Introduction aux métiers de l ’ Assurance

1. Introduction aux métiers de l ’ Assurance

2. SOMMAIRE Généralités sur l'Assurance IARD Vie Santé Le consulting face aux enjeux du marché Questions / Réponses 2

3. 1- Généralités • Qu'est-ce que l'Assurance ? • Pourquoi l'Assurance existe-t-elle ? • Comment l'Assurance d'aujourd'hui est-elle née ? • Classification de l'Assurance • Les acteurs • Le point de l’assurance en France • Les activités connexes à l'Assurance • Les grands processus assurantiels classiques

4. Définition : C'est l'opération par laquelle une personne, L'ASSUREUR S'engage à exécuter une prestation au profit d'une autre personne, L'ASSURE En cas de réalisation d'un événement aléatoire, LE RISQUE En contrepartie du paiement d'une somme, LA PRIME OU COTISATION (définition extraite du rapport du Conseil de la concurrence / Rapport du Sénat) 1.1- Qu'est-ce que l'Assurance ?

5. De Winston Churchill : • "Si cela m'était possible, j'écrirais le mot Assurance dans chaque foyer et sur le front de chaque homme, tant je suis convaincu que l'assurance peut, à un prix modéré, libérer les familles des catastrophes irréparables" Notion de SOLIDARITE SOCIALE • D'Elisabeth 1ère d'Angleterre : • "L'assurance a été établie de sorte que la perte pèse légèrement sur beaucoup, plutôt que lourdement sur peu"  Notion de MUTUALISATION • D'un assuré : • "Somme importante que vous êtes assuré de débourser tous les ans, avec l'espoir que vous aurez un jour un accident qui vous permettra de tout récupérer d'un seul coup"  Notion de CYCLE ECONOMIQUE INVERSE (citations extraites de l'aide-mémoire 1999 de la FFSA) 1.1- Qu'est-ce que l'Assurance ? • D'autres définitions…

6. 1.2- Pourquoi l'Assurance existe-t-elle ? • Explication sociale : • Les acteurs économiques courent quotidiennement des risques aux conséquences insupportables individuellement • L'assurance est un acte social qui consiste à cotiser collectivement dans un pot commun, qui servira à indemniser l'individu frappé par le risque • L'assurance est donc liée à la notion de SECURITE COLLECTIVE, SOLIDARITE et de MUTUALISATION.

7. 1.2- Pourquoi l'Assurance existe-t-elle ? • Explication "métier" : • A partir d'un certain volume de cotisants, la mise en commun de fonds et l'indemnisation ne sont possibles que si quelqu'un prend en charge la gestion du système • C'est la naissance du métier d'assureur. Il sert d'intermédiaire et de "caisse de compensation". Son objectif : tirer profit de la loi des grands nombres • Ambiguïté de la notion de PROFIT : le résultat peut être considéré comme un profit capitaliste ou comme un surplus qui doit être redistribué aux cotisants • D'où l'existence de 2 types de structures juridiques : S.A. (sociétés capitalistes) et Mutuelles (sociétés de personnes)

8. IARD (Incendie, Accident, Risques Divers) VIE Santé 1.3- Classification par nature de risques • La vision par branche est historiquement la plus ancienne (exemple : existence de compagnies uniquement incendie, uniquement accidents, etc...) • C'est la typologie juridique, comptable et réglementaire qui classe les produits par branche et qui structure fréquemment les compagnies. C'est également de cette façon que sont donnés les chiffres et statistiques sur l'assurance

9. L'assurance de particuliers (Auto, MRH, ...) L'assurance de professionnels (Incendie, RC, Perte d'exploitation, …) L'épargne - La retraite La prévoyance (ex : décès, invalidité, …) La santé 1.4- Classification en fonction de l’objet du risque • La vision reposant sur la distinction "dommage aux biens / dommage aux personnes" est aujourd'hui la plus fréquente : Assurance de Dommages (22% du CA en 2007) Assurance de Personnes (78% du CA en 2007)

10. ACTEURS Positionnement Exemples Généraliste de l'assurance. Tous les produits, tous les métiers. Toutes les formes de distribution Compagnies d'Assurance AGF-Allianz, AXA, Generali, CGU Mutuelles Sans Intermédiaires (MSI) Double positionnement Prix / Distribution, essentiellement sur l'Auto, puis sur la M.R.H. MACIF, MAAF, MAIF Mutuelles 45 Complémentaire Maladie. Un peu de prévoyance. Positionnement "social" du mode mutualiste. Diversification dans les réalisations sociales MGEN, MGPTT, Sphéria Caisses de Retraite / Institutions de Prévoyance Gestion du "deuxième pilier" du système de retraite (complémentaire, par répartition), et Prévoyance AG2R, Retraites Unies, Médéric, Malakoff, Apicil Agira 1.5- Les acteurs traditionnels

11. Predica, Pacifica, Sogecap, Natio-Vie, La Poste Bancassureurs Entrée sur le marché par le biais de l'assurance Vie puis diversification vers les autres produits aux particuliers Direct Assurances (AXA), Eurofil (Commercial Union), Nexx (MAAF), OK Assurance (AGF) Assureurs Directs / Internet Assureurs novateurs, tirant parti des nouveaux modes d'organisation et des systèmes d'information. Tarif Compétitif Carma (Carrefour), Calypso (3 Suisses) Grande Distribution Tirent parti de leurs bases de données clients. Proposent des produits d'assurance ciblés Renault, Peugeot, Ford,... Constructeurs Auto et autres (Immobilier, etc) Jouent le rôle de distributeur. Intègrent l'assurance dans leur offre de service globale 1.6- Des acteurs plus récents Exemples ACTEURS Positionnement

12. 1.5- Le poids des entreprises sur le marché français en 2007

13. Coassurance et Réassurance Assistance Convergence des métiers de banquiers et d'assureurs 1.6- Activités connexes à l'Assurance Augmentation du niveau de risque à partager entre plusieurs acteurs Prestation en nature et non en numéraire Banalisation du risque au profit de la gestion des flux financiers

14. CRM Commercial - Effectuer la démarche commerciale - Préparer la souscription (recueil des renseignements) - Recueillir les demandes prospects/clients - Recueillir des infos sur le client Production - Tarifer - Effectuer la souscription (enregistrement, édition des documents contractuels) - Passer les avenants Prestations / sinistres - Recueillir les déclarations - Etudier les droits assurés - Organiser / Délivrer la prestation (gestion en 1 temps VS gestion traditionnelle) Recouvrement - Appeler les primes - Encaisser les fonds - Relancer - Gérer les contentieux 1.7- Les grands processus assurantiels classiques • La gestion du client et des contrats Gérer la relation Client - Fidéliser - Favoriser la multidétention

15. Finance / Immobilier - Gèrer les actifs Mise en adéquation 1.8- Les grands processus assurantiels classiques • Le pilotage de la rentabilité économique Vison du Passif Vison de l’Actif Actuariat / Etudes - Définir les produits - Surveiller le portefeuille - Définir des tarifs spécifiques - Valider les provisions mathématiques et réserves techniques

16. SOMMAIRE Généralités sur l'Assurance IARD Vie Santé Le consulting face aux enjeux du marché Questions / Réponses 16

17. 2- IARD • Définition et chiffre d'affaires de l'assurance IARD • L'assurance des particuliers • La sinistralité • La gestion des sinistres • Les encours de placement • Les risques en portefeuille • Les principes de tarification

18. 2.1- Définition et chiffre d'affaire de l'assurance IARD • Qu'est ce que l'assurance IARD (Dommages) ? • L'assurance de Responsabilité Civile (RC) : Elle garantit la réparation des dommages corporels ou matériels causés à autrui par l'assuré, lorsqu'ils lui sont imputables. • L'assurance de biens : Elle garantit la réparation des conséquences matérielles d'un accident, d'un incendie, d'une intempérie ou d'un vol sur les biens de l'assuré ou sur ceux dont il a la responsabilité.

19. Cotisation 2007 Mds d ’euros Automobile Multirisques habitation 17,3 7.7 2.2- L'assurance des particuliers • L'assurance de particuliers - automobile & multirisque habitation (MRH) - représente près de 70% du marché de l'IARD contre 60% il y a 10ans • Les nouveaux entrants sont de plus en plus nombreux à pénétrer ce secteur touchant aux assurances de "monsieur tout le monde". La position des compagnies traditionnelles s'effrite chaque année un peu plus • La rentabilité de l'assurance auto est assez cyclique (sur une période de 5 à 10 ans) • L'assurance multirisque habitation était souvent la vache à lait des compagnies traditionnelles

20. 2.3- La sinistralité • L'assurance des particuliers : • pour un contrat auto, survenance d'un sinistre tous les 4 ans • pour un contrat MRH, survenance d'un sinistre tous les 10 ans Sinistres / Primes

21. 2.4- La gestion des sinistres • Gestion traditionnelle : • Back-office, avec dossiers de sinistre papier et délais importants • ouverture et provisionnement • mandatement des experts • règlement partiel ou total • clôture du dossier de sinistre • Nouveaux modes de gestion : • CRM, plate-forme d'indemnisation, avec dénouement rapide • traitement en un temps, avec contrôle a posteriori • suivi de tous les événements liés au dossier (fax, relation avec les sinistrés, les experts, documents reçus ou transmis…) • tractations de gré à gré pour les affaires en multirisque habitation, évitant l'expertise • Les acteurs sollicités : • Experts, médecins, carrossiers, garagistes, corps du bâtiment (vitriers, serruriers, plombiers), avocats

22. 2.5- Les encours de placements • Les placements sont la contrepartie des engagements pris envers les assurés : • ils représentent principalement les provisions liées aux sinistres en cours, (et plus marginalement celles liées aux primes reportées) • Ces placements étaient constitués : • à plus de 66,4% d'obligations, • à plus de 26% d'actions, • à plus de 4,4% d'immobilier

23. 2.6- Les risques en portefeuille • Face aux risques proposés, l'assureur a plusieurs possibilités : a- mobiliser une assise financière suffisante pour venir en couverture du risque accepté : fonds propres et plus values latentes mesurés par la marge de solvabilité b-partager le risque avec d'autres assureurs : coassurance c-sous-traiter une partie du risque accepté auprès de tiers : réassurance

24. 2.6- Les risques en portefeuille • La marge de solvabilité • la marge minimum de couverture s'obtient en prenant la plus grande valeur entre : • 18% des cotisations annuelles • 26% du coût moyen des sinistres des trois dernières années • Les sociétés d'Assurance dommages ont-elles une bonne solvabilité ?

25. 2.6- Les risques en portefeuille • La coassurance • elle ne concerne que les affaires présentant des risques potentiels importants : • transport, aéronautique, spatial • sites industriels comme des raffineries, des sites de production, ... • l'assureur (apériteur) accepte un risque couvert par un contrat unique • l'apériteur partage avec d'autres assureurs le risque, qui interviendront chacun en proportion de la valeur totale assurée

26. 2.6- Les risques en portefeuille • La réassurance • la réassurance est une technique permettant de lisser les pics de risques que pourrait rencontrer un assureur L'assureur sous-traite ce pic de risque à un réassureur dont la vocation est de se constituer un portefeuille réparti au mieux dans le temps et dans l'espace géographique • malgré la réassurance, l'assureur initial (la cédante) reste intégralement responsable des engagements souscrits auprès de son assuré • le réassureur s'engage à lui rembourser tout ou partie des sommes dues ou versées à l'assuré, en cas de survenance des clauses liées au sinistre

27. 2.6- Les risques en portefeuille • La réassurance (suite) • les deux grandes catégories de contrats de réassurance : • le traité de réassurance - concerne l'ensemble des risques souscrits par un assureur(branche auto RC par exemple) • proportionnels : • primes et sinistres sont partagés entre assureurs et réassureurs • traité en "quote part" par exemple • non proportionnels : • les réassureurs s'engagent à prendre en charge une partie du sinistre dépassant un seuil fixé en commun, moyennant un prix négocié de gré à gré • traité en "excédents de sinistres" par exemple • la facultative - concerne le risque lié à une affaire importante souscrit par un assureur

28. COTISATION = prix de vente 1 Prime technique pure = coût moyen sinistre X fréquence 2 Chargement d'acquisition = commission + frais d'établissement 3 Frais de gestion = salaires + frais généraux 4 Taxes & Marge 2.7- Les principes de tarification • Un produit est un ensemble de garanties, sur lesquelles sont calculés un tarif

29. SOMMAIRE Généralités sur l'Assurance IARD Vie Santé Le consulting face aux enjeux du marché Questions / Réponses 29

30. 3- Vie • Généralités sur l'assurance Vie • Les opérations d'Epargne Assurance • Les contrats d'assurance en cas de vie • Les opérations d'épargne : 3 types de contrats • Les opérations de Prévoyance • Les contrats en cas de dècès • Les contrats combinés • La solvabilité de l'activité assurance Vie • Les acteurs du marché de l’assurance vie en France • Les éléments clés de l'activité assurance Vie

31. 3.1- Généralités sur l'assurance Vie Quelques dates clés ... • L'assurance Vie fait ses premiers pas vers 1650 en Angleterre et en Hollande • En 1762, nait la première véritable compagnie d'assurance Vie en Angleterre : l'Equitable Society for assurance on Lines and survivorships • Au début du XXe siècle, l'assurance Vie prend un nouvel essor avec le développement de la capitalisation • Les banque-assureurs prennent leur essor dans les années 80

32. 3.1- Généralités sur l'assurance Vie • L'assurance Vie recouvre deux domaines : 2-Les opérations de prévoyanceoffrant des garanties de versements de prestations en cas de survenance d'un risque (décès, invalidité, incapacité de travail ou maladie) et permettant la transmission du capital constitué A- L'assurance en cas de décès B- Les opérations combinées vie-décès 1-Les opérations d'épargne-assurancereposant sur la capitalisation financière et/ou viagère de l'épargne constituée, assortie d'avantages fiscaux A- L'assurance en cas de vie B- L'épargne

33. En cas de vie/Epargne Type En cas de décès/Invalidité Temporaire Garanties à durée Viagère Immédiat à effet Différé Uniques Primes Périodiques Rente Prestations Capital 3.1- Généralités sur l'assurance Vie • Les produits d'assurance Vie sont la combinaison de 3 facteurs :

34. Pour se constituer un capital en vue de financer un projet : Etudes des enfants Acquisition d'un logement ... • Pour préparer sa retraite : Reversement du capital valorisé sous forme de rente 3.2- Les opérations d'épargne assurance • Pourquoi souscrire un contrat d'épargne assurance ?

35. 3.2- Les opérations d'épargne assurance • A- Les contrats d'assurance en cas de vie • Définition : Contrat par lequel la compagnie d'assurance s'engage à verser un capital ou une rente à un assuré s'il est encore vivant au terme du contrat. Aucune prestation n'est versée en cas de décès • Ce type de contrat est aujourd'hui tombé en désuétude et remplacé par les contrats combinés, qui permettent la transmission de l'épargne même en cas de décès

36. Capital différé sans contre-assurance • Versement d'un capital : • au terme du contrat • si l'assuré est encore en vie Rente viagère différée M. Dupont a 50 ans et signe un contrat de 8 ans - Si au bout de ces 8 ans il est toujours vivant, il percevra un rente jusqu'à sa mort - S'il meurt avant le terme du contrat, ses ayants droit ne pourront rien toucher M. Dupont a 50 ans et signe un contrat de 8 ans - Si au bout de ces 8 ans il est toujours vivant, il recevra le capital pour lequel il a cotisé - S'il meurt avant le terme du contrat, ses ayants droit ne pourront rien toucher • Versement d'une rente : • au terme d'une période appelée "différée" • si l'assuré est toujours vivant Rente viagère immédiate M. Dupont a 50 ans et verse un capital à son assureur. Dès le versement effectué, il va toucher une rente jusqu'à sa mort Versement d'une rente dès le dépôt du capital appelé "capital constitutif de la rente" 3.2- Les opérations d'épargne assurance • A- Les contrat d'assurance en cas de vie : Exemples

37. A échéance, le client récupère : Versement par : Intérêt du contrat : Les bons de capitalisation Prime unique Son capital + intérêts Bon historiquement anonyme donc facilement transmissible, aucun risque financier pour le client Les contrats en euros Prime unique, versements libres ou prime périodique en francs Son capital ou une rente + intérêts minimums garantis + participation au bénéfice Le risque est supporté par l'assureur Les contrats en Unités de Comptes (UC) Prime unique, versements libres ou prime périodique en parts de fonds Son capital +/- les revenus liés à la performance des supports financiers Le risque est à la charge du client, l'assureur n'offre en général aucune garantie 3.2- Les opérations d'épargne assurance • B- Les opérations d'épargne : 3 types de contrats

38. 3.3- Les opérations de prévoyance • Pourquoi souscrire un produit de prévoyance ? • Pour assurer la subsistance de ses proches en cas de décès sous la forme de : • versement d'un capital • rente viagère • rente d'éducation • Pour effectuer une donation à une personne qui n'est pas de la famille • Si cette personne est déclarée comme bénéficiaire, elle ne paiera que 20 % de droit de succession au-delà de 1 MF au lieu de 60 % (si le contrat a été souscrit avant 70 ans) • Ce type de contrat est obligatoire dans le cadre d'un emprunt ou du financement d'un projet professionnel

39. A- Les contrats en cas de décès 3.3- Les opérations de prévoyance • L'assurance-décès peut être complétée par : • une assurance-décès par accident (capital doublé ou triplé en cas de décès dû à un accident de circulation) • une assurance invalidité-incapacité (capital, rente, Indemnités Journalières (IJ),…) • Définition : Contrat par lequel la compagnie d'assurance s'engage à verser au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) un capital ou une rente, en cas de décès de l'assuré, avant une certaine date (assurance temporaire), ou à n'importe quel moment (assurance Vie entière)

40. Vie entière • Versement d'un capital : • au décès de l'assuré • quelle que soit la date à laquelle survient ce décès M . Dupont a 50 ans et signe un contrat Vie entière à effet différé de 8 ans. Ses ayants droit pourront percevoir le capital uniquement si le décès survient après cette période incompressible de 8 ans (et donc après les 58 ans de M. Dupont) Vie entière à effet différé • Versement d'un capital : • au décès de l'assuré • mais uniquement si ce décès survient après une période déterminée M . Dupont a 50 ans et signe un contrat Temporaire décès de 15 ans. Ses ayants droit recevront l'intégralité du capital uniquement si le décès survient pendant ces 15 ans (et donc avant les 65 ans de M. Dupont) M. Dupont a signé un contrat Vie entière. A sa mort ses ayants droit percevront un capital Temporaire décès • Versement d'un capital : • au décès de l'assuré • si ce décès survient dans une période déterminée 3.3- Les opérations de prévoyance • A- Les contrats en cas de décès : Exemples

41. Ces opérations permettent la transmission de l'épargne constituée aux ayant droits 3.3- Les opérations de prévoyance • B- Les contrats combinés • Lorsque le contrat en cas de vie est assorti d'une contre-assurance-décès, le capital est versé à le ou les ayants droit, ou au(x) bénéficiaire(s), si l'assuré décède avant l'échéance du contrat

42. Capital Différé Contre-Assuré CDCA M. Dupont a 50 ans et signe un contrat de 8 ans. Si au bout de ces 8 ans il est toujours vivant, il recevra le capital pour lequel il a cotisé. S'il meurt avant le terme du contrat, ses ayants droit pourrons récupérer l'ensemble des primes versées par M. Dupont jusqu'à la date de son décès • Versement d'un capital au terme du contrat, si l'assuré est vivant à ce terme • Ou Remboursement des primes versées ou de l'épargne au décès de l'assuré s'il survient avant le terme Mixte M. Dupont a 50 ans et signe un contrat de 8 ans. Si au bout de ces 8 ans il est toujours vivant, il recevra le capital pour lequel il a cotisé. S'il meurt avant le terme du contrat, ses ayants droit recevront l'intégralité du capital • Versement d'un capital : • ou bien au terme du contrat si l'assuré est toujours vivant, • ou bien au décès de l'assuré si celui-ci survient avant le terme du contrat 3.3- Les opérations de prévoyance • B- Les contrats combinés : Exemples de contrats

43. 3.4- La solvabilité de l'activité assurance Vie • La solvabilité en attendant Solvabilité 2 • la marge minimum de couverture s'obtient en prenant • 4% des provisions mathématiques des contrats en euros • 1% des provisions mathématiques des contrats en Unités de Comptes • Conséquences : • Une compagnie 50% en UC • Arbitrage de 50% des UC vers Euros • Entraîne un besoin de solvabilité de 30% (Source FFSA)

44. 3.5- Les acteurs du marché de l'assurance Vie (Ep Particuliers)

45. plus de 21 % de l'épargne financière des ménages est placée dans des contrats Vie 3.6- Les éléments clés sur l'activité de l'assurance vie • Foisonnement de l'offre et innovation sur les produits • garantie simple, puis produits mixtes, puis produits en UC ... • Concentration des acteurs et place prépondérante des bancassureurs sur ce marché • Marché encore en croissance malgré la baisse d'année en année des avantages fiscaux (succès des contrats en UC)

46. SOMMAIRE Généralités sur l'Assurance IARD Vie Santé Le consulting face aux enjeux du marché Questions / Réponses 46

47. 4- Santé • Historique et principaux régimes • Le marché du complémentaire : • généralités • acteurs • produits & garanties • Les échanges d'information entre les acteurs • Les enjeux

48. 4.1- Historique et principaux régimes • Ordonnances du 4 et du 19 octobre 1945 : mise en place du système français de Sécurité Sociale : • harmonisation des législations sociales déjà existantes à travers un régime unique pour les salariés • généralisation de la protection sociale à de nouvelles catégories de bénéficiaires • Loi du 22 mai 1946 : assujettissement obligatoire de tous les français salariés à la Sécurité Sociale (principe de solidarité) • Janvier 1961 : loi instituant l'assurance maladie - maternité des exploitants agricoles • Janvier 1969 : loi instituant l'assurance maladie - maternité des professions non salariés non agricole (TNS : Travailleurs Non Salariés)

49. Régime "général" (Salariés) dont régimes "spéciaux" : fonctionnaires, SNCF, RATP, EDF-GDF, ... Régime des Travailleurs Non Salariés (TNS) Régime des exploitants agricoles 5 millions de personnes protégées 3,5 millions de personnes protégées Couverture de plus de 80% de la population : environ 50 millions de personnes protégées 4.1- Historique et principaux régimes • Aujourd'hui, il existe 3 principaux régimes • sous la responsabilité de : la CNAMTS la CANAM la MSA

50. Régimes Maladie Maternité Incapacité Invalidité Décès Vieillesse "Général" (dont spéciaux) X X X X X X Exploitants agricoles X X X TNS X X 4.1- Historique et principaux régimes • Les 3 principaux régimes couvrent des prestations de base allant de la maladie à la vieillesse