” Luotottuva yhteiskunta”

1. ”Luotottuva yhteiskunta” Anja Peltonen Va. Ylijohtaja & Kuluttaja-asiamies Kuluttajavirasto

2. Kuluttajapolitiikka • Tavoitteena kuluttajien hyvinvoinnin lisääminen • Valmisteilla uusi kuluttajapoliittinen ohjelma • (Valtioneuvosto hyväksyy) • EU:n kuluttajapoliittinen ohjelma myös uusittavana Anja Peltonen

3. Kuluttajien toimintaympäristö on muuttunut huomattavastiparissakymmenessä vuodessa Hallittujen asioiden määrä ennen Hallittujen asioiden määrä nykyään • Esimerkiksi- kuluttaja tekee enemmän sopimuksia kuin aiemmin - tv:n ostosta siirrytty katselumahdollisuuksien organisointiin, kokonaisvastuutahoa ei ole- obligaatioista ja talletuksista on siirrytty sijoitussidonnaisiin eläkevakuutuksiin ja käänteiseen asuntolainaan • Tämä kaikki tuo kuluttajille uusia mahdollisuuksia, mutta paljon huomioonotettavaaKuluttajapolitiikassa on tärkeä muistaa myös niiden asema, joille asioiden hallinta on vaikeaa • Kuluttajapolitiikalla ja yritysten toiminnassa on mahdollista sujuvoittaa markkinoiden toimintaakäyttämällä käyttäytymisen taloustieteen näkökulmaa Anja Peltonen

4. Kuluttajaoikeus muuttuu • Mitä kaikkea kuuluu kuluttajaoikeuteen? • Rajanveto yksityisten ja julkisten palvelujen välillä • Palveluseteli • Työryhmäehdotus hyvinvointipalvelujen kuluttajansuojasta(OM 13/2011) • Perintälaki – julkiset palvelut vrt tuoteturvallisuus • Säästäminen/sijoittaminen vrt KRIL toimivalta Anja Peltonen

5. Suuntautuu tapahtuneen oikaisemiseen Suuntautuu tulevaisuuteen asa Access to justice riitojen sovittelu ja ratkaisu Valistus ja neuvonta Valvonta Kuluttaja-poliittisettoimenpiteet Selvitykset ja tutkimus Anja Peltonen

6. Mitä hyötyä KUVin ja KAn toimenpiteistä on? Markkinahäiriö; yritys ei toimi pelisääntöjen mukaan Haittaa kilpailevilleyrityksille Kitkaa markkinoilla,taloudellinen toimeliaisuus vähenee Taloudellisia menetyksiäja ajanhukkaa kuluttajille • KUVin ja KAn tavoitteena • Kilpailun ja markkinoiden toimivuus • Sosiaalinen oikeudenmukaisuus Kustannuksia yhteis-kunnalle ongelmienselvittelystä Anja Peltonen

7. Ajankohtaisia kuluttajakysymyksiä, 1/2 • Nämä työllistävät tällä hetkellä • Palvelujen todellinen saatavuus ja käytettävyys • Ikääntyneet kasvavana kuluttajaryhmänä ja sen mukanaan tuomat erityispiirteet • Ns. heikkojen kuluttajaryhmien luotonsaantimahdollisuudet; pikavippien ongelmat ja kalleus, sosiaalisen luototuksen puutteet, syrjäytyminen luottoyhteiskunnasta merkitsee syrjäytymistä monesta muustakin • Kuluttajien mahdollisuudet toimia itse • esimerkiksi yritysten asiakaspalveluun liittyvät ongelmat, maksu-tv-kehitys • Sopimusten määrän kasvu, arkipäivän hallinnan haasteet • Tämä on esillä kotimaisessa keskustelussa • Kuluttaja-asiat näyttäytyvät helposti vain yksittäisinä riita-asioina ja sitä kautta esteenä yritystoiminnalle, kun ne nimenomaan pitäisi nähdä mahdollisuutena kehittää markkinoiden toimivuutta ja yritystoiminnan sujuvuutta. • Samoin kuluttajaoikeudellinen sääntely nähdään helposti vapaata kilpailua rajoittavana toimintana, vaikka se pitäisi nähdä toimenpiteinä, joiden avulla autetaan kuluttajia kilpailuttamaan yrityksiä tai poistetaan esteitä, jotka vaikeuttavat kilpailuttamista – ts. vauhditetaan kilpailua ja huolehditaan markkinoiden toimivuudesta Anja Peltonen

8. Ajankohtaisia kuluttajakysymyksiä, 2/2 • Nämä ovat esillä kansainvälisessä keskustelussa • Käyttäytymisen taloustiede • Käsitys kuluttajasta muuttunut realistisemmaksi (ei enää ideaalia rationaalisesta toimijasta) • Kuluttajansuojasääntelyssäkin on vähitellen hivuttauduttu kohti realistisempaa käsitystä kuluttajan käyttäytymisestä kiinnittämällä huomiota tiedon ymmärrettävyyden ja selkeyden merkitykseen. • OECD:n kuluttajapoliittisen komitean piirissä sekä eri OECD-maissa on viime vuosina pohdittu, mitä käyttäytymisen taloustieteen havainnoista voisi oppia ja miten niitä voitaisiin soveltaa, kun tähdätään vaikuttavaan kuluttajapolitiikkaan ja toimivaan sääntelyyn. • Aiheesta on ilmestynyt kaksi kirjaa, OECD:n ConsumerPolicyToolkit 2010 ja Anja Peltosen Kunnioita asiakasta, lisää luottamusta, 2011. • Uutta säännöllistä tutkimustietoa • Komissio on alkanut tuottaa vuosittain ns. kuluttajamarkkinoiden tulostaulua. Se on useiden tutkimusten, selvitysten ja tilastotietojen kooste, joka julkaistaan kahdessa erässä maaliskuussa ja lokakuussa. • Näissä seurataan kahden uuden tunnusluvun, Market Performance Indicator (MPI, markkinoiden toimivuus) ja Consumer Conditions Index (CCI, kuluttajien toimintaympäristö) kehitystä sekä sisämarkkinoilla että jäsenmaittain. • Kokonaisuuden sisällä on myös mielenkiintoisia osaselvityksiä, kuten esimerkiksi vertailu kuluttajien kokemuksista ja tyytyväisyydestä 50 eri toimialalla (laaja survey-tutkimus kaikissa jäsenmaissa). Anja Peltonen

9. Sosiaali- ja terveydenhuollon ulkopuoliset tekijät; loppuraportti , 2011 • Toimeentulotuki velkatilanteessa • Kohtuuhintaisen luoton mahdollisuus jokaiselle, jolla riittävä maksuvara; sosiaalinen luototus • Kohtuuhintaisten ja lyhytaikaisten pienien luottojen myöntäminen normaalina pankkitoimintana • Pikaluottojen mielikuvamarkkinoinnin kieltäminen Anja Peltonen

10. UK: pienituloiset ja riippuvuus luotoista, 2011 • Poorpaymore • Tietyt ajankohdat ja tuotteet rahoitetaan luotolla: kodinkoneet, jouluostokset • Lyhennysten ja korkojen vaikutus peruselintason ylläpitämiseen Anja Peltonen

11. Pankkipalvelujen saatavuus ja luottolaitoslain säännös • Verkkopankkitunnukset • OM 21/2011 Kansalaisaloitemenettely. • Käteisen nosto ja käyttö. • Maksamisen mahdollisuudet: maksullinen lasku Anja Peltonen

12. CI:n suositukset 15.3.2011 • Information design and disclosure • Contracts charges and practices • The structure and functions of national financial consumer • protection bodies • Redress and dispute resolution systems • Promoting competition in financial services Anja Peltonen

13. G20 HIGH –LEVEL PRINCIPLES ON FINANCIAL CONSUMER PROTECTION, LOKAKUU 2011 • Equitable and fairtreatment of consumers • Specialattention to the needs of vulnerablegroups Anja Peltonen

14. Financial StabilityBoard, 26.10.2011 • ”Financial education, financialliteracy and consumerprotectionpoliciesshouldform the foundation of anyregulatory and supervisoryframework for protectingconsumersparticularlyamidefforts to expandfinancialinclusionbyreachingunbankedcustomers”” Anja Peltonen

15. EU, Consumer Markets Scoreboard 2011 • Käydään läpi 50 toimialaa • Rahoituspalvelut, kuluttajien liikkuvuus • Vrt UK Betterdealsbetterchoices 2011 Anja Peltonen

16. OECD Toolkitin TARKOITUS • - Kyse on kuluttajapolitiikan uudesta välineestä, jonka avulla voidaan tehdä parempaa kuluttajapolitiikkaa: lähtökohdat ja ratkaisut toimivampia • - Esim UK on jo toiminut mallin mukaan • http://www.bis.gov.uk/files/file44372.pdf • - Liittyy myös lainsäädännön laadun parantamiseen Anja Peltonen

17. PERINTEINEN LÄHESTYMISTAPA PÄÄTÖKSENTEOSTA EI PIDÄ PAIKKAANSA • Kuluttajat käyttävät tehokkaasti tietoja, vertailevat tuotteita ja valitsevat parhaan – kilpailu toimii • Mutta oikeasti tiedon etsiminen hankalaa ja aikaa vievää – kuluttajat rationalisoivat päätöksentekonsa tietyillä käyttäytymismalleilla: luotetaan liikaa, pidetään kiinni siitä mitä on, muut samassa jamassa jne Anja Peltonen

18. MITEN KULUTTAJIEN MENETYKSIÄ ARVIOIDAAN? • - Ei katsota ainoastaan taloudellisia menetyksiä • - Heikot kuluttajat otettava huomioon • - Etsitään arviointiperusteita kuluttajamenetyksille • - Aina muistettava, että yksi indikaattori ei aina kerro vielä yhtään mitään: taustatilanne Anja Peltonen

19. TOOLKITIN TOIMINTAMALLI • Malli, jonka pohjalta voidaan päättää kuluttajapoliittisista toimenpiteistä, esim. uusi ilmiö kuten pikaluotot • Mikä on markkinahäiriön laajuus ja syy • Kuluttajahaitan täsmentäminen • Milloin tarvitaan toimia: kuluttajien määrä, häiriön luonne ja kesto, ennaltaehkäisy – ajoitus • Tavoite ja keinojen hahmottelu Anja Peltonen

20. … jatkoa • Keinojen pitää olla käytännönläheisiä • Arvioidaan vaihtoehdot ja tehdään valinta (kustannus-hyöty analyysit; vaikutukset muille alueille, kja- ja eh – järjestöjen kuuleminen) • Miten tehtyä valintaa arvioidaan: jos ei toimi onnistunut tai ongelma ohi, palataan alkuun tai vaihdetaan keinoa tai luovutaan käyttöönotetusta keinosta Anja Peltonen

21. MITÄ OVAT KULUTTAJAPOLITIIKAN KEINOT? • - Kuluttajakasvatus ja tietoisuuden lisääminen • - Tiedonantovelvollisuus • - Sopimusehtosääntely • - Peruuttamisaika • - Varoitukset, palkinnot, naming and shaming: tietynlainen moraalinen painostus • - Itse- ja kanssasääntely, merkinnät Anja Peltonen

22. …jatkoa • - Standardit • - Toimiluvat • - Rahalliset sanktiot: markkinahäiriömaksu • - Kiellot • - Riitojen ratkaisu tehokkaasti • - Valvontastrategiat (ICPEN –hanke vuonna 2008; Suomi mukana): keinojen tehokkuutta ja kirjoa korostetaan Anja Peltonen

23. To Create is to Resist – to Resist is to Create StephaneHessel