzégovine Conseil: Faire passer un entretien aux clients qui ont pris du retard sur leurs paiements. PRATIQUE RÉSULTAT Le département d’audit interne procède à des entretiens réguliers d’un échantillon de client qui ont pris du retard sur leurs paiements. L’IMF utilise l’information pour améliorer la méthodologie de crédit • Deux principaux domaines d’investigation: • Est-ce que les agents de prêt ont suivi les procédures appropriées pour éviter le surendettement? • Qu’est-ce qui cause les problèmes de remboursement du client?

19. Programme Principes de protection des clients Principe 1 en pratique Causes et effets de non-transparence et point de vue des clients Réactions des participants Enseignements du professionnel et bonnes pratiques Conclusion et passage à l'action

20. En conclusion • Résumé: • La Smart Campaign a développé six Principes de Protection des Clients; L’un d’eux est éviter le surendettement. • Le surendettement affecte négativement les clients et les IMF. • Le surendettement est une problème important dans de nombreux pays. • Les bonnes pratiques ont été développées pour prévenir et corriger le surendettement. Appel a l’action • votre avis, quelles sont les prochaines étapes que le secteur devrait suivre pour faire face à ce problème? • Quelles sont les prochaines étapes de votre institution?

21. Participez à la campagne et adhérez aux principes de protection des clientsAvez-vous des questions? Souhaitez-vous obtenir davantage d’informations? Contactez la Smart CampaignCourrier : info@smartcampaign.org Merci !