Perusparannus seminaari 6.10.2005

1. Perusparannus seminaari 6.10.2005 Jussi Ala-Könni

2. AsuntoJousto Miksi AsuntoJousto? • Viimeisten 10 vuoden aikana Suomessa asuntojen hinnat ovat nousseet. Tämä on ollut seurausta mm. kuluttajien luottamuksesta oman taloutensa kehitykseen, jota on tukenut korkojen alhainen taso sekä hyvä talouskasvu. • Asunnonomistajien varallisuus on kasvanut, mutta se on keskittynyt asuntoon. • Asuntoa ei voi ’syödä’, mutta siihen sitoutunutta varallisuutta voi vapauttaa ja käyttää muihin tarkoituksiin: remonttiin, sijoittamiseen, kesämökkiin, vararahastoksi… • Asiakkaiden asenteet ovat muuttumassa myönteisemmiksi tällaiselle ajattelutavalle. Tämä tarjoaa myös Nordealle uusia mahdollisuuksia asiakkaiden tarpeiden tyydyttämiseen.

3. AsuntoJousto Mikä on AsuntoJousto ? • AsuntoJousto on paketti, johon kuuluvat samanhintaiset tili ja laina. • Jos asiakkaalla on omistusasunto, jonka arvo on suurempi kuin sitä vastaan annetut lainat, hänelle voidaan myöntää AsuntoJousto. Lainat, joissa asunto on vakuutena, voivat kuitenkin olla enintään 75 % asunnon arvosta. • Asiakas saa lainan lisäksi tilin, jota voi käyttää haluamaansa tarkoitukseen vapaasti. • Lainan korko on sama kuin tilin korko paitsi jos tilin saldo ylittää lainan saldon: ylimenevälle osalle ei makseta korkoa (korko 0 %).

4. Asiakkaan ’tase’ pankissa Asiakkaan asunto-omaisuus Talletus (tili) Laina Talletus = luotto Asiakkaan korko =0% Luoton määrä max 75% Asunnon arvo 100 • kiinteistö • asunto-osake Prime + 1,4 % = 3,9% Prime + 1,4 % = 3,9% Case 3 Asiakas tallettaa “yli” Case 1 saldot tasapainossa Case 2 Asiakas käyttää tililtä varoja AsuntoJousto Idea tiivistetysti Laina-aika 10 vuotta. Ei lyhennysohjelmaa. Määräajan täytyttyä asiakkaalla on neljä vaihtoehtoa • Ottaa uuden jakson • Maksaa pois kerralla • Maksaa pois lyhennysohjelmalla • Nostaa lisää (jos vakuudessa varaa) Asiakas voi myös milloin tahansa maksaa lainan pois. Rahat tilillä ovat asiakkaan vapaasti käytettävissä. Tiliin voi liittää kaikki tilinkäyttövälineet. Otot ja panot vapaasti. Lähdeveron johdosta tuote ei ole asiakkaalle kustannusneutraali

5. Verotus • Lainan koron voi vähentää verotuksessa, jos laina on • asunnon peruskorjauslaina (myös taloyhtiön peruskorjauslainan maksuun otettu laina) • tulonhankkimisvelka, jona pidetään veronalaisen tulon hankkimiseksi otettua velkaa, kuten pörssiosakkeiden tai vuokratulojen hankintaan kohdistuvat lainat • Talletuskorosta peritään lähdevero (28 % v. 2005) normaaliin tapaan. • AsuntoJouston ottanut voi siis vain em. tapauksissa vähentää lainan korkoja verotuksessa, mutta talletuskorosta menee aina lähdevero 5 0805

6. AsuntoJousto • Varallisuuden hajauttamiseen • Sijoitusasuntoon • Kakkosasuntoon tai kesämökkiin • Peruskorjaukseen tai asunnon perusparannukseen • Kulutukseen (auto, matka, vene, sapattivuosi jne) • Äkilliseen tarpeeseen (leikkausjonon ohittaminen) • Hoivapalveluihin • Varallisuuden siirtoon perillisille • JNE Mihin tarkoitukseen?

7. AsuntoJousto • Varallisuuden hajauttamiseen • Sijoitusasuntoon • Kakkosasuntoon tai kesämökkiin • Peruskorjaukseen tai asunnon perusparannukseen • Kulutukseen (auto, matka, vene, sapattivuosi jne) • Äkilliseen tarpeeseen (leikkausjonon ohittaminen) • Hoivapalveluihin • Varallisuuden siirtoon perillisille • JNE Mihin tarkoitukseen?

8. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti

9. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • Taloyhtiö ottaa yhtiölainan 20 vuoden laina-ajalla ja tasalyhenteisenä • Yhtiövastike nousee aluksi n. 220 euroa/kk

10. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • Taloyhtiö ottaa yhtiölainan 20 vuoden laina-ajalla ja tasalyhenteisenä • Yhtiövastike nousee aluksi n. 220 euroa/kk

11. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) Tai • Asukas ottaa oman lainan annuiteettina 20 vuodeksi • Kuukausierä 190 € - verovähennys ensimmäisenä vuonna n. 20 € = 170 €/kk

12. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • Taloyhtiö ottaa yhtiölainan 20 vuoden laina-ajalla ja tasalyhenteisenä • Yhtiövastike nousee aluksi n. 220 euroa/kk • Tai • Asukas ottaa oman lainan annuiteettina 20 vuodeksi • Kuukausierä 190 € - verovähennys ensimmäisenä vuonna n. 20 € = 170 €/kk

13. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Uusi tapa: • Asukas avaa AsuntoJouston: ottaa 10 vuoden lyhentymättömän lainan, joka siirretään tilille, josta maksetaan remontti • Kuukausierä 120€ - verovähennys30 € = 90 €/kk

14. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • Taloyhtiö ottaa yhtiölainan 20 vuoden laina-ajalla ja tasalyhenteisenä • Yhtiövastike nousee aluksi n. 220 euroa/kk • Tai • Asukas ottaa oman lainan annuiteettina 20 vuodeksi • Kuukausierä 190 € - verovähennys ensimmäisenä vuonna n. 20 € = 170 €/kk • Uusi tapa: • Asukas avaa AsuntoJouston: ottaa 10 vuoden lyhentymättömän lainan, joka siirretään tilille, josta maksetaan remontti • Kuukausierä 120€ - verovähennys30 € = 90 €/kk

15. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) Tai • Asukas avaa AsuntoJouston summalla , jossa on huomioitu 10 vuoden korot =45 800 € • Kuukausierä 0( - verovähennys30 €) = 0 €/kk

16. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • Taloyhtiö ottaa yhtiölainan 20 vuoden laina-ajalla ja tasalyhenteisenä • Yhtiövastike nousee aluksi n. 220 euroa/kk • Asukas ottaa oman lainan annuiteettina 20 vuodeksi • Kuukausierä 190 € - verovähennys ensimmäisenä vuonna n. 20 € = 170 €/kk • Uusi tapa: • Asukas avaa AsuntoJouston: ottaa 10 vuoden lyhentymättömän lainan, joka siirretään tilille, josta maksetaan remontti • Kuukausierä 120€ - verovähennys30 € = 90 €/kk • Asukas avaa AsuntoJouston summalla , jossa on huomioitu 10 vuoden korot =45 800 € jolloin kuukausierä ( verovähennys 30 €) = 0 €/kk Tai Tai

17. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • n. 220 euroa/kk • 170 €/kk • Uusi tapa: • 90 €/kk • 0 €/kk Tai Tai

18. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • n. 220 euroa/kk • 170 €/kk • Uusi tapa: • 90 €/kk • 0 €/kk Tai Tai Lainaa 35.000 tai 45 800 € 10 vuoden kuluttua. Laina maksettu 20 vuoden kuluttua.

19. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • n. 220 euroa/kk • 170 €/kk • Uusi tapa: • 90 €/kk • 0 €/kk Tai Tai Lainaa 35.000 tai 45 800 € 10 vuoden kuluttua. Laina maksettu 20 vuoden kuluttua. Molemmissa tapauksissa asunnon arvo nousee heti peruskorjauksen jälkeen todennäköisesti ainakin 35 000 € tai enemmän

20. Esimerkki peruskorjauksen rahoittamisesta • Taloyhtiössä tehdään putkiremontti, jonka kustannukset ovat 35 000 € asuntoa kohti (kaikki luvut ovat pyöristettyjä) • Perinteinen tapa: • n. 220 euroa/kk • 170 €/kk • Uusi tapa: • 90 €/kk • 0 €/kk AsuntoJoustolla saat korkeaa korkoa tilivaroillesi koko ajan, myös 10 vuoden jälkeen Tai Tai Lainaa 35.000 tai 45 800 € 10 vuoden kuluttua. Laina maksettu 20 vuoden kuluttua. Molemmissa tapauksissa asunnon arvo nousee heti peruskorjauksen jälkeen todennäköisesti ainakin 35 000 € tai enemmän

21. Asuntoa ei voi syödä • Asuntojen hinnat ovat nousseet • mikä on sinun asuntosi arvo? • Korkotaso on alhainen • Varallisuutesi kasvaa • asuntosi on ehkä arvokkain omaisuutesi • Tee suunnitelmista totta • mikä on sinun suunnitelmasi? 21 0805

22. Kiitos! 22 0805