Praha , 16. února 2010

1. Nová právní úprava platebního styku Mgr. Markéta Hálová, Ph.D., hlavní právník pro EU Česká národní banka Praha, 16. února 2010

2. Obsah • Právní předpisy • Poskytovatelé platebních služeb, vydavatelé elektronických peněz • Smlouvy o platebních službách, • Poplatky • Autorizace, platební příkazu • Vrácení částky autorizované platební transakce • Platební prostředky • Lhůty Nesprávně provedená platební transakce, odpovědnost • Povinnost tzv. přeshraniční inkasní dosažitelnosti • Vydávání a zpětná výměna elektronických peněz • Dohled, rozhodování sporů

3. Směrnice 2007/64/ES o platebních službách na vnitřním trhu 5 let projednávání Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku Zákon č. 285/2009 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o platebním styku (devizový zákon, daně, exekuce, donosnost dluhu, smlouvy o účtech, zákony o bankách a o súd) účinnost k 1.11. 2009 Zásada plné harmonizace (oproti starší zásadě minimální harmonizace) nic z toho, co směrnice upravuje, nelze vnitrostátně upravit jinak, pokud směrnice výslovně nestanoví jinak co směrnice neupravuje, lze upravit, ledaže to směrnice nenechává neupravené záměrně (např. z důvodu umožnění smluvní volnosti) Eurokonformní výklad Payment Services Directive Transposition Group http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm Zákon o platebním styku, směrnice o platebních službách

4. Veřejnoprávní část na všechny platební služby poskytované na území EU/ EHP (kdy je smlouva poskytnuta na území EHP?) Soukromoprávní část (zákon) platební služby ve všech měnách a z/do všech zemí (některá ustanovení mimo státy /měny EHP pouze dispozitivně) Některá ustanovení se vztahují na státy /měny mimo EHP pouze dispozitivně (měna členského státu = i švýcarský frank) 1.1. Působnost zákona

5. cashback, nezávislé ATM, transport hotovosti vč. jejího uložení na účet, hotovostní směna měn, listinné směnky, šeky, poštovní poukazy, poukázky na zboží a služby, platební prostředky akceptovatelné v úzce vymezené síti (v prostorách využívaných vydavatelem platebního prostředku nebo zboží nebo služeb; úzce vymezeným okruhem dodavatelů; lze jimi platit úzce vymezený okruh zboží nebo služeb) transakce, kterou namísto zastoupeného provede obchodní zástupce v rámci obchodního zastoupení při uzavírání nebo provádění obchodů transakce mezi poskytovateli platebních služeb na jejich vlastní účet transakce v rámci podnikatelského uskupení bez účasti třetí osoby (poskytovatele) placení telefonem (internetem) za služby konzumované telefonem (internetem) z rámci platebního, vypořádacího systému, správy cenných papírů podpůrné činnosti (SWIFT, zpracovatel osobních údajů…) některá ustanovení se vztahují pouze na spotřebitele nebo drobného podnikatele - drobný podnikatel má méně než 10 zaměstnanců a roční obrat nebo bilanční sumu roční rozvahy max. 2 000 000 eur. některá soukromoprávní ustanovení se nevztahují na PP pro drobné platby 1.2. Výjimky z působnosti zákona

6. 2. Nařízení o přeshraničních platbách v euru Nařízení 2560/2001/ES o přeshraničních platbách v eurech (EHP) Přímá účinnost od 1.11.2009 (výjimky) Působnost - na všechny typy plateb / poskytovatelů /regionů, na které se vztahuje zákon o platebních službách, ale jen do výše 50 000 eur a pouze na platby denominované v euru a švédských korunách (popř. další měny v budoucnu vyhlášené v Úředním věstníku EU), ovšem povinnost inkasní SEPA dosažitelnosti a omezení MIF doposud pouze v euru

7. 3. Směrnice o institucích elektronických peněz Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/110/ES ze dne 16. září 2009 o přístupu k činnosti institucí elektronických peněz, o jejím výkonu a o obezřetnostním dohledu nad touto činností, o změně směrnic 2005/60/ES a 2006/48/ES a o zrušení směrnice 2000/46/ES. Deregulace (v době finanční krize!) – přílišná regulace dusila rozvoj tohoto způsobu placení zavádí se regulace institucí EP obdobná jako regulace platebních institucí, povolení „hybridních“ institucí EP Lhůta pro transpozici 30.4.2011 Vyžádá si novelu zákona o platebním styku

8. 4. Poskytovatelé platebních služeb, vydavatelé elektronických peněz Vydavatelé elektronických peněz • Úvěrové instituce (banky, kampeličky) – mají jednotnou licenci • (Některé) osoby vyňaté z působnosti směrnice o úvěrových institucích (centrální banky, pošty, konsolidační agentury) – nemají jednotnou licenci • Instituce elektronických peněz (jen vydávání a správa elektronických peněz) – mají jednotnou licenci • Osoby vydávající elektronické peníze v režimu výjimky ze směrnice o institucích elektronických peněz – nemají jednotnou licenci Poskytovatelé platebních služeb • dtto+ • Platební instituce – mají jednotnou licenci • Osoby poskytující platební služby na základě čl. 21 směrnice o platebních službách – nemají jednotnou licenci

9. 4.1. Platební instituce • Relativně mírná regulace • Zákaz přijímání vkladů ale oprávnění vést platební účty • Není zakázáno poskytovat úroky z prostředků na platebním účtu • Povinnost ochrany prostředků uživatelů • Registrace obchodních zástupců

10. možnost konkludentní změny smlouvy stanoveným postupem (2 měs. předem) poskytování vs zpřístupňování informací trvanlivý nosič dat důkazní břemeno poskytovatele rozsudek soudního dvora EFTAE-4/09 Inconsult 5. Platební smlouva

11. 6. Poplatky Nařízení o platbách v euru Stejná cena u platby domácí i přeshraniční (nově v případě zejm. inkas) EUR-EUR (SEK-SEK) (EUR-SEK?) Regulace MIF Zákon Zákonné povinnosti se plní zdarma (blokace, zpřístupnění informací o provedených transakcích 1krát měsíčně, vrácení biankoautorizované transakce, reklamace…), pokud zákon výslovně nestanoví, že lze požadovat úplatu přiměřenou a odpovídající nákladům (odvolání příkazu či dohledání PT zadané špatně uživatelem) Nezahrnuje-li platební transakce směnu měn, platí plátce úplatu požadovanou poskytovatelem plátce a příjemce úplatu požadovanou poskytovatelem příjemce (nelze OUR, BEN, SHARE) Vydavatel nesmí příjemci bránit v tom, aby požadoval od plátce úplatu za přijetí platebního prostředku nebo mu za jeho přijetí nabízel slevu (o úplatě musí příjemce předem informovat) – opce ČR (14 států zřejmě naopak tyto poplatky zakáže) Směrnice o institucích elektronických peněz: zpoplatnění zpětné výměny jen v určitých případech

12. autorizace = plátce k PT dal souhlas nevyžaduje se pouze v případech stanovených jinými předpisy (exekuce…) dohodnutým způsobem, nelze jej však dohodou předpokládat: „pokud dojde k tomuto, souhlasil jste“ předem i (dohodnou-li se tak) ex post, k jedné i mnoha transakcím lze využít PP platební příkaz přijetí okamžikem obdržení v provozní době lze jej odmítnout (po přijetí) pouze ze zákonných a smluvních důvodů odložená splatnost (na žádost uživatele), k přijetí dojde až po uplynutí doby nebo splněním podmínky 7. Autorizace, platební příkaz

13. 8. Vrácení částky autorizované platební transakce Podmínky: • biankoautorizovaná PT z podnětu příjemce (inkaso i za použití PP viz níže) • částka PT neočekávané vysoká • možnost odvolání lze vyloučit, dává-li souhlas plátce svému poskytovateli přímo (debtor mandated flow) a obdržel-li 4 týdny předem informaci o přesné částce

14. 9. Platební prostředky PP = zařízení nebo soubor postupů vztažené k osobě uživatele, kterými uživatel dává platební příkaz Držitelje povinen užívat PP v souladu se smlouvou (přiměřená bezpečnostní opatření) a hlásit jakékoliv zneužití bez zbytečného odkladu Držitel nese ztrátu • do výše 150 eurvzniklou před blokací zneužitím ztraceného nebo odcizeného PP, nebo v případě, že nezajistil ochranu personalizovaných bezpečnostních prvků PP • vzniklou jeho hrubou nedbalostí před blokací • vzniklou jeho podvodným jednáním Vydavatel je povinen • zajistit bezpečnost personalizovaných bezpečnostních prvků PP • nevydávat nevyžádané PP (leda náhradou za stávající) • umožnit hlášení ztráty/ zneužití PP 7/24 (vydat doklad na 18 měs.) a okamžitě PP zablokovat (výjimka neblokovatelné EP) Vydavatel odpovídá • nenese-li ztrátu držitel • za riziko při přepravě PP držiteli Vydavatelsi může vymínit možnost zablokovat platební prostředek (bezpečnost, splácení úvěru)

15. 10. Rozdělení odpovědnosti Neautorizovaná PT-odpovídá poskytovatel plátce plátci (u PP viz výše) + dokazuje dodržení postupů k autentifikaci a absenci technické chyby Biankoautorizovaná PT– viz výše Nesprávně provedená PT(správné provedení PT = v souladu s jedinečným identifikátorem, včas a ve správné výši - s výjimkou srážky viz níže) • poskytovatel plátce odpovídá plátci za úsek poskytovatel plátce – poskytovatel příjemce (+ dokazuje) • za zbytek odpovídá poskytovatel příjemce příjemci • výjimka vyšší moc • uživatel musí chybu hlásit neprodleně, nejpozději do 13 měs. (poté bezdůvodné obohacení ale jen vůči obohacenému) PT, u níž došlo k neoprávněné srážce z převáděné částky • u PT iniciované plátcem: poskytovatel plátce zajistí připsání příjemci • u PT iniciované příjemcem: poskytovatel příjemce zajistí připsání příjemci Následný regres vůči poskytovateli-subdodavateli

16. 11. Lhůty V euru a CZK D+ 1 po EHP (do 1/1/2012 lze dohodnout D+3), je-li papírový příkaz lze dohodnout +1 Připisování došlých plateb - okamžitě Ostatní měny po EHP D+4 Vklad v hotovosti na účet bez kurzové směny v měně EHP spotřebiteli + drobnému podnikateli okamžitě, jinak lze dohodnout D+1 zachování dosud kratších lhůt domácích převodů v ČR

17. 12. Přeshraniční inkasní dosažitelnost Novela nařízení o platbách v euru - regulatorní podpora Single Euro Payment Area (Evropská platební rada): Poskytovatel, který poskytuje službu inkasa na straně plátce - spotřebitele vnitrostátně, musí tuto službu zajistit i přeshraničně – od 1.11.2010; v případě zemí mimo eurozónu odklad 1.11.2014 (1 rok po vstupu do eurozóny před 1.11.2013) Diskuse o stanovení tzv. SEPA end date

18. 13. Elektronické peníze Novelizovaná směrnice o institucích elektronických peněz elektronické peníze: hodnota uchovávaná elektronicky, představující pohledávku vůči vydavateli, vydaná na základě přijetí peněžních prostředků za účelem provádění platebních transakcí (výjimky obdobně jako výjimky z definice platební služby) Zákon o platebním styku předmětem PT jsou peněžní prostředky: hotovost, elektronické peníze nebo bezhotovostní peněžní prostředky Vydávání EP ve jmenovité hodnotě za přijaté peněžní prostředky Zákaz úročení EP Výjimka z AML požadavku na identifikaci držitele Právo na zpětnou výměnu

19. 14. Dohled, rozhodování sporů • Přijímání stížností, kontroly, ukládání sankcí za porušení soukromoprávních povinností (zákon, nařízení o platbách v euru): ČNB • Ukládání sankcí za porušení veřejnoprávních informačních povinností – MF(FAU) • Rozhodování sporů mezi uživatelem a poskytovatelem platebních služeb a mezi vydavatelem a držitelem EP - Finanční arbitr ČR • Veřejnoprávní dohled nad regulovanými subjekty (veřejnoprávní část zákona): ČNB

20. Děkuji za pozornost marketa.halova@cnb.cz