EJEMPLOS DE TRUNCAMIENTO EN EL MUNDO

2. EJEMPLOS DE TRUNCAMIENTO EN EL MUNDO Victor LOPEZ, Director de Burroughs Payments para Latino Américavictor.lopez@burroughs.com Teléfono: 1 561 9661476 Cel.: 1 561 8013853

3. Truncamiento en el mundo • USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente) • Francia: Primer país con Truncamiento (back-office) • Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque • Latinoamérica • Chile: Truncamiento en un futuro próximo • Beneficios de Captura Remota y Truncamiento

4. USA, antes de 2004 Deposito inicial del cheque Envío a la Reserva Federal o Centro Compensador más próximo Cheques son enviados por la Reserva Federal o por otras entidades compensadoras para su presentación y pago. Day 1 Día 3, 4 o 5 Días

5. USA, antes de 2004 • En USA la compensación electrónica no era/es obligatoria (la hacen voluntariamente los bancos que quieren) • Antes de Check21 había mas de 15.000 instituciones financieras en USA; es muy difícil implantar una nueva solución que deban adoptar 15.000 instituciones a la vez • En Latinoamérica el promedio de bancos por país no llega a 200

6. ¿Cuál fue el principal motivo que propició la implementación del Check21 en USA? Les voy a dar a ustedes una pista …: El nombre empieza por la letra “O” 11 Septiembre, 2001

7. USA Hoy, con Check21 Electronic clearing Agent can use Federal bank or one of several clearing Agents Solo unas horas Imagen o IRD – Image ReplacementDocument

8. ANS X9.90 - Especificaciones para el “Image Replacement Document “– IRD Front # 4 en posición 44 # 5 para “devoluciones” DRAFT Routing Transit # Data de processo de Banco que imprime o IRD Back 8

9. Truncamiento de Cheques: Estados Unidos Nota: Implantar un sistema ACH en U.S.A. llevo salió 30+ años en alcanzar el volumen en $$$ US, que se alcanzo con Check21 en casi cuatro años

10. Ejemplos de Truncamiento en el mundo • USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente) • Francia: Primer país con Truncamiento (back-office) • Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque • Latinoamérica • Chile: Truncamiento en un futuro próximo

11. Captura Distribuída en Francia • Segundo mercado (en volumen de cheques) después de USA • Inicio voluntario del truncamiento del cheque (papel) sin captura de imagen en 1990, empezando con truncamiento de cheques de bajo valor y aumentado el valor del cheque truncado anualmente • Desde la implementación del truncamiento con imagen (2001) Francia transfirió el proceso centralizado a procesos de Captura Remota en las sucursales (siempre en la retaguardia) • Estrategia adoptada por las bancos grandes en tres años • Desde el 2006 las agencias han cambiado los PCs por “ThinClients” y han implementado escaners conectados directamente a la red • Requisito obligatorio para los escaners usados en Captura Remota, que deben ser conectados vía WEB (2006)

12. Modelo de captura remota en Francia • Personal de las oficinas centrados en el servicios a los clientes • Reducción de las transacciones en la “ventanilla” • Captura en la retaguardia de las oficinas • Reconocimiento del valor (CAR/ICR) y de los datos son realizados en la centrales de servicios • Los cheques son procesados en las centrales de servicios durante la noche • Los archivos recibidos de las oficinas son validados • Cheques de alto valor (>10,000 Euro) son procesados en las lecto-clasificadoras (<2% de los papeles)

13. Siempre se estaban devolviendo los cheques (papel) de alto monto, pero ahora haran el intercambio de imagenes de los cheques de alto valor Al eliminar los requerimientos de proceso de los cheques (fisicos) de alto valor, yo no habra necesidad de los procesos en las lecto-clasificadoras. Francia: Futuro de la compensación electrónica

14. Ejemplos de Truncamiento en el mundo • USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente) • Francia: Primer país con Truncamiento (back-office) • Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque • Latinoamérica • Chile: Truncamiento en un futuro próximo • Cheques y Recibos • Rediseño del cheque

15. Singapur: Truncamiento de cheques/recibos • Objetivos iniciales del truncamiento (1999) • Todos los cheques Singapur $ e US$ deberán ser truncados • Imágenes/datos capturados en el momento de la presentación • Eliminación del transporte de cheques “físico” • Definición de un archivo central • Meta para implantación – 1Q 2001 • Total implantación – 3Q 2003 (2 anos y medio) • Hoy también provee sistema basado en imágenes para los • procesos de recibos y otros documentos OCR/BarCode • Solo existe una ACH

16. Singapur: Truncamiento de cheques/recibos • Captura de las imágenes & Datos: • Operación centralizada en la cámara de • compensación (un solo ACH) • Utilización de CAR para leer monto y fecha • Captura remota en las oficinas • Archivo Centralizado • 2 meses on-line • 7 años off-line • Proceso electrónico de los cheques devueltos

17. “Viejo” Diseño • variaba para cada banco • no era “image friendly”

18. “Nuevo” Diseño “Image Friendly”, “CAR Friendly”: • campos “FECHA” y monto con “Boxes” • banda MICR “limpia” ; añadieron digito de control • “watermark” de seguridad Unico Formato: estándar para todos los bancos

19. Truncamiento en el mundo • USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente) • Francia: Primer país con Truncamiento (back-office) • Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque • Latinoamérica: Argentina, México, Brazil y Venezuela • Chile: Truncamiento en un futuro próximo • Beneficios de Captura Remota y Truncamiento

20. Truncamiento en Latinoamérica: ARGENTINA • Inicialmente existían dos entidades para manejar la compensación electrónica (100% de los documentos): COELSA y ACH • Se empezó a planificar (truncamiento) a finales de los 90 • Al principio: Compensación Electrónica Total, manteniendo el intercambio físico del papel (se podía demorar hasta 3-5 días). • Truncamiento de físicos en fases ($700, $1000, $3000, $5000) solo en Buenos Aires. • Cámara Federal inició el truncamiento en provincias. • Propósito de unificar el plazo de compensación en 48 horas en todo el país. Se inició el envío de imágenes en todo el país con el truncamiento en $5.000. Cheques FISICOS con valor por encima de $5000 aun se enviaban con los plazos anteriores. • Actualmente – TRUNCAMIENTO TOTAL – Envío de imágenes solamente de cheques superiores a $5.000.

21. Truncamiento en Latinoamérica: ARGENTINA • Captura de las imágenes & Datos por Bancos y sobre todo por BPO’s; (FISERV Y ASERTIA) a partir del 2007 • Los BPO han tenido que cambiar sus procesos… • Compensación Electrónica procesada por dos instituciones (ACH y COELSA) • Actualmente ACH esta siendo absorbida por COELSA (tiene mucho sentido) • Captura remota en las sucursales implantado lentamente, empezando por el Back-office • Grandes Bancos empezando con el “Merchant Capture” • Está explosionando en Argentina…

22. ARGENTINA: Situacion a finales del 2011 • El Truncamiento es total, pero los cheques siguen enviándose físicamente al día siguiente para la separación centralizada de las devoluciones, o bien para validar la “firma y forma” de los cheques de alto valor (con validación individual de UV)... • Hoy aun hay Bancos, y sobre todo los BPO’s, que están haciendo proceso de cheques en lecto-clasificadoras el día 2, para: • Auditoria / Conciliación que todos los cheques procesados electrónicamente (ACH) están contabilizados • Hasta ahora, las devoluciones debían devolverse (el cheque original); eso requería la separación de los “devueltos” en los procesos de las lectos, el día 2 • Varios bancos (>50%) hacen la clasificación de los documentos (servicio ofrecido por los BPO’s)

23. ARGENTINA: Situacion a finales del 2011 • Bancos de las Provincias, y agencias de otros Bancos de Provincias fueron los primeros en implantar Captura Remota (con escaners) • Cambio ley de cheques: Los bancos son responsables de la verificación técnica de los cheques de los bancos emisores; sus propios cheques (> a $5.000) son verificados por imágenes. • La reducción principal de costos de transporte se dará cuando se puedan digitalizar (Captura Remota) los otros documentos de la sucursal. • Proceso electrónico de los cheques devueltos.

24. Truncamiento en el mundo • USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente) • Francia: Primer país con Truncamiento (back-office) • Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque • Latinoamérica: Brazil, México, Argentina y Venezuela • Chile: Truncamiento en un futuro próximo • Beneficios de Captura Remota y Truncamiento

25. Bancos en Brazil hacían la compensación electrónica 100% desde antes del 1993, y la mayoría de Bancos capturaban la línea MICR con lectores MICR, y los cajeros ponían el monto de cada documento. Desde mediados de los 90, Febraban empezó a hablar/definir la creación de una entidad “Fiel Depositario” que seria responsable de recibir los cheques de todos los bancos, y capturar las imágenes, creando un “repositorio” al que todos los Bancos tendrían acceso… (se pretendía crear un “monstruo” que no era practico o beneficioso para ningún banco) Hasta Hace 3-4 años , se pensaba en el Truncamiento basado en procesos de lectos en 15 centros regionales. Se inicio una tarea de “Evangelización de Truncamiento” basado en Captura Remota, en eventos organizados por Febraban, Banco Hoje y en eventos internos de algunos Bancos, donde se analizo el truncamiento total, basado en Captura Remota. Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL

26. El modelo de Truncamiento de Brazil esta pensado en truncamiento e intercambio de imágenes de los Cheques, pero varios Bancos aprovechan la implementación de escaners para Captura Remota, y la estructura creada, para hacer el truncamiento de otros documentos que hoy se generan en las sucursales: Truncamiento de Cheques (las cobranzas/recibos ya se están truncando desde hace años) Truncamiento de los otros documentos : expedientes, documentación de apertura de cuentas, aplicaciones de prestamos, aplicaciones de tarjetas, correspondencia (*) Febraban definió los requerimientos/ estándares. Algunos Bancos hicieron el rediseño de sus cheques y de documentos de control Entraron en Producción en Septiembre 2011 (al 100%) Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL

27. Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL SUCURSAL- Deposito en Ventanilla EJECUTIVOS VENTAS SERVIDOR CENTRAL RED LOCAL TCP/IP Estación de Trabajo Captura de “TODOS LOS DOCUMENTOS” Modelo mas eficiente para back-office

28. Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL Digitalice todos los documentos Transformando todos los documentos en imágenes y datos… Apriete para iniciar el proceso de captura

29. Truncamiento en Latinoamérica: Chile • ¿Cuando Empezará el Truncamiento?: ¿…a principios del 2013? • Chile ya hace la Compensación Electrónica (100% cheques) • Primer país en LACR con proceso central/regional con tecnología de Imagen • Tiene varios modelos que funcionan y que pueden ser buena referencia. • Hay Bancos en Chile que utilizan campos UV para la prevención de fraude , requiriendo en proceso manual en ventanilla, o a nivel central (como hacen en Argentina) • El proceso con escaners que incorporan tecnología UV, reduciría el proceso actual/manual de la validación con las lámparas UV, que además ocupan espacio en el muy reducido espacio de ventanilla. • La reducción de los costos de transporte, debido a las largas distancias en Chile, seria mas significante que en otros países. • Con la disciplina y experiencia de Chile con tecnologías avanzadas, se podrá implementar el Truncamiento, mas rápido/fácil que otros países de LACR…

30. Truncamiento en el mundo • USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente) • Francia: Primer país con Truncamiento (back-office) • Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque • Latinoamérica • Chile: Truncamiento en un futuro próximo • Beneficios de Captura Remota y Truncamiento

31. Beneficios de Captura Remota con Imagen • Tangibles: Que se pueden medir • Intangibles: Difíciles de medir, pero a veces más importantes • Merchant Capture • Para el Banco • Para el Cliente Comercial

32. Beneficios Tangibles para el Banco • Cuando se llegue al Truncamiento total (USA, ahora Argentina), se reducirá 2/3 partes del costo de transporte. • Integrando escaners con capacidad de Imágenes (Blanco/Negro, JPEG y UV), se reducirá en varios segundos el procesa de cada deposito (*) • Reduce los gastos operativos (HW, personal), pues gran parte de los procesos se hacen con imágenes (incremento de productividad), en el caso de los depósitos de clientes comerciales, si se implementa Merchant Capture, parte del proceso se lo hace el cliente • A nivel central se necesitan menos lectos (Argentina) • Con Arquitectura SOA y los “Web Device Services” se reduce estructura de soporte (actualizaciones desde el servidor central) • En los días de volumen “pico” reduce la necesidad de horas extras/personal externo de los centros de procesos • Provee un archivo de Imágenes de los documentos procesados en la sucursal, resolviendo las “pesquisas” locales sin necesidad de acceder al Archivo Central

33. MEJORAS OPERATIVAS PARA EL CAJERO • Se alimenta con una sola mano

34. Beneficios Intangibles • Con captura Remota, se empieza a transmitir datos e imágenes por la mañana, y se conoce mucho antes la disponibilidad de fondos • Integrando “Seguridad Digital” (*) en los puntos de Captura Remota se reduce gran parte del fraude digital (puede ocurrir internamente si las imágenes no llevan la firma digital desde su captura • Integrando “Control Automático de la calidad de las imágenes” reducimos a cero la posibilidad de transmitir imágenes de mala calidad que resulta en petición de nuevas imágenes y de penalidades • Auditoria dispondrá de imágenes de la transacción desde el momento que se proceso en la sucursal (archivo de imágenes “local”) • Con escaners con capacidad de Imágenes UV, se podrán detectar cheques fraudulentos, donde se haya manipulado la información del cheque (cambios de línea MICR, o cambios de monto o firma)

35. FRAUDE DIGITAL CONSEGUIDO EN 40”

36. Beneficios Intangibles • Con captura Remota, se empieza a transmitir datos e imágenes por la mañana, y se conoce mucho antes la disponibilidad de fondos • Integrando “Seguridad Digital” (*) en los puntos de Captura Remota se reduce gran parte del fraude digital (puede ocurrir internamente si las imágenes no llevan la firma digital desde su captura • Integrando “Control Automático de la calidad de las imágenes” reducimos a cero la posibilidad de transmitir imágenes de mala calidad que resulta en petición de nuevas imágenes y de penalidades • Auditoria dispondrá de imágenes de la transacción desde el momento que se proceso en la sucursal (archivo de imágenes “local”) • Con escaners con capacidad de Imágenes UV, se podrán detectar cheques fraudulentos, donde se haya manipulado la información del cheque (cambios de línea MICR, o cambios de monto o firma)

37. Seguridad en Proceso de imágenes • Verificación de fraude usando tecnología UV en los escaners • Firma Digital de los documentos en el momento del deposito

38. Deteccion de Fraude con escaners UV La funcionalidad anti-fraude del nuevo escáner SmartSource UV se suma a una mejora en la eficiencia y menores requerimientos de mantenimiento para ofrecer una combinación imbatible de funcionalidades y eficacia operativa. Las impresiones en UV (ultravioleta) o IR (Infra-rojo) previenen el fraude, ya que dificultan la adulteración de los cheques debido a la alteración de la tinta UV o IR utilizada en las mismas.

39. UN BUEN EJEMPLO DE COLOMBIA Documento Original Imagen Blanco y Negro Imagen UV

40. CARACTERISTICAS DE IMAGENES UV • Area de interes para seguridad de los cheques • Fibras Fluorescentes • Texto Fluorescente

41. Beneficios Generales de Captura Remota • Permite que el personal de las sucursales se dedique mas a la venta de servicios que a tareas administrativas. • Personal técnico que soportaba aplicaciones complejas, podrá re-utilizarse en otros áreas mas estratégicas del banco ya que con SOA y Servicios de Web se requiere menos personal de soporte (sobre todo si se integra la captura de cheques y de otros documentos (expedientes) bajo una sola aplicación

42. Merchant Capture Escaner para Convenios (multi-documento) Escaner para cheques • Estación de trabajo • Windows • Internet Explore 6.0 + • Acceso a Internet

43. Beneficios para el cliente comercial Merchant Capture: Beneficios para Cliente • Simplifica su proceso; el deposito lo efectúa el cliente en su propia oficina. Antes debía preparar el deposito y llevarlo a la sucursal o pagar a la transportadora de valores cada día (entre $10-$50 US por recogida por día) • Extensión de la ventana para efectuar el deposito • Tendrá disponibilidad de fondos con fecha de hoy, o mañana, de todo lo que depositan hasta las 7:30 (o la hora del corte local) • Le quedará un archivo de imagen de todo lo procesado (hoy no le queda ningún resguardo/comprobante); consulta en línea de sus imágenes • Reducción de costos de transporte y/o de BPO, asi como frecuencia de recogidas de la transportadora… • El Banco puede ofrecer el servicio a los grandes clientes, con cobertura nacional, mismo donde el banco no tiene presencia física… • Reduce el riesgo del transporte físico de valores

44. Merchant Capture: Beneficios para el Banco Beneficios para el Banco • El cliente pone la mano de obra (…menos costos de BPO) • Los cheques que antes eran depositados entre 2:00 y 3:00 , ahora se capturan durante el día • Se reduce el volumen de cheques que el Banco procesa hoy; especialmente importante en los horas finales antes del corte, y muy importante en los días de volumen pico, después de feriados • Merchants que estén abiertos los domingos podrán hacer los depósitos un día antes (menos volumen a procesar el lunes…) • El Banco aumentará el “market share” de clientes comerciales • Mayor fidelidad de los clientes comerciales con el Banco (la retención de cada cliente comercial tiene un valor $$$) • Al ser una solución “Web-oriented” aumentará la cobertura nacional • Permite la promoción/venta de servicios “on-line”

45. Captura Remota y Truncamiento Preguntas y Respuestas EJEMPLOS DE TRUNCAMIENTO EN EL MUNDO Victor LOPEZ, Director de Burroughs Payments para Latino Américavictor.lopez@burroughs.com Teléfono: 1 561 9661476 Cel.: 1 561 8013853