BAB 6

1. BAB 6 UANG DAN LEMBAGA KEUANGAN

2. A. Uang 1. PengertianUang Uangdalamperekonomiansuatunegarabesarpengaruhnyadalammenentukanpertumbuhanekonomisuatunegara. DefinisiuangmenurutEnsiklopediaIndonesi (1984) adalahsegalasusuatu yang biasanyadigunakandanditerimasecaraumumsebagaialattukarataustandarpengukurannilai, standardayabeli, standarutang, dangaransi (jaminan) menanggungutang. Dengankata lain, uangadalahbarang yang mempunyaisifat-sifattertentudanfungsinyauntukmempermudahtukar-menukar.

3. 2. SejarahPerkembanganUang a. Masatukar-menukarbarang (barter) Padazamanpurba, setiaporangberusahamenghasilkansesuatu yang diperlukandanberusahamencukupikebutuhannyasendiri. Namun, keterbatasnmanusiadalammenghasilkandanmencukupi kebutuhannyamenyebabkan manusiamulaimemerlukan bantuanoarng lain. Untukbisa mendapatkanbarang yang dihasilkanoarng lain, seseorang melakukannyadengancaratukar menukarbarang. Pertukaransuatubarangdenganbarang lain dinamakanbarter ataunatuna.

4. b.Masatukar-menukardenganperantarauangbarang Uangbarangadalahbarang yang dianggapsebagaiuangolehmasyarakatdaerahtertentumisalnyakarang, tembakau, gading, garam, dansenjata. Barangtersebutharusmemenuhisyaratsebagaiberikut: • Barangitudigemarimasyarakat umum. • Barangitudapatditukar denganapapundankepada siapapun.

5. Kesulitanbarang-barangtersebutmempunyaisifat-sifatsebagaiberikut:Kesulitanbarang-barangtersebutmempunyaisifat-sifatsebagaiberikut: • Tidaktahan lama dancepatrusak. • Sukardisimpan. • Sukardipindah-pindah. • Nilainyaselaluberubah.

6. c. Masatukar-menukardenganperantarauang Karenaadanyakesulitan-kesulitandalampertukaranbarang, padaakhirnyaorangmenggunakanlogamsepertiemasdanperaksebagaibendaperantaradalamtukar-menukar. Logamemasdanperaktersebutkemudianditempaberbentukmatauang. Suatubendadapatdigunakansebagaimatauang, apabilamemnuhisyarat-syaratberikut: • Digemarisecaraumum. • Mudahdipindah-pindah. • Mudahdisimpan. • Tidakmudahrusak. • Jumlahnyaterbatas. • Nilainyatetap. • Mudahdibagimenjadibagian yang bernilaikeciltanpamenguranginilai yang sebenarnya.

7. 3. FungsiUang a. Uangsebagaialattukar-menukar Fungsiuangsebagaialattukar-menukarmemilikiberbagaikemungkinanberikut: • Benda ditukardenganuang, kemudianditukardenganbenda lain. • Benda ditukardenganuang, kemudianditukardenganjasa. • Jasaditukardenganuang, kemudianditukardenganbenda. • Jasaditukardenganuang kemudianditukardenganjasa.

8. b.Uangsebagaisatuanhitung Uangsebagaisatuanhitungadalahsuatuukuranuntukmenentukanbesarnyanilaisuatubarang. Barangditukarkandenganbarang lain jikabarangtersebutmempunyainilaitukar. Nilaitukaradalahkemampuansuatubaranguntukditukarkandenganbarang lain. Fungsiuangsebagaialattukarmenukardanuangsebagaisatuanhitungdisebutfungsiasli. Olehkarenapesatnyaperkembanganzaman, oranginginsegalasesuatudapatdiselesaikansecaracepatdanmudah, makauangmengalami pengambanganfungsi, yakni menjadifungsiturunan.

9. Berikutinibeberapafungsiturunanuang: • Uangsebagaialatpembayaran. • Uangsebagaialatuntukmenabung. • Uangsebagaialatpenunjukharga. • Uangsebagaipembentukdanpemindahkekayaan. • Uangsebagaipendorongkegiatanekonomi. • Uangsebagaipenciptalapangankerja.

10. 4. JenisUang Uangyang beredardimasyarakatdapatdibedakandalamduajenis, yaituuangkartaldanuanggiral. a. Uangkartal Uangkartaladalahuang yang dikeluarkanolehpemerintahatau bank sirkulasi. sahberdasarkanundang-undang. UangkartalmemilikifungsisebagaialatpembayaranyangUangkartaldibedakanmenjadidua: • Hang Negara (uangpemerintah) Uang yang dikeluarkanpemerintahdisebutuangnegaraatauuangpemerintah. Uangpemerintahberupauangkertasdanuanglogam. Sejaktahun 1968, uangnegaratidakberedarlagi. • Uang bank Uang bank adalahuang yang dikeluarkan bank sirkulasiatau bank peredaran. Bank inimemperolehwewenanguntukmencetakuangdaripemerintah. Bank sirkulasidi Indonesia yang mendapatwewenangmencetakuangdi Indonesia adalah Bank Indonesia.

11. Uangkertasdanuanglogam yang dikeluarkanoleh Bank Indonesia

12. b. Uanggiral Uanggiraladalahtagihanataurekeningpadasuatu bank yang sewaktu-waktudapatdigunakansebagaialatpembayaran yang sahdenganperantaracek, giro, dan telegraphic transfer (pemindah-bukuanantarbankmelalui telegram). • Cek Cekadalahperintahtertulisdariseseorang yang mempunyairekeningdi bank, agar bank membayarsejumlahuangkepadaorang yang namanyatertulistertulisdiselembarcektersebutMenurutjenisnya, cekdapatdibedakanmenjaditigajenisberikut:

13. Cekatasunjuk Adalahcek yang tidakditunjukkankepadaseseorangataunamapenerimatidaktertulispadalembarcek. Bank akanmembayarkepadasiapasaja yang membawaataumenguangkancekitupadabank. • Cekatasnama Adalahcek yang hanyaditujukkankepadaseseorangataunamapenerimatertulispadalembarcek. • Ceksilang Adalahcekyang hanyadigunakanuntukpenyetoranuangke bank. Ceksilangada 2 macamsebagaiberikut: • Ceksilangumum, yaitucek yang tidakmenunjuk bank tertentusebagaitempatpenyetoranuang. • Ceksilangkhusus, cek yang menunjuk bank tertentusebagaitempatpenyetoranuang.

14. 2) Giroataubilyetgiro Giroataubilyetgiroadalahsuratperintahdariseseorang yang mempunyairekeningdi bank agar bank memindahkansebagianatauseluruhrekeningnyakepadapihak yang dibayar. Cekdangiromemilikiperbedaansebagaiberikut: • Cekdapatdiuangkansecaratunaisedangkangirotidakdapatdiuangkansecaratunai. • Cekmerupakansuratperintahdarinasabahkepada bank untukmembayarkapadaorang yang ditujukanpadacek, sedangkangiroadalahsuratperintahdarinasabahkepada bank untukmemindah-bukukandananyakepadaorang yang ditunjuk. • Cekdikenakanbeamateraisedangkangirobebasbeamaterai. • Cektidakdapatdiuangkansebelumtanggal yang tercantumpadacek, sedangkangirodapatdiserahkankepada bank sebelumtanggalnya.

15. Berikutinidijelaskanduacaraterjadinyauanggiral: • Primary deposit Uanggiralterjadikarenaseseorangmenitipkansejumlahuangkartalkepada bank dankemudian bank mencatatnyadalambuku bank berbentukrekeningorang yang bersangkutan. • Loan deposit Uanggiralterjadikarena seseorangmeminjamuangpada bank. Uangpinjamantersebut tidakdiambiltetapidititipkanke bank. Bank mencatatuang tersebutdalambentukrekening orang yang bersangkutan.

16. Telegraphic transfer (pemindahbukuanantara bank melalui telegram). Telegraphic transferadalahperintahmemindah-bukuandari bank yang satuke bank yang lain melalui telegram. Biasanyatelegraphic transferdilakukanbilapemilikrekeningpembayardan yang dibayarberadadikota yang berlainan.

17. 5. NilaiUang a. Nilai nominal Adalahnilai yang tertulispadamatauang. Nilai nominal ditulisdenganangkadanhurufpadamatauangtersebut. Contoh: selembaruangkertas lima ribu rupiah adalah lima ribu rupiah. b.Nilaiintrinsik Adalahnilaibahan yang digunakan untukmembuatmatauangtersebut. Contoh: selembaruangkertas lima ratus rupiah dinilaidarikertasatau hargakertas yang digunkanuntuk membuatuang lima ratustersebut.

18. c. Nilai internal (nilairiil) Adalahnilaiuang yang diukurdenganjumlahbarang yang dapatdibelidenganuangtersebut. Nilai internal uangberbandingterbalikdenganhargabarang, artinyahargabarangdanjasanaik, makanilai internal uangakanturunsehinggaakan menyebabkaninflasi. Inflasi adalahkeadaandimanaharga barangmengalamikenaikan terusmenerus yang disebabkan jumlahuang yang beredar melebihikebutuhan.

19. Menuruttingkatannya, inflasidapatdibedakanmenjadi 4 jenisberikut: • Inflasiringan: inflasi rata-rata kurangdari 10% setahun. • Inflasisedang: inflasi rata-rata sebesar 10-30% setahun. • Inflasiberat: inflasisebesar 30-100% setahun. • Hiperinflasi: inflasidiatas 100% setahun Inflasijugamemilikibeberapaciriberikut: • Hargabarangnaikterusdimana-mana. • Upahburuhnaik. • Jumlahuang yang beedarbertambah. • Banyakterjadipemutusanhubungankerja (PHK). • Sulitmencarilapanganpekrjaan. Kebalikandariinflasiadalahdeflasi. Deflasimerupakankeadaan yang menunjukkanhargabarangdimasyarakatcenderungturunkarenauang yang beredarterlalusedikit.

20. KursvalutaAsing Bank Indonesia

21. A. Lembaga – lembagaKeuangan 1. Bank a. Pengertian Bank Menurutsejarahnya, kata bank berasaldaribahasa Italia, yaitubancayang berartimeja. Padasaatitu, mejadigunakantempattukar-menukaruang. Menurut UU Nomor 10 tahun 1998 adalahsuatubadanusaha yang menghimpundanadarimasyarakatdalambentuksimpanandanmenyalurkankepadamasyarakatdalambentukkreditataubentuk-bentuklainnyadalamrangkameningkatkantarafhiduprakyat.

22. b. Fungsi bank Secaraumum, bank mempunyaibeberapafungsisebagaiberikut: • Bank sebagaipenyalurkreditataupinjaman • Bank sebagaitempatmenyimpanuangataumenabung • Bank untukmenukaruangasing • Bank sebagailembaga yang mengaturperedaranuang • Bank sebagailembaga yang menjagakestabilannilaiuang

23. c. Jenis-jenis bank • Bank sentral Adalah Bank Indonesia (BI). Bank sentralmendapattugasdaripemerintahuntukmengaturdanmengawasikegiatanlembaga-lembagakeuanganterutamakegiatan-kegiatan bank sesuaidenganUndang-undangNomor 23 tahun 1999. Tugaspokok-pokok bank sentralantara lain sebagaiberikut: • Mencetakuangdanmengedarkanuang. • Menjagakestabilannilaiuang. • Member kreditkepada bank-bank seluruh Indonesia (bank sentral disebutbanker’s bankatau banknyauntuk bank lain). • Mendorongdanmengerahkan danamasyarakatuntukpembangunan.

24. Mangaturdanmengawasiseluruhkegiatan bank-bank. • Menetapkanbesarnyasukubunga bank-bank seluruh Indonesia. • Bertindaksebagaipemegangkasnegara. • Bank umum Bank umumadalah bank yang memberipinjaman modal kepadamasyarakatuntukmenjalankanberbagaimacamusaha, misalnyauntuk modal pertanian, perindustrian, perkebunan, perdagangan, dan lain-lain. Bank umumdibedakanmenjadi bank umum pemerintahdan bank umumswasta. Contoh bank umummilikpemerintah yaitu: BRI, BNI 46, BTN, dan Bank Pembangunan Daerah (BPD) milik pemerintahdaerah. Contoh bank umummilikswastayaitu: BCA, Bank Lippo, Bank Danamon, Bank Muamalat, Bank Mega, Bank Niaga, dan lain-lain.

25. Berikutinikegiatan yang dilakukan bank umum: • Menghimpundanadarimasyarakatdalambentuktabungan, deposito, danuanggiral. • Memberikreditpadamasyarakat. • Menyediakanjasalainnya, seperti: • Memindahkanuang (transfer), baikkepentingansendirimaupununtukkepentingannasabah. • Penyimpananbarangatausuratberharga. • Kliring. • Jualbelivalutaasing. • Kartukredit, kartu debit, dankartuAnjunganTunaiMandiri (ATM). • Menerimasetoran-setoransepertipembayaranuangsekolah, pembayaranpajak, danpembayarantelepon. • Melayanipembayaran-pembayaransepertipembayarangajidanpensiunan.

26. Bank perkeditanrakyat (BPR) Bank Perkeditan Rakyat adalah bank yang menerimasimpanandalambentukdepositoberjangka, tabunganataubentuk lain yang dianggapsamadenganitu. Contoh Bank Perkreditan Rakyat antara lain BPR BKK (Bank KreditKecamatan), BPR Bank Pasar, dan BPR KURK (Kredit Usaha Rakyat Kecil). Adapuntugaspokok BPR antara lain sebagaiberikut: • Memberipelayananjasaperbankan terutamapadausahakecildan masyarakatpedesaan. • Meghimpundanadarimasyarakat dalambentuksimpananberupa depositoberjangkadantabungan. • Menyediakanpembiayaanuntuknasabahberdasarkanprinsipbagihasil.

27. d.Bentuksimpanandi bank • Tabungan adalahsimpananpada bank yang penarikannyadapatdilakukansewaktu-waktusesuaidenganperatuan yang telahditetapkan bank. • Depositoberjangkaadalahsimpananpada bank yang penarikannyahanyadilakukandalamwaktutertentusesuaidengankesepakatan. • Giroadalahsimpananpada bank yang dapatdigunakan sebagaialatpembayarandan penarikannyadapatdilakukan setiapsaatdenganmenggunakancek. • Sertifikatdepositoadalahdepositoberjangka yang buktisimpanannyadapatdiperjualbelikan.

28. e. Cara menabungdi bank Seseorang yang akanmenabungdi bank harusmengisiformulirterlebihdahulu. Setelahituiaharusmembayarsetoranpertama yang besarnyasesuaidenganketentuan bank penyelenggaradankemudianiaakandiberibukutabungan yang tertulisnama, alamat, nomortabungan, sertajumlahsetoranpertamanya. Untuksetoranselanjutnya, bank telahmenentukanbatas minimal besarnyasetorandanpenyetorandapatdilakukansetiapwaktu. Adapaunpengambilanuangtabungansesuaidenganketentuan bank penyelenggara.

29. f. Peranantabunganmasyarakatuntukpembangunan Tabungan adalahbagiandaripendapatan yang tidakdikonsumsi, besarataukecilnyatabungantergantungpadapendapatanseseorang. Selainitu, dikenalbeberapajenistabungansebagaiberikut: • Tabungan perseorangan Tabungan perseoranganterjadikarenapendapatanseseoranglebihbesardaripadakebutuhan yang dikonsumsi. • Tabungan perusahaan Tabungan perusahaanterjadikarenaadanyalaba yang diperolehperusahaan yang tidakdibagikankepadaparapemilik modal. • Tabungan pemerintah Tabungan pemerintahterjadiapabilapenerimaanlebihbesardaripadapengeluaran (surplus), tabunganpemerintahmerupakansumberpentinguntukinvestasi yang diperlukandalampembangunan.

30. 2. KoperasiSimpanPinjam Adalahlembagakeuanganberbentukkoperasi yang usahanyabergerakdibidangperkreditan, yaitumenerimasimpananuangdanmeminjamkan modal kepadaanggota. Koperasisimpanpinjammemilikifungsisebagaiberikut: • Sebagaipendorongkegiatanmenabungataumenyimpanuangdikalangananggota • Sebagailembaga yang melayanianggota yang membutuhkanpinjaman • Sebagaipembimbing Anggota agar memanfaatkan uangpinjamanuntukkegiatan yang produktif.

31. 3. Pegadaian Adalahperusahaanmilikpemerintah yang usahanyamelayanikepentinganumum yang membutuhkanpinjamanmelayanikepentinganumum yang membutuhkanpinjamanuangdalamjumlahkecildengantanggungan (jaminan)berupabarangbergerakmisalnya radio, TV, sepeda, sepeda motor, dan lain-lain. Nasabahwajibmelunasisemuauangtermasuk bunganyasebelumbataswaktu pinjamberakhir. Fungsipegadaian sebagailembagapemberikredit kepadaumumdalamjumlahkecil denganmemperolehimbalanbunga danpinjamanharusmenyerahkan barangsebagaijaminan.

32. 4. Perusahaan Asuransi Adalahperusahaan yang member jaminanataupertanggungankepadanasabah yang mengalamikerugiansesuaisuratperjanjian (polis), apabilaterjadisuatuperistiwa yang mengakibatkankerugian, misalnyakebakaran, kecelakaan, meniggal dunia, dan lain-lain. Contoh: perusahaanasuransiadalah PerusahanAstek, PT. AsuransiJiwa Sraya, PT. AsuransiBumiputera, dan lain-lain. 5. Dana Pensiun Diperolehmelaluipemotongangajipegawaisetiapbulanselamaseseorangmasihaktifbekerja, danatersebutakandibayarkankembalibilapegawai yang bersangkutansudahpensiun. Perusahaan yang mengeloladanapensiunadalah PT. Taspen (tabunganasuransipensiun).

33. 6.Bursa Efek Adalahtempatbertemunyapihak yang menawarkandanpihak yang memerlukandanajangkapanjangdantempatdiperdagangkanafek-efek. Efekadalahsuratbuktiutangjangkapanjang (obligasi), surattandapenyertaan modal (saham), dansuratberhargalainnya. Buras efek berperansebagaipenggerak dalammengembangkan keuangandenganmenerbitkan danmemasarkansurat-surat berhargaatausaham.

34. Tujuanburasefekadalahuntukmenunjangpengembanganpasaruangdanpasar modal, sertamemperluassumber-sumberpembiayaanbagikegiatanduniausaha.