Biuro Informacji Kredytowej SA 21 marca 2006

1. Informacja strategicznym zasobem dla rozwoju działalności gospodarczej na przykładzie Biura Informacji Kredytowejdr Krzysztof MarkowskiPrezes Zarządu Biuro Informacji Kredytowej SA 21 marca 2006

2. Spis treści • Znaczenie informacji w procesie kredytowania • Wymiana informacji – wnioski z badań Banku Światowego • Doświadczenia Polski • Biuro Informacji Kredytowej – zasady działania, produkty i usługi • Biuro Informacji Kredytowej – skala działalności, technologia i zamierzenia rozwojowe

3. Znaczenie informacji w procesie kredytowania • Informacja podstawą oceny zdolności kredytowej • Ocena ta opiera się na danych: • dostarczanych przez klienta, • pochodzących z zasobów banku, • pozyskanych z zewnętrznych baz danych. • Asymetria w dostępie do informacji i przewaga informacyjna klienta banku.

4. Asymetria informacyjna • Asymetria informacji pomiędzy kredytobiorcami i kredytodawcami jest jedną z przyczyn niepowodzeń w procesie kredytowania i powoduje nieefektywną alokację kredytu. • Bez rozwiniętego rynku wymiany informacji możliwości pełnej weryfikacji danych przekazanych przez klienta są ograniczone. • Tworzenie rejestrów/biur kredytowych oraz dostęp do publicznych baz danych są jednymi ze sposobów ograniczania asymetrii informacji.

5. Wymiana informacji – wnioski z badań cd.(wg. „Doing Business 2004” World Bank) • Ułatwiając wymianę informacji biura kredytowe: • Umożliwiają właściwą wycenę kredytu, • Zmniejszają koszty badania sytuacji potencjalnego dłużnika, • Dodatkowo motywują pożyczkobiorców do spłaty długu, • Stwarzają możliwości oferowania niższych stóp procentowych dobrym klientom, • Przyczyniają się do zmniejszenia różnic pomiędzy oprocentowaniem kredytów i depozytów.

6. Wymiana informacji – wnioski z badań cd.(wg. „Doing Business 2004” World Bank) • Najlepsze efekty osiąga się w tych krajach, w których istnieje możliwość gromadzenia i udostępniania zarówno danych pozytywnych, jak i negatywnych (bieżących i historycznych). • Przepływ informacji kredytowej wiąże się z większym dostępem do legalnych źródeł finansowania, zwłaszcza w krajach biednych i w stosunku do małych firm. • W krajach, w których funkcjonuje mechanizm wymiany informacji kredytowej firmy rzadziej zgłaszają trudności z uzyskaniem finansowania i rzadziej występują problemy z płatnościami.

7. Przepływ informacji – znaczenie (wg. „Doing Business 2004”, World Bank)

8. Wymiana informacji – wnioski z badań cd.(wg. „Doing Business 2004” World Bank) • Kraje o silniejszej ochronie prawnej kredytodawcy charakteryzują się większym rynkiem kredytowym, wyższą stopą inwestycji kapitałowych i wzrostem gospodarczym. • Wprowadzenie instytucji udostępniających informacji kredytowe wzmacnia rynki kredytowe i polepsza warunki udzielania kredytów (Chile). • Wzrost ilości informacji kredytowej oznacza wzrost możliwości przewidywania niewypłacalności i opóźnień (Stany Zjednoczone).

9. Wymiana informacji – wnioski z badań cd.(wg. „Doing Business 2004” World Bank) • Symulacje przeprowadzone dla krajów europejskich pokazują, że przejście od całkowitego braku wymiany informacji do wymiany jedynie danymi negatywnymi a następnie do wymiany informacjami tak pozytywnymi, jak i negatywnymi powoduje istotny spadek liczby złych kredytów. • Przepływ informacji prowadzi do zmniejszenia odsetka niewypłacalnych dłużników oraz czasu przetwarzania wniosków i kosztów (o ponad 25% lub więcej).

10. Przepływ informacji – znaczenie (wg. „Doing Business 2004”, World Bank)

11. Wymiana informacji – doświadczenia Polski • Warunki wymiany informacji: • Prawo umożliwiające gromadzenie i wymianę informacji, • Wola wymiany informacji, • Uzgodnienie standardu/zakresu danych, • Dysponowanie danymi o wysokiej jakości.

12. Wymiana informacji – doświadczenia Polski • Podstawy prawne wymiany informacji: • Ustawa Prawo Bankowe, • Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych, • Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych, • Ustawa o ochronie danych osobowych • Przepisy regulujące dostęp do baz publicznych.

13. Wymiana informacji – doświadczenia Polski • Czy istniejące rozwiązania prawne: • Sprzyjają wymianie informacji? • Pozwalają na efektywny, drogą elektroniczną, dostęp do danych? • Służą wspieraniu rzetelnych i pozwalają na identyfikację oraz wykluczenie nierzetelnych uczestników obrotu gospodarczego?

14. Biuro Informacji Kredytowej - HISTORIA 2004-12 SI BIK - PRZEDSIĘBIORCA 2004-09 RAPORT MONITORUJĄCY 2004-02 BIKSco(scoring biura kredytowego) 2001-02 RAPORT KREDYTOWY (klient indywidualny) 2000-11 SI BIK – KLIENT INDYWIDUALNY 1997-11 POWSTANIE BIK

15. BIK - PRZEPŁYW INFORMACJI INSTYTUCJE FINANSOWE:- POŚREDNICY KREDYTOWI- FIRMY LEASINGOWE- FIRMY FAKTORINGOWE SKOK BANKI INNE SEKTORY BAZY PUBLICZNE ZWIĄZEK BANKÓW POLSKICH

16. PRODUKTY I USŁUGI OFEROWANE PRZEZ BIK • raport • kredytowy • monitorujący • BIKSco • raport aktywności użytkowników • raport konsumencki • analizy ilościowe i jakościowe • rozwiązania dostępowe • korekty danych • lustro bazy danych • budowa baz danych • test&training

17. OBECNA SYTUACJA BIK • 39 banków detalicznychpodpisało Umowę • 80% zobowiązań osób prywatnych • Ponad 90% rynku kredytów detalicznych • blisko 25 mlnraportów od powstania BIK • ok. 40.000 raportówśrednio/dzień • 14 mln klientów w bazie • 29 mln rachunków • Pozytywna i negatywna informacja • mniej niż 10%kredytobiorców nie spłaca kredytu powyżej 90 dni • dostępność bazy od 7.00 do 21.00 - 7 dni w tygodniu • jakość danych wynosiła w 2005 roku 98,50%

18. OBECNA SYTUACJA BIK

19. SKALA DZIAŁALNOŚCI - RAPORTY

20. BIKSco – scoring biura kredytowego 2004 rokBIKSco do 12% raportów 2005 rokBIKSco do 25% raportów 2006 rokBIKSco do 31% raportów

21. Główne rozwiązanie Zaprojektowane i wdrożone oraz eksploatowane i zarządzane przez BIK Wyposażenie Podstawowy hardware umożliwiający łatwość administrowania Niezależny system bezpieczeństwa Pozostały software MS Windows 2005 Oracle 9i Ent. – motor bazy danych IBM WebSphere MQ- middleware do wew. integracjii zew. wymiany danych MS IIS / CS- Web GUI, certyfikacja Hardware DB Server:IBM xSeries, 2xIntel Xeon 3.8GHz /8 GB RAM Storage:SAN – IBM DS4800Total Storage System (Mid-range disk systems; > 10 TB globalna pojemność) SYSTEM IT – DANE OGÓLNE

22. SYSTEM IT – DANE PODSTAWOWE • Dostępność danych w trybie: • On-line • CPU-CPU • WEB • Off-line • Wydajność (obecny hardware) • 14.500 raportów/godz. • 30 mln reportów/rok • Kompatybilność wymiana danych z ponad 30 systemami na różnych platformach(RS 6000/AIX,OS/390, OS/2, Sun Solaris, HP-UX & inne…)

23. PROBLEM SKALI • ponad 5000 użytkowników on-line • do50.000zapytań/ dziennie • przeciętny czas odpowiedzi- 1,2 s (nie licząc czasu przesyłu) • zintegrowanie z ponad30różnymi systemami bankowymi • ponad 2,0 TB plików w bazie danych • backup i archiwizacja > 8,0 TBdanych / miesięcznie • praca docelowa w reżimie7x24x365

24. Bezpieczeństwo sieciowe logiczna separacja wewnętrzne i zewnętrzne firewall’e aktywny system wykrywania intruza logiczne analizowanie, monitorowanie, audyt. Bezpieczeństwo fizyczne system kontrolujący dostęp fizyczny specjalna infrastruktura obszaru produkcyjnego Polityka bezpieczeństwa oparta na ISO Methodology / IPSec. współpraca z bankowymi wydziałami zabezpicza-jącymi współpraca z operatorami sieciowymi CERT’s. przestrzeganie osobistego regulaminu bezpieczeń-stwa BEZPIECZEŃSTWO

25. Zamierzenia – USŁUGI INTEGRATORA RYNKU • Usługi informacyjne oraz związane z nimi usługi informatyczne • Po pierwsze: standaryzacja informacji • Po drugie: jakość danych (reguły walidacji) • Po trzecie: poszerzenie zasobów danych • kreowanie nowych zasobów danych • dane z różnych sektorów całej gospodarki • wzbogacenie zakresu informacyjnego zbiorów

26. SYSTEM INFORMACJI BIK – PRZEDSIĘBIORCA • Zbudowany w roku 2004, udostępniony bankom do testów danych wsadowych w I połowie 2005 roku • System przygotowany w oparciu o profesjonalną technologię i licencje Oracle wskazane dla dużych baz danych, obsługujący kompleksową bazę nt. kredytów przedsiębiorców i struktur właścicielskich • Powiązany z Systemem Informacji BIK – Klient Indywidualny

27. WIARYGODNOŚĆ = DOBROBYT • BIK OZNACZAWIARYGODNOŚĆKLIENTA BANKU • BIK OZNACZAŁATWY DOSTĘPDO KREDYTÓW ORAZPOZYTYWNĄBAZĘ DANYCH • BIKOZNACZARZETELNOŚĆOBROTU GOSPODARCZEGO ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA DOBROBYT I ROZWÓJ

28. KONTAKT BIURO INFORMACJI KREDYTOWEJ S.A. tel.: 22 64 57 750fax: 22 64 57 921e-mail: marketing@bik.pl web: www.bik.pl