HISTORIA DEL SEGURO EN EL MUNDO

1. 1 HISTORIA DEL SEGURO EN EL MUNDO La historia del seguro se puede dividir en tres etapas para una mayor comprensi�n: 1a. Antiguedad y Edad Media hasta el siglo XIV. 2a. Del Siglo XIV al XVII. 3a. Del Siglo XVII hasta nuestros d�as.

2. 2 1a. Etapa. Durante este tiempo aparecen los primeros sistemas de ayuda mutua. En esta �poca tenemos a diferentes civilizaciones que tuvieron aportaciones importantes. Entre �stas se encuentran: Babilonia: Se mencionacomo primer antecedente el �Codigo de Hammurabi�, Rey de Babilonia 1955-1912 A.C. Que ya preve�a: 1. La indemnizaci�n por accidentes de trabajo a trav�s de organizaciones de sociedades mutuas; 2. La mutualidad para compartir las p�rdidas causadas a las caravanas en el desierto, transportando mercancias.

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5. 5 e. Edad Media: Exist�an ayudas mutuas como: Las GUILDAS fueron precursoras de las Compa�ias de Seguros. Eran �stas asociaciones o hermandades para socorros mutuos, especialmente para en caso de muerte, aunque se desarrollaron muchos casos por accidente o enfermedad y a�n por incendio. Esto tuvo lugar en muchos pa�ses en Europa, como Italia, Francia, Inglaterra. Monaterios � Daban socorro y caridad a hu�rfanos, viudas y desempleados, por medio de limosnas. Juras � Daban protecci�n por medio de rentas y pensiones que daban los reyes por gracia o merced. Tontinas � De origen italiano. Consist�an en sumas fijas de dinero cuyo total se divid�a entre el n�mero de supervivientes a fecha dada.

6. 6 2a. Etapa. Comprende el per�odo que va desde el Siglo XIV hasta el Siglo XVII y es la del desarrollo y formaci�n del Seguro, aparecen las primeras Instituciones de Seguros en los Ramos de Mar�timo, Vida e Incendio. Las primeras manifestaciones se dan con el florecimiento del comercio, ya que se hacen m�s evidentes los peligros del transporte mar�timo y terrestre. Se procura dar legislaci�n sobre tal fen�meno promoviendo la protecci�n necesaria para comerciantes y transportistas. Los primeros contratos de Seguro de Vida se dan en el Siglo XIV y eran para mujeres embarazadas.

7. 7 El primer contrato de Seguro conocido, relativo al Seguro Mar�timo, data de 1347, suscrtito en G�nova, ampara tanto los accidentes de transporte como la tardanza en la llegada del buque a su destino. Las primeras P�lizas de Seguro de Vida se extendieron en Londres en The Royal Exchange por comisionistas que se reuni�n. Siendo emitida la primera P�liza de este ramo en 1583. Las primeras manifestaciones del Seguro de Incendio se dan en 1667, en Inglaterra, a raiz del famoso incendio de Londres, que destruy� 13,200 casas y 90 iglesias. Se crearon entonces las oficinas de Seguros llamadas �Fire Office� y �Friendly Society�.

8. 8 En 1677 en Hamburgo, se funda la primera caja General P�blica de Incendio, formada por varios propietarios que reuni�n cierta cantidad para socorrerse entre ellos en caso de incendios. En 1686 surge Lloyd�s como la mas poderosa empresa aseguradora. En cuanto a la regulaci�n Jur�dica del Seguro, �sta se inicia con los estatutos de Florencia, en 1369; Barcelona, 1435; Burgos, 1494; Sevilla, 1554.

9. 9 3a. Etapa. Comienza a finales del siglo XVII, en la que se afianzan los fundamentos t�cnicos y jur�dicos del Seguro. En 1634 Blas Pascal, famoso matem�tico de su tiempo, da lugar al nacimiento del c�lculo de probabilidades y a la teor�a de los Grandes N�meros. En Inglaterra, Edmund Halley elabora la primera tabla de mortalidad, t�cnicamente construida. Aparecen las primeras Empresas de Seguros sobre bases m�s t�cnicas y se debi� principalmente al gran florecimiento de la industria en esa �poca, los grandes descubrimientos y por la regulaci�n jur�dica atravez del control administrativo.

10. 10 ANTECEDENTES Ante los peligros por los que se ha visto amenazado, el hombre desde sus or�genes, �ste ha tratado de encontrar soluciones adoptando distintas actitudes.

11. 11 PREVENCION: El sujeto adopta un conjunto de medidas materiales destinadas a evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y conseguir que, si el accidente se produce, sus consecuencias de da�os sean las m�nimas posibles. PREVISION: Es la precauci�n para prevenir un acontecimiento (pilar b�sico del seguro) en donde las medidas adoptadas tienden a constituir un fondo economico que le permite hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro. TIPOS DE PREVISION - AHORRO: Parte de los capitales no dedicados a su consumo o distribuci�n, se destina a la formaci�n de un fondo que pueden aminorar los efectos de un siniestro.

12. 12 AUTOSEGURO: En este caso la persona fisica, (individuo) o jur�dica (empresa), soportan con su patrimonio las consecuencias econ�micas (p�rdidas) derivadas de sus propios riesgos, sin intervenci�n de ninguna entidad aseguradora, pero afectando espec�ficamente una masa patrimonial cuya constituci�n obedece a ciertos principios t�cnicos financieros. SEGURO: Constituye la mejor f�rmula y t�cnicamente la m�s eficaz para la cobertura de riesgos, al transferirlos a un tercero, el asegurador cuya organizaci�n y t�cnica operativa garantiza la adecuada compensaci�n.

13. 13 EL RIESGO En Seguros, este concepto expresa indist�ntamente ideas diferentes: Como objeto asegurado, cuando hablamos de la localizaci�n del Riesgo. Como posible ocurrencia de un acontecimiento fortuito.

14. 14 POSIBLE: Debe existir la posibilidad de Riesgo; es decir, que el acontecimiento que se protege con la p�liza debe �poder suceder�. CONCRETO: El Riesgo debe ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos aspectos, cualitativo (naturaleza, situaci�n, etc.) y cuantitativamente (valorizaci�n basada en la experiencia o en calculos actuariales que determinen la primera), antes de proceder a asumirlo. LICITO: El Riesgo que se asegura no debe ir en contra de las reglas morales o del orden p�blico, ni en perjuicio de terceros, pues de ser as�, el contrato que lo protegiese ser�a nulo. FORTUITO: EL Riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo. CONTENIDO ECONOMICO: La realizaci�n del Riesgo (siniestro) debe producir una p�rdida econ�mica que se resarce con la indemnizaci�n correspondiente.

15. 15 CLASES Seg�n su Asegurabilidad: - Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los caracteres esenciales del riesgo. - Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que impide que sea asegurable. Seg�n el Objeto sobre el que Recae: - Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una disminuaci�n o p�rdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento que pueda afectarlo. - Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad f�sica o mental, capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia.

16. 16 Seg�n su Regularidad Estad�stica: - Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible de medici�n estad�stica y que, en su planteamiento y efectos previsibles, responde a las pautas normales de contrataci�n en el mercado de seguros, y si en �l concurre alguna circunstancia que le convierta en at�pico puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicaci�n de cualquier medida correctiva, como sobreprima, recargo, franquicia o deducible,etc. - Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular ocurrencia estad�stica y por la magnitud y/o naturaleza de, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura de un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y tarifas especiales para ser objeto de seguro.

17. 17 Seg�n su Grado de Intensidad: - Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa graduaci�n o cuant�a en su realizaci�n; por Ej. El riesgo de incendio. - Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la misma intensidad y graduaci�n de efectos en su realizaci�n por Ej. el riesgo de muerte. Seg�n su Proximidad Fisica a Otros Riesgos: - Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relaci�n o conexi�n con otro riesgo. - Riesgo Com�n: Se dice que dos o varios bienes constituyen riesgo com�n cuando la propia naturaleza y proximidad a ellos obliga a considerarlos como un riesgo �nico, puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaria inexorablemente a los restantes.

18. 18 - Riesgo Continuo: Aquel que, a�n siendo independiente, esta en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a uno de ellos puede transmitirse al otro. - Riesgo Pr�ximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque separado de otro, est� a una distancia lo suficientemente peque�a como para que el siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro.

19. 19 Tales t�cnicas pueden resumirse en las siguientes: Selecci�n: Constituye el conjunto de medidas generalmente de c�racter t�cnico adoptadas por una entidad aseguradora, en virtud de las cuales la aceptaci�n de riesgos est� orientada hacia aqu�llos qu�, por sus caracter�sticas propias, se presuma que no van a originar necesariamente resultados desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su categor�a. An�lisis: Es el instrumento t�cnico de que se vale la actividad aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados. Evaluaci�n: Es el proces por el cual se establece, en un per�odo determinado, la probabilidad de que ocurran da�os personales o p�rdidas materiales, as� como su cuantificaci�n. Compensaci�n: Es el conjunto de medidas que conducen a lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los riesgos que componen una cartera de p�lizas.

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21. 21 CARACTERES ESENCIALES El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econ�mico. Transformaci�n de riesgos en pagos peri�dicos presupuestables.

22. 22 EL CONTRATO DE SEGURO Caracteres y principios b�sicos: Consensual: por cuanto se establece por el mero consentimiento de las partes. Bilateral: ya que en �l las partes se obligan rec�procamente la una hacia la otra. Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se garantizan contra la posibilidad de una p�rdida, seg�n sea el resultado de un acontecimiento de car�cter fortuito. Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestaci�n a cambio de otra que debe realizar. De Adhesi�n: ya que sus cl�usulas las fija una de las partes, y la otra las acepta. Est� basado en la BUENA FE: principio b�sico y caracteristico de todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la m�xima honradez.

23. 23 ELEMENTOS MATERIALES RIESGO Inter�s Asegurable: Es el requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determi- nado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de �l se originar�a un perjuicio para su patrimonio. Bien Asegurado: RIESGO es tambi�n el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el seguro. Capital Asegurado: Es el valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubier- tos por la p�liza y cuyo importe es la cantidad m�xima que el asegurador est� obligado a pagar, en caso de siniestro.

24. 24 Valoraci�n del Riesgo: Valor convenido: Es aqu�l en que de com�n acuerdo entre asegurador y asegurado, se preestablece la valoraci�n del inter�s que se asegura en caso de ocurrencia del siniestro. Valor de mercado (real): En este caso el inter�s se valora de acuerdo con el precio por el que normalmente pueda adquirirse un bien de caracter�sticas similares, en el momento de ocurrir el siniestro. Valor de Nuevo: En este supuesto, la garant�a del seguro cubre el precio de compra del objeto asegurado en calidad de nuevo. Valor Venal: Es el valor en venta que tiene el objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro.

25. 25 PRIMA: Es la aportaci�n econ�mica que debe satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestaci�n por la cobertura del riesgo que �sta le ofrece. EL SINIESTRO: Es la manifestaci�n concreta del riesgo asegurado, que produce los da�os garantizados en la p�liza hasta determinada cuant�a. LA INDEMNIZACION: Es el importe que est� obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso de producirse el siniestro.

26. 26 CONTRATANTE (o Tomador): Es la persona que celebra con una entidad aseguradora un contrato de seguro y se obliga al pago de la prima. BENEFICIARIO: Persona designada en la p�liza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen. ASEGURADO: Es la persona que en s� misma o en sus bienes o intereses econ�micos est� expuesta al riesgo. DA�ADO: Es la persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un da�o o perjuicio.

27. 27 ELEMENTOS FORMALES LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la empresa aseguradora, satisface al solicitante para la celebraci�n, pr�rroga, modificaci�n o restablecimiento de un contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de seguro, por lo que la misma debe ser llenada y firmada por el asegurado. CONTENIDO DE LA SOLICITUD: En �sta deben figurar las condiciones generales del seguro, o bien tales condiciones deben remitirse al solicitante para que las incluya en la misma, a efecto de que sean firmadas por este �ltimo, en el entendido de que no quedar� obligado si la empresa aseguradora no cumple con tal disposici�n, por cuanto las declaraciones firmadas por el solicitante ser�n la base para el contrato, si la empresa aseguradora comunica su acptaci�n dentro de los plazos legalmente estipulados.

28. 28 LAS DECLARACIONES DEL TOMADOR O CONTRA-TANTE: Precisamente por escrito, y de acuerdo con el cuestionario que debe suministrar la empresa aseguradora, el solicitante debe declarar todos los hechos importantes para la apreciaci�n del riesgo, que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebraci�n del contrato. LA P�LIZA: Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurador.

29. 29 FORMALIZACION DEL CONTRATO: LA POLIZA CLASES DE POLIZAS: Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos: P�liza Simple: aqu�lla en que solo se cubre una garant�a completa. P�liza Combinada (o Global): aqu�lla en la que, simult�neamente, se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo com�n. P�liza a Todo Riesgo: aqu�lla en que, respecto al objeto asegurado, se garantiza conjunta y simult�neamente todos los riesgos que puedan afectarle.

30. 30 Seg�n el N�mero de Asegurados que Garantice: P�liza Individual: aqu�lla en que s�lo existe una persona asegurada. P�liza Colectiva (de Grupo o Acumulada): aqu�lla en la que, simult�neamente, existen varias personas aseguradas. Por la Manera de estar Designado el Titular de la P�liza: P�liza Nominativa: es la que garantiza a la persona en ella designada a tal efecto. P�liza a la Orden: es aqu�lla que protege a la persona en cuyo favor se emite. P�liza al Portador: en �sta, la persona garantizada es aquella que leg�timamente la posee.

31. 31 CLASES DE SEGURO Las dos grandes �reas de manifestaci�n del seguro son: Seguro Privado. Seguridad Social o Seguro Estatal.

32. 32 TECNICAS DE DISTRIBUCION DEL RIESGO Se entiende por distribuci�n del riesgo el reparto o dispersi�n de los mismos que la actividad aseguradora precisa realizar para obtener una compensaci�n estad�stica, igualando los riesgos que componen la cartera de bienes asegurados. Esta distribuci�n puede llevarse a cabo de dos modos principales: a trav�s del COASEGURO o del REASEGURO.

33. 33 EL REASEGURO CONCEPTOS BASICOS PRINCIPIOS BASICOS FORMAS DE REASEGURO CONDICIONES DE LOS CONTRATOS DE REASEGURO

34. 34 IMPORTANCIA Los Terremotos de Enero y Febrero de 2001 generaron reclamos en la industria aseguradora salvadore�a por: US$ 320,000,000.00 El Patrimonio consolidado de la industria al 31 - 12 � 2001, ascendi� a: US$ 95,107,000.00 UN 99% DE LA PERDIDA FUE PAGADA POR LOS REASEGURADORES.

35. 35 CONCEPTOS Asegurar nuevamente, en todo o en parte, un riesgo previamente asegurado por otro asegurador. Transferencia de riesgos asumidos a cambio de una prima con el pr�posito de reducir la exposici�n del asegurador original.

36. 36 RETENCION Es la porci�n que la cedente mantiene del riesgo reasegurado, haciendo frente a las responsabilidades con su propio patrimonio.

37. 37 CADENA DE DISPERSION DE RIESGOS

38. 38 PRINCIPIOS BASICOS DEL REASEGURO M�xima Buena F� Comunidad de Suerte: El reasegurador correr� con la misma suerte de la Cedente. La Cedente debe actuar en todo momento como si no dispusiera de reaseguro alguno.

39. 39 REASEGURO FACULTATIVO RIESGO POR RIESGO OPCIONAL PARA AMBAS PARTES PROPORCIONAL O NO PROPORCIONAL

40. 40 REASEGURO FACULTATIVO VENTAJAS Permite al reasegurador apreciar el riesgo Permite al reasegurador asumir riesgos de calidad Permite conocer las pol�ticas de suscripci�n de la cedente y establecer nexos de confianza. DESVENTAJAS: Mayores costos administra-tivos para ambas partes Demora a la cedente la aceptaci�n del riesgo y la atenci�n al cliente La necesidad de hacer p�blica la informaci�n del riesgo es una desventaja comercial para la cedente

41. 41 REASEGURO AUTOMATICO Participaci�n del reasegurador sobre grupos de riesgos similares Obligatorio para ambas partes Proporcional o no proporcional Manejo econ�mico para ambas partes

42. 42 REASEGURO PROPORCIONAL La cedente y el reasegurador participan sobre las p�rdidas en la misma proporci�n en que se distribuyen las primas. Principales tipos de contratos proporcionales: Cuota parte Excedentes Facultativo obligatorio

43. 43 CUOTA PARTE La cedente y el reasegurador comparten todos los riesgos cedidos en la proporci�n acordada, hasta un l�mite previamente definido. Permite a la cedente incrementar su capacidad de suscripci�n en ramos de alta frecuencia siniestral.

44. 44 EJEMPLO DE CUOTA PARTE40/60% M�ximo 100,000.00

45. 45 CONTRATO DE EXCEDENTES La cedente cede m�ltiplos de la suma retenida, hasta por un n�mero m�ximo de veces, sobre una cifra m�xima de retenci�n por riesgo. La suma m�xima de retenci�n por riesgo se denomina Pleno o L�nea. La distribuci�n de primas y siniestros se hace en forma proporcional.

46. 46 EJEMPLO DE EXCEDENTE10 LINEAS DE 40,000

47. 47 FACULTATIVO OBLIGATORIO Provee capacidad autom�tica adicional en condiciones de facultativo. Opera para la cedente cuando �sta agota la capacidad de sus contratos proporcionales primarios. La cedente puede ceder o no un riesgo, pero el reasegurador est� obligado a aceptarlo.

48. 48 CONDICIONES PARTICULARESContratos proporcionales Vigencia: Por tiempo indefinido, pero se acuerda un per�odo de cancelaci�n provisional de 3 mese antes de la fecha de aniversario. Retenci�n y limites de cesi�n: ambas deben estar claramente definidas. Contribuci�n a los gastos: establece el porcentaje que el reasegurador reconoce a la cedente sobre primas cedidas. Rendici�n de cuentas y pago de saldos: debe estar claramente establecida.

49. 49 CONDICIONES PARTICULARESContratos proporcionales Participaci�n de la cedente sobre las utilidades del reasegurador, tomando en cuenta los gastos administrativos y las p�rdidas anteriores. Siniestros al contado: indica el monto a partir del cual el reasegurador debe pagar las p�rdidas en forma inmediata y no a trav�s de las cuentas. Tratamiento de la cartera: indica la forma en que las obligaciones del reasegurador podr�an ser cortadas en caso de cancelaci�n del contrato.

50. 50 REASEGURO NO PROPORCIONAL La cedente es responsable de todas las p�rdidas que superan una suma previamente establecida. El reasegurador participa en la p�rdidas que excedan la Prioridad. La Prioridad es una cantidad predeterminada, a cargo de la cedente, incluida en la suma previamente establecida.

51. 51 REASEGURO NO PROPORCIONALFormas de Operaci�n POR RIESGO: el reasegurador participa en todas y cada una de las p�rdidas, en exceso de la Prioridad. Ejemplo: Working Cover (Cobertura Operativa). POR EVENTO: el reasegurador participa en exceso de la Prioridad, cuando un evento produce por lo menos dos o m�s p�rdidas, Ejemplo: exceso de p�rdidas catastr�ficas.

52. 52 EJEMPLO DE EXCESO DE PERDIDAL�mite: 100,000; Prioridad: 20,000 L�mite Agregado: 200,000

53. 53 SEGURO DE INCENDIO Garantiza al asegurado la entrega de una indemnizaci�n en caso de incendio de los bienes determinados en la p�liza o la reparaci�n o reposici�n de las piezas averiadas. En t�rminos generales, se considera incendio, la combusti�n y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento que se produce.

54. 54 CONDICIONES GENERALES DELSEGURO DE INCENDIO CONSTITUCI�N DEL CONTRATO. El contrato del seguro queda constituido por la Solicitud del Asegurado (o del contratante, en su caso) a la Compa��a, que es la base de este contrato, por la presente P�liza y por los Anexos, que formen parte de la misma si los hubiere. El Contrato de Seguro se perfecciona por la aceptaci�n por escrito del Asegurador, sin que pueda supeditarse su vigencia al pago de la prima inicial, o a la entrega de la p�liza o un documento equivalente. (arts. 1344 al 1351 C. de Comercio)

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93. 93 LINEAS ALIADAS Y CLAUSULAS ESPECIALES Bajo la denominaci�n de Riesgos Especiales en la p�liza de Incendio, se comprende un conjunto heterog�neo de ellos, distinto a los normales. Algunos de estos riesgos est�n excluidos del �mbito de una p�liza de Incendio, otros proceden de diferentes causas. El seguro contra estos riesgos satisface una necesidad y surgieron de la demanda del p�blico asegurado al advertir la deficiencia de la protecci�n de la que gozaban.

94. 94 Los riesgos especiales para los que suelen proporcionarse normalmente aseguramiento, pueden agruparse, bajo cuatro grandes ep�grafes: RIESGOS DE INDOLE QUIMICA. Explosi�n, combusti�n espontanea, calentamiento o fermentaci�n. RIESGOS SOCIALES. Mot�n, conmoci�n civil, huelgas, paros, personas que tomen parte en un disturbio laboral a personas maliciosas que actu�n en nombre o en conexi�n con cualquier organizaci�n p�litica. RIESGOS DE LA NATURALEZA. Tormenta, tempestad, inundaci�n, hurac�n, cicl�n, vientos tempestuosos, granizo, rayo, terremoto, erupci�n volc�nica, incendiosubterr�neo, deslizamiento o derrumbe de terrenos. RIESGOS VARIOS. Reventamiento o rebalse de dep�sitos de agua, aparatos o ca�erias, aeronaves u objetos ca�dos de los mismos, choque de veh�culos, etc.

95. 95 La pr�tica general es hacer que el seguro de riesgos especiales siga al de incendio y exigir que la cobertura se efect�e por las mismas sumas aseguradas que sean aplicables a las p�lizas de incendio. Su cobertura se a�ade a la p�liza de incendio en forma de suplemento. LINEAS ALIADAS Denominadas tambi�n riesgos Suplementarios o Extraordi-narios, son riesgos adicionales a la cobertura de incendio y Rayo que se incluyen mediante un ANEXO O ENDOSO que forma parte integramente de la p�liza para cubrir aquellos riesgos especiales que mencion�bamos anteriormente. Cada una de estas coberturas especiales tienen su propias condiciones, exclusiones, limitaciones, deducibles, etc.

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114. 114 CLAUSULAS ESPECIALES

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149. 149 CONDICIONES ESPECIALES PARA EL SEGURO A TODO RIESGO

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185. 185 P�RDIDA DE UTILIDADES, SALARIOS Y GASTOS FIJOS.TARIFA

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