Kredyty konsumpcyjne

1. Kredyty konsumpcyjne Agnieszka Sumińska Paulina Ignatiuk

2. Czym są kredyty konsumpcyjne? • Kredyty konsumenckie • Kredyty studenckie • Pożyczki (bankowe i niebankowe) • Sprzedaż ratalna

3. Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 24 maja 2010 r. Art. 3. 1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska (…) 2. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:1) umowę pożyczki;2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;3) umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument zobowiązany jest do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia;4) umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia w wykonaniu tego zobowiązania.

4. Cechy kredytu konsumenckiego • służy do sfinansowania dóbr konsumpcyjnych; • udzielany osobie fizycznej na cele bezpośrednio nie związane z działalnością gospodarczą; • udzielany osobie o pełnej zdolności prawnej oraz o wystarczającej zdolności kredytowej; • przy spełnieniu postawionych przez kredytodawcę warunków natychmiastowa wypłata gotówki; • model kredytu konsumenckiego przeznaczonego na zakup towaru lub usługi charakteryzuje się zawarciem przez konsumenta dwóch umów;

5. Umowa kredytu konsumenckiego • opis rzeczy lub usługi • cenę nabycia rzeczy lub usługi, jeżeli zapłata za gotówkę oraz cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu • część ceny, którą konsument jest zobowiązany zapłacić w gotówce • warunki, od których spełnienia uzależnione jest przejście własności rzeczy sprzedanej na konsumenta, jeżeli umowa sprzedaży została zawarta z zastrzeżeniem własności • informację, że kredyt jest dostępny wyłącznie od wskazanego przez sprzedawcę kredytodawcy, jeżeli pomiędzy podmiotem, z którym konsument zawarł umowę o nabycie rzeczy lub usługi a kredytodawcą istnieje umowa, na mocy której kredyt na nabycie rzeczy lub usługi jest dostępny wyłącznie od tego kredytodawcy.

6. Dane Komisji Nadzoru Finansowego oraz NBP Wartość kredytów konsumpcyjnych w polskim sektorze bankowym wzrosła w 2009 r. o 13,2%, do 154,5 mld zł. Dane wskazują także na znaczący wzrost kredytów nie spłacanych regularnie - ich udział w kredytach konsumpcyjnych ogółem zwiększył się z 6,6% do 10,8% Wzrost udziału kredytów zagrożonych jest, w opinii banków, główną przyczyną zaostrzenia polityki kredytowej w obszarze kredytów konsumpcyjnych. Niektóre instytucje wskazują także na zjawisko przekredytowania. Taka sytuacja wskazuje na potrzebę regulacji ograniczających nadmierne zadłużanie się klientów banków. Według raportu NBP z 2010r. na temat rynku kredytowego: • banki zaostrzyły kryteria udzielania kredytów. Warunki udzielania kredytów nie uległy zmianie. • w opinii banków nastąpił wzrost popytu na kredyty konsumpcyjne • Oczekiwania na III kwartał 2010 r.: banki przewidują dalsze zaostrzenie polityki kredytowej oraz wzrost popytu na kredyty konsumpcyjne.

9. Na co zwrócić szczególną uwagę? • Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO): jest ona obliczana na podstawie wzoru: • (z książki) • Opłaty • Wysokość raty oraz pozostałych kosztów związanych z zaciągniętym kredytem oraz ich relację do miesięcznych dochodów • Okres kredytowania i możliwość wcześniejszej spłaty kredytu • Taryfę opłat i prowizji, a także regulamin kredytu lub pożyczki • Prawo do odstąpienia od umowy w terminie 10 dni od jej podpisania bez podawania przyczyny, wynikające wprost z ustawy o kredycie konsumenckim • Szybkość i łatwość uzyskania kredytu lub pożyczki • Reputację, sposób świadczenia usług finansowych i objęcie pożyczkodawcy lub kredytodawcy państwowym nadzorem

16. Kredyty konsumpcyjne w Wielkiej Brytanii • Wielka Brytania jest największym rynkiem kredytów konsumenckich w Europie. • Anglia jest jednym z najbardziej zadłużonych krajów w Europie. Łączne zadłużenie konsumpcyjne w Wielkiej Brytanii jest dwukrotnie większe niż w Europie i w chwili obecnej wynosi 1,3 triliona funtów. • Co trzecia osoba w tym kraju posiada kartę kredytową, której minimalny dług jest szacowany na 5 tys. funtów. Przeciętne zadłużenie przypadające na pojedyncze gospodarstwo domowe, włącznie z kredytem mieszkaniowym, wynosi: od 8,841 funtów do 55,567 funtów. W 2007 roku około 26,956 osób w Anglii i Walii ogłosiło bankructwo – 4,6 proc. więcej niż w tym samym okresie zeszłego roku (około 12 osób na godzinę ogłasza bankructwo), a przeciętny student kończący edukację w Wielkiej Brytanii zalega bankowi ok. 12,500 funtów. • Analitycy tłumaczą to wysokimi dochodami na głowę mieszkańca i społecznymi skłonnościami do zadłużania się - pewność i stabilność dochodów sprawiają, że klienci zaspokajają z kredytu swoje potrzeby bez obaw o kłopoty ze spłatą.