ZADUŽENOST GRAĐANA HRVATSKE: STANJE, PROBLEMI I MJERE

1. ZADUŽENOST GRAĐANA HRVATSKE: STANJE, PROBLEMI I MJERE Okrugli stol Svijeta osiguranja i Instituta za osiguranje Zagreb, 7. ožujka 2012. Predrag Bejaković Institut za javne financije

2. Cilj i sadržaj prezentacije Ocjenjuje se važnost, stanje i mogućnost mjera ublažavanja zaduženosti stanovništva, i to: Teorijski okvir odrednica prezaduženosti Zaduženost: definicija, mjerenje i opasnosti Posljedice za pogođene osobe i troškovi za društvo Stanje i aktivnosti u Hrvatskoj Dosadašnje aktivnosti Zaključak i prijedlozi za daljnje aktivnosti

3. Zaduženost: definicija, opasnosti i mjerenje (I) Prezadužena osoba ili kućanstvo je ono koje je u kašnjenju s plaćanjima na strukturnoj osnovici ili ima povećanu opasnost dolaska u takvo stanje. Teško s pouzdanošću procijeniti stvarni broj prezaduženih osoba, a prije 10 godina se navodilo da je u EU time pogođeno 25-30 milijuna ljudi.

4. Zaduženost: definicija, opasnosti i mjerenje (II) Većinom zbog ograničenja s podacima, u najvećem broju istraživanja zaduženosti kućanstva, uspoređuje se iznos koji treba izdvojiti za dospjele obveze u odnosu na raspoloživi dohodak. Za dobivanje potpunije slike treba koristiti više pokazatelja poput: kašnjenja s plaćanjima (više od 2 mjeseca), broja kredita koji se otplaćuju i (subjektivnog) osjećaja tereta duga.

5. Posljedice prezaduženosti i troškovi (I) Izravni: liječenje (boravak u bolnici, lijekovi), i Neizravni troškovi: smanjenje produktivnosti, odsustvo zbog bolovanja, troškovi dugotrajnog liječenja i rehabilitacija pogođenih osoba te prijevremeno umirovljenje.

6. Posljedice prezaduženosti i troškovi (II) Pojačane vjerojatnosti kriminalnog ponašanja, ispadanja djece iz obrazovanja – čime se stvara opasnost da se prezaduženost, loša obrazovanost i siromaštvo prenesu na nove naraštaje; Troškovi sudskih postupaka prisilne naplate, gubitak poreznih prihoda, provođenje savjetodavnih usluga te povećana izdvajanja za socijalnu skrb.

7. Zaključno o posljedicama prezaduženosti (III) Prezaduženost može dovesti do socijalne isključenosti, beskućništva, razaranja obitelji i suicida. Prezadužene osobe često su osuđene na vrlo slabu kvalitetu života i postaju dugotrajni korisnici u sustavu socijalne skrbi. Prijateljsko ili statutarno rješavanje duga je ponajbolji način izlaska iz prezaduženosti i pružanja mogućnosti za novi početak.

8. Prema podacima Hrvatske narodne banke (I) Tijekom 2011. zaduženost kućanstava je stagnirala, što bi se moglo nastaviti i u 2012. Unatoč tome izloženost kućanstava makro-ekonomskim i financijskim rizicima i dalje bi se mogla povećavati. Blagi nominalni prirast duga kućanstava uglavnom je posljedica slabljenja tečaja kune prema švicarskom franku i euru. Blago intenziviranje novog zaduživanja u segmentu novoodobrenih dugoročnih kredita.

9. Prema podacima Hrvatske narodne banke (II) Očekivano ponovno pogoršanje gospodarskih izgleda u 2012. moglo bi nepovoljno djelovati na zaduživanje kućanstava. Ostali dugoročni (gotovinski i nenamjenski) krediti i dalje su primarni oblik novog zaduživanja kućanstava zbog čega se ubrzao godišnji rast ukupnog iznosa tih kredita. Na stagnaciju zaduženosti kućanstava upućuje i relativno stabilan omjer duga i raspoloživog dohotka kućanstava, dok ostali pokazatelji zaduženosti kućanstava pokazuju poboljšanje.

10. Ostvarene aktivnosti Uvođenje Kreditnog registra Programi osposobljavanja i informiranja Hrvatske udruge banaka Mali vodič i knjiga sa savjetima unutar projekta Partnerstvo za socijalnu uključenost Mnoge banke i FINA pružaju besplatna financijska savjetovanja

11. Vodič i savjeti za građane Potrebno je NAUČITE SE PONAŠATI U OKVIRU MOGUĆEG. Ne postoji opći recept za rješavanje nastalih i mogućih teškoća, ali ipak postoji nekoliko pravila koja bi mogla pomoći: Shvatiti situaciju ozbiljno, ali i razviti svijest da postoji izlaz. Prestati gomilati dugove. Spoznati koliko i kome se duguje, te to napisati na papir kako bi se stekla potpuna slika iznosa i strukture dugovanja. Napraviti prioritete otplata i potražiti pomoć stručnjaka u financijskoj ustanovi i savjetovalištu. Proučiti kućni proračun i dugoročno planirati rashode. Promijeniti navike, plaćati u gotovini te pohraniti kreditnu karticu kod pouzdanog prijatelja ili rođaka.

12. Predložene aktivnosti za nositelje vlasti Organizirati i provesti programe financijskog opismenjivanja građana. Sustavno raditi i/ili pomoći kod obrazovanja potrošača i provođenju akcije za unaprjeđenje javne svijesti. Organizirati i/ili pomoći u organiziranju pružanja nezavisne, besplatne, dostupne i povjerljive savjetodavne usluge ciljnim skupinama koje imaju neposrednih teškoća s vraćanjem duga kako bi one dugoročno postale financijske zdrave. Uvesti predmet Upravljanje osobnim financijama u osnovne i srednje škole.

13. Završna poruka • PREZADUŽENOST JE VELIK OSOBNI I DRUŠTVENI PROBLEM KOJI TREBA SHVATITI OZBILJNO Hvala na pozornosti • Sva mišljenja, primjedbe i nadopune dobro su došle predrag@ijf.hr