Opšta pravila (načela) osiguranja imovine

1. Opšta pravila (načela) osiguranja imovine JS

2. Uvod • Svrha osiguranja imovine jeste nadoknada koja nastaje na toj imovini. • Za razliku od osiguranja lica, gde je predmet osiguranja ljudski život, kome ne možemo utvrditi vrednost, a samim tim ne možemo utvrditi ni vrednost štete koja može ugroziti lica, vrednost imovine (osiguranih objekata) se može utvrditi. • Naime, može se utvrditi i vrednost štete koja može nastati na toj imovini. • Pri osiguranju imovine moraju se poštovati dva načela: • načelo obeštećenja i • načelo materijalnog interesa.

3. 1. Načelo obeštećenja • Prema načelu obeštećenja niko iz osiguranja ne može dobiti više nego što iznosi šteta koju je pretrpeo. • Ovo načelo na objektivan način odražava svrhu osiguranja. • Naime, osiguranje ne sme predstavljati izvor bogaćenja za osiguranika jer se svrha osiguranja sastoji isključivo u nadoknadi štete koja je nastala na imovini. Ta naknada je određena visinom štete koja je nastala.

4. Dva osnovna razloga za prihvatanje načela obeštećenja:

5. Načelo obeštećenja uslovljava više pravila kroz koja se ostvaruje. To su: • Osiguranik mora da pruži dokaz o pretrpljenoj šteti na imovini da bi mogao da naplati naknadu iz osiguranja (npr. potvrda MUP-a i sl.), • Osiguranik ne može da ugovori naknadu iz osiguranja veću od stvarno pretrpljene štete (npr. osiguranje stare mašine na iznos koliko vredi nova mašina), • Nije dozvoljeno dvostruko osiguranje, odnosno da se ista stvar osigura na punu vrednost kod više osiguravača (zaključivanje više ugovora o osiguranju za isti rizik), • Nije dozvoljeno kumuliranje naknade iz osiguranja i naknade od lica odgovornog za prouzrokovanu štetu (npr. kod osiguranja od krađe ne može se obešteti kod dva lica istovremeno – i kod osiguravača i kod lopova, nego mora da bude raspoređeno).

6. Postoji odstupanje od načela obeštećenja:

7. 2. Načelo materijalnog interesa • Glasi: • Osiguranik mora da bude zainteresovan da se ne dogodi osigurani slučaj, odnosno da se ne desi šteta na osiguranom objektu, a ukoliko se to desi, da šteta bude nadoknađena po Zakonu o obligacionim odnosima. • Po zakonu, materijalni interesse definiše: “Prava iz osiguranja mogu imati samo lica koja su u času nastanka šete imala materijalni interes da se osigurani slučaj ne dogodi.” • Osnova ovog načela nije samo u tome da se ne dogodi i ne pretrpi neki materijalni gubitak, već i ukoliko se dogodi ekonomskii štetan događaj, da se izvrši materijalna nadoknada gubitka. Materijalna vrednost osiguranih stvari se može izraziti u novcu. Šteta koja nastaje na njima takođe je procenjiva i ima karakter materijalne štete.

8. Postavlja pitanje šta se dešava ukoliko se javi više subjekata sa interesomza osiguranje jedne stvari. U tom slučaju postoje dva rešenja. • Paralelni interes – dozvoljavazaključenje ugovora o osiguranju dva lica na istoj stvari . Npr. to mogu da budu vlasnik stvari i založni poverilac, vlasnik i zakupac, ili prodavac stvari koja se transportuje i transporter koji prevozi tu robu – svako osigurava svoj rizik. • Isključivi interes – prodavac i kupac ne mogu da osiguraju istu stvar. Interes prodavca traje do prodaje stvari kupcu. Od tada interes stiče kupac. Interesi su isključivi, ali se ne raskida ugovor o osiguranju, već interes prelazi sa prodavca na kupca.

9. Zaključak • Osiguravajuće društvo je dužno nadoknaditi štete nastale slučajno ili krivicomugovarača osiguranja, osiguranika ili korisnika osiguranja, odnosno dužno je daisplatinaknadu ako se ostvari osigurani slučaj, koji nije nastao namerno.  • Pored togaosiguravajuće društvo ne odgovara za štetu na osiguranoj stvari koja potiče iz njenihnedostataka, osim ako je drugačije ugovoreno, kao ni da nadoknadi štetu prouzrokovanuratnim operacijama/pobunama.

10. Pitanja: • Koje su vrste osiguranja? • Kako se osiguranje deli prema prirodi rizika? • Kako se osiguranje deli prema predmetu osiguranja? • Šta obuhvata osiguranje imovine? • Koja su načela osiguranja imovine? • Objasnite načelo obeštećenja. • U kojim slulčajevima je dozvoljeno odstupanje od načela obeštećenja? • Objasnite načelo materijalnog interesa. • Objasnite paralelni i isključivi interes.