Grzegorz Gruszka Hoang Hiep Vu

1. 16. Przykłady ubezpieczeń, gwarancji bankowych i ubezpieczeniowych oraz poręczenia bankowe w kraju i zagranicą Grzegorz Gruszka Hoang Hiep Vu

2. Ubezpieczenia Przez działalność ubezpieczeniową rozumie się wykonywanie czynności ubezpieczeniowych związanych z oferowaniem i udzielaniem ochrony na wypadek ryzyka wystąpienia skutków zdarzeń losowych. (Ustawa o działalności ubezpieczeniowej, art. 3 pkt. 1. z dnia 22 maja 2003r.).

3. Rynek ubezpieczeń w Polsce: • „Według stanu na koniec 2006 r. w Polsce działalność w Polsce prowadziły 64 zakłady ubezpieczeń, z czego: 31 zakładów ubezpieczeń na życie, 33 zakłady ubezpieczeń majątkowych [..]” • Wielkość rynku: Źródło: M. Herbich, aktuariusz, Trio Management Actuarial Consulting Sp. z o.o. (http://www.biznespolska.pl/files/reports/rynk_ubezpieczen.pdf).

4. Rodzaje ubezpieczeń: • Podział oferowanych ubezpieczeń na podstawie oferty PZU S.A.

5. PZU S.A. Ubezpieczenia mienia (majątkowe) dla klienta korporacyjnego • Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego • Ubezpieczenie eksponatów wystawowych i targowych • Ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia • Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku mienia jednostek prowadzących działalność gospodarczą  • Ubezpieczenie casco pojazdów szynowych • Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk Ubezpieczenia techniczne dla klienta korporacyjnego • Ubezpieczenie maszyn i sprzętu budowlanego od uszkodzeń • Ubezpieczenie maszyn, urządzeń i aparatów technicznych od awarii • Ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych Ubezpieczenia utraty zysku dla klienta korporacyjnego • Ubezpieczenie utraty zysku dla klienta korporacyjnego • Ubezpieczenie utraty zysku w następstwie uszkodzeń maszyn Źródło: PZU S.A. (www.pzu.pl)

6. PZU S.A. Ubezpieczenia ładunków w transporcie dla klienta korporacyjnego • Ubezpieczenie mienia w transporcie krajowym (cargo) • Ubezpieczenie ładunków podczas transportu międzynarodowego Ubezpieczenia morskie dla klienta korporacyjnego • Kompleksowe ubezpieczenie jachtów morskich Ubezpieczenia lotnicze dla klienta korporacyjnego • Ubezpieczenia lotnicze

7. PZU S.A. Ubezpieczenia OC (osobowe) dla klienta korporacyjnego: • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla klienta korporacyjnego • Ubezpieczenie OC organów władz lub dyrekcji spółki kapitałowej  • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego w ruchu międzynarodowym  • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego w ruchu krajowym

8. PZU S.A. Ubezpieczenia grupowe na życie dla klienta korporacyjnego • Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Pogodna Przyszłość • Grupowe ubezpieczenie emerytalne Pogodna Jesień • Grupowe ubezpieczenie pracownicze typ P Plus • Grupowe ubezpieczenie na życie typ P

9. Ubezpieczenia przykłady: • Ubezpieczenie mienia w transporcie krajowym (cargo) • Ubezpieczenie obejmuje wszelkiego rodzaju mienie i towary przewożone w granicach Rzeczypospolitej Polskiej transportem wykonywanym na podstawie umowy przewozu mienia przez przewoźnika zawodowego (transport obcy) lub transportem własnym. Warunki ubezpieczenia oparte są na europejskich standardach. Odpowiedzialność PZU SA trwa na całej trasie przewozu, także gdy jest wykonywany za pomocą kilku środków transportowych.

10. PZU S.A. Indywidualne ubezpieczenia komunikacyjne • Obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych zarejestrowanych za granicą  • Obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych • Ubezpieczenie PZU AutoSzyba • Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów pojazdu mechanicznego • Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych w ruchu zagranicznym • Ubezpieczenie PZU Auto Pomoc • Ubezpieczenie Minicasco • Ubezpieczenie autocasco dla klienta indywidualnego oraz małego lub średniego przedsiębiorcy • Kompleksowe ubezpieczenie jachtów śródlądowych • Ubezpieczenie mienia w transporcie krajowym (cargo) • Kompleksowe ubezpieczenie Bezpieczny Rowerzysta • Kompleksowe ubezpieczenie jachtów morskich

11. PZU S.A. Indywidualne ubezpieczenia majątkowe • Ubezpieczenie PZU AutoSzyba • Ubezpieczenie bagażu podróżnego • Dobrowolne ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych • PZU DOM Plus • Ubezpieczenie drobiu • Ubezpieczenie mieszkań • PZU DOM • Ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia • Ubezpieczenia budynków i lokali mieszkalnych osób fizycznych  • Ubezpieczenie mienia w transporcie krajowym (cargo) • Ubezpieczenie "Bezpieczne gospodarstwo” • Ubezpieczenie psów i kotów - Cztery Łapy • Ubezpieczenia lotnicze • Ubezpieczenie kompleksowe Bezpieczny Dom

12. PZU S.A. Ubezpieczenia indywidualne na życie: • Fundusz Gotówka - indywidualne ubezpieczenie inwestycyjne • Uśmiech Dziecka - indywidualne ubezpieczenie zaopatrzenia dzieci na życie dowolnej osoby • Spokój Najbliższych - indywidualne ubezpieczenie na życie • Twoje Marzenia - indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie • Plan na Życie - indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym • Indywidualny Program Inwestycyjny Strefa Zysku • Pewny Zysk - indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie • Opieka Medyczna - indywidualne ubezpieczenie zdrowotne

13. Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk AVIVA S.A. Na podstawie ogólnych warunków ochroną ubezpieczeniową mogą zostać objęte następujące kategorie mienia: 1) budynki, budowle, 2) maszyny, urządzenia, wyposażenie, 3) środki obrotowe, 4) nakłady adaptacyjne, 5) gotówka, 6) rzeczy prywatne pracowników, 7) ruchomości osób trzecich, 8) niskocenne składniki majątku. Avivanie obejmuje ochroną ubezpieczeniową następującego mienia: 1) upraw roślinnych, drzew, krzewów, zwierząt, 2) gruntów 3) pojazdów mechanicznych podlegających obowiązkowi rejestracji , taboru kolejowego, statków powietrznych i wodnych 4) mostów, wiaduktów, itp. 5) mienia będącego w trakcie budowy, montażu, instalacji, rozruchu próbnego, 6) mienia ruchomego o charakterze zabytkowym, artystycznym i unikatowym lub przedmiotów o wartości kolekcjonerskiej, a także wszelkiego rodzaju: dzieł sztuki, futer, kamieni szlachetnych, biżuterii oraz metali szlachetnych, 7) programów komputerowych oraz wszelkich danych zapisanych w wersji elektronicznej, 8) akt, dokumentów, danych zawartych na wszelkiego rodzaju innych nośnikach niż elektroniczne, wzorów, prototypów, (oraz inne). Wybrane z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia od wszystkich ryzyk AVIVA S.A.

14. Wysokość składki należnej z tytułu udzielonej przez Avivęochrony ubezpieczeniowej obliczana jest jako iloczyn: 1) przyjętej w umowie ubezpieczenia stawki ustalanej w szczególności w oparciu o następujące kryteria: rodzaj prowadzonej przez Ubezpieczającego działalności, rodzaj mienia, które ma zostać objęte ochroną ubezpieczeniową, posiadane zabezpieczenia ppoż. i antywłamaniowe oraz ich stan techniczny, lokalizacja miejsca ubezpieczenia, dotychczasowa szkodowość oraz 2) zadeklarowanej przez Ubezpieczającego sumy ubezpieczenia

15. Wniosek o ubezpieczenie od wszystkich ryzyk w AVIVA S.A. Wniosek bardzo szczegółowych danych: (12 stron): • A.I. Dane ogólne: rodzaj produkcji, opis zagrożeń, • A.II. Ocena ryzyka wystąpienia szkody (5 stron wniosku). • B.I. Ryzyko kradzieży (5 stron wniosku)

16. Perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeń: • „Jedną z nadchodzących zmian na rynku ubezpieczeń na życie, będą prawdopodobnie nowe formy programów emerytalnych[…] istotny element ubezpieczeń, zwłaszcza w krajach anglosaskich.” • W Polsce reforma OFE może znacząco wpłynąć na wielkość sektora ubezpieczeń emerytalnych. • „Ciekawą formą ubezpieczenia są znane w krajach rozwiniętych tzw. captives- specjalistyczne firmy, będące w najprostszym ujęciu formami samo-ubezpieczenia.” Źródło: M. Herbich, aktuariusz, Trio Management Actuarial Consulting Sp. z o.o. (http://www.biznespolska.pl/files/reports/rynk_ubezpieczen.pdf).

17. Gwarancja ubezpieczeniowa zagwarantowania wypłaty przez gwaranta (zakład ubezpieczeń) na rzecz beneficjenta gwarancji (gwarantariusza) określonego świadczenia pieniężnego na wypadek zajścia wymienionego w gwarancji zdarzenia losowego. Obowiązek zapłaty po stronie gwaranta przyjmuje przy tym zwykle charakter zobowiązania nieodwołalnego i bezwarunkowego. Źródło: Portal Skarbiec.Biz (http://www.skarbiec.biz/ubezpieczenie-oc/gwarancje.htm).

18. Gwarancja ubezpieczeniowa przykłady: • Oferowane przez PZU S.A. • Gwarancje ubezpieczeniowe kontraktowe: • Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty wadium • Gwarancja ubezpieczeniowa należytego wykonania kontraktu • Gwarancja ubezpieczeniowa właściwego usunięcia wad lub usterek • Gwarancja ubezpieczeniowa należytego wykonania umowy i usunięcia wad • Gwarancja ubezpieczeniowa zwrotu zaliczki • Gwarancje ubezpieczeniowe celne i akcyzowe: • Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty długu celnego • Gwarancja ubezpieczeniowa składana jako zabezpieczenie akcyzowe • Gwarancje ubezpieczeniowe zapłaty: • Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty wierzytelności kontraktowych • Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty za roboty budowlane • Gwarancja ubezpieczeniowa zwrotu zapłaty dokonanej podwykonawcy za roboty budowlane • Gwarancje ubezpieczeniowe koncesyjne: • Gwarancja ubezpieczeniowa wykonania zobowiązań z tytułu świadczonych usług turystycznych • Gwarancje ubezpieczeniowe TIR • Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty cła i innych opłat z tytułu operacji z wykorzystaniem karnetu TIR

19. Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty wadium • Gwarancje zapłaty wadium stosowane są na etapie organizacji przetargu na wykonanie prac, realizację dostaw. Wartość wadium stanowi zazwyczaj 10% wartości zamówienia objętego przetargiem. Gwarancje te znajdują zastosowanie nie tylko w odniesieniu do przetargów organizowanych na podstawie Ustawy o zamówieniach publicznych, ale również w odniesieniu do każdego przetargu, którego regulamin przewiduje możliwość zastąpienia wadium gotówkowego przez zabezpieczenie jego zapłaty w formie gwarancji zapłaty wadium.

20. Wniosek o gwarancję ubezpieczeniową zawartą z PZU S.A., należy wypełnić: - I. Szczegółowe dane firmy, - II. Przedmiot wniosku: ( ze wskazaniem beneficjenta) - III. Ustanowienie zabezpieczeń w przypadku roszczeń od PZU S.A. - IV. Wykazanie sytuacji finansowej firmy.

21. Gwarancja bankowa Zapewnienie banku (gwaranta), że po spełnieniu przez podmiot uprawniony (beneficjenta gwarancji) określonych warunków bank zapłaci na jego rzecz określoną sumę pieniędzy. J. Kudła, Instrumenty finansowe, UW WNE, Warszawa 2002

22. W BRE Banku dostępne są następujące rodzaje gwarancji bankowych:  • gwarancje kontraktowe • gwarancje terminowego dokonywania płatności • gwarancje zabezpieczające dług celny • gwarancje na rzecz Agencji Rynku Rolnego • gwarancje na rzecz Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej Korzyści dla zleceniodawcy • zachowanie płynności finansowej, dzięki nieangażowaniu własnych środków • uzyskanie fachowej i bezstronnej oceny projektu, który ma być przedmiotem gwarancji • możliwość powierzenia BRE Bankowi kompleksowej obsługi finansowej projektu zabezpieczonego gwarancją • wzrost wiarygodności firmy i możliwość ubiegania się o kredyty gwarantowane przez zagraniczne instytucje rządowe Korzyści dla beneficjenta • pewne i wygodne zabezpieczenie wykonania przez kontrahenta zobowiązań umownych • szybkie i sprawne egzekwowanie zabezpieczonej gwarancją należności • bez względu na sytuację finansową kontrahenta • bez ponoszenia kosztów • bez zwłoki jaka towarzyszy zwykle postępowaniu sądowemu lub arbitrażowemu • ułatwienia przy pozyskiwaniu środków na finansowanie transakcji - możliwość zdyskontowania zabezpieczonej gwarancją należności lub dokonania cesji uprawnień wynikających z gwarancji na rzecz banku lub instytucji finansowej • Koszt udzielenia gwarancji: 5% gwarantowanej sumy, nie mniej niż 500 zł Źródło: BRE Bank S.A. (http://www.brebank.pl/msp/finansowanie_transakcji_handlowych/Gwarancje_bankowe/)

23. Wybrane koszty: Źródło własne: wybrane dane z tabel opłat i prowizji poszczególnych banków

24. Gwarancja bankowa, zagranica, na podstawie oferty UBS Types of bank guarantees: • Bid bond (tender bond) • Advance payment guarantee • Performance bond • Guarantee for warranty obligations • Payment guarantee • Guarantee securing a credit line • Letter of indemnity for missing bill of lading • Cost: from 100 CHF to 500 CHF

25. Poręczenie bankowe • Poręczenie bankowe jest pisemnym zobowiązaniem Banku do wykonania określonego świadczenia pieniężnego na rzecz Beneficjenta (Wierzyciela), po spełnieniu przez niego warunków, określonych w treści poręczenia, w przypadku gdyby Zleceniodawca poręczenia (Dłużnik) nie wywiązał się ze swoich zobowiązań pieniężnych wobec Beneficjenta. W świetle prawa poręczenie jest umową pomiędzy poręczycielem i wierzycielem, uregulowaną przepisami Kodeksu Cywilnego.

26. Rodzaje poręczeń • Poręczenie cywilne -zobowiązanie do spłaty kredytu w przypadku niespłacenia kredytu przez kredytobiorcę .Udzielane jest przez osobę trzecią zwaną żyrantem lub inaczej poręczycielem. • Poręczenie wekslowe(awal)-zobowiazanie do zapłaty sumy wekslowej na wekslu udzielone przez osobę trzecią ,co do całości lub części sumy wekslowej, może stanowić dodatkowe zobowiązanie do weksla własnego składanego przez kredytobiorcę. Do awali stosuje się przepisy Prawa wekslowego.

27. Przykład 1. Kto może uzyskać poręczenie. • Wszyscy Mikro, Mali i Średni Przedsiębiorcy (MSP), którzy • zatrudniają średniorocznie poniżej 250 osób, mający roczny obrót nie większym niż 50 mln. EUR (w PLN) lub sumę aktywów, nie większą niż 43 mln. EUR (w PLN) oraz odpowiadają kryterium niezależności – tzn. firmy „duże” nie posiadają w MSP i MSP w firmach „dużych” nie posiada więcej niż 25% udziałów • 2. prowadzą we własnym imieniu działalność gospodarczą i są rezydentami tj. mają siedzibę na terytorium Polski • Przedsiębiorcy powinni: • posiadać zdolność kredytową • spełniać kryteria Banku w zakresie możliwości zaciągnięcia kredytu • odpowiadać kryteriom „Polityki poręczeniowej” Funduszu

30. Jak ubiegać się o poręczenie • Klient składa wniosek o poręczenie w oddziale Banku / Instytucji współpracującej z Funduszem (zgodnie z sugestią pracownika lub na własne życzenie) • Bank dokonuje analizy na podstawie dokumentów przedstawionych przez Klienta a następnie POLFUND podejmuje decyzję • Klient podpisuje z Bankiem umowę o kredyt oraz umowę o udzielenie poręczenia, która zawierana jest z Funduszem • Bank potrąca z rachunku Klienta lub kredytu prowizje za poręczenie Wszystkie formalności załatwiane są w Banku / instytycji swpółpracujacej z Funduszem KLIENT BANK POLFUND

31. Przykład 2.PORĘCZENIA I GWARANCJE UDZIELANE PRZEZ SKARB PAŃSTWA • Bank Gospodarstwa Krajowego udziela poręczenia lub gwarancji, w imieniu i na rachunek Skarbu Państwa, powyżej kwoty stanowiącej równowartość 10.000.000 EUR i do równowartości 30.000.000 EUR, jeżeli są spełnione następujące warunki: poręczenie lub gwarancja są udzielane za wynagrodzeniem odpowiadającym wynagrodzeniu rynkowemu;   poręczenie lub gwarancja są udzielane do wysokości 60 % pozostającej do spłaty kwoty zobowiązania objętego poręczeniem lub gwarancją wraz z 60 % należnych odsetek od tej kwoty i innych kosztów bezpośrednio związanych z tym zobowiązaniem. • Minister właściwy do spraw finansów publicznych udziela poręczenia lub gwarancji powyżej kwoty stanowiącej równowartość 10.000.000 EUR i do równowartości 30.000.000 EUR, w przypadku gdy nie są spełnione warunki, o których mowa w pkt 1. • Rada Ministrów udziela poręczenia lub gwarancji, jeżeli kwota poręczenia lub gwarancji przekracza równowartość 30.000.000 EUR. Przy czym, Rada Ministrów lub minister właściwy do spraw finansów publicznych mogą udzielać poręczenia lub gwarancji do wysokości 50 % pozostającej do spłaty kwoty kredytu objętego poręczeniem lub gwarancją wraz z 50 % należnych odsetek od tej kwoty i innych kosztów bezpośrednio związanych z tym kredytem.

32. Przykład 2. c.d PORĘCZENIA I GWARANCJE UDZIELANE PRZEZ SKARB PAŃSTWA • Poręczenie lub gwarancja mogą być udzielane pod warunkiem przeznaczenia objętego nimi kredytu lub środków pochodzących z emisji obligacji na finansowanie przedsięwzięć inwestycyjnych zapewniających: • ·     rozwój lub utrzymanie infrastruktury; • ·     rozwój eksportu dóbr i usług; • ·     ochronę środowiska; • ·     tworzenie nowych miejsc pracy związanych z daną inwestycją w ramach pomocy regionalnej; • ·     wdrażanie nowych rozwiązań technicznych lub technologicznych będących wynikiem badań naukowych lub prac rozwojowych; • ·     restrukturyzację przedsiębiorstw.

33. Przykład 3. Union Bank of Switzerland i Swiss Bank Corporation

34. Przykład 3. c.d Union Bank of Switzerland i Swiss Bank Corporation

35. DZIĘKUJEMY ZA UWAGĘ