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Alberto Bonadona Cossío

Reunión de Expertos: "El impacto de la reforma de pensiones en Bolivia sobre la equidad de género" La Paz, 22 y 23, enero, 2003. GENERO Y SISTEMAS DE. DE PENSIONES EN BOLIVIA. Alberto Bonadona Cossío. Proyecto CEPAL/ Gobierno de los ´Países Bajos

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  1. Reunión de Expertos: "El impacto de la reforma de pensiones en Bolivia sobre la equidad de género" La Paz, 22 y 23, enero, 2003 GENERO Y SISTEMAS DE DE PENSIONES EN BOLIVIA Alberto Bonadona Cossío Proyecto CEPAL/ Gobierno de los ´Países Bajos "Impacto de género de la reforma de pensiones en América Latina

  2. Ausencia de Enfoque de Género 1 i) las diferencias salariales y condiciones de trabajo que las mujeres tienen para una misma experiencia y educación, así como por la segmentación de género del mercado laboral 2 ii) La mayor discontinuidad laboral femenina como población económicamente activa. 3 iii) La doble jornada laboral que las mujeres practican. 4 iv) En el caso específico del SCICD: La mayor longevidad de las mujeres que se combina con tablas de mortalidad diferenciada por sexo para el cálculo de pensiones:

  3. Tres actores del Sistema de Pensiones ESTADO (principal) ENTES EJECUTORES (agente) AFILIADOS (principal) Legisla y fiscaliza Regulador Superintendencia Administradores del Sistema Aportantes y Beneficiarios

  4. Tres actores del Sistema de Pensiones Disponen de recursos destinados a maximizar funciones de utilidad institucionales individuales Agentes y principales se distinguen claramente en sus funciones e intereses ESTADO ENTES EJECUTORES AFILIADOS

  5. Elementos del diagnóstico 1 Existencia de Subsidios cruzados entre géneros. Presencia de riesgo moral: acción oculta . Permite transferencias de RR colectivos a individuos. 2 DISTINGUIR 3 Selección adversa: no da necesaria información y la discrimina entre sexos

  6. Elementos del diagnóstico 4 Fortaleza de la supervisión y la Fiscalización. Si es débil favorece el engaño. 5 Existencia de mecanismos de mercado: Competencia e información. DISTINGUIR 6 Condiciones laborales generales que redundan en los beneficios.

  7. Bolivia: Sistema de Reparto de Beneficio Definido Antecedentes de la Reforma Alberto Bonadona Cossío

  8. CODIGO DE SS (1956) Y REGLAMENTOS REGIMEN A LARGO PLAZO (PENSIONES O RENTAS) 1. INVALIDEZ 2. VEJEZ 3. MUERTE 4. RIESGOS PROFESIONALES 5. VIVIENDA FONDOS RESPONSABLES DE DE PENSIONES LAS PRESTACIONES (BAS. Y COMP) Sistema de Seguridad Social en Bolivia REGIMEN A CORTO PLAZO (SALUD) 1. ENFERMEDAD 2. MATERNIDAD 3. ASIGNACIONES FAMILIARES subsidio pre-natal subsidio de natalidad subsidio de lactancia subsidio de sepelio subsidio familiar 4. RIESGOS PROFESIONALES CAJAS DE SALUD

  9. El Sistema de Reparto en Bolivia SUBSIDIOS CRUZADOS DISEÑO PARA EL ENGAÑO • Diferencia de ingresos promedios: M: Cotizaciones 186, renta de Bs1324 • H: Cotizaciones 210, renta de Bs1506 • Renta total percibida por las mujeres superior en 26% . • Documentación fraudulenta: 574 trámites • Suspendidos, 546 p/recálculo. Bs55 millones Alto riesgo moral • Distorsión de la información que se difundía • y de estados contables • Creciente necesidad de encubrimiento • Normas débiles, contradictorias y abundantes Selección adversa

  10. El Sistema de Reparto en Bolivia AUSENCIA DE ESTRUCTURA DE MERCADO • Diseño organizacional: afiliación sectorial • y obligatoria • No existía competencia, información ni transparencia Precios políticos DEBIL FISCALIZACION Y SUPERVISION • Estado (IBSS e INASEP) se alía con Ente Ejecutor • Todos los actores engañaron al sistema

  11. El Sistema de Reparto en Bolivia PROBLEMA DEMOGRAFICO 1992 2050 Población mayor de 60 años/ Población total 6,0% 16% 9,2% 23% Población mayor de 60 años/ PEA INSOSTENIBLE EN EL TIEMPO ADMINISTRACION INVERSION RESERVAS Deficiente Poco rentables En caída Corrupta Ilíquidas Egresos mayores que ingresos Sin controles Inseguras Creciente evasión y mora Reducción de la relación activo-pasivo

  12. Ecuación Actuarial y esfuerzo del Agente N° Rentistas x Renta media Componentes flexibles: ajuste de la tasa de cotización y subsidios. Costos administrativos incluyen esfuerzo del Agente Componentes inflexibles Recursos requeridos Medios de financiamiento (N° cotizantes X salario medio cotizable X tasa de cotización - costos administrativos + aportes del Estado

  13. 2 Ingresos: Considerables Egresos: Crecientes Reservas aún crecen Y > E Evolución de los Fondos de Pensiones 1 Ingresos: Elevados Ingresos = Egresos Egresos: Casi nulos Reservas Grandes aún existen Reservas Y = E Y > E 3 Ingresos: Cte. o Decte. Ingresos: Cte. o Decte. Egresos: Más Elevados Egresos: Elevados Reservas tienden 4 5 Rentas financiadas a cero con Reservas E Y < E < Y INSOLVENCIA

  14. El Sistema de Reparto en Bolivia Fin Primera Parte

  15. El Sistema de Capitalización Individual de Contribución Definida Alcances y logros Alberto Bonadona Cossío

  16. Objetivos del Nuevo Sistema Fortalecer la propiedad individual de los Fondos de Pensiones Sociales: 1. Crear un Sistema de Pensiones sostenible en el tiempo con cobertura universal 2. Seguro, rentable, eficiente y transparente Económicos 1. Alentar la formación de ahorro interno 2. Apoyar el desarrollo del mercado de capitales Institucional General Contribuir al desarrollo económico y social del país

  17. El Nuevo Sistema 1. Autofinanciamiento de la jubilación del ahorro individual obligatorio 2. Fondos de capitalización en fideicomiso administrados privadamente 3. Beneficios de la Capitalización: Bonosol Bolivida Acción Popular 4. Inversiones financieras en el mercado de valores 5. Inversiones que incorporan: límites de inversión, clasificación de riesgo y custodia 6. Administradoras eficientemente supervisadas 7. Preferencia de los mecanismos de mercado frente a mecanismos administrativos 8. Simplicidad en los cálculos medios

  18. LIMITES DE INVERSION ESTADO DE CUENTA INDIVIDUAL Sistema de Seguro Social Obligatorio (SSO) SUPERINTENDENCIA DE PENSIONES AFP CLASIFICACION DE RIESGOS FCI FCC CUSTODIA

  19. ENDE, Electricidad ENTEL, Telecomunicaciones LAB, Transporte Aéreo ENFE, Ferrocarriles 678,5 Millones de $us. YPFB, Hidrocarburos Empresas Capitalizadas 836,5 Millones de $us.

  20. Administración RECURSOS APORTES DE LA CAPITALIZACION Fondo de Fondo de Capitalización Capitalización Colectivo (Ahorro social) Individual AFP

  21. Figura del fideicomiso AFP PATRIMONIO PROPIO DE PATRIMONIO AUTONOMO FCI FCC FONDOS ADMINISTRADOS LA SOCIEDAD ANONIMA Muralla China

  22. Prestaciones del SSO FONDO DE CAPITALIZACION INDIVIDUAL 1. Jubilación 2. Invalidez por causa común 3. Muerte o sobrevivencia 4. Riesgos Profesionales de Largo Plazo 5. Gastos Funerarios

  23. 1. Pensión Vitalicia Si el afiliado desea períodos fijos pactados de 5, 10 ó 15 años, la AFP o Entidad Aseguradora paga la pensión al afiliado o sus derechohabientes SIN considerar la muerte del afiliado o pasa a la masa hereditaria. Después del período continúa pago al afiliado y no genera herencia. PAGAN 2. Prestación por muerte. 3. Prestación por gastos funerarios. Modalidades de Pensión CONTRATO DE SEGURO VITALICIO O DE MENSUALIDAD VITALICIA VARIABLE

  24. NO Heredable BONOSOL Anual y vitalicio para todas las personas mayores de 65 años Si hay más de una persona mayor de 65 años en una solo familia, cada una de ellas recibirá el BONOSOL BONOSOL, EL beneficio de la Capitalización

  25. PENSION DE JUBILACION BONOSOL • Pago vitalicio desde • los 65 años , recursos de las empresas capitalizadas, • NO requiere de aportes • Es adicional a la pensión de jubilación • Pensión asistencial • Pago vitalicio con los ahorros realizados durante los años de trabajo del afiliado • No requiere edad Diferencias entre Pensión de jubilación y BONOSOL

  26. El Sistema de CI en Bolivia SUBSIDIOS CRUZADOS DISEÑO PARA FRENAR EL ENGAÑO • No incorpora elementos de compensación por la mayor expectativa • de vida de las mujeres. • Pensión calculada con tablas diferente para mujeres y hombres. • Posibilidad de reducir el total ganado declarado para anticipar el pago de pensión. Menor riesgo moral • No otorga necesaria información acerca de • riesgos bursátiles. • Pensiones de las mujeres más afectadas: • i) caídas de rentabiidad pueden coincidir con • ingreso al mercado laboral. • ii) Solo dos AFP con información limitada. Selección adversa

  27. El Sistema de CI en Bolivia PRESENCIA DE ESTRUCTURAS DE MERCADO SOLIDA FISCALIZACION Y SUPERVISION • Desigual fortaleza de marcos regulatorios. • Captura política y corporativa. • Inconciencia a la discriminación de género del SCICD. • Puede jugar un papel favorable a superar la discrimación de género en una nueva licitación.

  28. Sexto Criterio: Condiciones laborales De 256 687 Personas con Derecho a Compensación de Cotizaciones:182 741 hombres y 73 846 mujeres (7:3) • Puede significar: • La obligación social impuesta a las mujeres • para que cuiden de la familia y los hijos, • La dificultad de encontrar un puesto de trabajo por • la discriminación de la que son víctimas las mujeres. • Una alta tasa de rotación laboral femenina con • períodos de desempleo entre empleos. Entre los 20 y 30: 9% hombres, 10 % mujeres

  29. TENDENCIA Y PROMEDIO DE LOS SALARIOS DE HOMBRES Y MUJERES POR EDADES Fuente: Dirección nacional de Pensiones

  30. Brasil: subsidios La pensión de vejez de las mujeres de sector rural es Subsidiada: i) cumplidos entre 5 y 15 años de cotización. ii) El afiliado tiene derecho a una pensión igual al mayor entre un salario mínimo y el 70% del salario imponible medio más un 1% por cada año de cotización, siempre que haya cumplido 55 años (mujeres sector rural urbanas) ó 65 años (hombres sector urbano).

  31. Bolivia: Posible solución • La pensión de vejez de las mujeres puede ser compensada solidariamente cubriendo la diferencia del monto menor percibido por ellas. • Se podría usar una sola tabla para el cálculo de jubilación de ambos sexos. • Aprovechar la nueva licitación de AFPs. • La discriminación sistemática de exclusión social debe ser subsanada: formalizar el empleo y crear nuevas fuentes de empleo.

  32. Diseño de la Industria Mercado de Pensiones: Mercado de valores: Potenciales inversionistas nacionales: Percepción de los ciudadano: Poco atractivo FCI pequeño Viejo sistema: 311 mil activos 115 mil pasivos 900 mil asalariados incipiente Análisis previo 12 Bancos con un capital total de 300 Millones de $us. Desconfianza de las instituciones del Sistema de Reparto y de la solvencia de los Bancos

  33. Diseño de la Industria Sólo 2 AFPs Asignación de la población en términos territoriales, 50% Por FP, Sólo 2 FCC y 2 FCI Mercado pequeño FCI limitado FCC parte con 1515 millones de $us. Mercado de Valores Garantía para los Fondos Administrados Experiencia en el manejo de pensiones Los inversionistas La solución boliviana Frente a :

  34. Area de exclusividad “Futuro de Bolivia” PANDO Area de exclusividad “Previsión BBV” BENI Areas comunes EL ALTO LAPAZ COCHABAMBA ORURO SANTA CRUZ SUCRE POTOSI TARIJA Areas de exclusividad de las AFP

  35. Diseño de la Industria La solución boliviana Mitad del mercado para cada AFP Exclusividad por 5 años Comisión adicional sobre saldos de los Fondos Administrados Incentivos Mecanismo de licencia de operación • Licitación pública internacional: • Competencia por el mercado • Gana la comisión (adicional) por administración de portafolio más baja

  36. La solución boliviana Resul tados Diseño de la Industria Sólido marco regulador iniciado antes de la reforma Dos empresas internacionales (BBV y Consorcio Invesco-Argentaria -Magister) Experiencia en la administración de pensiones y solvencia financiera Unido al proceso de privatización Inserción en la globalización Competencia transparente por el mercado Número bajo de promotores y de traspasos El sistema más barato de América Latina Sistema de Reparto sólo para jubilados en ese sistema Pensiones vitalicias sin retiro programado Información limitada a los afiliados Afiliados sin libertad de elegir Riesgo de caída de rentabilidad de inversiones Penaliza mayor longevidad femenina

  37. Comparación Internacional de Comisiones AFP Comisión País $us/cotizante 357 285 295 325 246 234 229 204 ------------------- 264 116 156 78 60 -------------------- 98 Colombia Argentina Chile Devolución Honorarios vendedores 30% 5% Uruguay Perú Gran Bretaña El Salvador Promedios caros ---------------------- México 1997 México 1998 Australia Bolivia Promedios baratos --------------------

  38. Comparación Internacional % Fondo/PIB Fondo/PIB % País 2000 2001 7,66 11,19 26,00 6,08 55,35 4,46 6,65 5,50 ARGENTINA BOLIVIA (FCI+FCC) COLOMBIA CHILE MEXICO PERU URUGUAY 7,09 10,09 25,00 4,41 49,83 2,86 5,14 3,93

  39. Comparación Internacional Rentabilidad Rentabilidad País Real (sep2000-sep2001) Histórica 7,97 14,96 11,78 10,70 9,34 6,00 10,82 ARGENTINA BOLIVIA COLOMBIA CHILE MEXICO PERU URUGUAY -11,74 17,04 n.a. 6,70 12,38 11,07 19,82

  40. Comparación Internacional Nº Afiliados y cotizantes, en miles País 94 95 96 97 98 99 2000 01 8843 2562 692 632 4336 2112 6428 3450 26519 11865 2732 1090 597 294 8395 3280 633 588 3954 1916 6280 3197 17845 10380 2472 1031 578 293 7067 3459 461 403 2909 989 5966 3150 13828 8800- 1980 903 507 324 7854 3483 527 470 3443 1776 6106 3262 15595 9489 2222 1016 536 299 4779 2644 - - 1717 - 5321 2962 - - 1130 - - - 5472 2762 - - 2032 - 5571 3121 - - 1551 - 356 297 6256 3074 329 - 2494 1296 5780 3296 11188 7769 1736 742 457 268 3431 2029 - - 992 - 5014 2880 - - 961 - - - ARGENTINA Afiliados Cotizantes BOLIVIA Afiliados cotizantes COLOMBIA Afiliados Cotizantes CHILE Afiliados Cotizantes MEXICO Afiliados Cotizantes PERU Afiliados Cotizantes URUGUAY Afiliados cotizantes

  41. Comparación Internacional % cotizantes respecto afiliados País 94 95 96 97 98 99 2000 01 ARGENTINA BOLIVIA COLOMBIA CHILE MEXICO PERU URUGUAY 59,14 - - 57,44 - - - 55,33 - - 55,67 - - - 50,48 - - 56,02 - - 58,15 49,14 - 51,96 57,02 69,44 42,74 58,64 48,95 87,42 34,00 52,80 63,64 45,61 63,91 44,35 89,18 51,58 53,42 60,85 45,72 55,78 39,07 92,89 48,46 50,91 58,17 41,71 50,69 28,97 91,33 48,71 53,67 44,74 39,90 49,25

  42. Comparación Internacional Evolución Fondos Evolución de los Fondos de Pensiones (En Millones de dólares) País 94 95 96 97 98 99 2000 01 ARGENTINA BOLIVIA COLOMBIA CHILE MEXICO PERU URUGUAY 2497 - 265 25143 - 583 - 525 - 38 22296 - 260 - 5326 - 802 27198 - 949 50 8827 98 1367 30525 615 1510 191 11526 333 2110 30805 5801 1734 374 16787 535 2887 34501 11509 2406 591 20381 842 3584 35886 17012 2752 811 20786 936 4955 35461 27146 3622 1045

  43. Comparación Internacional Composición Cartera Composición de la Cartera (%) País Sector Financiero Activos Disponibles Sector Estatal Sector Empresas Sector Extranjero ARGENTINA BOLIVIA COLOMBIA CHILE MEXICO PERU URUGUAY 2,23 2,94 - 0,06 0 0,89 11,07 11,93 13,40 13,64 18,49 8,24 36,79 6,01 1,84 - - 13,35 - 4,78 - 14,49 10,46 24,83 33,08 1,69 43,77 21,69 69,51 73,20 48,67 35,02 87,72 13,77 61,23

  44. Comparación Internacional Vendedores Nº Vendedores País 1998 2001 1997 1999 2000 ARGENTINA BOLIVIA COLOMBIA CHILE MEXICO PERU URUGUAY 11.877 - 5.368 3.844 11.400 1.735 757 13.725 - 5.296 6.343 15.553 2.819 777 19.657 - 4.732 17.448 63.360 2.873 983 11.381 - 5.120 2.742 10.781 880 197 11.683 - 5.512 2.993 13.482 1.042 342

  45. Comparación Internacional Traspasos Nº Traspasos Anuales País 1998 2001 1997 1999 2000 ARGENTINA BOLIVIA COLOMBIA CHILE MEXICO PERU URUGUAY 331.460 - 116.073 489.757 401.002 28.637 35.638 414.467 - 81.806 697.282 3.535 39.848 44.953 977.353 - 139.328 1.577.709 - 86.784 29.757 412.683 - 153.552 235.245 106.220 6.252 330 401.009 - 195.749 255.798 91.689 5.537 43.570

  46. Nº DE TRASPASOS FECHA 21722 27237 1.324.635 26.338 35.159 97.524 59.561 252.034 47.182 50.144 57.471 43.335 668.748 39.372 34.209 1997 NOV DIC. TOTAL 1998 ENE. FEB. MAR ABR. MAY-AGOS SEP OCT NOV DIC TOTAL 199 ENE FEB Chile:Traspasos de AFPs

  47. Nº DE AGENTES FECHA 17.931 21.696 21.895 22.643 17.448 12.209 10.175 9.580 8.441 7.928 1996 DIC 1997 SEP. OCT NOV DIC 1998 ABR AGOS SEP OCT NOV Chile:Agentes de ventas

  48. El Sistema Boliviano Fin

  49. Tabla de aportes en el Viejo Sistema REGIMEN BASICO REG. COMPLEMENTARIO Riesgos profesionales de Largo Plazo Aporte Patronal 0,50% Aporte Patronal 1,00% TOTAL = 1,50% TOTAL APORTES = 16,32% Invalidez, Vejez y Muerte Aporte Laboral 2,50% Aporte Laboral promedio 6,32% Aporte Estatal 1,50% Aporte Patronal 4,50% TOTAL = 14,82% 8,50%

  50. Cotizaciones al Nuevo Sistema EMPLEADOR RETIENE APORTE TOTAL 13,92% • Aporte patronal Riesgos Profesionales 1,71% Aporte laboral 10,0% • Invalidez común 1,71% • 0,5% Comisión AFP

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