Banková sústava - dlh a úver

1. Banková sústava - dlh a úver

2. Na Slovensku je dvojstupňová banková sústava: • 1.stupeň – NBS – pôsobí ako centrálna banka • 2.stupeň – obchodné banky – vykonávajú obchodnú činnosť

3. Národná banka Slovenska (NBS) -nezávislá centrálna banka Slovenska, banka bánk, banka štátu, emisná banka-PO so sídlom v BA nezapisuje sa do OR-postavenie v majetkovo-právnych vzťahoch pri nakladaní s vlastným majetkom – ako podnikateľ, ale nie je komerčne orientovaná-postavenie pri vydávaní všeobecne záväzných právnych noriem a predpisov – ako ministerstvá a iné orgány štátnej správy • Hlavný cieľ NBS – udržiavanie cenovej stability. Na dosiahnutie tohto cieľa plní ďalšie funkcie:-vydáva bankovky a mince (vrátane pamätných bankoviek a mincí)-riadi, koordinuje a zabezpečuje platobný styk a zúčtovanie dát platobného styku-vykonáva dohľad nad fungovaním bankového systému a nad vykonávaním bankových činností

4. Obchodné banky -je to PO založená ako a. s., o udelení bankového povolenia rozhoduje NBS v niektorých prípadoch po dohode s MF SR.-Základné imanie 17 mil. € v peňažnej formeČinnosť banky: • 1.prijímanie vkladov – peňažná suma, ktorú vkladateľ za určitú náhradu (úrok) zapožičia banke. Vklady predstavujú záväzok banky voči vkladateľovi. Úrok je pre banku nákladom. • 2.poskytovanie úverov – je to dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov bankou za určitú náhradu (úrok). Predstavuje záväzok klienta voči banke. Úrok je pre banku výnosom. • 3.ďalšie činnosti – zmenárenská činnosť, platobný styk a zúčtovanie, vydávanie cenných papierov, uloženie cenných papierov, prenájom bezpečnostných schránok, poradenské služby, finančný lízing a pod.Nad činnosťou bánk a pobočiek zahraničných bánk vykonáva NBS tzv. bankový dohľad, ak zistí nedostatky ukladá opatrenia, najznámejším je nútená správa.

5. Formy sústreďovania cudzieho kapitálu : • Vklady-v užšom zmysle – vklady na požiadanie, úsporné vklady, termínové vklady-v širšom zmysle – vkladové listy, bankové obligácie • Úvery a pôžičky – od centrálnej banky a od ostatných bánk • Faktory dôležité pre obchodnú banku pri získaní cudzích zdrojov:-štruktúra získaných zdrojov – podľa doby uloženia banka rozhodne o ďalšom použití týchto prostriedkov-výška úroku – ktorú sa banka zaväzuje zaplatiť • Úrok – je cena, za ktorú dáva veriteľ svoje peňažné prostriedky dlžníkovi na používanie počas dohodnutej doby.

6. Úverové operácie : • -banka vystupuje ako veriteľ, dostáva od dlžníka veriteľský úrok, ktorý je pre ňu výnosom • -pri zabezpečovaní a poskytovaní úveru by mali byť dodržané určité princípy: 1.zmluvný princíp – zmluva o úvere musí mať písomnú formu a musia tu byť uvedené určité základné náležitosti (spôsob čerpania úveru, lehota splatnosti, spôsob ručenia, sankcie pri nedodržaní zmluvy ...)2.princíp účelovosti – pred podaním žiadosti o úver si žiadateľ preverí či mu banka bude financovať jeho zámer3.princíp návratnosti – banka posudzuje bonitu žiadateľa (dôveryhodnosť)4.princíp zabezpečenia úveru – ide o poskytnutie záruky prostredníctvom práva na veci dlžníka alebo osobným zabezpečením5.princíp zúročiteľnosti – ide o povinnosť dlžníka platiť úroky6.princíp termínovanosti – úver musí byť splatený v dohodnutom termíne

7. Členenie úverov: • -krátkodobé úvery • -strednodobé a dlhodobé úvery

8. Krátkodobé úvery: • -sú to úvery so splatnosťou do 1 roka. Patria sem: • 1.kontokorentný úver – základom je kontokorentný účet v banke, ktorý je kombináciou vkladového a úverového účtu. • 2.eskontný úver • 3.lombardný úver – je zabezpečený založením hnuteľného majetku alebo práva dlžníka. Má presne dohodnutú lehotu splatnosti.

9. Strednodobé a dlhodobé úvery: • 1.emisná pôžička – úver je poskytnutý odkúpením dlhopisov, ktoré dlžník (podnik) emituje za účelom obstarania finančných zdrojov. • 2.pôžička na úverový úpis – dlžník podpisuje banke záväzkovú listinu – úverový úpis. Úverový úpis je dôkazom pohľadávky banke. • 3.hypotekárny úver – je zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti4.komunálny úver • 4.komunálny úver – je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti majetku obce.

10. Bankové riziká: • Externé– vznikajú nezávisle od činnosti obchodných bánk. Patria sem: • 1.politické riziko • 2.teritoriálne riziko • 3.menové riziko • 4.kurzové riziko • 5.úrokové riziko – spočíva v zmene úrokových sadzieb • Interné- banka ich môže ovplyvňovať svojou činnosťou. Patria sem:1.úverové riziko • 2.riziko majetkových účastí • 3.platobné riziko • 4.likvidné riziko • 5.manažérske riziko • 6.technické a technologické riziko

11. Aktíva a pasíva banky: • Na strane aktív je uvedené celkové použitie prostriedkov, ktoré banka získava od vkladateľov, kam banka peniaze vkladá. Aktíva delíme: 1.vlastný majetok – budovy, zariadenia, hotovosť, nakúpené cenné papiere2.pohľadávky – vklady v iných bankách, dlhopisy, poskytnuté úvery klientom • Na strane pasív sú uvedené vlastné zdroje banky a prostriedky získané od vkladateľov. Pasíva delíme: 1.vlastné zdroje – základné imanie, rezervy, nerozdelený zisk2.cudzie zdroje – vklady a pôžičky od emisnej banky, vklady a pôžičky od iných peňažných ústavov, vklady klientov, vydané dlhopisy

12. Likvidita banky: Pod pojmom likvidita banky rozumieme schopnosť banky vyplatiť klientom na požiadanie ich vklady. Je preto nevyhnutné efektívne využívať kapitál, vykazovať nevyhnutnú mieru rentability a udržať rovnováhu medzi aktívami a pasívami.Od pojmu likvidita je nutné rozlíšiť likvidnosť, je to vlastne schopnosť majetku premeniť sa v určitom časovom období na peniaze. Najlikvidnejšie aktíva sú peniaze, menej likvidné sú zásoby a pohľadávky a najmenej likvidnými sú budovy, inventár, umelecké diela.Likvidnosť majetku je úzko spojená s výnosovosťou jeho predaja, čím likvidnejšie sú aktíva tým menší výnos prinášajú.

13. Zisk banky: • Konečným zmyslom existencie banky je produkovať zisk. Výnosy banky tvoria: 1.prijaté úroky2.prijaté poplatky a provízie3.výnosy z cenných papierov4.výnosy z devízových operácií5.ostatné výnosy • Podiel jednotlivých položiek na celkových výnosoch je v každej banke iný, závisí od zamerania banky a od jej cenovej politiky. • Rozdiel medzi priemernou úrokovou sadzbou úverov a priemernou úrokovou sadzbou vkladov sa nazýva úrokové rozpätie

14. Zdroje: • http://www.nbs.sk/sk/publikacie/archiv-nbs/archivne-fondy • http://vsbm-student.wbl.sk/ • http://www.euroekonom.sk/financie/bankovnictvo-a-banky/bankova-sustava/ • http://www.zones.sk/studentske-prace/ekonomia/3731 • http://www.ekoblumenrk.estranky.sk/clanky/ekonomika/bankova-sustava • http://sk.wikipedia.org/wiki/Bankov%C3%A1_s%C3%BAstava_Slovenska

15. Pracovný list: • 1. Čo tvorí bankovú sústavu ? - (systém) tvorí obvykle centrálna banka a sieť komerčných bánk. • 2. Aký je hlavný cieľ NBS ? – udržiavanie cenovej stability • 3. Čo je úrok ? - cena, za ktorú dáva veriteľ svoje peňažné prostriedky dlžníkovi na používanie počas dohodnutej doby. • 4. Čo znamená pojem ,,Likvidita banky“ ? - schopnosť banky vyplatiť klientom na požiadanie ich vklady • 5. Je možné poskytnúť lombardný úver vo výške 5 mil.Sk ? – Nie , pretože slovenská koruna už stratila platnosť.

16. Ďakujem za pozornosť Veronika Foltinová 3.A 2010/11