Antonio Cinque Banca d’Italia - Filiale di Trento

1. La disciplina del credito al consumoIl Ruolo della Banca d’Italia nell’attività di regolazione e controllo degli intermediari che concedono credito ai consumatori Antonio Cinque Banca d’Italia - Filiale di Trento Trento, 7 dicembre 2012

2. Struttura della presentazione • Il credito al consumo in Italia e in Trentino: rilevanza ed evoluzione 2. Il ruolo della Banca d’Italia nel regolare l’attività e nel controllare gli intermediari 3. Le prospettive Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

3. Credito al consumo Forme tecniche del credito al consumo: • Finanziamenti finalizzati all’acquisto di specifici beni o servizi • Credito revolving concesso attraverso carte di credito • Cessione del quinto dello stipendio e della pensione • Finanziamenti non finalizzati concessi ai consumatori Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

4. Credito al consumo – Provincia di Trento(consistenze in milioni di euro) Fonte: Banca d’Italia Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

5. Credito al consumo – Italia, Nord Est e TAA(in percentuale del reddito disponibile) Fonte: Indagine EU-Silc Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

6. Credito al consumo – Debiti delle famiglie Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

7. Indebitamento delle famiglie Fonte: Banca d’Italia, Istat Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

8. Il ruolo della Banca d’Italia • Prodotti trasparenti e correttamente collocati sono utili non solo per i clienti, ma anche per le banche, per il sistema finanziario, per l’economia nel suo complesso Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

9. Il ruolo della Banca d’Italia • La crisi finanziaria di questi anni ha dimostrato quanto forte sia il nesso tra tutela della clientela, equilibri patrimoniali degli intermediari e stabilità del sistema finanziario Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

10. Il ruolo della Banca d’Italia • la correttezza, la fiducia e la reputazione influenzano non solo la qualità dell’attivo degli intermediari, ma anche la loro capacità di raccogliere fondi sul mercato, e quindi la loro esposizione al rischio di liquidità Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

11. Il ruolo della Banca d’Italia Il Decreto legislativo 141/2010(di recepimento della Direttiva UE sul credito ai consumatori) ha riconosciuto: • la trasparenza delle condizioni contrattuali e la correttezza dei rapporti tra intermediari e clienti come finalità autonome dell’azione di vigilanza della Banca d’Italia Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

12. Il ruolo della Banca d’Italia Con il Decreto legislativo 141/2010 sono stati: • Imposti agli intermediari più stringenti obblighi di trasparenza e correttezza nei rapporti con la clientela • Attribuiti alla Banca d’Italia nuovi e più pervasivi strumenti di intervento • Previsti obblighi informativi nel caso di utilizzo di banche dati sulla rischiosità creditizia della clientela Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

13. Il ruolo della Banca d’Italia • la BI ha emanato le prime disposizioni in materia di trasparenza e correttezza nel 2003. Queste sono state significativamente riviste nel 2009, quindi costantemente aggiornate negli anni successivi Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

14. Il ruolo della Banca d’Italia • Le disposizioni emanate dalla Banca d’Italia disciplinano le informazioni da fornire e il comportamento dell’intermediario: • in fase precontrattuale • al momento della stipula • durante l’operatività del contratto Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

15. Il ruolo della Banca d’Italia Le disposizioni della BI sono volte a: • innalzare il grado di comprensibilità e comparabilità dei documenti per il pubblico • richiedere alle banche adeguate strutture organizzative per assicurare il costante rispetto delle disposizioni Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

16. Il ruolo della Banca d’Italia Il rispetto delle disposizioni viene accertato attraverso controlli cartolari e: • Verifiche nell’ambito di ispezioni “a spettro esteso” • Accessi presso singoli sportelli • Esame degli esposti • Controlli sui siti internet Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

17. Il ruolo della Banca d’Italia Sulla base delle verifiche la BI effettua: • Specifici interventi sui singoli intermediari • Richiami rivolti alla totalità degli intermediari Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

18. Il ruolo della Banca d’Italia Interventi di sensibilizzazione degli intermediari effettuati negli ultimi anni: • carte di credito revolving (aprile 2010). • finanziamenti contro cessione del quinto dello stipendio o della pensione (novembre 2009 e aprile 2011). • trasparenza nell’offerta di contratti di credito ai consumatori (maggio 2012). Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

19. Il ruolo della Banca d’Italia La Banca d’Italia nella sua attività si avvale del confronto constante con le associazioni dei consumatori, con quelle degli intermediari e con gli intermediari: • in fase di predisposizione delle norme • nell’esercizio dell’attività di controllo Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

20. Il ruolo della Banca d’Italia Partecipazione ai consessi internazionali: • collaboriamo con la Commissione UE nell’attuazione del Regolamento concernente la cooperazione tra le Autorità nazionali • partecipiamo ai lavori dei comitati sulla tutela dei consumatori presso l’EBA Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

21. Il ruolo della Banca d’Italia • La BI è impegnata, sia in sede regolamentare sia come autorità di controllo degli intermediari, a mantenere e implementare la disciplina e a verificarne il rispetto non solo formale, ma sostanziale Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

22. PROSPETTIVE Si tratta di un processo che richiede spesso cambiamenti delle prassi operative e profonde modifiche culturali: è necessario l’impegno costante di tutti i soggetti coinvolti: intermediari, clienti, organi di controllo Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

23. PROSPETTIVE Il sistema dei controlli pubblici non può prescindere da una convinta azione degli intermediari e dei clienti: • Gli intermediari devono considerare trasparenza ecorrettezza nei confronti dei clienti aspetto di rilevanza strategica • I clienti devono essere di stimolo affinché la cultura della trasparenza e della correttezza diventi un patrimonio del nostro sistema Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia

24. GRAZIE PER L’ATTENZIONE • antonio.cinque@bancaditalia.it • Tel. 0461 212201 Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia