460 likes | 581 Views
SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě. 11. května 2006. SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě. Pojem SEPA New Legal Framework Platební systémy EU Využití platebních systémů EU Očekávaný vývoj SEPA. SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě. Pojem SEPA
E N D
SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě 11. května 2006
SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě • Pojem SEPA • New Legal Framework • Platební systémy EU • Využití platebních systémů EU • Očekávaný vývoj SEPA SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě • Pojem SEPA • New Legal Framework • Platební systémy EU • Využití platebních systémů EU • Očekávaný vývoj SEPA SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
1. Pojem SEPA Single €uro Payment Area SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
1. Pojem SEPA S€PA bude oblastí, kde občané, společnosti a další ekonomické subjekty budou moci realizovat platby v euru v rámci Evropy (současně definované jako EU 25 plus Island, Norsko, Lichtenštejnsko a Švýcarsko) v jednom státu nebo mezi nimi, za stejných základních podmínek, práv a povinností, bez ohledu na to, kde se aktuálně nacházejí. (EPC Roadmap, prosinec 2004) SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
1. Pojem SEPA • European Payments Council (EPC) • rozhodovací a koordinační instituce v oblasti evropského bankovnictví • cílem je harmonizace platebního styku a podpora a propagace vytvoření jednotného platebního prostoru pro použití eura (SEPA) • v současnosti 64 členů z 27 evropských zemí, včetně EBA • zastoupení zemí podle objemu plateb (ČR: 1 instituce – Česká bankovní asociace) • pracovní skupiny (WG) pro řešení jednotlivých otázek platebního styku SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
1. Pojem SEPA SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
1. Pojem SEPA • skutečné SEPA bude dosaženo tehdy, až všichni spotřebitelé v €-zóně budou moci provádět platby ze svého bankovního účtu tak jednoduše a bezpečně, jako dnes provádějí tuzemské platby • do roku 2008 musí banky poskytovat službu „SEPA pro občana“ s využitím zahraničních a tuzemských nástrojů pro platební styk v € • do roku 2010 musí být všechny služby změny z národních infrastruktur na panevropské, bez paralelního fungování domácích a zahraničních nástrojů; v této době bude zpracování plateb zajišťováno několika panevropskými zúčtovacími centry (PE-ACH) (ECB, září 2004) SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě • Pojem SEPA • New Legal Framework • Platební systémy EU • Využití platebních systémů EU • Očekávaný vývoj SEPA SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • soubor právních úprav pro oblast platebního styku na vnitřním trhu EU • nutnost sladění právních norem všech zemí EU • cílem je komplexní ochrana spotřebitele (= klienta banky) a transparentnost a stejnorodost bankovních služeb SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • zahrnuje přes 20 oblastí, např. • právo provádět platební služby • informační požadavky • zpracování kreditních převodů a valutování • přenositelnost bankovních účtů • klientská mobilita • odvolatelnost platebního příkazu • informace o příkazci platby • inkaso • použití typů poplatků „OUR“, „BEN“, „SHA“ • digitální podpisy • ochrana dat a další SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • Právo provádět bankovní služby • definice bankovní instituce v současné době v jednotlivých zemích velmi odlišná • nutnost shodné definice platebních služeb ve vztahu ke spotřebiteli (stejné aktivity, stejné podmínky, stejná rizika) • cílem je vytvoření jednotné bankovní licence pro EU • Informační požadavky • zobrazení všech podstatných informací na výpisu z účtu SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • Zpracování kreditních převodů a valutování • právní normy pro zpracování kreditních převodů v rámci EU: • Směrnice 97/5/EC • základní informační povinnosti bank vůči klientům • všeobecné doporučení ke lhůtám a výši poplatků • Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EC) 2560/2001 • definuje přeshraniční převod v € • stanoví výši poplatků s ohledem na tuzemský platební styk v € SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • Zpracování kreditních převodů a valutování • Nařízení (ES) 2560/2001, čl. 3, odst. 1: „S účinností nejpozději od 1. července 2003 jsou poplatky účtované institucí za přeshraniční převody prováděné v eurech až do výše 12.500 eur stejné jako poplatky účtované touž institucí za odpovídající převody v eurech prováděné uvnitř členského státu, ve kterém se tato instituce provádějící přeshraniční převod nachází.“ • Nařízení (ES) 2560/2001, čl. 3, odst. 2: „S účinností ode dne 1. ledna 2006 se uvedená částka 12.500 eur zvyšuje na 50.000 eur.“ SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • Zpracování kreditních převodů a valutování • Nařízení (ES) 2560/2001, čl. 9: „Toto nařízení se rovněž použije na přeshraniční platby prováděné v měně jiného členského státu, jestliže tento stát oznámí Komisi své rozhodnutí rozšířit použití tohoto nařízení na svou měnu. …“ (tzv. opt-in) • ČR dle oficiálního vyjádření ČNB ustanovení čl. 9 nevyužije • dosud využívá pouze Švédsko SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • Zpracování kreditních převodů a valutování • European Payments Council (EPC) – definování EU-regulované platby a vytvoření konvencí pro platební styk: • CREDEURO • stanoví základní lhůty pro EU regulované platby • kreditování účtu příjemce max. třetí bankovní den po akceptaci platebního příkazu bankou příkazce • Interbank Convention on Payments (ICP) SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • Zpracování kreditních převodů a valutování • Interbank Convention on Payments (ICP) • stanoví základní zásady zpoplatnění pro EU regulované platby • platba musí být typ SHA (výlohy hradí příkazce i příjemce vždy své bance) • v průběhu transakčního řetězce nesmí dojít ke snížení částky jistiny platby => příjemce musí obdržet shodnou částku platby, jakou zadal příkazce (no-bene deduct principle) SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • Inkaso (Direct Debiting) • velmi rozdílné právní normy pro zpracování inkas • existuje většinou na tuzemské bázi, pro přeshraniční převody se zatím nevyužívá • nutnost jednotné definice platebního příkazu a zejména právní normy pro řešení nevyžádaných transakcí • různý úhel pohledu: • požadavek na transakci s následným akceptem plátce • požadavek na transakci s primárním akceptem plátce • primární souhlas plátce s inkasem ve prospěch předem určeného účtu (současný princip uplatňovaný v ČR) • stanovení limitní částky a počtu inkasních transakcí, … SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
2. New Legal Framework • konečné řešení vyžaduje sladění všech dotčených právních norem všech zemí EU (i s ohledem na další plánované rozšíření) … =>New Legal Framework je značně náročnou a časově velmi dlouhodobou záležitostí SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě • Pojem SEPA • New Legal Framework • Platební systémy EU • Využití platebních systémů EU • Očekávaný vývoj SEPA SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie TARGET TARGET2 EBA EBA EURO1 PE-ACH EBA STEP1 EBA STEP2 národní systém 1 národní systém 2 národní systém 3 … národní systém n SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie TARGET Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie TARGET • zpracování vysokoobjemových plateb s vysokou prioritou • platební operace vztahující se k devizovým obchodům a obchodům na peněžním trhu v oblasti eura • nízké náklady • vysoké zabezpečení • velmi krátká doba zpracování transakce • minimální částka transakce není stanovena SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie TARGET • zpracování probíhá prostřednictvím národních clearingů jednotlivých zemí (RTGS+, ELLIPS, BI-REL, …) • členem TARGET je rovněž Evropská centrální banka (ECB) • vyrovnání závazků v reálném čase SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie TARGET2 • vyšší stupeň zpracování plateb v reálném čase postupná náhrada TARGET • shodné služby a funkce pro všechny bankovní instituce v €-zóně • jednotná cenová struktura • širší dostupnost pro všechny banky €-zóny SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie TARGET2 • zahájení pilotního provozu (DE,FR,IT) zřejmě v polovině 2007 • otázka právní struktury a vlastnictví systému (tzv. Single Shared Platform – centrální banky vs. každý účastník TARGET2) • pro ČR/ČNB závazné členství od data vstupu do €-zóny SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie EBA • European Banking Association • založena 1985 pro ECU clearing • clearing v € od 1999 • členy jsou banky s domicilem v EU • cíl: nabídka otevřených služeb všem finančním institucím v EU v oblasti zpracování jednotlivých i hromadných plateb v € SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie Platební systémy EBA • v současné době nabízí EBA 3 druhy služeb EBA Clearing: • EURO1 • STEPs (Straight Through Euro Payment System): STEP1 STEP2 SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie EURO1 • zpracování vysokoobjemových plateb s vysokou prioritou • systém on-line zpracování plateb s vypořádáním na konci dne (net settlement) prostřednictvím systému TARGET • zpracování plateb v rámci limitů jednotlivých bank SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie EURO1 • denní objem cca 185 tis. plateb v hodnotě přes 165 mld. € • účastníky komerční banky se sídlem v EU (OECD) s přímým přístupem na TARGET, kapitálem min. 1,25 mld. € a ratingem min. A2 (S&P) • přes 130 účastníků (01/2006) SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie STEP1 • platební sytém pro jednotlivé komerční převody • účastníkem jsou všechny členské banky EURO1 • dalším účastníkem může být každá aktivní komerční banka EU • členství není limitováno výší kapitálu banky • cca 250 účastníků (04/2006) • denní objem cca 22 tis. transakcí v hodnotě 400 mil. € SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie STEP2 • platební sytém pro jednotlivé a hromadné komerční převody zpracované metodou STP (Straight Through Processing) • účastníkem jsou všechny členské banky EURO1 a STEP1 • dalším účastníkem může být každá aktivní komerční banka EU • členství není limitováno výší kapitálu banky • většina bank ČR nepřímými účastníky STEP2 SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
3. Platební systémy Evropské unie STEP2 • denní objem cca 230 tis. transakcí • nízkoobjemové platby (max. 50.000 €) s nízkou prioritou zpracování (D+1) • vypořádání na konci dne prostřednictvím systémů STEP1/EURO1/TARGET • „receiver capability“ – dosažitelnost všech bank v rámci EU pro platby v € • funguje jako první reální PE-ACH SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě • Pojem SEPA • New Legal Framework • Platební systémy EU • Využití platebních systémů EU • Očekávaný vývoj SEPA SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
4. Využití platebních systémů EU • všechny uvedené systémy plně funkční • počet účastníků se průběžně zvyšuje • s rozšířením EU • dobrovolná participace jednotlivých (centrálních) bank v systémech z důvodu zjednodušeného zpracování transakcí v rámci EU • se zavedením € jako domácí měny v nových zemích EU • povinnost centrálních bank účasti v systému TARGET (TARGET2) • dobrovolná participace komerčních bank v dalších systémech (do budoucna i v TARGET2) • hlavní význam pro komerční platby z pohledu bank v ČR = EBA STEP2 SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
4. Využití platebních systémů EU • zpracování plateb v € v rámci EU prostřednictvím EBA STEP2: • striktní požadavky na formátování platby • zpracování platby s nižší prioritou (D+1) • banky v ČR jsou nepřímými účastníky STEP2 => platby jsou zpracovány přes přímé účastníky (pro ČSOB je přímým účastníkem KBC Brusel) • jednoznačná identifikace příjemce => zpracování bez prodlevy s možností uplatnit nižší poplatky SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
4. Využití platebních systémů EU • požadavky na formátování plateb pro STEP2 (přeshraniční převod, EU-regulated payment): • domicil plátce i příjemce platby v členských zemích Evropského hospodářského prostoru (EU + NO,IS,LI) • měna platby: € • maximální částka: 50.000 • identifikace příjemce: IBAN (číslo účtu) a BIC (kód banky) • kód výloh: SHA (poplatky platí každý své bance) • žádné doplňující informace pro banku SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
4. Využití platebních systémů EU • platební příkaz formátovaný pro EU-regulovanou platbu • musí být zpoplatněn v členské zemi EMU (tj. používající € jako tuzemskou měnu) jako tuzemský platební styk • musí být zpoplatněn v zemi EU, která nepoužívá € jako tuzemskou měnu, jako tuzemská platba v měně € • může být cenově zvýhodněn oproti standardnímu poplatku za tuzemskou platbu v € • právní norma: Nařízení Evropského parlamentu a Rady (ES) č. 2560/2001 o přeshraničních platbách v eurech SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
4. Využití platebních systémů EU • podmínky pro zpracování plateb a unifikaci platebního styku v rámci EU stanoví European Payments Council • definice EU-regulované platby • konvence CREDEURO (lhůty pro zpracování regulovaných plateb) • konvence ICP (principy zpracování regulovaných plateb; „no-bene deduct“) • povinnost použití IBAN/BIC pro všechny platby v rámci EU (01/2006 … 2007) SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
4. Využití platebních systémů EU • využití dalších platebních systémů (TARGET, EURO1, STEP1) pouze zprostředkovaně • většina českých bank není účastníkem žádného z velkoobjemových systémů – platby provádí prostřednictvím bank, které vedou nostro účty v € • přímý přístup až po zavedení € jako tuzemské měny v ČR SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě • Pojem SEPA • New Legal Framework • Platební systémy EU • Využití platebních systémů EU • Očekávaný vývoj SEPA SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
5. Očekávaný vývoj SEPA • další vlna rozšíření EU (Bulharsko, Rumunsko, ?Chorvatsko, ?Turecko, …) • s rozšiřováním EU se zároveň zvětšuje oblast aplikace právních norem EU s požadavky na jednotnou platební oblast • ve výhledu přechod všech zemí na € => rozšíření €-zóny o další miliony spotřebitelů • rozšíření Evropské měnové unie • v návaznosti na zrušení výjimky z EU Treaty o používání € • 1. skupina: Slovinsko, Lotyšsko, Kypr, Estonsko, Litva, Malta (2007/2008) • 2. skupina: Slovensko (2009) • 3. skupina: ČR, Polsko, Maďarsko (nejdříve 2010) SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
5. Očekávaný vývoj SEPA • rozhodnutí o způsobu přechodu na € • Madridský scénář • zúčtovací jednotka €, oběživo tuzemská měna • Big Bang • zúčtovací jednotka i oběživo €, rychlé stažení tuzemské měny z oběhu (1 – 2 týdny) • Phasing out • omezená možnost využití tuzemské měny pro určité předem stanovené typy plateb, pro ostatní operace jen € • Direct Debit • vytvoření prostředku pro přeshraniční inkasa v rámci EU • nutnost sladění národních právních norem SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
5. Očekávaný vývoj SEPA • plná aplikace CREDURO a ICP • důsledné dodržování konvencí • přijetí konvencí EPC jako závazného pravidla chování bank • průběžné řešení New Legal Framework • vytvoření dalších PE-ACH • dosažitelnost jakékoliv banky v rámci EU • dosud funkční pouze EBA STEP2 SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
Příjemce Banka příjemce v EU Step2 gateway Bank Vnitrobankovnípřevod Korespondentská banka TARGET-2-2 EBA PEDD PEACH: Euro Step2, STET, Elexir-2, … Banka příkazce v EU Jednotný platební příkaz Klient 5. Očekávaný vývoj SEPA SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006
Děkuji za pozornost • www.csob.cz • Milan Máčal, Mezibankovní platební služby mmacal@csob.cz • Odkazy: www.abe.orgwww.europeanpaymentscouncil.org • Odborná konference „Platební styk SEPA a euro na obzoru“ (Institute for International Research, Praha 30.-31.05.2006) www.konference.cz SEPA a harmonizace platebního styku v Evropě | 11.05.2006