TIPOS DE CREDITOS COMERCIALES

1. TIPOS DE CREDITOS COMERCIALES GRACE MARILU GUERRA COELLO RODRIGO ANDRES CABRERA

2. QUE SON CREDITOS COMERCIALES? Los Créditos Comerciales son montos de dinero en moneda chilena o extranjera que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (hasta 4 años).

3. QUE SON CREDITOS COMERCIALES? Su diferencia con los créditos de consumo tiene relación con la flexibilidad de pago, permitiendo prorrogar el pago de las cuotas y utilizar los fondos para las actividades propias de la empresa, tales como las señaladas antes. Asimismo los plazos pueden ser cortos, medianos o largos, dependiendo de las características de la operación que quien solicita el crédito desee desarrollar. Para acceder a este tipo de financiamiento, las empresas deben proveer amplia información al banco respecto de sus operaciones y de los flujos de ingreso y gasto que genera, con el fin de garantizar el pago del crédito que se otorga. Por lo mismo las empresas sin historia comercial o que no tengan balances auditados por terceros, enfrenten problemas para acceder a este tipo de financiamiento. Como una forma de enfrentar esta situación, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras en conjunto con la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras ha creado una ficha de información estandarizada, más conocida como la FECU-PYME, que permite llenar este vacío.

4. TIPOS DE CREDITO Dentro de los tipos de créditos más comunes encontramos los siguientes: Créditos de Consumo: monto de dinero que otorga el Banco a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años). Créditos Comerciales: monto de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años). Créditos Hipotecarios: Crédito que otorga el Banco para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

5. TIPOS DE CREDITO • Pagaré: • Crédito otorgado a nuestros clientes para atender sus actividades comerciales a corto plazo, en el cual éste se obliga a pagar al Banco a una fecha fija, el monto acordado en los términos y condiciones establecidas. • Destino del crédito: • Financiamiento de las operaciones comerciales a corto plazo. • Adquisición de materia prima y pago de nómina. • Préstamo • Crédito que le permite financiar sus actividades comerciales a corto y mediano plazo. • Destino del crédito: • Para la adquisición de mobiliario de oficina, compra de maquinaria, compras de activos, ampliación o mejoramiento de instalaciones a plazos de hasta 60 meses con garantía real y de 36 meses garantizados con fianza. • Crédito para la Adquisición de Vehículo: • Consiste en un sistema de financiamiento para la adquisición de uno o varios vehículos nuevos, a través de un concesionario de marca autorizada, permitiendo al interesado cancelar dicho crédito en un plazo máximo establecido, con una tasa de interés variable y cuotas fijas ajustadas al presupuesto del cliente o mediante programas especiales de financiamiento.

6. Línea de Crédito: • Contrato por medio del cual B.O.D. le autoriza el uso de un financiamiento por una cantidad máxima, bajo condiciones específicas y por un plazo determinado. Las Líneas de Crédito pueden ser utilizadas en modalidades específicas de crédito o todas las modalidades de crédito (línea de crédito múltiple). La vigencia de la línea de crédito es de un año a partir de la fecha de aprobación. • Destino del crédito: • Atender actividades comerciales a corto plazo (adquisición de materia prima y pago de nómina). • Adquisición de inmuebles, equipos y maquinaria. • Arrendamiento Financiero: • Por medio de este crédito el Banco adquiere un bien y se lo alquila o arrienda a usted mediante el pago de cuotas mensuales contentivas de capital e intereses llamados cánones de arrendamiento. Al final del plazo estipulado el arrendatario tendrá la opción de comprar el bien a un precio predefinido. • Tipos de Arrendamiento Financiero: • Arrendamiento Financiero Inmobiliario: Es la modalidad donde el Banco adquiere (compra) un bien inmueble y se lo alquila o arrienda a usted mediante el pago de cuotas mensuales contentivas de capital e intereses denominados cánones de arrendamiento. Destinado sólo a la producción comercial e industrial. • Sale and Lease Back: Esta modalidad se origina cuando usted vende un bien inmueble de su propiedad al Banco, para que éste a su vez se lo arriende por un período determinado y al final del contrato retornar la propiedad al cliente mediante el uso de la opción de compra. Destinado sólo a la producción comercial e industrial.

7. TIPOS DE CREDITO Carta de Crédito Es un convenio en virtud del cual el Banco, actuando a petición de un importador, cliente (Ordenante) y de conformidad con sus instrucciones, se compromete a efectuar un pago a un exportador, tercero (Beneficiario) contra presentación de una serie de documentos exigidos dentro de un tiempo límite especificado, siempre y cuando se hayan cumplido los términos y las condiciones del crédito. Es un medio internacional de pago. Descuento de Giro: Es la modalidad de financiamiento por medio de la cual el Banco le anticipa en calidad de préstamo, el monto de una(s) letra(s) de cambio, antes de su vencimiento previa deducción de interés (tasa de descuento) y previo endoso de dicha(s) letra(s) a favor de la institución, para que sea reembolsado al Banco por el librado a su vencimiento, o en su defecto, por el Cedente. "Los Giros no pueden ser condicionados u causados, deben indicar expresamente “valor entendido”. No se permiten los giros a favor, de empresas relacionadas o que no provengan de una legítima transacción comercial."

8. TIPOS DE CREDITO • Fianzas: • Es una modalidad de crédito mediante la cual el Banco se constituye en garante de sus obligaciones ante un tercero. Si usted cumple con sus compromisos, el Banco no desembolsará fondos, sólo otorgará un servicio, es decir, que a través de la fianza, el B.O.D. se constituye en fiador solidario y principal pagador de las obligaciones asumidas por nuestro cliente frente a un tercero. • Modalidad de Fianza: • Fianza de Fiel Cumplimiento.

9. TIPOS DE CREDITO CRÉDITO PÚBLICO, o sea aquel que solicita un Estado (nación, provincia, municipio, etc.) para una finalidad determinada. CRÉDITO PRIVADO, o sea aquel que se practica entre particulares, comerciantes, industriales e instituciones mercantiles y civiles. Su amortización nunca pasa de 10 años. Tomando en cuenta la garantía que puede proporcionar la persona que solicita un crédito, éste puede clasificarse en Crédito personal y Crédito real.

10. TIPOS DE CREDITO CRÉDITO PERSONAL es aquel que se basa en la confianza o fe que merece quien lo solicita, teniendo en cuenta la honorabilidad, su capacidad para el comercio o industria, la lealtad de sus procedimientos y demás cualidades que aseguren y justifiquen la confianza depositada en él. En los casos de crédito personal, el comerciante toma las referencias sobre la persona del presunto comprador, y al hallarlas buenas, no tiene inconveniente en venderle a plazo tal o cual mercadería. No solamente los comerciantes hacen uso del crédito personal. También los Bancos (verdaderas instituciones de crédito) operan con sus clientes haciendo uso del crédito. Un ejemplo típico de esta clase de operaciones lo constituye el Adelanto en cuenta corriente, que los Bancos conceden a sus clientes, de acuerdo a su capacidad productiva, moral y demás antecedentes. CRÉDITO REAL, o sea cuando el acreedor, al otorgarlo, se reserva un derecho especial sobre uno o algunos bienes del deudor; el prestamista ¡roza del derecho de ser pagado con esos bienes, con prelación a los demás acreedores. El crédito real se subdivide, a su vez, en Crédito prendario y Crédito hipotecario.

11. CUENTAS COMERCIALES • Cuentas comerciales • Se usan varios tipos de crédito comercial en los negocios. Entre los más comunes se cuentan los siguientes: • 1 Cuenta corriente. • 2 Contra créditos bancarios o pagarés. • 3 Cartas de crédito documentadas. • 4 Giros aceptados.

12. CUENTAS COMERCIALES En muchos negocios las cuentas corrientes son las más usuales. En tales casos el cliente compra una mercadería sujeta a los términos usuales de crédito. A veces se hacen descuentos del 2 % por pago a los diez días, o neto a los 30 días, siendo esta forma la más usual; sin embargo, se encuentran también casos en los cuales se permiten créditos contra pagos a los 90 días. Este es el tipo de crédito que se da a los' clientes de las grandes tiendas, con la excepción de que en estos casos generalmente no se efectúan descuentos por pagos realizados antes del vencimiento. En estos casos, la cuenta debe ser pagada: generalmente a fin de mes: de no ocurrir así, el cliente se convertiría en moroso. El crédito en cuenta corriente se basa en una promesa de pago implícita. A menudo es objeto de gran abuso por parte de los clientes, quienes, después de haber recibido las mercaderías, efectúan reclamos injustificados, a fin de poder así devolverlas o encontrar alguna excusa para demorar su pago.

13. CUENTAS COMERCIALES Un comerciante necesitado de fondos puede hacer que sus facturas sean pagadas por un banco. El banco generalmente le permite girar hasta un 70 %. Hay dos formas de manejar este tipo de crédito. Las facturas pueden ser enviadas al banco y simultáneamente notificarse al cliente para que pague al banco. Se podrán también enviar las facturas al banco sin notificarse al cliente, caso en el cual el banco actuará como agente de cobro de esta cuenta. La mayor parte de los jefes de créditos se oponen al primero de esos métodos, porque la notificación a los clientes, quienes frecuentemente no interpretan el significado de la transacción, les hace presumir que este negocio se encuentra al borde de un precipicio financiero y que está a punto de quebrar. Los agentes de compras, deseosos de mantener una fuente continua y segura de materiales, se preguntan, en realidad, injustamente, si el negocio ha de sobrevivir.

14. CUENTAS COMERCIALES El dinero puede también obtenerse por medio de pagarés o instrumentos negociables similares. A diferencia de la cuenta co-rriente, en este caso, la compañía que otorga el crédito recibe una promesa incondicional de pago a fecha fija. No cabe aquí hacer cuestión sobre la calidad de las mercaderías o si han sido entregadas al comprador. La promesa de pago es acompañada por una declaración que se refiere a las "mercaderías recibidas". Naturalmente, aun en aquellos casos en que se recibe un pagaré como pago, se deberán efectuar ciertos ajustes justificados por parte del comerciante honesto que desea mantener en marcha su negocio, no sólo en la actualidad sino en el futuro. Estos pagarés podrán ser descontados en el banco, y en esta forma el vendedor podrá recibir su pago en forma inmediata, menos los intereses. Hay aun otro tipo de crédito, que es el crédito documentado. Un ejemplo de este tipo de crédito, frecuentemente usado, es la letra de cambio, a la cual se agrega la carta de porte. En tal caso la carta de porte, y por lo tanto la mercadería, no será entregada hasta que no se pague la letra de cambio.

15. CONECEPTO DE ACEPTACION Y PAGO • Concepto de aceptación de pago • Otra forma de instrumento crediticio es la aceptación de pago. Este es un documento que lleva las firmas del vendedor y del comprador. El vendedor del producto gira contra el comprador, quien firma la orden de pago. La aceptación de pago significa un sinnúmero de ventajas para el vendedor. La siguiente es una lista parcial: • 1 Establece la corrección de la cantidad. • 2 Tiende a reducir pérdidas por deudas impagas. (Los compradores son a menudo mucho más cuidadosos en sus compras cuando firman una aceptación de pago.) • 3 Son rápidamente negociables. • 4 Reducen abusos tales como devoluciones injustificadas, aplicación excesiva de descuentos y otras prácticas similares injustas o reñidas con la ética.

16. GRACIAS GRACE GUERRA RODRIGO CABRERA