I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO

1. STUDIO AVVOCATO BONINO I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

2. DANNI DA LESIONE DELLA SALUTE • Danno non patrimoniale • Danno patrimoniale I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

3. Un ruolo di primo piano assume il diritto alla salute ex art. 32 Cost. Danno non patrimoniale: inquadramento • Ma anche il diritto alla autodeterminazione ex art. 32 e 13 Cost., come nel caso della gestante che, per errore diagnostico non sia stata posta in condizione di decidere se interrompere la gravidanza e nei casi di violazione dell’obbligo di consenso informato • I diritti propri della famiglia ex artt 2, 29 e 30 Cost, in forza del quale ad es. si riconosce oggi anche al padre, nel caso di omessa diagnosi di malformazione del feto e conseguente nascita indesiderata, il diritto al risarcimento del danno o ai parenti di un macroleso il diritto al risarcimento del danno non patrimoniale I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

4. Danno biologico Danno non patrimoniale: tipologie • Altri pregiudizi non patrimoniali I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

5. DANNO BIOLOGICO: definizione giurisprudenziale / legislativa Consiste nel peggioramento, tanto transeunte quanto permanente, del modo di essere o della qualità della vita di un essere umano, derivante dalla lesione del suo stato di salute mentale o fisica, a sua volta causato da un fatto illecito I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

6. Perché possa parlarsi di danno biologico, sono necessari: • un fatto illecito, dal quale sia derivata • una malattia del corpo o della mente della vittima, la quale abbia causato • una trasformazione peggiorativa delle funzioni vitali, dell’estetica, del modo di essere, del comportamento della vittima I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

7. Le cinque caratteristiche del danno biologico: • ha fondamento medico legale • ha natura disfunzionale • è onnicomprensivo • è areddituale • ha natura non patrimoniale I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

8. ALTRI PREGIUDIZI NON PATRIMONIALI Le Sezioni Unite della Cassazione (sent. n. 26972/08 e segg.) affermano che il danno non patrimoniale va risarcito: • se vi è rilevanza dell’interesse leso (ingiustizia del danno), individuando quali ripercussioni negative ci siano sul valore persona • se vi è offesa superiore alla minima soglia di tolleranza richiesta dalla convivenza civile • il risarcimento deve ristorare interamente il pregiudizio, ma non oltre I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

9. Liquidazione congiunta del danno non patrimoniale • Del danno non patrimoniale conseguente a "lesione permanente dell'integrità psicofisica della persona suscettibile di accertamento medico-legale", sia nei suoi risvolti anatomo-funzionali e relazionali medi o, se sussistenti, peculiari • Del danno non patrimoniale conseguente alle medesime lesioni in relazione al "dolore", "sofferenza soggettiva", in via di presunzione in riferimento ad un dato tipo di lesione in passato liquidati a titolo di: • c.d. danno biologico “standard” • c.d. personalizzazione - per particolari condizioni soggettive - del danno biologico • c.d. danno morale I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

10. Danno patrimoniale: tipologie • LUCRO CESSANTE : la riduzione della capacità lavorativa specifica temporanea e permanente (eventualmente futura) e del reddito • EMERGENTE: le spese (mediche, etc.) I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

11. L’ASSICURAZIONEDELLA RESPONSABILITA’ CIVILEDEL MEDICO I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

12. Assicurazione contro i danni: presupposti • Esistenza di un RISCHIO, inteso come possibilità che si verifichi un evento dannoso • INTERESSE al risarcimento del danno, cioè una relazione di carattere economico tra il soggetto assicurato e il bene oggetto della copertura assicurativa, per cui il danno è rappresentato dalla lesione di tale interesse, interesse in base al quale l’assicurazione si distingue tra: • assicurazione DI COSE: quando la copertura concerne specifici beni dell’assicurato • assicurazione DI PERSONE: quando il bene tutelato è l’integrità psico-fisica del soggetto assicurato • assicurazione DI PATRIMONIO: se l’interesse riguarda il patrimonio dell’assicurato nel suo complesso I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

13. Assicurazione di patrimonio: art. 1917 cod. civ. • Contro il rischio di un’alterazione negativa del proprio patrimonio complessivamente considerato ed esposto a responsabilità illimitata per eventuali comportamenti colposi che abbiano arrecato danni a terzi • La responsabilità del medico è di natura contrattuale (ad es. da inadempimento) e/o di natura extra-contrattuale (da fatto illecito); nella prima ipotesi l’obbligo di risarcimento è circoscritto ai soli danni che potevano prevedersi al momento in cui il contratto è stato stipulato; nel secondo devono essere indennizzati anche i danni non prevedibili, purché collegati da un nesso di causalità al comportamento illecito • L’oggetto della assicurazione è definito dalle condizioni contrattuali: attenzione alle esclusioni I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

14. Contenuto della garanzia: la responsabilità colposa • Se il fatto commesso è doloso la garanzia è esclusa ai sensi dell’art.1917 comma 1 c.c.. Sono invece oggetto di copertura, i fatti commessi con colpa grave, salvo previsioni contrattuali espresse che l’escludano • L’assicuratore deve rimborsare al medico quanto pagato al terzo danneggiato, nei limiti del massimale di polizza • L’assicuratore è obbligato a pagare direttamente al terzo l’importo dovuto se l’assicurato ne fa espressa richiesta • Esclusione della azione diretta verso l’assicuratore da parte del danneggiato, (non sussiste alcun rapporto giuridico tra assicuratore e terzo); l’obbligazione dell’assicuratore al pagamento dell’indennizzo è distinta ed autonoma rispetto alla obbligazione di risarcimento a cui è tenuto il medico nei confronti del danneggiato I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

15. LE POLIZZE R.C. PROFESSIONALE Il modello del codice civile: copertura assicurativa c.d. loss occurrence (insorgenza del danno) PROBLEMI • non è agevole individuare con esattezza il momento in cui si è verificato l’evento dannoso (ad es. in caso di pluralità di fatti distinti ad opera di più medici succedutisi nelle cure) • incertezza per l’assicuratore, sia sull’arco temporale in cui potrà essere chiesto l’indennizzo, che sulla quantificazione del danno a distanza di tanto tempo dall’evento I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

16. Le polizze dell’attualità: copertura assicurativa claims made (a richiesta fatta) • Sono coperti i comportamenti colposi commessi prima dell’entrata in vigore della polizza per i quali la richiesta all’assicurato sia pervenuta durante la vigenza della stessa • Sono pure coperti i fatti commessi durante la vigenza della polizza in relazione a richieste pervenute anch’esse durante la vigenza • Sono invece esclusi i fatti avvenuti durante la vigenza, se la richiestaè successiva I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

17. PROBLEMI • Al momento della stipula l’assicurato deve dichiarare (se richiesto): a) le circostanze di cui sia a conoscenza che possano, in astratto, determinare l’insorgenza di un sinistro b) le eventuali richieste risarcitorie già ricevute • L’assicuratore esclude dalla copertura le conseguenze riferibili agli eventi dichiarati • Se l’assicurato tace circostanze note, ciò può essere causa di decadenza dalla garanzia, in tutto od in parte I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

18. SPUNTI DI RIFLESSIONE • Cessazione dell’attività e richieste di danno successive alla scadenza della polizza? E’ possibile prevedere la c.d. clausola garanzia postuma in base alla quale sono indennizzabili anche i danni richiesti dal terzo in un momento successivo al periodo contrattuale, purché entro precisi limiti temporali. • Medici ospedalieri: assicurare, privatamente, il caso di colpa grave (violazione delle norme elementari di diligenza, perizia e prudenza, sia dell’uomo medio, che, specifiche, della professione) • Gestione del giudizio di danno: • Diretto da parte del medico, con chiamata dell’assicuratore b) Lasciato all’assicuratore • Gestione dei dati: attenzione a coprire non solo i danni patrimoniali, ma anche quelli non patrimoniali I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

19. grazie. www.gbonino.it I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009