EL RIESGO EN MICROFINANZAS

1. EL RIESGO EN MICROFINANZAS Ms. Delmer Espinoza Quispe

2. QUE ENTENDEMOS POR RIESGO? • Es la posibilidad o probabilidad de ocurrencia de un daño, de una pérdida. • Lo asociamos siempre al peligro, amenaza. • La persona toma una posición frente al riesgo: + aversión o resistencia + indiferencia + atracción o simpatía • Lo contrario al riesgo: confianza, certeza, seguro.

3. PORQUE ES IMPORTANTE? Identificar, analizar, afrontar y controlar los riesgos empresariales, permite: • Mejorar la gestión gerencial • Aumentar la rentabilidad • Alcanzar competitividad • Ser sostenibles en el tiempo

4. DONDE ESTAN LOS RIESGOS? • El riesgo se encuentra en todo acto humano • En la organización o en la empresa, es trasnversal a todas las áreas o unidades de negocio. Ej. En el área de producción de una empresa de calzado, ante una sequía. • Existen riesgos diversos: + A nivel macro : riesgo país, PERU: 250 puntos + A nivel micro : riesgo de mercado, liquidez, operacional, crediticio. + A nivel individual: riesgo de vida

5. DONDE ESTAN LOS RIESGOS? • En el frente EXTERNO: * Inestabilidad geopolítica mundial * Las oscilaciones de los mercados financieros internacionales * La volatilidad macroeconómica * Normatividad – leyes y reglamentos – • En el frente INTERNO: * La imagen ( Ej. reputación de los bancos ) * Los procesos * Las estrategias * Fraudes y dolo . Ej. ENRON - PARMALAT

6. TIPOS DE RIESGO • RIESGOS FINANCIEROS ( Ej. de inversiones, tasa de interés, tipo de cambio, liquidez, de mercado )  Cómo afrontarlo?, Administrándolos: . Identificarlos . Analizar las causas . Cuantificar su exposición . Eligiendo las mejores estrategias + Sistemas de control vía la utilización de productos derivados ( futuros, opciones ) II ) RIESGOS NO FINANCIEROS (Ej. Medioambientales, del entorno )  RSE

7. EN MICROFINANZAS • Qué son la Microfinanzas? Son los servicios financieros ( microcrédito, microahorro, microleasing, microseguros, etc ) que apoyan las acitividades del sector de la microempresa. • La SBS---- define 04 tipos de riesgos: * De Mercado * De liquidez * De administración ( operativos ) * Crediticios

8. RIESGO DE MERCADO • Incluye los riesgos proveniente del escenario donde se realiza la actividad crediticia. • Cómo se evalúa? Con análisis permanente de • Características del mercado ( dimensión, segmentación, oportunidades, estrategias) • La competencia ( fortalezas, debilidades, productos, estrategias y perfomance competitiva.)

9. RIESGO DE MERCADO • De las perspectivas; evolución de la actividad – penetración en el mercado • Las tendencias de política económica, financiera, tributaria y fiscal que puedan afectar la actividad crediticia. • Los sectores económicos al cual se atiende con crédito. • De la rentabilidad; es un mercado rentable? • De los precios ( variaciones tasa de interés, tasa de cambio )

10. RIESGO DE LIQUIDEZ • Representa la posibilidad que tiene la institución para cumplir con las obligaciones a su vencimiento, para lo cual debe existir un calce entre los activos y pasivos (desembolsos y deudas) • Cómo se enfrenta éste riesgo? • A través del fondeo de recursos oportuno • Manejando una buena calidad de cartera cartera atrasada / cartera total • Otorgando financiamiento adecuado, en plazos y destino del crédito.

11. RIESGO DE LIQUIDEZ • Política racional sobre la distribución de dividendos. • Nivel adecuado de provisiones • Diversificación de los créditos por sectores económicos- magnitud y plazo.

12. RIESGOS DE ADMINISTRACION • Incluye todos los riesgos derivados de los hechos operativos, tanto internos como externos ( fallas administrativas, laborales, contables, dolo, deshonestidad, de seguridad, etc ). • Cómo enfrentarlos?, realizando tareas de: * Control y supervisión de las operaciones * Auditoría interna y externa * Seguridad y vigilancia física y de información * Protección de los datos

13. RIESGOS DE ADMINISTRACION * Cobertura de riesgos a través de pólizas de seguro. * Previsión de dolo y fraudes,de parte de empleados, funcionarios y clientes. * Rotación del personal de acuerdo a políticas y stándares del sector. * Capacitación permanente del personal para fortalecer sus capacidades. * Programas de motivación e incentivos al personal para el logro de metas y resultados.

14. RIESGO CREDITICIO • Representa la posibilidad de que los créditos otorgados no sean cancelados en las condiciones pactadas, en términos de tiempo y forma convenidas. Cómo minimizarlo?, ejecutando acciones: * Estricta evaluación del crédito, usando la tecnología más conveniente. Son pilares de evaluación: capacidad de pago, solvencia moral y garantías, según el caso. * Desarrollo y agudeza del sentido de intuición

15. RIESGO CREDITICIO • Análisis de los negocios • Monitoreo de la calidad de la cartera; teniendo en cuenta los factores internos ( los procesos, capacidad ejecutiva de los RRHH, estrategias, etc ) y los factores externos ( inflación, devaluación, crisis económica, desastres naturales, etc )

16. RIESGO CREDITICIO • Cobertura de provisiones ( incobrabilidad ) • Investigación de mercado en el entorno del negocio y el domicilio. • Haciendo uso intensivo de la información - centrales de riesgo • Estrategias de calidad ( mix de marketing )