1 / 22

Riziko a zodpovednosť II. Seminár Poistenie zodpovednosti za škodu sprostredkovateľa poistenia

Riziko a zodpovednosť II. Seminár Poistenie zodpovednosti za škodu sprostredkovateľa poistenia. OBSAH PREZENTÁCIE. Legislatívne požiadavky na poistenie sprostredkovateľov poistenia Profesná a všeobecná zodpovednosť sprostredkovateľa poistenia

idana
Download Presentation

Riziko a zodpovednosť II. Seminár Poistenie zodpovednosti za škodu sprostredkovateľa poistenia

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. Riziko a zodpovednosť II. Seminár Poistenie zodpovednosti za škodu sprostredkovateľa poistenia

  2. OBSAH PREZENTÁCIE • Legislatívne požiadavky na poistenie sprostredkovateľov poistenia • Profesná a všeobecná zodpovednosť sprostredkovateľa poistenia • Stav poistného krytia a poistných udalostí na slovenskom poistnom trhu • Príklady škodových udalostí na rakúskom poistnom trhu • Základné typy zanedbania povinností SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 2 Bratislava 30. september 2009

  3. LEGISLATÍVNE PROSTREDIE SPROSTREDKOVATEĽ POISTENIA Zodpovednosť za škodu Osobitná zodpovednosť Zákon o sprostredkovaní poistenia Smernica Európskej únie Občiansky zákonník SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 3 Bratislava 30. september 2009

  4. LEGISLATÍVNE PROSTREDIEdnes a od roku 2010 • Zákon 340/2005 § 10 odsek 4 • 4) Sprostredkovateľ poisteniaje zodpovedný za škodu spôsobenú pri vykonávaní sprostredkovania poistenia; to neplatí, ak preukáže, že vzniku škody nemohol zabrániť ani s vynaložením všetkého úsilia, ktoré od neho možno požadovať. • Výška poistného krytia: 1.000.000 € na každú PU • 1.500.000 € na všetky PU v kalendárnom roku • Zákon 186/2009 § 30 Zodpovednosť za škodu • Finančný agent a finančný poradcasú zodpovední za škoduspôsobenú pri vykonávaní finančného sprostredkovania alebo finančného poradenstva. • Výška poistného krytia: 1.120.000 € na každú PU • 1.680.000 € na všetky PU v kalendárnom roku SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 4 Bratislava 30. september 2009

  5. ZODPOVEDNOSŤ PODRIADENÉHO SPROSTREDKOVATEĽA Zákon 340/2005 § 10 odsek 6 ... zodpovednosť za škodu spôsobenú podriadeným sprostredkovateľom poistenia preberá poisťovací agent alebo poisťovací maklér, s ktorými má podriadený sprostredkovateľ poistenia uzavretú zmluvu, ak ... podriadený sprostredkovateľ poistenia nemá uzavretú poistnú zmluvu podľa ... poistná zmluva podriadeného sprostredkovateľa poistenia uzavretá podľa odseku 5 stratila platnosť. Zákon 186/2009 § 30 Zodpovednosť za škodu Ustanovenia odsekov 2 a 3 sa vzťahujú na podriadeného finančného agenta rovnako; to neplatí, ak za neho zodpovednosť za spôsobenú škodu prevzal samostatný finančný agent, s ktorým má podriadený finančný agent uzatvorenú zmluvu ... SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 5 Bratislava 30. september 2009

  6. PROFESNÁ vs. VŠEOBECNÁ ZODPOVEDNOSŤIlustratívne príklady škôd sprostredkovateľa poistenia PROFESNÁ ZODPOVEDNOSŤ Havarijné poistenie Sprostredkovateľ získal cenu vozidla telefonicky od svojho poistníka a požiadal o havarijné poistenie s touto poistnou sumou. Poistná suma (18.000€) sa výrazne líši od cenníkovej ceny (11.000€). V skutočnosti išlo o zaplatenú sumu, teda cenníkovú cenu mínus cenu starého vozidla. Poisťovateľ uplatňuje podpoistenie. Poistený uplatňuje hodnotu podpoistenia ako škodu voči sprostredkovateľovi. VŠEOBECNÁ ZODPOVEDNOSŤ V rámci návštevy klienta sprostredkovateľ poistenia „nabitý“ statickou elektrinou sa dotkne elektronického zariadenia / klávesnice, čím nahromadený náboj prejde na počítač a ovplyvní činnosť jeho obvodov. Vznikne porucha a škoda na elektronickom zariadení. Klient si škodu uplatňuje u svojho sprostredkovateľa poistenia. SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 6 Bratislava 30. september 2009

  7. LEGISLATÍVNE PROSTREDIESmernica 2002/92/ES o sprostredkovaní poistenia, článok 4, bod 3 porušením povinností 3. Sprostredkovateľ poistenia a zaistenia sa musí poistiť pre prípad zodpovednosti za škodu spôsobenú pri vykonávaní činnosti sprostredkovania poistenia na celom území spoločenstva alebo nejakú inú porovnateľnú záruku pre prípad zodpovednosti vyplývajúcej z profesionálnej nedbalosti 3.Insurance and reinsurance intermediaries shall hold professional indemnity insurance covering the whole territory of theCommunity or some other comparable guarantee against liability arising from professional negligence, Zákon 186/2009 § 30 Zodpovednosť za škodu Finančný agent a finančný poradca sú zodpovední za škodu spôsobenú pri vykonávanífinančného sprostredkovania alebo finančného poradenstva. porušením povinností SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 7 Bratislava 30. september 2009

  8. LEGISLATÍVNE PROSTREDIEpožadovaný rozsah poistenia pri ďalších typoch služieb Právo Advokáti / Notári / Dražobníci / Správca konkurznej podstaty ... Zdravotníctvo Lekári, Stomatológovia / Lekárnici / Neštátne zdravotnícke zariadenia ... Financie Audírori / Daňoví poradcovia /Sprostredkovatelia poistenia ... SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 8 Bratislava 30. september 2009

  9. LEGISLATÍVNE PROSTREDIEAké poistné krytie vyžaduje regulátor ? Poistenie profesnej zodpovednosti za škodu Škody spôsobené najmä z titulu zanedbania, opomenutia, porušenia povinností / chybné poskytnutie odborných služiebpri sprostredkovaní poistenia / finančnom sprostredkovaní / finančnom poradenstve. SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 9 Bratislava 30. september 2009

  10. TYPY ŠKOD Z HĽADISKA ROZSAHU POISTNÉHO KRYTIA POISTENIA ZODPOVEDNOSTI ZA ŠKODU Poistenie profesnej zodpovednosti za škodu Škody spôsobené najmä z titulu zanedbania, opomenutia, porušenia povinností / chybné poskytnutie odborných služieb pri sprostredkovaní poistenia / finančnom sprostredkovaní / finančnom poradenstve. Poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu Škody na zdraví a majetku Príčina vzniku škody napr.: Produkt Pracovný úraz Prenájom nehnuteľnosti ... ďalšie v zmysle potrieb SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 10 Bratislava 30. september 2009

  11. ZÁKLADNÉ ATRIBÚTY POISTNÉHO KRYTIA PROFESNEJ ZODPOVEDNOSTI Nárok“ je: a) akúkoľvek písomnú požiadavku od akejkoľvek osoby inej ako poistený; b) akékoľvek občiansko-právne alebo správne konanie; v ktorej/ktorom sa požaduje od poisteného náhrada škody za porušenie povinností, porušenie práv duševného vlastníctva alebo neúmyselnému porušeniu práva na ochranu osobnosti Škoda: Finančná škodu, ktorá je vyjadriteľná v peniazoch a nevzniká ako následok „škody na veci“ alebo „škody na zdraví“. Vylúčené sú škody na zdraví a majetku. Vrátane nákladov konania Porušenie povinnostíznamená akékoľvek skutočné alebo údajné nedbanlivostné porušenie povinnosti, omyl, nepravdivé vyhlásenie, zavádzajúce vyhlásenie, porušenie povinnosti zachovávať mlčanlivosť alebo opomenutie pri výkone odborných služieb alebo akékoľvek skutočné alebo údajné nedbanlivostné nevykonanie odborných služieb. SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 11 Bratislava 30. september 2009

  12. ZÁKLADNÉ ATRIBÚTY POISTNÉHO KRYTIA PROFESNEJ ZODPOVEDNOSTI Poisťovateľovi vznikne povinnosť nahradiť za poisteného „škodu“ len vtedy ak: a) „porušenie povinností“ nastalo najskôr v deň dojednaný v poistnej zmluve, ako „retroaktívny dátum“, v čase medzi týmto dňom a dňom začiatku poistenia alebo počas poistnej doby a b) „nárok“ na náhradu „škody“ voči poistenému bol prvýkrát písomne uplatnenýpočas poistnej dobyalebo rozšírenej doby možnosti uplatnenia nároku a c)uplatnenie „nároku“ na náhradu „škody“ voči poistenému bolo poisťovateľovi oznámenépočas poistnej doby alebo rozšírenej doby možnosti uplatnenia nároku. Princíp poistného plnenia: Claims made and reported Pozor pri zmene poisťovateľa !!! SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 12 Bratislava 30. september 2009

  13. VÝKON SPROSTREDKOVANIA POISTENIAAké sú to činnosti ? • Riziková obhliadka miesta poistenia / výrobný podnik • Nepredvídaný vstup sprostredkovateľa do dráhy vysokozdvižného vozíka a „uhýbací manéver“ vodiča / náraz do regálu / vzniknutá škoda na majetku - na zdraví. (VZ) • Neodborné posúdenie rizika / zanedbanie klientových potrieb / poistná udalosť / masívne podpoistenie (PZ) • Rozhovor s klientom • Rodinné úrazové poistenie / úraz dcéry staršej ako 19 rokov / Poistné krytie len do 19 rokov / Sprostredkovateľ „zabudol“ realizovať zmenu poistnej zmluvy (PZ) • Pri rozhovore s klientom o životnej poistke v kancelárii sprostredkovateľa si klient poreže ruku na ostrej hrane stola. (VZ) SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 13 Bratislava 30. september 2009

  14. VÝKON SPROSTREDKOVANIA POISTENIA Pravidelné aktivity • Reklamný predmet sprostredkovateľa • Slnečné svetlo prenikajúce cez sklenené ťažítko (pozornosť od sprostredkovateľa) položené na stole klienta spôsobí poškodenie stola. Klient / poškodený si uplatňuje náhradu škody. • (VZ – „produktová zodpovednosť / vadný výrobok“) • Organizácia školenia / prezentácie pre klientov • Podanie pokazeného jedla / žalúdočné problémy na strane klientov / škoda na zdraví. • Poškodenie majetku účastníkom podujatia na mieste konferencie, prezentácie... (VZ – „produktová zodpovednosť“) SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 14 Bratislava 30. september 2009

  15. POVINNOSTI SPROSTREDKOVATEĽA POISTENIALegislatívna úprava • Podmienky registrácie • Organizačné požiadavky na vykonávanie sprostredkovania poistenia • Pravidlá činnosti vo vzťahu ku klientom • Zaradenie klienta do kategórie profesionálny alebo neprofesionálny • Poskytovanie informácií potenciálnemuklientovi a klientovi SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 15 Bratislava 30. september 2009

  16. Pravidlá vo vzťahu ku klientomPrimárna oblasť zodpovednosti sprostredkovateľa poistenia • NAJMÄ • Poskytnúť informácie nevyhnutné na rozhodnutie neprofesionálneho klienta • Podstatné náležitosti zmluvy o poskytnutí finančnej služby • Informácie musia byť presné • Predložené spôsobom, o ktorom je možné predpokladať, že mu klient porozumie • Nesmú zamlčovať alebo znejasňovať dôležité skutočnosti • Poskytnuté v dostatočnom časovom predstihu • Porovnanie musí mať význam a musí byť objektívne s uvedením zdroja, faktov a predpokladov SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 16 Bratislava 30. september 2009

  17. POISTENIE ZODPOVEDNOSTI ZA ŠKODU SPROSTREDKOVATEĽA POISTENIASlovenský poistný trh Ponuka poistenia (poisťovne, ktoré zareagovali na otázku) AIG Europe S.A. pobočka pre Slovenskú republiku / CHARTIS Allianz Slovenská poisťovňa, a.s. Generali Slovensko poisťovňa, a.s. KOOPERATIVA poisťovňa, a.s. Vienna insurance Group UNIQA poisťovňa, a.s. Wüstenrot poisťovňa, a.s. Poistné udalosti: žiadne (na otázku reagovali 4 poisťovne) SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 17 Bratislava 30. september 2009

  18. ŠKODOVÉ UDALOSTISkúsenosti z rakúskeho poistného trhuMag. Alphart, Generali Versicherung AG / AssCompact - Jún 2009 • Zmluva na poistenie právnej ochrany sa mala rozšíriť aj o právnu ochranu profesijnej činnosti pri rodinných sporoch. Maklér zanedbal poučenie, že dedičská žaloba je krytá až po osobitnom dojednaní. Došlo k dedičskej žalobe a náklady konania znáša maklér. • Maklér vypovedal poistenie proti požiaru. Následne však riziko neprijal žiaden iný poisťovateľ. Doteraz nedošlo ku žiadnej škode, napätie makléra je pochopiteľné. • V rámci poistenia domu je poistenie požiaru extrémnepodpoistené. Maklér sa o poistníka nestaral, všetko zaznamenával mailom a telefonicky; v prípade poistnej udalosti uplatní poisťovateľmasívne podpoistenie. Vyvstáva otázka dôkazného bremena, nesprávne hlásenie zo strany poistníka, alebo nesprávny záznam zo strany makléra.Nakoľko maklér má len skromné záznamy o zaznamenaní rizika, nepodarilo sa mu uniesť dôkazné bremeno. Maklér musí uhradiť rozdiel. • Podnikateľský objekt: Budova zhorí a následne sa znovu postaví. Stará poistná zmluva zanikla v dôsledku zániku rizika; maklér umiestni novú budovu u doterajšieho poisťovateľa. Maklér si síce vyžiada ústne ponuky, zmluva je však uzatvorená u doterajšieho poisťovateľa. Poistník si sám vyžiada ponuky a zažaluje makléra na rozdiel v poistnom voči lacnejšej ponuke. SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 18 Bratislava 30. september 2009

  19. ŠKODOVÉ UDALOSTISkúsenosti z rakúskeho poistného trhuMag. Alphart, Generali Versicherung AG / AssCompact - Jún 2009 • Poisťovateľ zamieta krytie z krádeže vlámaním, pretože v príslušnej doložke je krytie podmienené zapnutím funkčnej signalizácie. Poistník tvrdí, že maklér ho mal pri uzavretí zmluvy upozorniť na nedostatočne zabezpečené trezory. Maklér o tomto svojho mandanta nepoučil a poskytne poistnú sumu zo svojho poistenia profesijnej zodpovednosti na vyrovnanie ujmy svojho poistníka. Žalobe bolo vyhovené. Škoda predstavovala 65.501 EUR. • Poistenie zodpovednosti z prevádzkovej činnosti: chybné poradenstvo k rozšírenému krytiu výrobku (náklady na demontáž a opätovnú montáž).Poistníkovi vznikla škoda vo výške 360.000 EUR.Bola prevzatá koncepcia predchádzajúceho poisťovateľa, u ktorého neexistovalo rozšírené krytie výrobku (znenie otázky: dochádza k zabudovaniu alebo úprave výrobkov poistníka? → indícia na rozšírené krytie výrobku). • Maklér sprostredkuje pre poistníka z Turecka PZP. Každý rok napíše klientovi, že pri jazdách cez Bospor je potrebné rozšírenie územného krytia. Poistník zaviní v ázijskej časti Turecka dopravnú nehodu, pri ktorej sa vážne zraní spolujazdec. Poisťovateľ PZP oprávnene zamietneplnenie. Zranený žiada náhradu škody od poistníka a tento začína spor s maklérom z dôvodu zanedbaného poradenstva.Maklérovi sa v súdnom konaní podarí uniesť dôkazné bremeno, tým že predloží výzvu na rozšírenie územnej platnosti. SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 19 Bratislava 30. september 2009

  20. MOŽNÉ PORUŠENIA POVINNOSTÍRiadenie rizika sprostredkovateľa poistenia Neskoré uzatvorenie / zmena zmluvy Uzatvorenie zmluvy nie podľa klientových potrieb Zmena wordingu / mimo potrieb klienta Oneskorené konanie reakcia na požiadavku klienta Neskoré hlásenie škody Neposkytnutie údajov o klientovi / riziku poisťovateľovi SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 20 Bratislava 30. september 2009

  21. ZHRNUTIERiadenie rizika vo vzťahu k nárokom na náhradu škody od klientov • INTERNÉ PROSTREDIE • Splnenie legislatívnych a licenčných noriem (Zákon 340/2005 a 186/2009) • Odborná spôsobilosť / jej neustále zvyšovanie • Efektívne nastavenie a riadenie vnútorných procesov / kontrolné mechanizmy • Kvalitná poistná zmluva / princíp „claims made“ • EXTERNÉ PROSTREDIE • Metodicky jasná a „predvídateľná“ legislatíva • Vzájomná spolupráca a zdieľanie skúseností subjektov na trhu SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 21 Bratislava 30. september 2009

  22. SASPAktivity na poistnom trhu Pripomienkujúci subjekt v oblasti legislatívy (Sprostredkovanie poistenia, PZP.. ) SIBAF® Konferencia Anketa o najlepšiu poisťovňu roka Najlepšia diplomová práca v oblasti poistenia Časopis pre sprostredkovateľa poistenia www.sasp.sk Ďakujem za pozornosť Martin Sinčák Člen Prezídia SASP sasp@sasp.sk tel.:      0903 477167 SARM & SASP Zodpovednosť II City Hotel Bratislava 22 Bratislava 30. september 2009

More Related