EU-csatlakozás és elektronikus bankszolgáltatások

1. EU-csatlakozás és elektronikus bankszolgáltatások Dr. Varga István PSZÁF, Fogyasztóvédelmi Főosztály varga.istvan2@pszaf.hu PSZÁF Fogyasztóvédelmi Főosztály

2. A kihívás: az egységes belső piac • 25 tagállam, 450 millió ember • Piaci korlátok teljes lebontása • Alkalmazkodási kényszer • Fogyasztóvédelem • Felügyelet szerepe Fogyasztóvédelmi Főosztály

3. Szabad piacra lépés pillérei • Alapvető működési feltételek harmonizáltsága (essential harmonisation) • Anyaországi felügyelet elve (home-country control) • Egységes európai engedély (mutual recognititon - single passport) Fogyasztóvédelmi Főosztály

4. Elektronikus értékesítés • 2002/65/EKirányelv a pénzügyi piaci termékek távértékesítéséről (distance marketing) • Alkamazás köre : • lakossági pénzügyi termékek (nem csak banki szolgáltatások) • felek személyes fizikai jelenléte nélkül • távközlési eszköz (telefon, fax, Internet stb.) útján Fogyasztóvédelmi Főosztály

5. Elektronikus értékesítés • Előzetes tájékoztatást kell nyújtani • A bankról (ajánlattevőről) • A termékről • A szerződési feltételekről • A jogorvoslatokról • Papírra átállás joga • Az ügyfél kérésére • Ha a szolgáltatás jellege nem zárja ki Fogyasztóvédelmi Főosztály

6. Elektronikus értékesítés • Ügyfél elállási joga • Legalább 14 nap • Indokolás és szankciók nélkül • Kivételek • Prompt ügyletek (pl. deviza, értékpapír) • Elállási idő előtti teljesítés • Jelzálogalapú ingatlanhitelek • stb. Fogyasztóvédelmi Főosztály

7. Elektronikus értékesítés • Bankkártyával történő fizetés esetén a bank megfelelő módon köteles biztosítani • Csalárd kártyaműveletek törlésének lehetőségét • A művelet összegének jóváírását vagy visszatérítését • Joglemondás tilalma Fogyasztóvédelmi Főosztály

8. Ahol a tagállam kivételt tehet (a közjó) • Az e-kereskedelmet tilos korlátozni!!! • Hacsak … • a közrend, • a közegészség, • a közbiztonság,vagy • a fogyasztók(ügyfelek) védelme …nem indokolja!!! Fogyasztóvédelmi Főosztály

9. E-kereskedelem korlátozása • A Bizottság 2003. május 14-i közleménye az elektronikus kereskedelemben alkalmazható korlátozásokról(elsősorban az EU Bíróságának gyakorlatára épül!) • Arányosság, egyediség, komoly és súlyos veszély • Arányos,ha a kívánt cél elérésére megfelelő és ez a cél nem érhető el más, kevésbé megszorító intézkedésekkel, • A korlátozás nem használható teljes pénzügyi piaci szolgáltatási területek (pl. hitelek, befektetési alapok) érintő általános intézkedések megtételére, hanem csak konkrét esetben, mérlegelés alapján, egyedi szolgáltató egyedi szolgáltatására vonatkozóan. • A pénzügyi szektor jó hírnevének védelme csak kifejezetten a fogyasztók védelmébentekinthető közérdeknek.(a banki és a biztosítási szektor különösen érzékeny fogyasztóvédelmi szempontból!). • A korlátozás nem csak represszív, hanem megelőző is lehet. Fogyasztóvédelmi Főosztály

10. E-kereskedelmi korlátozások Bizottság„ indokoltsági tesztje”: • Vajon az intézkedés… • az irányelvben rögzített körbe (fogyasztóvédelem!) esik-e, • nem diszkriminatív-e, • létezik-e ugyanolyan és hatékony intézkedés a szolgáltatásnyújtó államában, • arányos-e, az elérni kívánt céllal, nem lépi-e túl a szükséges mértéket (protekcionista fogyasztóvédelem!), • más tagállamok hasonló gyakorlatának vizsgálata, (a máshol enyhébb szabályok nem jelentenek automatikusan aránytalanságot!) (kumulatív feltételek, azaz együttesen kell fennállniuk!) Fogyasztóvédelmi Főosztály

11. Fogyasztóvédelem területei • Elnevezés védelme • Üzletszabályzat • Ügyfelek tájékoztatása • Panaszügy-intézés • Igény- és jogérvényesítés (pl. békéltetés) • Hirdetési szabályok • Titok- és adatvédelem • Ügyfélkövetelések védelme (pl. betétbiztosítás) • Egyes szerződések (pl. fogyasztási kölcsön) • Jogosulatlantevékenység • Bírságpénzekfelhasználása • Bankszünnap, stb. Fogyasztóvédelmi Főosztály

12. A piacralépés feltételei és a PSZÁF • 2000/12/EKBankdirektíva • Szabad piacra lépés az EU-ban • Fiókként vagy • Határon átnyúló szolgáltatással • Előzetes bejelentés • Felügyeleti tájékoztatás Fogyasztóvédelmi Főosztály

13. A PSZÁF és a panaszok • Egyedi panaszokban nem jár el • Háromfokú panaszügyintézés • Bank ügyfélszolgálata • mintaszabályzat • Békéltetés, mediálás • szakmai segítség • Bíróság Fogyasztóvédelmi Főosztály

14. cross-border viták  FIN-NET • A tagállamok közötti, határon átnyúló pénzügyi viták rendezése • Az egyes tagállamok fogyasztói vitarendező fórumainak együttműködése alapján • Nincs kötelező előírás az eljárási szabályokra • Csatlakozás az egyetértési nyilatkozat elfogadásával Fogyasztóvédelmi Főosztály

15. A fogyasztóvédelem és a piac • Új piacra lépőkkel szembeni követelmények • A hazai pénzügyi piac egységes követelményrendszerében nő a fogyasztóvédelem jelentősége • Fogyasztóvédelem = Piacvédelem, ha • piacvédelem = ügyfélvédelem! Fogyasztóvédelmi Főosztály