Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias

1. Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias Dr. Héctor Upegui García Bogotá, 11 de Noviembre de 2004

2. Agenda

3. Introducción • Sistema general de riesgos profesionales (también llamados Sistemas de aseguramiento de accidentes de trabajo y/o enfermedad profesional, Workers‘ compensation systems, Industrial injuries schemes, Occupational injuries insurance, Employees compensation, etc..) provee coberturas para ayudar al asegurado a soportar la carga que representa sufrir un accidente de trabajo o una enfermedad profesional. • SGRP provee beneficios económicos (IT, pensiones o montos únicos) y beneficios asistenciales (salud, prevención, rehabilitación) • Algunas características generales de los SGRP: Están basados en sistemas de “no culpa”, obligatorios, altamente regulados y el empleador es normalmente responsbale del pago del seguro • Aunque los SGRP no siempre están dentro de las regulaciones de aseguramiento social, están muy vinculados con él.

4. Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E. • OECE (1948) • OCDE (1960) • OTAN (1949) • UEO (1954) • Consejo de Europa (1949) • CECA (1951) • CEE,CEEA (1957) • Unión Europea (1993 Maastricht) • (1997 Amsterdam)

5. Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E. La Unión Europea está compuesta de tres pilares: • Las comunidades Europeas (CECA, CEEA, CE) • Política exterior y seguridad • Colaboración en el ámbito judicial y policial

6. Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E. • La política social es un tema dentro del pilar de las comunidades europeas y básicamente de la CE • En seguridad social: se guían por el Consejo de Europa, OIT, ONU, Consejo de la UE, parámetros internos

7. Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E. Asistencia social Aseguramiento social • asistencia médica • invalidez • vejez • sobrevivientes • prestaciones monetarias de enfermedad • desempleo • accidente de trabajo y enfermedad profesional • prestaciones familiares • maternidad

8. Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E. Asistencia social Aseguramiento social R.1408 de 1971 • asistencia médica • invalidez • vejez • sobrevivientes • prestaciones monetarias de enfermedad • desempleo • accidente de trabajo y enfermedad profesional • prestaciones familiares • maternidad • Es para trabajadores migrantes • Coordina pero no armoniza • Coordina el aseguramiento social pero no la asistencia social • Dificultades: definiciones, pues algunas prestaciones son aseguramiento social en unos países y en otros son asistencia social, Imptos, etc...

9. Esquemas Diferentes modelos de riesgos profesionales No-competitivos China (continental)*, Italia, Australia, Alemania, Reino Unido, Francia, Luxemburgo, Austria, Europa del Este, Nueva Zelanda, Canadá, Venezuela, América Central, Estados Unidos* Competitivos China (Hong Kong), Singapur, Dinamarca, Finlandia, Noruega, Bélgica,Portugal, España, Estados Unidos, Colombia, Argentina, Chile. * Esta clasificación se refiere a la retención del riesgo

10. Esquemas AT EP AT EP Diferentes modelos de riesgos profesionales AT EP China (Continental)*, Singapur, Australia, Alemania, Reino Unido, Francia, Nueva Zelanda, Noruega, Canadá, Colombia, E.U.* China (Hong Kong), Dinamarca, E.U.*, Argentina Finlandia, Bélgica,Portugal, España

11. Diferentes modelos de riesgos profesionales Definición • Por causa o con ocasión del trabajo • Repentino • Agente externo • In itinere Excluido Restringido Abierto • Ayudando durante una emergencia? • Terrorismo? Catástrofes naturales? Qué se considera accidente de trabajo?

12. Diferentes modelos de riesgos profesionales Definition Definición • Por causa o con ocasión del trabajo • Exposición crónica Cerrado (lista) Mixto (lista) Abierto • Enfermedades agravadas por el trabajo? • Enfermedades causadas por el trabajo? Qué se considera enfermedad profesional?

13. Signo de lesión Aceptación médica Manifestación clínica Exposición Aceptación legal Pago inicial por otro ramo Diferentes modelos de riesgos profesionales Cuándo empieza el derecho en caso de EP? Tiempo

14. Beneficios Diferentes modelos de riesgos profesionales Las provisiones de salud pueden ser dadas: directamente, a través de los sistemas nacionales, directamente por el empleador, re-embolso a quién pague Beneficios asistenciales Incapacidad temporal, pagos únicos y/o pensiones Beneficios económicos Otros Prevención Pena y dolor

15. Primas Diferentes modelos de riesgos profesionales Quién recauda Fondo central, el operador o el Estado Bases % de la nómina, impuesto, análisis puro de riesgo Diferentes posibilidades (mensual, bi-mensual, semestral, anual, etc.). Puede ser anticipado o vencido Periodicidad Tipo Fija, tarifas de referencia, libre Otros Bonus – Malus, Créditos, etc.

16. País Población Población Cot./prima Per capita Como % de la Prima/cotización mio Trabajadora volumen cot./prima nómina mio mio € in € Belgica 10.2 4.0 956.0 239 0.42%/2.67%** Finlandia 5.2 2.3 466.0 203 1.2% Francia 59.3 22.7 7,514.0 331 2.19%* Alemania 82.2 36.1 8,641.0 239 1.31% Italia 57.7 20.6 6,580.0 319 0.7% Noruega 4.5 2.3 191.1 83 n/a Portugal 10.0 4.8 690.0 144 3%*** E.U. 274.0 135.2 24,800 183 n/a Diferentes modelos de riesgos profesionales Bases diferentes * No inlcuye in itinere ** trabajadores asalariados, exceptuando in itinere y enfermedades profesionales *** exceptuando in itinere Fuente: Rating Systems An international comparison of workers’ compensation insurance. MunichRe 2003.

17. Comercialización Diferentes modelos de riesgos profesionales Quién El operador, intermediarios de seguros, el Estado Independiente, combinado con otras líneas de seguros Cómo La competencia puede estar basada en Precio, producto, o calidad en los servicios

18. Sujetos de cobertura Diferentes modelos de riesgos profesionales Mayoría de los sistemas Todos los empleados con contratos de trabajo, aprendices, Excluyen militares/ fuerza policial Enfermedades de “segundo contacto”, independientes, el empleador, estudiantes y ama/amo de casa, enfermedades congénitas como consecuencia de la exposisición de la madre a sustancias teratogéncias No siempre Normalmente no cubierto Trabajadores del sector informal de la economía,

19. Interacción con responsabilidad civil patronal ATEP SGRP RCP Subrogación

20. Interacción con responsabilidad civil patronal SGRP „remedio exclusivo“ Empleado nohay recobro Empleador

21. Interacción con responsabilidad civil patronal RCP reemplaza al SGRP SGRP Empleado Empleador Aseguradora de RC

22. Interacción con responsabilidad civil patronal Acumulación sin o con deducción SGRP Empleado (no ) hayrecobro Empleador

23. Aproximación a las estadísticas en la U.E. • Diferentes sistemas, diferentes bases estadísticas. • La administración de la información cambia de sistema a sistema (relación de los aseguradores con el gobierno, modelos de notificación y registro, definición de atep, condiciones poblacionales, distribución de la industria, modelo de aseguramiento social...)

24. Aproximación a las estadísticas en la U.E. • Diferentes fuentes: • ESAW • OIT • European health for all (Base de datos de la OMS-Europa) • *Accidentes con más de tres días de incapacidad • Accidentes mortales que ocurren dentro del año siguiente de ocurrido el accidente

25. Aproximación a las estadísticas en la U.E. • Diferentes definiciones • Cambios en sistemas Estadísticos nacionales • Esfuerzos/fallasen reducir subregistro • Diferentes grupos poblacionales Muertes por AT/100,000 4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 France Spain Germany United Kingdom Italy European health for all database

26. Aproximación a las estadísticas en la U.E. EP incidencia por 100.000 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2001 • France • Spain • Germany • United Kingdom • Italy European health for all database

27. Retos para los SGRP Inherentes al riesgo Operacionales Empleado Empleador Prevenir AT-EP y sus consecuencias. Compensar al trabajador accidentado WCS Sociales + legales Financieros

28. Retos para los SGRP Inherentes al riesgo • prevención (desarrollo de estándares, incentivos a través de las cotizaciones/primas, sanciones…) • Administración del siniestro y rehabilitación (previo a la compensacion, estándares) • Envejecimiento de la población: menor frecuencia, mayor severidad • control/coordinación del tratamiento médico • Exposición debido a nuevas tecnologías (e.g. IT exposiciones psicológicas/ergonomicas) Ppales objetivos de los SRP

29. Retos para los SGRP Operacionales • Soluciones de IT: análisis de datos, plataformas de mercado • Evitar el litigio: estándares en la compensación, mecanismos claros de escalación y mediación • Necesidad de equipos especializados: prevención, gestión de salud, rehabilitación • Supervisión y control competentes: tanto operacíonal como financera

30. Retos para los SGRP • Mayor conciencia por parte de la fuerza laboral: • Tendencia en litigio • Dentro de los SRP: aumento en los grados de discapacidad, soporte paramédico • Compensación adicional a través de RCP • Modificación en la relación de activos vs pensionados • Mercados laborales cada vez más móviles y flexibles (independiente, temporales, transnacionales…) • Aumento en el objeto de cobertura (in itinere, enfermedades profesionales) • Deseo de estandarizar (“EU” proyecto de Ley), “método abierto de coordinación” Sociales + legales

31. Retos para los SGRP • Super-inflación médica • Sistemas con reservas inadecuadas (siniestros de cola larga: aumento del costo del siniestro , demoras en los reportes, longevidad) • Presiones políticas para contener los costos laborales: limita el ajuste necesario de cotización/primas • Aumento en los requerimientos de capital • Disminución en el retrono financiero de la reservas Financieros

32. Sin recobro • Paga el que diagnostica o el último en tener la exposición • Recobro total • Pro rata temporis • Pro causación Con recobro • Fondo para total cobertura. • Fondo para algunas enfermedades Pool de riesgo Aseguramiento de la enfermedad profesional Financiación

33. Aseguramiento de la enfermedad profesional $ 400’ Reserva (prestación económica) $ 50’ (prestación asistencial) Pro rata temporis / causación • Cómo estandarizar la fórmula? • Cómo calcular los futuros gastos médicos? IBNR? • Cómo ajustar la reserva? • Historia laboral? • Se termina gestando una administración compartida? A B C D 2 3 2 0,5 Empleador X 0 1 2 3 4 5 6 7 8 Tiempo / años

34. Enfermedad que comienza en el sistema anterior. Por ejemplo: Silicosis, sin exposición actual Empleador X 4 Aseguramiento de la enfermedad profesional $ 400’ Reserva (prestación económica) $ 50’ (prestación asistencial) Pro rata temporis / causación A A B D 0 1 2 3 4 5 6 7 8 Tiempo / años

35. Aseguramiento de la enfermedad profesional POOL Pool Consideraciones: Quién administra la EP? El pool/fondo? O el operador? Cómo se financia el pool? A B C D A B C D Empleador X 0 1 2 3 4 5 6 7 8 Tiempo / años

36. Aseguramiento de la enfermedad profesional Atribución compleja Atribución fácil/clara Latencia larga, multi-causalidad, enfermedades inducidas por nuevas tecnologías, fuerza laboral flexible y móvil, lo que conlleva a dificultad en la asignación de las responsabilidades de empleados y aseguradores “Tradicional” e.g. dermatitis, enfermedades por vibración, daño auditivo inducido por ruido Asegurable dentro de mercados privados/competitivos Fondo/pool de aseguramiento

37. Aproximación a la calificación de discapacidad Ocurrencia del evento • Origen y calificación • Tiempos • Retrospectiva • Prospectiva • Referente normal • Diagnostica Evaluación de las consecuencias • Medida de la perdida de capacidad de tener un ingreso • Baremos • Herramientas para evaluar la capacidad dinámica • Herramientas para evaluar la interacción sociales Medida del grado de discapacidad

38. Muchas gracias! Dr. Héctor Upegui hupegui@munichre.com Bogotá, 11 de Noviembre 2004