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Der Bausparvertrag. von Angelina Curri und Katharina Bauer. Der Bausparvertrag (BSV). Vertrag mit Bausparkasse Als Basis dient der vereinbarte Tarif Feste Spar- und Tilgungsbeiträge Feste Zinsen. Was ist Bausparen?. Zielgerichtete Spareinlage
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DerBausparvertrag von Angelina Curri und Katharina Bauer Bauer / Curri
Der Bausparvertrag (BSV) Vertrag mit Bausparkasse Als Basis dient der vereinbarte Tarif Feste Spar- und Tilgungsbeiträge Feste Zinsen Bauer / Curri
Was ist Bausparen? Zielgerichtete Spareinlage Anspruch auf ein günstiges Darlehen Bauer / Curri
Das Bausparprinzip „Einer für alle, alle für einen!“ Bauer / Curri
Wie funktioniert das Bausparen? Alle zahlen in einen Topf Ziel: ein zinsgünstiges Darlehen zu erhalten Bauer / Curri
Beispiel 20 Bauherren wollen ein Haus bauen Die Kosten für jedes Haus betragen 240.000 € Jährliche Sparrate von 12.000 € für jeden Bausparmittel für das erste Haus nach einem Jahr Bauer / Curri
tilgen sparen Bauer / Curri
Beispiel Im Durchschnitt sparen alle Bauherren 10,5 Jahre auf einen Bausparvertrag , dies entspricht der Wartezeit. Spart man aus eigener Kraft würde die Wartezeit 20 Jahre betragen Durch den Bausparvertrag kann jedes Jahr ein Haus gebaut werden. Bauer / Curri
Verwendung Erwerb von Wohneigentum Erwerb von Bauland Modernisierung und Renovierung von Wohneigentum Umschuldung von Verbindlichkeiten aus Wohngrundstücken Erwerb von Wohneigentum in EU-Mitgliedsstaaten Bauer / Curri
Die drei Phasen des BSV Der Bausparvertrag besteht aus drei Phasen: Sparphase Zuteilung Tilgungsphase Bauer / Curri
Beispiel : Die drei Phasen eines BSV über 50.000 Euro Zuteilungsphase 25.000 EuroGuthaben Ansparphase 50.000 EuroBausparsumme Tilgungsphase 25.000 EuroDarlehen Bauer / Curri
Die Sparphase Beginnt mit dem Vertragsabschluss Bedingungen hängen vom Tarif ab Regelsparbeitrag in Höhe von 4 ‰ bis 5‰ der Bausparsumme monatlich + Guthabenzinsen je nach Tarif Keine festgeschriebene Spareinlage Bauer / Curri
Die Sparphase Bausparförderung bei Einhaltung der gesetzlichen Voraussetzungen Wohnungsbauprämie 8.8 % auf eigene Sparbeiträge Arbeitnehmersparzulage 9 % auf vermögenswirksame Leistungen Bauer / Curri
Die Zuteilung Bereitstellung der Bausparsumme: Bedingungen: Mindestsparguthaben (Normalfall 50 %) Mindestsparzeit (Standard XX = 24 Monate) Mindestbewertungszahl Zuteilungsannahme Bauer / Curri
Die Bewertungszahl Grundprinzip : Zeit* Geld = Bewertungszahl Zeit* Geld = Bewertungszahl Versuch des Ausgleichs zwischen dem lange Zeit mit Kleinbeträgen einzahlenden Bausparer und dem in kurzer Zeit viel einzahlenden Bausparer Bauer / Curri
Die Bewertungszahl Aufwändige Berechnung Je nach Umfang der finanziellen Mittel der Bausparkasse Festlegung der Reihenfolge für zuteilungsreife Verträge Größe ist abhängig von der erbrachten Leistung des Bausparers für die Bauspargemeinschaft Höhere Beträge führen zu einer schnelleren Zuteilung Bauer / Curri
Formel zur Berechnung der BZ BZ = Summe der verdienten Zinsen X Bewertungszahlfaktor X Leistungsfaktor Bausparsumme in Tausend Leistungsfaktor = Bausparguthaben 50 % der Bausparsumme • Bewertungszahlfaktor: Wird von der Bausparkasse vorgegeben Hängt von den jeweiligen Tarifen ab Bauer / Curri
Die Darlehensphase Annuitätendarlehen Die Höhe des Darlehens entspricht dem angesparten Guthaben Zinsen abhängig von der Tarifvariante Jederzeit gesamte Rückzahlung möglich Bauer / Curri
Die Darlehensphase Treueprämie entfällt Schnelle Rückzahlung aufgrund hoher Tilgung Darlehenshöhe : Bausparsumme 50.000 € ./. Bausparguthaben (inkl. Zinsen) 25.000 € = Darlehenshöhe 25.000 € Bauer / Curri
http://www.zinsentwicklung.netZinschart: 10 Jahre Zinsfestschreibung Zinsfestschreibung durch Bauspardarlehen Bauer / Curri
Für wen lohnt sich Bausparen? „Der Bausparvertrag ist für jeden geeignet!“ Bauer / Curri
Von Geburt bis zur Schulausbildung Von 0 bis 15 Jahren Vorsorge durch die Eltern, Großeltern, …… Sparvertrag Ausbildungsvorsorge Kindergeldanlage Bauer / Curri
Ausbildung/weiterführende Schulen Von 16 bis 18 Jahren ab 16 Jahrenkann der Bausparer die Wohnungsbauprämien (WoP) in Anspruch nehmen Vermögenswirksame Leistungen (VL) können angelegt werden Monatliche Einzahlungen können getätigt werden Bauer / Curri
Berufseintritt / Studium Von 19 bis 25 Jahren Anlage von VL Zielsparen für eine eigenständige Wohnung Bauer / Curri
Heirat Von 26 bis 30 Jahren Erhöhung der Vorsorge durch Bausparen Generelles Sparen Bauer / Curri
Junge Familie Von 31 bis 40 Jahren Vorsorge und zusätzliche Alterssicherung Immobilienerwerb Finanzierungsphase mit hoher Kreditaufnahme Bauer / Curri
Familie Von 41 bis 50 Jahren Stabilisierung der Absicherung Z.B. durch Umschuldung des Hausdarlehens durch Modernisierung oder Renovierung der Immobilie Bauer / Curri
Familie mit erwachsenen Kindern Von 51 bis 56 Jahren Weitere Entschuldung bzw. Restentschuldung Umbau für z.B. Wohnen im Alter Finanzierung eines Altersruhesitzes Kleinere Versorgungsrücklagen Bauer / Curri
Senioren Ab 65 Jahren Vorsorge fürs Alter Geldanlage für Kinder und Enkelkinder Darlehensgewährung trotz Rente Bauer / Curri
Die Bestandteile eines BSV Bausparsumme Tarifart Abschlussgebühr (1% der Bausparsumme) Legitimationsdaten des Sparers VL-Einzahlung Einzugsermächtigung Unterschrift Bauer / Curri
Die Tarifarten Bauer / Curri
Und nun ein kleiner Test,… Bildet 3 Gruppen á 3 Personen Bearbeitet jeweils die zwei Fallbeispiele Schreibt die Begründungen auf Kärtchen Anschließend präsentiert ihr uns bitte euer Ergebnis Fragestellung: Welchen Tarif würdet ihr diesen Kunden empfehlen? Bauer / Curri
Fall 1:Hans Peter Müller:50 Jahre altHat bereits ein eigenes HausBekommt VL von seinem ArbeitgeberMöchte eventuell renovierenGutes EinkommenMuss die Kinder nicht mehr lang finanziell unterstützen Bauer / Curri
Lösungsvorschlag:Tarif Spezial:Niedriger DarlehenszinsSchnelle Rückzahlung durch hohen Tilgungssatz, da die Kinder bald keine Unterstützung brauchen, kann er dies leisten.Besonders geeignet für Modernisierung Bauer / Curri
Fall 2:Timo Zimmermann30 Jahre altÜberzeugter SingleIngenieurWohnt derzeit in MieteMöchte seine VL bestmöglich anlegen Legt besonderen Wert auf RenditeHat nicht vor zu bauen Bauer / Curri
Lösungsvorschlag:Tarif Rendite:Hohe GuthabenverzinsungFür Kunden sich offen lassen wollen, ob sie jemals ein Darlehen in Anspruch nehmen Bauer / Curri
Fall 3:David Pustekuchen:Verheiratet, vier Kinder26 Jahre altMöchte so schnell wie möglich einen zuteilungsreifen BSV für eine FinanzierungWeiß nicht ob er genügend Kredit von seiner Hausbank bekommt um sein Traum vom Eigenheim zu erfüllen Bauer / Curri
Lösungsvorschlag:Tarif Mindestsparguthaben 40%:Höherer DarlehensanspruchSchnelle Zuteilung weil nur 40% Einzahlung Bauer / Curri
Fall 4: Antonia D´Ancone16 Jahre altAzubi im EinzelhandelErhält die volle VLKann auf Grund ihres geringen Einkommens keine eigene Sparleistung erbringenWürde gerne später bauenSie fürchtet die hohe Darlehensbelastung später nicht leisten zu können, da sie später Kinder bekommen möchte und Hausfrau sein will. Bauer / Curri
Lösungsvorschlag:Tarif 4 Promille:Niedrige monatliche Belastung in der Darlehens- und AnsparphaseGeeignet für die WohnfinanzierungDa sie noch so jung ist, ist die lange Ansparphase geeignet Bauer / Curri
Fall 5:Emily Reppert:Gebürtige AmerikanerinWeiß nicht ob sie einen BSV abschließen darf24 Jahre altBereits verlobt mit dem deutsch-türken Ali BabaHaben vor in den nächsten 8 Jahren gemeinsam ein Haus zu kaufenWünschen sich viele KinderHaben bedenken, da dadurch ihr Einkommen in Zukunft geschmälert wird Bauer / Curri
Lösungsvorschlag:Tarif Langzeit:Attraktives Verhältnis von Guthabens- und DarlehensverzinsungNiedrige monatliche Belastung in der DarlehensphaseGeeignet für Baufinanzierung Bauer / Curri
Fall 6:Max Muster:27 JahreHat gerade sein Medizinstudium beendetBekommt seine ersten VLLegt großen Wert auf Flexibilität, da er noch nicht weiß wie es mit der großen Schenkung seiner Oma aussieht. Wenn er die Schenkung erhält möchte er mit seiner Jugendliebe Franziska möglichst schnell bauen. Bauer / Curri
Lösungsvorschlag: Tarif Standard:Bleibt flexibelSchnelle Zuteilung möglichSchnelle RückzahlungDurchschnittliche monatliche Belastung Bauer / Curri
Die Treueprämie Wurde die Treueoption gewählt, so kann der Bausparer unter bestimmten Voraussetzungen eine Treueprämie erhalten. • Bedingungen: Erreichung der Zielbewertungszahl • Bausparguthaben mind. über 25% (Variante XM 40%) • Treueoption wurde vom Kunden gewählt Kunde verzichtet auf sein Darlehen Min. Laufzeit des BSV 7 Jahre plus 1 Jahr Treuezeit Treueprämie auf das angesparte Kapital mit einer Verzinsung von 1% Bauer / Curri
Die Bindungsfrist Bisher: Verträge bis 31.12.2008 Bindungsfrist von 7 Jahren bei Beantragung der WoP Wenn die Mindesteinzahlung geleistet wurde Neu ab 01.01.2009 Neuverträge und Altverträge vor dem 31.12.2008 in die nicht eingezahlt wurde, entfällt die Bindungsfrist für die WoP Bauer / Curri
Die Bindungsfrist Die Kündigung während der Bindungsfrist, ist grundsätzlich prämienschädlich. Die WoP entfällt!!! Bauer / Curri