Semleges bankügyletek. A magyar fizetési rendszer működése.

1. Semleges bankügyletek.A magyar fizetési rendszer működése.

2. Mérlegen kívüli tételek (mérleg „alatti” tételek)Semleges bankműveletek • Banki kötelezettségvállalás: A bank vállalja, hogy valamilyen feltétel teljesülése esetén, egy jövőbeli időpontban finanszírozni fog • Kereskedelem-finanszírozás: kereskedelmi akkreditívek, elfogadvány-hitel, kereskedelmi garancia • Hitelnyújtási kötelezettségvállalás: hitelkeret, rulírozó hitelszerződések, értékpapír kibocsátás, értékpapírosítás • Befektetések: swap, határidős ügyletek, kamatmaximum és -minimum • Bankszolgáltatások: Azon pénzügyi szolgáltatások, melyeket a betét-hitel üzletágon kívül ellát a bank • Pénzforgalom (készpénzes, kp. helyettesítő, kp nélküli) • Tanácsadás • Trezor, letét • Ügynöki tevékenység • Nyomtatvány-árusítás

3. Banki kötelezettségvállalás Kereskedelem-finanszírozás • Elfogadványhitel: a vevő idegen váltót intézvényez a bankjára (vevő váltófedezeti számlájáról fizet, nem hitel, leszámítoltatható); váltóformát öltő bankgarancia • Garancia: a vevő bankja fizet, ha a vevő nem teljesít (garanciadíj: 3-7%); nemfizetés v. hitelkockázat megszüntetése; likviditás bővében a hitel jobb a banknak Hitelnyújtási kötelezettségvállalás • Hitelkeret: rendelkezésre tartási jutalék Befektetések(A bank a kamatláb és árfolyamkockázatot átvállalja) • Swap: két különböző típusú pénzáram cseréje (kamatlábcsere, devizacsere) • Kamatmaximum és minimum: opciós ügyletek alkalmazása hitelszerződésekre (bankgarancia maximális hitelkamat beszedésére, illetve minimális kamat fizetésére – a bank az opció kiírója)

4. Bankszolgáltatások • Pénzforgalom: készpénzes, kp. helyettesítő, kp. nélküli • Trezor-letétkezelés: letétkezelés legősibb banki szolgáltatás (emlékezz: lombardhitel) • Partnerközvetítés: informális • Bizományosi tevékenység (a bizományos más nevében köt üzletet) • Vagyonkezelés • Értékpapír-kereskedelem • Tanácsadás • Egyéb (pénzváltás, külföldi és belföldi devizák és valuták közötti konverzió, pénzfeldolgozás )

5. A magyar fizetési rendszer intézményei, működése

6. A fizetési forgalom intézményei • Pénzügyi intézmények • Befektetési szolgáltatók • a befektetõk ép.ügyletei számára pénzszámla vezetése • GIRO Elszámolásforgalmi Rt. • BKR üzemeltetése • Tulajdonosai: hitelintézetek, MNB, KELER • GIRO Bankkártya Rt. • Kp.helyettesítő fizetés elszámolása (elektronikus, főleg ATM tranzakciók engedélyezése és elszámolása, kártya-megszemélyesítés, PIN kód elõállítás, stb. • Központi Elszámolóház és Értéktár Rt. (KELER) • Az értékpapírügyletek elszámolásához kapcsolódóan pénzszámlát vezet (pl. befektetési szolgáltatóknak) • Tőzsdei és tőzsdén kívüli ügyletek DVP elszámolása • Magyar Posta Rt. • Kp.fizetési szolgáltatások (TB juttatások, nyugdíj, közüzemi díjak) • Magyar Államkincstár (MÁK) • Költségvetési intézmények számláinak vezetése • MNB: pénzforgalmi számlák, VIBER, oversight, stb.

7. Elszámolási rendszerek VIBER (1999) • Kis számú, egyenként nagy értékű átutalások • RTGS (Real-time gross settlement) – folyamatos, egyenkénti elszámolás (nem nettósít) • A résztvevõk a S.W.I.F.T. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) logikai terminálon keresztül küldik el egymásnak a fizetési megbízásaikat • Fedezetvizsgálat esetén FIFO-elv szerinti terhelés • Tagjai: hitelintézetek, MNB, MÁK, Magyar Posta, KELER BKR (1994) • Kis értékű, kereskedelmi és magáncélú fizetési megbízások nagy tömegének elszámolása • Tételszám: 98%, érték: 33% (fiz.forg.-ban) • 1999 óta a csoportos fizetési módok nagyban növelik forgalmát • Tagjai: MNB,KELER, MÁK, közvetlenül és közvetetten kapcsolódó hitelintézetek

8. VIBER tranzakciótípusok • bankközi átutalás; • bankok ügyfeleinek átutalásai; • értékpapír-elszámolások (tõzsdei nettó, határidõs ügyletek, OTC-ügyletek elszámolása) ; • készpénz be- és kifizetés; • betételhelyezés az MNB-nél; • bankközi devizaügyletek forintoldali elszámolása; • BKR II. IBI mátrix elszámolása; • GBC bankkártya nettó elszámolás; • váltó-viszontleszámítolás; • jegybanki szankciók miatti átvezetések; • MNB könyvelési hibáinak javítása; • jegybanki refinanszírozási hitelek folyósítása.

9. VIBER működése • Lelke az MNB számítógépein futó szoftver • A megbízások továbbítására a S.W.I.F.T. Y-copy (Y-típusú üzenetáramlás) szolgáltatását használják a részvevõk • A SWIFT megállítja, tárolja, továbbítja az üzeneteket • A VIBER válaszüzenettel igazolja a teljesítést • Megbízások teljesítésére a fedezetellenőrzés után kerül sor • Küldőt megterhelik, kedvezményezett MNB számláján jóváírnak • A fedezetlen megbízásokat sorba állítják és a nap végén törlik • A rendszer a körbetartozást felismeri • A sorban álló megbízást vissza lehet vonni • Átfogó lekérdezési lehetőségek: egyenlegekrõl, sorban álló, teljesített megbízásokról, jóváírásra váró tételekrõl • A rendszer működési ideje: 08–14. Az ügyfelek által kezdeményezett fizetések esetén a benyújtási határidõ 1200.

10. Forrás: MNB

11. BKR tranzakciótípusok • egyszerû átutalási megbízás; • csoportos átutalási megbízás; • azonnali beszedési megbízás (azonnali inkasszó); • csoportos beszedési megbízás; • váltóbeszedési megbízás (váltóinkasszó); • határidõs beszedési megbízás (határidõs inkasszó); • okmányos meghitelezés (akkreditív); • csekk

12. BKR működése (1) • Tranzakciók továbbítása kötegelve a BKR-be 16-02-ig • Tranzakciók feldolgozása és elszámolása 22-től és 02-től (éjszakai elszámolási ciklus) • Fedezethiány esetén a köteget sorba állítja és jóváírás esetén mindig újra próbálkozik • 06-kor a klíringtagok értesülnek a (fedezethiány miatt) nem teljesült kötegeikről • 09-ig a klíringtagok kötelesek átvenni az elszámolás eredményét • Az MNB az éjszakai ciklus során előállt IBI mátrix alapján könyveli a tagok követeléseit és tartozásait (a VIBER indítása előtt)

13. BKR működése (2) • 09-ig lehet fedezet biztosítani az éjszaka sorba maradt tranzakciók számára • A délelõtti elszámolási ciklusba bekerülõ megbízások teljes összegére fedezetet kell biztosítani • A BKR elszámolja a fedezettel rendelkezõ tranzakciókat, a fedezettel nem rendelkező kötegeket visszautasítja • A délelõtti elszámolási ciklus eredményét 1130-1230-ig vehetik át az abban érintett klíringtagok • A második bankközi pozíciómátrix (IBI) alapján az MNB a VIBER-ben egyenlíti ki a tartozásokat és követeléseket

14. Forrás: MNB

15. Forrás: MNB

16. END OF EPISODE IV