Nedostatek finančních prostředků

Nedostatek finančních prostředků www.zlinskedumy.cz

Schodkový rozpočet • příjmy rozpočtu jsou nižší než jeho výdaje • krytí části výdajů z cizích zdrojů (úvěr apod.) • kdo si může dovolit „žít na dluh?“  dobře zajištěná rodina, která má rezervy a naspořené peníze

jak se bude vyvíjet život na dluh u rodiny, která nemá rezervy ani naspořené peníze?  domácnost se bude zadlužovat stále víc (splácení dluhů dalším dluhem) a porostou tak její mandatorní výdaje; ve středně a dlouhodobém horizontu vyústí tato situace dramaticky zadlužeností, případě exekucí

Zadlužování • nárůst dalších nákladů domácností, jako je například úrok • náklady rodiny budou vyšší než půjčená suma peněz • hlavní riziko pro domácnost spočívá u půjčky ve zmenšení objemu peněz na výdajové stránce rozpočtu • zadlužení v rámci rodiny nebo u bankovních institucí je ještě relativně levné, naopak u nebankovních institucích je drahé a často i velmi rizikové • půjčené peníze jsou vždy dražší než ušetřené

První chybný krok • domácnost s největší pravděpodobností chybně posoudí potřebu prvního úvěru • často si první úvěr bere na věci, které nepotřebuje • se splácením úvěru obvykle nebývá problém, ale začne růst skrytý dluh, na „něco“ se nedostává peněz • následuje často druhá půjčka na ono „něco“, aby se zakryl nedostatek peněz v rodině a neklesla její prestiž ve společnosti

často situace pokračuje novým úvěrem na financování předešlých úvěrů domácnost je zadlužená u bank, takže je v registru dlužníků a žádná banka jim již nepůjčí; to bývá jeden z důvodů, proč se domácnost obrátí na lichváře, který je nejen velmi nevýhodný, ale často i nebezpečný úvěr na spotřební zboží (i nákup na splátky) bývá většinou drahý a riskantní, pokud rodina nedisponuje přiměřenými příjmy

Formy úvěrů • Úvěry poskytované bankami: • spotřebitelský úvěr – na nákup spotřebního zboží • kontokorentní úvěr – u běžného účtu banka povolí čerpání úvěru do určitého limitu • hypoteční úvěr – dlouhodobý úvěr k financování bydlení • kreditní karta – opakované čerpání úvěru • americká hypotéka – zástavou je nemovitost, je to neúčelový úvěr

2. Úvěry od nebankovních institucí: od leasingové společnosti – pronájem splátkové společnosti – nákup spotřebního zboží na splátky (ProvidentFinancial, HomeCredit…) výhody těchto společností – dostupnost, peníze nejsou vázány na daný předmět nákupu apod. nevýhody – vyšší úroky a poplatky než u bank, neserióznost ap. těmto společnostem uděluje licenci Ministerstvo financí a na jejich činnost dohlíží Česká obchodní inspekce

Poskytnutí bankovního úvěru • klient si vybere z nabídky úvěrových produktů a podá si žádost o jeho poskytnutí • banka žádost posoudí a prověří bonitu klienta (potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, úvěrové registry ap.) • sepsání úvěrové smlouvy mezi klientem a bankou • vyplacení úvěrové sumy a její splácení • pojištění schopnosti splácet úvěr (při ztrátě zaměstnání v budoucnu ap.)

Úroky • úrok je pro dlužníka cenou za poskytnutí úvěru • úroková sazba udává procento z úvěru, které musí dlužník zaplatit věřiteli za určité období • úrokovací období je doba, za kterou se počítá úrok, a rozlišujeme: roční úrokové sazby (zkratka p. a.), pololetní (p. s.), čtvrtletní (p. q.), měsíční (p. m.), denní (p. d.) • typy úročení: • jednoduché, složené • předlhůtní, polhůtní

RPSN • je to roční procentní sazba nákladů • udává se vždy jako roční sazba • zahrnuje například poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěru, za převody peněz, za pojištění schopnosti splácet, za vedení úvěrového účtu ap. • používá se jako jedno z kritérií při posuzování nabídek úvěrů

Úkol Chcete si koupit nový počítač, který stojí 15.000,- Kč a máte dvě varianty financování: při nákupu zaplatit jednorázově celou částku, koupit jej na splátky za těchto podmínek: přímo při nákupu zaplatíte 1500 Kč a následně budete platit deset měsíčních splátek ve výši 10 % z ceny zboží. Pozn.: pro zjednodušení v následujících příkladech neuvažujeme časovou hodnotu peněz ani alternativní možnosti jejich zhodnocení č. 1 – Pokud máte nyní k dispozici celou částku (tj. 15 tisíc Kč), která varianta pro vás bude výhodnější? č. 2 – Při zachování všech ostatních hodnot dle zadání, jaká by musela být měsíční splátka, aby pro vás byly obě varianty stejně výhodné? Vyjádřete v korunách i procentem z ceny zboží. č. 3 – S ohledem na vaše momentální příjmy – byla by pro vás jedna z těchto dvou variant přijatelná?

Řešení č. 1 – u varianty b) bude konečná částka, kterou zaplatíte 16.500,- Kč. Celkem tedy zaplatíte o 1.500,- Kč více, než u varianty a). Z toho plyne, že varianta a) je výhodnější. č. 2 – výše měsíční splátky by musela být: 1.350,- Kč, což je v procentním vyjádření 9 %. č. 3 – záleží na vašich individuálních příjmech.

Zdroje • Klínský, P., Munch, O., Chromá, D. Ekonomika. Ekonomická a finanční gramotnost pro střední školy. Třetí upravené vydání. Praha: EDUCO, s.r.o., 2012. ISBN 978-80-87204-65-8

Nedostatek finančních prostředků